Ada bagian Aziz Ansari yang hebat di mana dia berperan sebagai orang pertama yang menjual konsep pernikahan.
“Apa itu?”
“Ini kue dengan dua boneka kecil yang terlihat seperti kita.”
“… kenapa kita melakukan ini?”
“Tujuan pajak.”
Ini lucu dan 100% benar. Selain kue dan kebahagiaan seumur hidup, salah satu manfaat besar lainnya dari pernikahan adalah keuntungan finansial. Dari keringanan pajak hingga tunjangan Jaminan Sosial, asuransi mobil yang lebih murah hingga cakupan kesehatan yang lebih baik, dunia uang lebih menyukai pernikahan daripada hukum adat.
Lantas, apa keuntungan yang akan Anda dapatkan setelah menikah secara sah? Apakah ada yang berhubungan dengan uang kerugian untuk menikah? Dan bagaimana Anda dan pasangan menghindarinya?
Mari selami manfaat finansial dari pernikahan!
1. Manfaat Jaminan Sosial
Dalam hal dolar dan sen, manfaat terbesar yang akan dilihat sebagian besar pasangan adalah potensi lonjakan manfaat jaminan sosial mereka.
Sebagai permulaan, saat Anda pensiun, kini Anda memiliki opsi untuk menerima:
- 100% dari manfaat Jaminan Sosial Anda sendiri, atau
- 50% dari pasangan Anda.
Itu tidak berarti Anda membagi keuntungan pasangan Anda di tengah – itu berarti mereka mendapatkan 100% dan Anda mendapatkan 50%. Itu masalah besar bagi pasangan di mana satu pasangan menghasilkan lebih banyak uang secara signifikan daripada yang lain.
Bukan untuk memulai dengan catatan kelam, tetapi jika yang terburuk terjadi, pernikahan juga memberi hak kepada seorang janda atau duda hingga 100% dari sisa tunjangan Jaminan Sosial pasangan mereka yang telah meninggal.
Bukan pemikiran yang menyenangkan, saya tahu, jadi sekarang mari beralih ke topik yang jauh lebih menyenangkan: pajak!
2. Keringanan pajak
Ikatan pernikahan juga dapat memberi Anda berdua keringanan pajak yang manis dan manis.
Sekarang, untuk menetapkan harapan yang tepat, mari kita pecahkan mitos bersama. Pernikahan tidak selalu diterjemahkan menjadi pajak yang lebih rendah untuk kedua belah pihak. Ya paling waktu, tetapi tidak selalu.
Sebuah kasus di mana itu tidak bantuan adalah jika Anda dan pasangan sama-sama menghasilkan begitu banyak uang sehingga pengarsipan bersama benar-benar melontarkan Anda berdua ke kelompok pajak yang lebih tinggi (misalnya, 32% saat mengajukan bersama, 24% saat mengajukan secara terpisah). Mereka menyebutnya “pajak pernikahan” dan itu adalah sesuatu yang harus diwaspadai jika Anda berdua menghasilkan enam angka.
Tetapi sebagian besar, orang yang menikah menikmati lebih banyak keuntungan pajak daripada kerugiannya:
- Jika Anda memiliki pendapatan yang sangat berbeda (mis., $50k vs $150k), pengarsipan bersama benar-benar dapat menarik pasangan berpenghasilan lebih tinggi ke dalam lebih rendah golongan pajak
- Anda berdua mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit tambahan dan pengurangan yang diperinci
- Anda akan memiliki akses ke pengurangan kontribusi amal yang lebih besar
- Jika satu pasangan memiliki pekerjaan dan yang lainnya tidak, yang terakhir masih dapat berkontribusi pada IRA dengan pendapatan bersama
Meskipun mengajukan bersama dengan pasangan dapat menghemat banyak pajak, ini juga bisa menjadi proses rumit yang mungkin membutuhkan bantuan profesional. Plus, pengarsipan bersama berarti Anda 100% mempercayai kejujuran pasangan Anda, perhatian terhadap detail, dan pencatatan yang akurat.
Baca lebih banyak: Bagaimana mengetahui kapan Anda harus mengajukan pajak secara bersama-sama atau terpisah
3. Asuransi mobil lebih murah
Apa kesamaan perusahaan asuransi dan kerabat usil?
Mereka berdua suka bertanya apakah Anda sudah menikah!
Meskipun saya tidak dapat berbicara untuk kerabat yang ingin tahu, perusahaan asuransi senang menanyakan pertanyaan ini karena dapat sangat memengaruhi premi Anda. Rata-rata, orang yang sudah menikah menghemat antara 4% dan 10% untuk asuransi mobil mereka.
Percaya atau tidak, semuanya bermuara pada fakta bahwa perusahaan asuransi menganggap orang yang sudah menikah mengemudi lebih baik. Orang dalam industri di CarInsurance.com mengatakan bahwa operator mungkin mendapatkan ide ini dari studi tahun 2004 yang menemukan bahwa pengemudi lajang menderita cedera terkait kecelakaan dua kali lebih banyak daripada pengemudi yang menikah.
Sekarang, semua yang dikatakan, Anda mungkin masih menemukan tanda kutip Anda pergi ke atas setelah menyebutkan pasangan Anda. Itu bisa terjadi jika pasangan Anda memiliki catatan mengemudi yang lebih buruk daripada Anda. Jika itu terjadi, Anda dapat menambahkan pengecualian pengemudi bernama pada polis Anda. Ini membuat tarif Anda turun, tetapi juga berarti asuransi Anda tidak akan berlaku saat pasangan Anda mengendarai mobil Anda.
Baca lebih banyak: 6 cara untuk menghemat asuransi mobil
4. Asuransi kesehatan lebih murah
Dalam kebanyakan kasus, menikah berarti Anda sekarang dapat saling mengakses rencana asuransi kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja. Jadi, jika Anda membayar $500/bulan untuk pertanggungan biasa-biasa saja dan pasangan Anda membayar $300 untuk pertanggungan yang jauh lebih baik, Anda dapat beralih ke paket mereka segera setelah 60 hari setelah Anda menikah.
Ini adalah masalah yang sangat besar bagi pasangan menikah di mana satu pasangan adalah karyawan bergaji W-2 dan yang lainnya adalah 1099/freelance/wiraswasta. Sebagian besar paket yang disponsori karyawan lebih unggul dalam biaya dan cakupan dibandingkan dengan paket yang setara di Healthcare.gov.
5. Simpan lebih banyak harga jual rumah Anda
Inilah mitos umum lainnya yang dipatahkan: menikah tidak membantu Anda membeli rumah.
Itu karena pemberi pinjaman hipotek tidak terlalu peduli jika Anda menikah dengan orang yang Anda beli rumah. Pemberi pinjaman hanya peduli dengan pendapatan, skor kredit, dan aset orang-orang di aplikasi. Anda bisa membeli rumah dengan pasangan Anda, sahabat Anda, atau Patton Oswalt jika Anda mau; itu semua sama dengan pemberi pinjaman yang menanggung pinjaman.
Tapi status perkawinan melakukan membuat perbedaan ketika Anda menjual rumah.
Ketika Anda menjual rumah, Anda (semoga) akan mendapat untung. Itu harga jual Anda dikurangi biaya penutupan, biaya penjualan, dan basis pajak Anda di properti.
Apa yang tersisa dianggap sebagai “keuntungan modal” dan dapat dikenakan pajak – terkadang dengan tarif yang sangat tinggi.
Sekarang, jika Anda lajang dan menjual rumah, Anda dapat mengecualikan hingga $250.000 keuntungan dari pajak capital gain. Jika Anda menikah, angka itu melonjak menjadi $500.000. Jadi, jika Anda berdua menjual rumah dengan untung besar, Anda dapat membayar pajak puluhan ribu lebih sedikit daripada yang Anda lakukan sebagai orang lajang!
6. Tunjangan pensiun
Pernikahan juga disertai dengan banyaknya tunjangan terkait pensiun.
Sebagai permulaan, dan seperti yang disebutkan di atas, pernikahan memungkinkan pasangan yang menganggur terus berkontribusi pada IRA menggunakan pendapatan bersama. Itu bisa menjadi masalah besar untuk membantu orang tua yang tinggal di rumah tetap di jalur untuk pensiun mandiri secara finansial.
Selain itu, menurut undang-undang, pasangan yang masih hidup secara otomatis menjadi ahli waris dari 401(k) pasangan yang telah meninggal. Itu berkat Undang-Undang Jaminan Pendapatan Pensiun Ketenagakerjaan tahun 1974. Satu-satunya pengecualian adalah jika pasangan tersebut telah mendaftarkan penerima manfaat alternatif dalam dokumen 401(k) mereka — tetapi perubahan tersebut memerlukan persetujuan dari pasangan lainnya.
Ada yang serupa untuk program pensiun. Di bawah undang-undang federal, program pensiun setiap orang yang sudah menikah harus diatur dengan tunjangan kelangsungan hidup, yang biasanya berarti pasangan yang masih hidup menerima setengah atau lebih dari tunjangan bulanan pasangan yang meninggal selama sisa hidup mereka.
Singkatnya, setelah Anda siap untuk dewasa pasca bulan madu, mungkin ada baiknya mengirim email ke HR untuk memastikan 401 (k) dan rencana pensiun Anda disiapkan untuk menguntungkan pasangan Anda.
7. Anda dapat “membagi hadiah” dan menghemat pajak di kemudian hari
IRS mendefinisikan hadiah sebagai properti yang diberikan oleh satu orang kepada orang lain tanpa menerima apa pun, atau kurang dari nilai penuh, sebagai imbalannya.
Jadi, pada dasarnya, hadiah.
Tetapi alasan IRS memiliki definisi hadiah yang jelas adalah karena jika Anda memberikannya terlalu banyakmereka akan mulai mengenakan pajak.
Setiap tahun, seseorang dapat memberikan properti dan uang tunai senilai hingga $16.000 tanpa peduli IRS. Setiap dolar lebih dari itu akan ditambahkan ke total seumur hidup. Setelah total seumur hidup Anda mencapai $5 juta (angka baru mulai berlaku pada tahun 2026), IRS mulai mengenakan pajak pada semua hadiah Anda hingga 40%.
Untungnya, untuk pasangan yang sudah menikah, ambang batas yang dapat Anda “berikan” setiap tahun tanpa memengaruhi total seumur hidup Anda menjadi dua kali lipat menjadi $32.000.
Sekarang, Anda mungkin berpikir bahwa Anda dan pasangan Anda mungkin tidak akan memberikan $32.000 setiap tahun, apalagi lebih dari itu sehingga “kelebihan” Anda mencapai $5 juta.
Tapi untuk pasangan yang:
- Rencanakan untuk sering mentransfer properti atau uang tunai di antara mereka, dan/atau
- Berencana untuk memiliki banyak anak dan menutupi biaya pengobatan / uang sekolah mereka,
hadiah dapat bertambah dengan cepat. Anda dan pasangan Anda mungkin menemukan bahwa ketika tiba waktunya untuk perencanaan warisan, Anda telah mencapai “kelebihan” $4 juta dan jika Anda meninggalkan anak-anak Anda $2 juta, $1 juta dari itu dapat dikenakan pajak wazoo.
Itulah mengapa ambang batas hadiah tahunan yang dinaikkan sebesar $32.000 itu sangat penting, dan manfaat utama yang tersembunyi dari pernikahan.
Apakah ada keuangan kekurangan untuk menikah?
Sebagian besar, menikah akan membantu Anda menghemat pajak dan membawa banyak keuntungan finansial lainnya.
Namun, jika Anda tidak hati-hati, pernikahan bisa memperumit beberapa hal. Untungnya, semua ini dapat dihindari jika Anda melihatnya datang dan merencanakannya dengan tepat.
1. Mengajukan bersama dapat meluncurkan Anda ke golongan pajak yang lebih tinggi
Seperti yang telah disebutkan, menggabungkan pendapatan Anda dengan pajak Anda dapat membuat Anda berdua masuk golongan pajak yang lebih tinggi dan menghabiskan biaya ribuan.
Untungnya, ini dapat dihindari dengan melakukan beberapa matematika sederhana.
Baca lebih banyak: Bagaimana mengetahui kapan Anda harus mengajukan pajak secara bersama-sama atau terpisah
2. Mengajukan bersama dapat meningkatkan pembayaran pinjaman siswa Anda
Jika Anda atau pasangan Anda menggunakan rencana pembayaran pinjaman siswa berbasis pendapatan, pemberi pinjaman Anda dapat menggunakan pendapatan pasangan lain yang lebih tinggi sebagai pembenaran untuk menaikkan pembayaran bulanan Anda.
Satu-satunya cara mereka mendapatkan informasi itu adalah dengan melihat pengembalian pajak bersama, jadi Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk mengajukan secara terpisah – atau pindah ke paket pembayaran tetap – sampai pinjaman siswa Anda lunas.
3. Anda bisa membayar lagi untuk asuransi mobil
Perusahaan asuransi mobil berasumsi bahwa orang yang berbagi rumah juga berbagi mobil mereka. Oleh karena itu, mereka akan secara otomatis menambahkan mitra Anda sebagai pengemudi tertutup yang disetujui di kendaraan Anda.
Jika Anda dan pasangan Anda memiliki catatan mengemudi yang serupa, penyedia asuransi Anda tidak akan menganggap menambahkannya sebagai risiko yang lebih tinggi. Akibatnya, Anda tetap harus menikmati diskon pernikahan 4% hingga 10% dari premi.
Tetapi jika pasangan Anda memiliki lebih buruk catatan mengemudi daripada Anda, menikah bisa menaikkan premi Anda. Anda dapat menurunkannya lagi dengan:
- Mengecualikan mereka sebagai pengemudi yang ditanggung dalam polis Anda (artinya mereka akan mengemudikan mobil Anda tanpa asuransi)
- Menunggu hingga pelanggaran terbaru mereka berakhir setelah tiga atau lima tahun, tergantung penyedianya, atau
- Ikuti panduan kami untuk menghemat asuransi mobil untuk menurunkan premi secara keseluruhan.
4. Kredit pasangan Anda dapat berdampak negatif terhadap persyaratan pinjaman Anda
Saat Anda mengajukan pinjaman bersama sebagai pasangan suami istri (hipotek, pinjaman mobil, dll.), Pemberi pinjaman akan melihat “menengah ke bawah” dari nilai kredit Anda.
Misalnya, jika skor kredit Anda dari tiga biro kredit adalah 720, 708, dan 698 dan skor pasangan Anda adalah 600, 580, dan 577, pemberi pinjaman akan menggunakan 580. Akibatnya, kredit tidak sempurna pasangan Anda dapat menyebabkan persyaratan pinjaman yang kurang menarik. (misalnya, bunga 15%, bukan 4%).
Baca lebih banyak: Apakah pernikahan memengaruhi skor kredit Anda?
3 keuntungan finansial yang bisa dinikmati pasangan sebelum menikah
Sebelum menutup, saya pikir ada baiknya berbagi tiga manfaat yang bisa Anda nikmati bersama pasangan sebelum menikah, seperti:
1. Tingkat hipotek yang lebih baik
Saya sebutkan ini di atas, tetapi Anda tidak perlu menikah untuk bersama-sama mengajukan hipotek. Melamar dengan seseorang yang W-2 saat Anda 1099 akan sangat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui dan menggabungkan penghasilan Anda akan meningkatkan daya beli Anda.
2. Membuka rekening bank bersama
Demikian pula, Anda tidak perlu menikah untuk membuka rekening bank bersama dan berbagi keuangan dengan lebih mudah.
Namun perlu diingat bahwa proses perceraian dapat membantu Anda memulihkan dana Anda sendiri dari rekening bank bersama. Tetapi jika Anda hanya hukum umum (yaitu, belum menikah), tidak banyak yang dapat Anda lakukan jika pasangan Anda mengosongkan akun karena secara teknis itu adalah uang mereka juga.
3. Melompati asuransi kesehatan pasangan Anda
Akhirnya, beberapa rencana asuransi kesehatan yang disponsori karyawan tidak mengharuskan Anda menikah untuk berbagi manfaat dengan pasangan Anda. Beberapa mengizinkan pasangan common law untuk mengikuti rencana satu sama lain selama mereka berbagi alamat yang sama.
Ini bisa menjadi keuntungan besar bagi pasangan yang berbagi kunci tetapi belum terikat!
Ringkasan
Pada umumnya, dunia keuangan tersenyum pada pasangan yang sudah menikah. Setelah Anda menemukan “orangnya”, Anda memiliki sekumpulan manfaat keuangan pribadi untuk dinanti-nantikan.
Karena itu, tidak pernah terlalu dini untuk memulai percakapan tentang uang dengan pasangan Anda. Bagaimanapun, uang adalah no. 1 hal yang tidak disetujui pasangan — tetapi itu tidak harus kalian semua.
