Manusia menyukai heuristik dan aturan praktis karena mereka membuat dunia kita yang rumit menjadi sedikit lebih sederhana.
Namun, aturan teguh yang kami yakini dari generasi ke generasi, yang diturunkan dari kakek nenek ke orang tua, kepada kami. Ini bisa berbahaya jika dibiarkan.
Jadi, setelah tahun 2020, tahun yang membuat kita mempertanyakan segalanya, saatnya meninjau kembali beberapa aturan uang lama yang kita dengar dari orang tua kita dan mereka pelajari dari aturan mereka. Kita perlu bertanya pada diri sendiri apakah aturan ini masih berlaku. Misalnya, apakah membeli selalu lebih baik daripada menyewa? Maksudku, itulah yang orang tuaku katakan padaku. Dan haruskah Anda selalu melunasi hutang sebelum mulai berinvestasi?
Berikut adalah 10 aturan uang kuno yang tidak berlaku di dunia pasca-2020.
Real estat selalu merupakan investasi yang bagus
Orang tua Anda mungkin menggembar-gemborkan kebenaran keuangan ini, saya tahu saya pernah. Tetapi apakah real estat selalu merupakan investasi yang baik di dunia saat ini? Saya dapat memberi tahu Anda dari pengalaman langsung bahwa tidak, tidak selalu investasi yang bagus.
Terkadang Anda membeli tinggi dan kemudian pasar berubah dan Anda terjebak dalam situasi di mana Anda harus menjual rendah dan mengalami kerugian. Inilah yang terjadi pada saya dan suami saya. Saat kami mencari rumah pertama kami, pasar sedang memompa. Ada barisan untuk masuk ke open house dan perang penawaran adalah hal biasa. Berkedip maju tujuh tahun dan kami menjual rumah kami dengan kerugian yang signifikan.
Jika kita menginvestasikan semua uang yang kita habiskan untuk uang muka dan biaya kepemilikan rumah lainnya ke pasar saham, kita akan jauh lebih baik secara finansial hari ini. Tapi, kami mencintai rumah kami. Di situlah anak-anak kami mengambil langkah pertama mereka dan tempat kami berbagi banyak kenangan indah. Meskipun itu adalah anti-investasi yang dijanjikan oleh orang tua kami, saya tetap senang kami melakukannya. Dan penting untuk menunjukkan bahwa ini hanya pengalaman kami. Anda mungkin lebih beruntung, tetapi seperti halnya investasi apa pun, ketahuilah risikonya, jangan hanya mengikuti nasihat keluarga dan teman Anda.
Membeli rumah selalu merupakan keputusan finansial yang lebih baik daripada menyewa
Seperti yang baru saja saya diskusikan, membeli rumah tidak selalu merupakan investasi yang terjamin. Tergantung pada keadaan Anda, menyewa bisa menjadi keputusan keuangan yang lebih baik. Misalnya, jika Anda memperdebatkan kepemilikan rumah versus menyewa dan Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah dalam jangka panjang (lebih dari lima tahun), mungkin lebih masuk akal secara finansial untuk menyewa. Ini karena biaya pindah dan kepemilikan rumah mahal.
Membeli rumah membutuhkan uang muka, biaya inspeksi rumah, biaya penutupan, biaya pengacara, dan biaya pindah. Begitu Anda berada di rumah, Anda harus membayar pembayaran hipotek, biaya kondominium, pajak properti, dan pemeliharaan rumah.
Lain kali ketika Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menyewa daripada membeli adalah jika Anda memiliki hutang berbunga tinggi dalam jumlah besar, jika Anda menghargai fleksibilitas dan kemampuan untuk sering berpindah-pindah, atau jika Anda tidak tertarik untuk mengambil risiko dan tanggung jawab yang datang dengan memelihara rumah.
Anda harus melunasi hipotek Anda sesegera mungkin
Saya yakin Anda pernah mendengar ini setidaknya sekali sebelumnya. Ini nasihat yang bermaksud baik tetapi tidak berlaku untuk setiap orang. Melunasi hipotek Anda sesegera mungkin tidak selalu merupakan keputusan keuangan terbaik (sekali lagi, bagi sebagian orang). Anda dapat memikirkan hal ini dalam kaitannya dengan biaya peluang.
Katakanlah Anda membayar 3% bunga atas hipotek Anda. Jika Anda melunasi hipotek Anda sesegera mungkin, maka Anda mengembalikan 3% itu ke saku Anda. Namun, Anda bisa menghasilkan lebih banyak di tempat lain. Itu pengembalian rata-rata pada S&P 500, sejak awal, adalah sekitar 8%. Ini berarti Anda lebih baik melakukan pembayaran hipotek reguler sebesar 3% dan menginvestasikan uang tambahan yang Anda miliki ke pasar dengan rata-rata 8%. Ini memberi Anda untung 5%.
Lunasi semua hutang sebelum Anda mulai berinvestasi
Jika Anda memiliki banyak hutang dan Anda hanya berusaha memenuhi kebutuhan, Anda mungkin bertanya-tanya apakah Anda masih harus berkontribusi pada tabungan pensiun Anda. Meskipun Anda mungkin telah diberitahu bahwa Anda harus menghentikan semua investasi sampai hutang Anda lunas, ini tidak selalu merupakan tindakan terbaik.
Debat utang versus investasi jauh lebih bernuansa daripada sekadar memutuskan untuk melunasi utang atau melakukan keduanya. Terkadang masuk akal untuk menunda investasi jika Anda memiliki banyak hutang berbunga tinggi. Misalnya, jika Anda membayar bunga 20% atau lebih untuk kartu kredit, dan Anda menghasilkan rata-rata 8% dari investasi Anda, maka berdasarkan perhitungan sederhana, lebih masuk akal secara finansial untuk fokus pada pembayaran. dari utang.
Namun, jika Anda telah mengambil hipotek sebesar 3% dan Anda membutuhkan waktu 25 tahun untuk membayarnya kembali, Anda tidak ingin menunda investasi.
Berinvestasi juga tentang pembentukan kebiasaan. Bahkan jika Anda mulai menginvestasikan uang dalam jumlah sangat kecil setiap bulan, Anda membiasakan diri melakukannya. Jadi, ketika hutang Anda lunas dan Anda memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan, Anda tidak memulai dari nol. Anda sudah tahu apa yang harus dilakukan.
Anda harus selalu bergegas
Saya menganggap diri saya sebagai pekerja keras. Saya selalu begitu. Saya menemukan kegembiraan dalam mencoret hal-hal dari daftar “tugas” saya. Namun, bahkan saya bosan dengan kutipan gaya “bangkit dan giling” atau “Saya akan tidur saat saya mati”. Dan, saran untuk bangun jam 4 pagi jika Anda ingin mencapai kesuksesan finansial apa pun… beri saya waktu istirahat.
Harga diri Anda seharusnya tidak didasarkan pada seberapa sibuk Anda atau seberapa kurang tidur Anda. Tidak ada yang salah dengan bergegas tetapi tujuannya adalah untuk menemukan keseimbangan. Terkadang Anda perlu menghabiskan beberapa hari yang sangat panjang untuk menyelesaikan pekerjaan Anda, dan terkadang Anda harus tidur jam 7:30 dan tidur 12 jam untuk mengisi bahan bakar.
Anda harus memiliki tabungan yang setara dengan gaji tahunan Anda untuk pensiun pada usia 30 tahun
Kesetiaan memiliki aturan praktis yang dibagikan dengan baik tentang berapa banyak yang harus Anda tabung untuk masa pensiun berdasarkan usia Anda. Mereka merekomendasikan menabung setidaknya satu kali gaji tahunan Anda pada usia 30. Ini berarti jika Anda menghasilkan $50.000 setahun maka Anda ingin memiliki tabungan pensiun sebesar $50.000.
Meskipun ini bukan saran yang buruk, ini cenderung menyederhanakan banyak hal. Aturan praktis sangat bagus untuk membuat konsep keuangan tampak lebih sederhana; namun, mereka menghilangkan semua konteks individu. Jika Anda mendekati usia 30 dan Anda tahu tidak mungkin Anda akan memiliki gaji tahunan yang setara dengan yang disimpan pada hari ulang tahun Anda, jangan merasa sedih.
Alih-alih berfokus pada angka tertentu, fokuslah untuk menciptakan tujuan keuangan jangka pendek dan jangka panjang yang masuk akal untuk Anda berdasarkan situasi pribadi Anda. Tiga puluh masih muda. Anda memiliki banyak waktu untuk meningkatkan potensi penghasilan dan tabungan Anda. Yang paling penting adalah Anda menjadikan tabungan sebagai prioritas dan menyisihkan apa yang Anda bisa setiap bulan.
Selalu bayar dengan uang tunai
Gagasan untuk selalu membayar dengan uang tunai adalah agar lebih mudah untuk tetap berpegang pada anggaran Anda dan menghindari pengeluaran berlebihan ketika Anda secara fisik dapat melihat uang Anda lepas dari tangan Anda. Ketika Anda dapat merasakan dan melihat uang tunai keluar dari tangan Anda, Anda mungkin berpikir lebih banyak tentang bagaimana Anda membelanjakan uang Anda dibandingkan ketika Anda menggesek kartu kredit Anda.
Juga, jika Anda dapat membayar sesuatu dengan uang tunai, itu berarti Anda memiliki cukup uang di bank untuk menutupi pembelian tersebut. Dengan kata lain, Anda tidak perlu meminjam uang atau membayar bunga kepada siapa pun.
Sekali lagi, meskipun ini bukan saran keuangan yang buruk, ini tidak realistis bagi banyak orang saat ini. Pertama, ada keuntungan membayar barang menggunakan kartu kredit. Anda bisa mendapatkan uang kembali dan poin. Dengan maraknya belanja online, membayar pembelian Anda juga lebih mudah menggunakan PayPal atau Venmo.
Juga, saat membayar dengan uang tunai, Anda harus mempertimbangkan biaya peluang. Jika Anda ingin membeli barang mahal seperti mobil dan Anda memiliki cukup uang tunai untuk melakukannya, itu mungkin bukan langkah yang tepat. Sekali lagi, ini tentang perhitungan sederhana. Jika Anda dapat meminjam uang dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang dapat Anda peroleh dari uang yang Anda investasikan, mungkin lebih baik mengambil pinjaman dan menginvestasikan uang Anda.
Jika Anda menginginkan stabilitas keuangan, cari pekerjaan tetap sembilan sampai lima dan tetap di sana
Di masa lalu, mendapatkan pekerjaan setelah lulus kuliah adalah hal yang normal, bekerja di sana selama empat dekade berikutnya, dan kemudian pensiun dengan uang pensiun yang sehat. Ini jarang terjadi lagi.
Meskipun bekerja dengan pekerjaan tetap di perusahaan yang sama untuk seluruh karier mungkin merupakan hal yang biasa bagi kakek nenek Anda, hal ini tidak berlaku bagi kebanyakan Milenial. Nyatanya, ini bahkan tidak berlaku untuk kebanyakan boomer. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerjaboomer yang lahir antara tahun 1957 dan 1964 “memiliki rata-rata 12,3 pekerjaan”.
Saat ini, semakin banyak anak muda menemukan diri mereka melakukan banyak pekerjaan untuk membayar tagihan mereka. Posisi kontrak dan freelance lebih umum dan hampir semua orang yang Anda temui memiliki pekerjaan sampingan.
Sekarang, sebagian besar lulusan perguruan tinggi meninggalkan sekolah dengan sejumlah besar hutang pinjaman siswa dan sering berjuang untuk menemukan pekerjaan bergaji tinggi yang akan mempertahankan mereka dan terus mempromosikannya selama bertahun-tahun.
Anda tidak bisa pensiun sampai Anda berusia 65 tahun
Pensiun pada usia 65 adalah aturan uang yang sudah sangat ketinggalan zaman. Di dalam 1935 Undang-Undang Jaminan Sosial menetapkan usia minimum pensiun pada 65 tahun. Ini adalah usia ketika Anda bisa mulai menerima tunjangan pensiun penuh.
Saat ini, kaum muda Amerika bahkan tidak yakin mereka akan menerima Jaminan Sosial. Bagi mereka yang hampir pensiun, banyak yang mengkhawatirkan keadaan jaminan sosial mereka.
Di sisi lain dari koin ini, banyak orang memutuskan bahwa mereka tidak ingin menunggu sampai mereka berusia 65 tahun untuk menikmati manfaat pensiun. Dengan gerakan KEBAKARAN, tujuannya adalah menabung sebanyak mungkin di masa muda Anda sehingga Anda dapat berhenti bekerja di usia 30-an, 40-an, atau 50-an.
Intinya di sini adalah bahwa pensiun terlihat berbeda untuk setiap orang. Usia 65 adalah angka arbitrer. Beberapa orang tidak akan pernah bisa pensiun sepenuhnya sementara yang lain melakukan apa yang mereka bisa untuk berhenti bekerja secepat mungkin.
Jika Anda dapat menghemat $1 juta, Anda dapat pensiun dengan nyaman
$1 juta. Ini mungkin masih terdengar seperti banyak uang, dan memang demikian, tetapi itu mungkin masih belum cukup untuk menutupi biaya pensiun Anda.
Sebagai hasil dari orang yang hidup lebih lama dan dengan biaya hidup yang lebih tinggi, satu juta dolar tidak lagi seperti dulu. Namun, itu adalah salah satu aturan keuangan praktis yang masih dipegang banyak orang. Menurut survei terhadap 1.015 orang Amerika oleh TD Ameritrade6 dari 10 orang Amerika percaya bahwa mereka dapat pensiun dengan nyaman dengan tabungan $1 juta.
Bagi mereka yang tinggal di daerah berbiaya tinggi atau mereka yang ingin pensiun dini, satu juta dolar tidak akan cukup. Sebaliknya, Anda harus memikirkan konteks pribadi Anda. Dimana kamu tinggal? Pensiun seperti apa yang Anda bayangkan? Pada usia berapa Anda ingin pensiun? Sudahkah Anda mempertimbangkan biaya inflasi? Sudahkah Anda mempertimbangkan biaya yang terkait dengan perawatan jangka panjang?
Bagi beberapa orang, gagasan untuk menghemat $1 juta sama sekali tidak terbayangkan. Bagi yang lain, itu tidak akan membuat mereka melewati dekade pertama pensiun.
Ringkasan
Ketika berbicara tentang keuangan pribadi Anda, ingatlah ini – ini bersifat pribadi. Apa yang berhasil untuk teman Anda Bob, atau Ayah Anda, atau Anda bibi Sue, belum tentu berhasil untukmu. Sementara aturan keuangan praktis membuat dunia uang yang rumit tampak sedikit lebih mudah dikelola, itu bukanlah peluru perak.
Penting bagi Anda untuk mempertanyakan “kebenaran” keuangan ini dan benar-benar memikirkan situasi Anda dan apa yang terbaik untuk Anda. Hal terbaik yang dapat Anda lakukan adalah mengembangkan kebiasaan yang konsisten seputar menabung, berinvestasi, dan pembayaran utang serta terus mengembangkan pengetahuan keuangan Anda.
