Pinjaman bayaran bisa dibilang jenis pinjaman terburuk di Amerika. Pinjaman berbunga tinggi ini sering membebankan tarif hingga ratusan poin persentase per tahun.
A rtinjauan suku bunga pinjaman hari gajian oleh Centre for Responsible Lending menemukan enam negara bagian dengan tarif rata-rata di atas 600% April. Tingkat bunga rata-rata terendah untuk jenis pinjaman ini masih 154%, lebih dari lima kali lipat dari yang Anda bayarkan dengan kartu kredit terburuk.
Ketika Anda dalam keadaan darurat, pinjaman gaji mungkin tampak sebagai satu-satunya pilihan. Tapi ada kabar baik. Ada beberapa alternatif yang dapat membantu Anda tanpa merusak bank. Ada beberapa opsi pinjaman pribadi yang mungkin menawarkan suku bunga lebih tinggi tetapi tidak seperti Anda membayar dengan pinjaman hari gajian. Anda juga dapat menyusun rencana pembayaran dengan kreditur Anda, meminta uang muka pada gaji Anda, atau memeriksa serikat kredit untuk opsi pinjaman Anda.
Berikut adalah beberapa hal untuk dicoba sebelum menggunakan pinjaman gaji.
Terapkan untuk pinjaman kredit buruk
Alternatif lain untuk pinjaman gaji, pinjaman pribadi memungkinkan Anda meminjam dengan tarif yang biasanya jauh lebih rendah daripada pinjaman hari gajian. Sementara biaya pinjaman gaji rata-rata sekitar 400%, biaya pinjaman pribadi sekitar 10% sampai 40% tergantung pada kredit Anda.
Jelas tidak mengambil pinjaman pada 35% ringan, tapi jauh lebih baik dari 350%.
Berikut adalah beberapa alternatif yang bagus untuk dipertimbangkan jika Anda kehabisan pemberi pinjaman dengan tarif lebih rendah dan persyaratan kualifikasi yang lebih ketat:
Opploan
OppLoans berspesialisasi dalam membantu 60 juta orang Amerika yang tidak dapat mengakses kredit. Meskipun suku bunga lebih tinggi dari apa yang akan ditawarkan setelah skor Anda meningkat, OppLoans unggul pada April 199%, dengan pinjaman yang ditawarkan dengan tarif serendah 99%.
Dengan OppLoans, Anda dapat mengambil pinjaman antara $500 dan $4.000, dengan jangka waktu hingga 36 bulan. Tetapi hal terbaik tentang OppLoans adalah Anda akan membangun kredit saat melakukan pembayaran. OppLoans melaporkan pembayaran Anda ke ketiga biro kredit, jadi selama Anda membayar tepat waktu setiap bulan, Anda akan bekerja menuju skor yang lebih baik.
Monevo
Pilihan lainnya adalah melalui situs yang menyimpan banyak pemberi pinjaman untuk membantu Anda menemukan tarif terbaik. Monevo hanyalah jenis situs itu, tetapi tidak seperti agregator lainnya, yang satu ini menyertakan kutipan dari pemberi pinjaman yang menerima peminjam dengan skor kredit lebih rendah.
Proses penawaran memakan waktu beberapa menit dan dapat dilakukan sepenuhnya di Monevo situs web. Cukup pilih jumlah pinjaman yang Anda inginkan, tujuan pinjaman Anda, dan perkiraan skor kredit Anda dari kotak drop-down dan pilih Mulai pencarian gratis saya dari halaman utama. Anda harus memberikan beberapa perincian yang lebih mendasar seperti informasi kontak dan pendapatan Anda untuk membantu pemberi pinjaman bunga memutuskan tarif yang akan dikutip.
Menyusun rencana pembayaran
Satu tempat lagi untuk diperiksa sebelum bergegas keluar dan meminjam adalah tempat Anda berhutang. Jika Anda berada di pasar untuk pinjaman hari gajian, kemungkinan besar Anda mencoba untuk menutupi uang sewa, utilitas, atau tagihan lainnya. Mungkin penagih itu bersedia bekerja sama dengan Anda untuk rencana pembayaran.
Jika Anda dapat membayar dalam jumlah kecil per bulan alih-alih pembayaran sekaligus, utang atau tagihan bisa lebih mudah dikelola. Hal terburuk yang akan terjadi jika Anda bertanya adalah mereka mengatakan tidak. Dalam kasus terbaik, Anda dapat menghindari pinjaman gaji dan suku bunga mengerikan yang menyertainya.
Mendapatkan uang muka pada gaji Anda
Alternatif yang sangat baik untuk pinjaman gaji adalah industri aplikasi yang sedang berkembang yang menyediakan akses awal ke upah yang diperoleh.
Perusahaan suka Hasilkan adalah penyedia populer dari layanan ini. Dan, tidak seperti pinjaman hari gajian, mereka tidak membebankan bunga apa pun. Alih-alih meminjam hari ini dan membayar kembali pinjaman dengan gaji Anda berikutnya, Earnin membantu Anda memanfaatkan sebagian dari gaji Anda saat ini sebelum gajian. Jumlah tersebut baru saja dikurangkan dari cek Anda berikutnya.
Earnin gratis untuk digunakan dan memungkinkan Anda membayar dengan tip untuk apa yang menurut Anda adil.
Meskipun tidak semua pemberi kerja akan menawarkan uang muka langsung, beberapa bisnis mungkin bersedia menawarkan uang muka kepada karyawan dalam keadaan terbatas. Ini pada dasarnya mendapatkan pembayaran di muka untuk pekerjaan di masa depan, jadi ini secara efektif merupakan pinjaman tanpa bunga dari atasan Anda.
Uang muka gaji mungkin lebih terjangkau, tetapi itu tidak selalu menjadi pilihan. Selanjutnya, Anda mungkin ingin merahasiakan tantangan keuangan dari atasan Anda. Tetapi jika Anda memiliki hubungan yang baik dengan manajer Anda, ini bisa menjadi alternatif yang layak untuk pinjaman gaji.
Pinjaman alternatif serikat kredit
Serikat kredit menawarkan alternatif populer untuk bank tradisional karena berbagai alasan. Serikat kredit bukan untuk mencari keuntungan. Itu berarti mereka lebih tertarik melayani anggotanya daripada menghasilkan uang.
Serikat kredit sering menawarkan pinjaman dan rekening dengan suku bunga dan biaya yang menguntungkan dibandingkan dengan bank, dan tentunya dibandingkan dengan pemberi pinjaman gaji.
Banyak serikat kredit menawarkan produk pinjaman pribadi, refinancing, dan solusi kreatif lainnya yang dapat membantu Anda mendapatkan uang cepat di saku Anda. Hubungi serikat kredit lokal Anda atau periksa online untuk mempelajari lebih lanjut tentang pilihan Anda.
Apa itu alternatif pinjaman gaji?
Pinjaman bayaran dikenal dengan biaya dan tarif predator. Alternatif pinjaman gaji tidak harus berupa pinjaman lain. Ada banyak cara untuk mengakses dana atau menunda tagihan yang dapat memenuhi kebutuhan keuangan Anda. Alternatif pinjaman hari gajian yang populer termasuk pinjaman berbunga rendah seperti kartu kredit dan pinjaman hari gajian. Akses upah yang diperoleh, rencana pembayaran, dan alternatif lain dapat menghemat sedikit uang dibandingkan dengan pinjaman gaji.
Jika Anda sama sekali dapat menghindari pinjaman gaji, keuangan Anda umumnya akan lebih baik selama berminggu-minggu, berbulan-bulan, dan bertahun-tahun yang akan datang.
Ringkasan
Jutaan orang Amerika berada dalam posisi keuangan yang sulit di mana mereka berjuang untuk menutupi tagihan. Ingatlah bahwa meskipun pinjaman gaji mungkin tampak seperti uang mudah, membayarnya kembali paling mahal dan melumpuhkan secara finansial bagi banyak peminjam.
Intinya: pinjaman gaji adalah keputusan yang buruk – itu tidak terbantahkan di dunia keuangan pribadi. Jadi, sebaiknya habiskan sumber Anda yang lain untuk pembiayaan darurat.
