Bayangkan ini. Anda memiliki semua rekening keuangan Anda dengan satu bank. Benar, Anda memiliki rekening giro, rekening tabungan, kartu debit, kartu kredit, pinjaman mobil, dan hipotek semuanya dengan lembaga keuangan yang sama.
Anda akan berpikir memiliki semua akun Anda di satu tempat akan membuat hidup lebih mudah. Anda tidak perlu mentransfer uang antar bank atau mencoba mengingat banyak login dan kata sandi. Memiliki semua rekening Anda di satu bank bahkan dapat memberi Anda status berkat kesetiaan Anda.
Sayangnya, memiliki semua rekening keuangan Anda di satu institusi biasanya bukanlah ide terbaik. Ada beberapa alasan mengapa Anda mungkin ingin memiliki lebih dari satu jenis akun keuangan yang sama yang tersebar di beberapa lembaga keuangan. Berikut ini hanya lima alasan:
1. Pemadaman dapat membuat Anda dalam kesulitan besar
Karena dunia yang terhubung tempat kita tinggal, pemadaman situs web sederhana dapat menyebabkan malapetaka bagi keuangan Anda jika Anda memiliki semua akun di tempat yang sama.
Ambil Wells Fargo sebagai contoh
Pada bulan Februari 2019, Wells Fargo mengalami gangguan besar di seluruh produk mereka. Asap yang terdeteksi di pusat data di Minnesota menyebabkan pemadaman listrik otomatis yang memiliki konsekuensi negatif yang besar.
Lebih buruk lagi, penutupan terjadi pada hari Jumat, hari di mana sebagian besar pekerja dibayar. Pelanggan Wells Fargo tidak dapat mengakses akun mereka dan beberapa gaji setoran langsung mereka tidak ditampilkan sebagai diposting.
Memiliki akun keuangan Anda tersebar di lebih dari satu lembaga keuangan dapat melindungi Anda dalam kasus ini. Selama Anda memiliki cukup dana di setiap akun untuk melindungi Anda jika terjadi keadaan darurat, Anda mungkin dapat menangani pemadaman Wells Fargo dengan baik.
Anda mungkin telah melewatkan gaji Anda selama sehari, tetapi Anda dapat menggunakan dana di rekening bank Anda yang lain untuk menahan Anda sampai Wells Fargo membereskan semuanya dan menjalankan kembali layanan.
2. Satu bank tidak mungkin menawarkan produk terbaik di setiap kategori
Jika Anda menginginkan produk perbankan terbaik di kelasnya di setiap kategori produk, Anda mungkin harus memiliki rekening di beberapa bank untuk mewujudkannya.
Jarang ada satu bank atau credit union yang menawarkan rekening giro, rekening tabungan, kartu kredit, pinjaman mobil, dan produk hipotek terbaik. Sebaliknya, Bank A mungkin memiliki kartu kredit terbaik sementara Credit Union B memiliki pinjaman mobil terbaik.
Tapi di mana Anda harus mencari produk terbaik di setiap kelas? Berikut pedoman umum.
Cobalah bank online untuk rekening giro dan tabungan
Bank online biasanya menawarkan suku bunga terbaik, fitur, dan biaya paling sedikit untuk rekening giro dan tabungan. Meski begitu, satu bank online mungkin memiliki rekening giro terbaik, tetapi bank online lain memiliki rekening tabungan dengan tingkat bunga tertinggi.
Oleh karena itu, ada baiknya berbelanja dan mempertimbangkan untuk memiliki setiap akun di institusi terpisah jika Anda benar-benar menginginkan produk kelas terbaik dari setiap kategori.
Bank tradisional menawarkan kartu kredit terbaik
Bank tradisional terbesar biasanya menawarkan kartu kredit terbaik. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover, dan Wells Fargo semuanya memiliki penawaran kartu kredit yang bagus dalam hal hadiah. Namun, jika Anda mencari kartu kredit dengan APR rendah daripada hadiah, serikat kredit besar atau lokal mungkin memiliki tarif yang lebih rendah.
Serikat kredit adalah yang terbaik untuk pinjaman mobil
Pinjaman mobil terbaik mutlak adalah pinjaman APR 0% yang ditawarkan oleh produsen mobil. Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk salah satunya, lihat tarif yang ditawarkan oleh serikat kredit lokal dan besar. Ini adalah salah satu ruang di mana serikat kredit biasanya menawarkan suku bunga yang lebih rendah daripada bank.
Tingkat hipotek terbaik ditemukan hampir di mana-mana
Terakhir, hipotek adalah salah satu pinjaman terbesar yang pernah Anda ambil. Berbelanja semua kemungkinan pilihan Anda termasuk bank online, bank besar, bank lokal, credit unions, dan broker hipotek untuk menemukan kesepakatan terbaik untuk Anda.
3. Anda hampir mencapai batas asuransi FDIC atau NCUA
Salah satu alasan besar untuk mempertimbangkan menyebarkan uang Anda ke beberapa rekening bank adalah batas asuransi bank dan credit union. Jika Anda memiliki lebih dari $250.000 di satu bank, Anda harus mempertimbangkan menyebarkan uang untuk memastikan semuanya diasuransikan seandainya bank atau credit union Anda bangkrut.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menawarkan asuransi hingga $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan FDIC, per kategori kepemilikan seandainya lembaga penyimpanan yang diasuransikan FDIC gagal.
Demikian pula, National Credit Union Administration menawarkan asuransi hingga $250.000 per pemilik saham, per credit union yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan akun seandainya credit union yang diasuransikan NCUA gagal.
Jadi apa sebenarnya arti dari semua ini? Pada dasarnya, Anda akan mendapatkan asuransi FDIC atau NCUA jika bank atau credit union Anda diasuransikan. Lihat cabang atau situs web institusi Anda untuk memastikan mereka diasuransikan oleh FDIC atau NCUA.
Jika institusi Anda diasuransikan, setiap pemilik akun dapat memperoleh pertanggungan hingga $250.000. Jadi, jika Anda memiliki rekening bersama di mana setiap pemilik memiliki setengah dari aset akun, akun tersebut akan diasuransikan hingga $500.000 karena setiap pemilik memiliki $250.000 asuransi. Selain itu, Anda mendapatkan $250.000 asuransi per kategori kepemilikan. FDIC menganggap kategori kepemilikan mencakup:
- Akun tunggal
- Rekening pensiun tertentu
- Rekening bersama
- Akun kepercayaan yang dapat dibatalkan
- Akun kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan
- Akun program tunjangan karyawan
- Korporasi/Kemitraan/Akun asosiasi tidak berbadan hukum
- Rekening pemerintah
Kebanyakan orang harus dapat menutupi semua simpanan mereka dengan menyebarkan akun mereka di seluruh kategori kepemilikan. Meski begitu, senang memiliki akun yang tersebar di beberapa bank atau serikat kredit. Dengan cara ini, jika institusi Anda gagal, Anda dapat dengan cepat mengakses uang di lokasi lain sehingga Anda dapat terus menjalani kehidupan sehari-hari sementara FDIC atau NCUA menyelesaikan semuanya.
4. Anda menjalankan bisnis
Ketika Anda menjalankan bisnis, Anda harus benar-benar memisahkan keuangan pribadi dan bisnis Anda. Anda dapat melakukan ini hanya dengan menggunakan satu institusi jika Anda mau, tetapi menyimpan perbankan bisnis Anda di bank terpisah dapat membantu memastikan Anda tidak sengaja menggunakan akun pribadi Anda untuk transaksi bisnis dan sebaliknya.
Tetapi mengapa Anda harus memisahkan keuangan bisnis dan pribadi Anda?
Mencampur transaksi dapat menyebabkan masalah hukum dalam beberapa kasus
Dalam struktur bisnis tertentu, pencampuran transaksi dapat membuat Anda bertanggung jawab secara pribadi ketika Anda seharusnya dilindungi. Ini disebut menusuk tabir perusahaan dan pada dasarnya berarti aset pribadi Anda bisa berisiko jika bisnis Anda dituntut.
Tidak semua jenis bisnis memiliki perlindungan ini, jadi hubungi pengacara atau akuntan Anda untuk informasi lebih lanjut.
Memisahkan keuangan membuat hidup lebih mudah
Memisahkan keuangan bisnis dan pribadi Anda juga membuat hidup lebih mudah. Anda dapat melihat laporan bank bisnis Anda dan segera mengetahui berapa banyak yang telah Anda setorkan dalam sebulan atau dihabiskan dalam sebulan dengan asumsi Anda menjalankan semua keuangan Anda melalui akun itu.
Ini juga dapat membuat hidup lebih mudah bagi akuntan Anda pada waktu pajak.
5. Banyak akun dapat membuat uang Anda lebih mudah dikelola
Kebanyakan orang mengira jumlah akun sekecil mungkin membuat uang paling mudah dikelola. Namun, memiliki banyak akun dapat membantu Anda tetap bertanggung jawab terhadap anggaran dan memungkinkan Anda menabung untuk tujuan tertentu.
Hanya memiliki satu akun dapat mempersulit untuk melacak bagaimana Anda mengalokasikan uang Anda. Alih-alih, beberapa bank mengizinkan Anda untuk membuka beberapa rekening tabungan dan bahkan menamainya sehingga setiap rekening dikaitkan dengan tujuan Anda (sebentar lagi, kami akan berbicara lebih banyak tentang rekening yang menawarkan ini).
Anda dapat mentransfer uang ke rekening ini, seperti dana uang muka, dana mobil baru, dan dana liburan. Anda akan lebih kecil kemungkinannya untuk mentransfer uang keluar dari rekening jika Anda telah menyimpannya untuk tujuan yang benar-benar Anda pedulikan.
6. Gagal bayar pada kartu kredit Anda? Bank mungkin dapat mengambil uang di rekening giro Anda
Biasanya, perusahaan kartu kredit harus melalui pengadilan untuk mendapatkan perintah pengadilan untuk menyita saldo rekening giro Anda untuk melunasi kartu kredit yang gagal bayar. Namun, terkadang bank dapat menyita saldo rekening giro Anda tanpa pergi ke pengadilan dengan asumsi rekening giro dan kartu kredit Anda dijalankan oleh bank yang sama.
Baca perjanjian kartu kredit Anda dengan hati-hati. Jika ada bagian yang membahas tentang memiliki kepentingan keamanan di rekening bank Anda di bank yang sama, rekening giro Anda mungkin berisiko. Jika Anda memiliki kartu kredit di bank yang terpisah dari rekening giro Anda, bank kartu kredit harus pergi ke pengadilan untuk mendapatkan akses.
Rekening keuangan untuk mempertimbangkan pembukaan
Jika Anda ingin membuka rekening di lembaga keuangan lain, pertimbangkan beberapa rekening berikut.
Temukan Bank
Temukan Bank memiliki rekening tabungan yang menawarkan 2,10% APY, tanpa biaya pemeliharaan dan tanpa minimum pembukaan rekening.
Tarif pada ulasan Discover Online Savings jauh lebih baik daripada bank bata-dan-mortir tradisional atau credit union Anda. Baca ulasan lengkap Discover Savings kami.
berpadu®
Berbunyi adalah opsi manajemen uang berbiaya rendah untuk Anda pertimbangkan. Mereka tidak memiliki lokasi fisik, dan mereka memberikan penghematan kepada Anda, pelanggan.
Mereka juga memiliki cara yang bagus untuk membantu Anda mengotomatiskan tabungan Anda – Pembulatan akan mengumpulkan transaksi ke jumlah dolar terdekat dan menyetor selisihnya ke rekening tabungan Anda.^ Baca Ulasan lengkap kami.
^ Pembulatan secara otomatis membulatkan pembelian kartu debit ke dolar terdekat dan mentransfer pembulatan dari Rekening Pemeriksaan Berpadu Anda ke rekening tabungan Anda.
Aspirasi
Aspirasi menawarkan akun pilih-Anda-sendiri-biaya & bebas bahan bakar fosil yang memberikan uang kembali setiap hari, akses ke 55.000+ ATM, dan layanan Tanam Perubahan Anda opsional. Baca ulasan Aspirasi lengkap kami.
Ringkasan
Jika semua rekening Anda masih berada di bank yang sama, jelas Anda harus membuka setidaknya satu rekening lain untuk keadaan darurat.
Cari tahu apa yang Anda inginkan dan buka akun Anda sesegera mungkin untuk mencegah potensi bencana jika bank Anda mengalami gangguan besar dalam waktu dekat.
