Setiap kali keputusan melibatkan uang, ada banyak tekanan. Tidak terkecuali membeli rumah — ini adalah proses yang membuat stres, terutama karena ada banyak bagian yang bergerak dan dampak finansial yang signifikan jika Anda melakukan kesalahan.
Untuk membantu Anda menavigasi rintangan dan berpotensi menghemat banyak uang, saya telah menguraikan sembilan kesalahan umum yang harus dihindari saat membeli tempat tinggal sederhana Anda di masa depan.
1. Meremehkan Biaya Penutupan dan Harga Kepemilikan Rumah
Anda memeriksa laporan kredit Anda dan mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek. Anda menjelajahi berbagai lingkungan dan menemukan rumah dengan harga terjangkau yang memenuhi preferensi dan kebutuhan Anda. Anda bahkan mencapai kesepakatan dengan harga yang sesuai dengan anggaran Anda. Terakhir, Anda siap menandatangani garis putus-putus dan menjadi pemilik rumah. Tidak terlalu cepat.
Harga pembelian jauh dari total akhir yang harus Anda bayar. Sayangnya untuk dompet banyak orang, pengisap uang tidak berhenti di situ — Anda masih harus menunggu untuk berbagai biaya penutupan.
Setelah melaksanakan perjanjian pinjaman Anda, Anda akan menerima dokumen yang disebut “Perkiraan Itikad Baik” yang menguraikan biaya penutupan Anda. Anda dapat memiliki biaya pengacara, biaya penilaian properti, biaya transfer Asosiasi Pemilik Rumah, biaya pemeriksaan rumah (yang, sekali lagi, sepadan), pajak properti, dan seterusnya untuk membayar. Meskipun biaya penutupan dapat dinegosiasikan, pembeli biasanya bertanggung jawab atas sebagian besar biaya tersebut.
Biaya kepemilikan rumah baru dimulai. Di luar pembayaran pinjaman bulanan Anda, Anda juga harus mempertimbangkan:
- Keperluan.
- Perbaikan (terutama jika itu adalah rumah yang lebih tua).
- Perbaikan potensial.
- PMI.
- Asuransi pemilik rumah (yang terpisah dari PMI dan diwajibkan oleh pemberi pinjaman).
- Pajak.
Saat Anda menentukan anggaran pembelian rumah, jangan abaikan biaya tambahan dan berkelanjutan ini.
2. Mempercepat Proses Membeli Rumah
Banyak pembeli rumah pertama kali mengadopsi mentalitas mendesak. Mereka pikir mereka perlu bergerak cepat — sebuah sensasi yang meningkat saat pasar perumahan sedang panas. Hal ini dapat menyebabkan rasa takut ketinggalan (FOMO) dan keputusan mendadak.
Mempertimbangkan besarnya pembelian ini, itu akan menjadi a sangat besar kesalahan.
Membeli rumah bukanlah sprint — ini adalah maraton.
Memotong sudut akan membuat Anda dalam masalah. Anda akan kehilangan tanda bahaya, melebihi anggaran Anda, dan berpotensi membeli rumah yang salah.
Untuk memastikan Anda membeli Baik rumah, mengambil pendekatan yang disengaja dan teliti. Uraikan preferensi Anda, seperti kedekatan dengan sekolah atau jumlah kamar mandi. Survei beberapa rumah di beberapa lingkungan. Kelilingi setiap area untuk melihat apakah Anda dapat membayangkan diri Anda berada di sana.
Langkah-langkah sederhana ini akan melindungi Anda dari proses yang terburu-buru.
Baca lebih banyak: Haruskah Anda Membeli Rumah di Pasar Penjual?
3. Perburuan Rumah Sebelum Anda Disetujui untuk Hipotek
Anda dengan rajin menjelajahi berbagai lingkungan, mencari kebutuhan Anda yang sebenarnya. Anda telah jatuh cinta dengan rumah masa depan Anda. Anda dapat membayangkan diri Anda bangun, berjalan ke bawah, menyeduh secangkir kopi segar, dan bersantai di teras belakang sementara burung berkicau di atas Anda.
Kecuali ada kenyataan yang tidak menguntungkan: Anda tidak mampu membeli mimpi ini.
Anda berbelanja tanpa gagasan praktis tentang berapa banyak yang mampu Anda beli. Sekarang, kamu kecewa.
Ini adalah risiko yang Anda ambil saat berburu rumah sebelum Anda mengajukan hipotek.
Lebih mungkin daripada tidak, Anda memerlukan bantuan dari pemberi pinjaman untuk membeli rumah, jadi ada baiknya mencoba mendapatkan pra-kualifikasi atau sebelum diterima. Anda akan mengetahui daya beli Anda, yang dapat membantu Anda menghilangkan rumah di luar anggaran Anda.
Baca lebih banyak: Panduan Membeli Rumah Pertama Kali
4. Mengajukan Mortgage Sebelum Memeriksa Kredit Anda
Untuk memaksimalkan peluang Anda mendapatkan hipotek, pastikan laporan kredit Anda bebas dari kesalahan dan skor kredit Anda di atas ambang minimum. Jika tidak, Anda dapat menunda proses atau akhirnya membayar bunga lebih dari yang diperlukan.
Kamu bisa memakai AnnualCreditReport.com untuk mengakses laporan kredit Anda gratis — Anda bahkan tidak perlu membagikan informasi kartu kredit Anda. (Meskipun, Anda harus memberikan nama, alamat, dan nomor jaminan sosial Anda.)
Skor kredit minimum yang Anda perlukan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek bergantung pada pemberi pinjaman dan program pinjaman Anda. Untuk pinjaman konvensional, skor terendah Anda biasanya berada di antara 620 dan 660. Jika skor kredit Anda di bawah kisaran ini, prioritaskan meningkatkan skor Anda sebelum Anda mulai melihat hipotek. Itu tidak hanya bijaksana secara finansial tetapi juga sadar waktu.
Baca lebih banyak: Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda, Langkah Demi Langkah
5. Menempel Pemberi Pinjaman Pertama Anda
Sama seperti mencari banyak rumah dapat menghemat uang Anda, membandingkan pemberi pinjaman dan tarif dapat mencegah Anda mengeluarkan uang terlalu banyak untuk hipotek Anda.
Saya tahu aplikasi membutuhkan waktu dan bekerja dengan beberapa bank bisa merepotkan — tetapi harga belanja sepadan. Karena harga rumah sangat tinggi (relatif terhadap semua pembelian rutin lainnya), setiap pengurangan poin persentase penting, apakah itu pada biaya penutupan atau suku bunga Anda. Bayangkan jika Anda memotong pembayaran bunga sebesar $100 per bulan untuk hipotek 30 tahun — itu perbedaan $36.000.
Apakah Anda akan membeli mobil pertama yang Anda temui di dealer? Perlakukan hipotek Anda seperti membeli mobil: bandingkan pemberi pinjaman dan tarifnya untuk menghemat uang.
Baca lebih banyak: Tarif Hipotek Terbaik – Tarif Hipotek Diperbarui Setiap Hari
6. Tidak Mengetahui Program Pinjaman
Jika Anda baru dalam proses ini, Anda mungkin tidak tahu tentang program tertentu yang dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek tanpa nilai kredit yang mencolok atau uang muka yang besar.
Misalnya, berikut adalah beberapa opsi hipotek yang umum:
- Jika Anda anggota komunitas militer, Anda mungkin memenuhi syarat untuk hipotek yang didukung oleh Departemen Urusan Veteran AS (dikenal sebagai pinjaman VA).
- Federal Housing Administration (FHA) juga mengasuransikan pinjaman. Anda bisa memenuhi syarat untuk an pinjaman FHA dengan skor kredit 500 jika Anda membayar uang muka 10% atau dengan 580 jika Anda membayar uang muka 3,5%.
- Jika Anda sedang mencari untuk membeli rumah di daerah pedesaan, Anda bisa memenuhi syarat untuk a pinjaman USDA, yang diasuransikan oleh Departemen Pertanian AS. Biasanya, USDA membutuhkan skor minimal 580.
Setelah Anda memutuskan pemberi pinjaman, tanyakan kepada mereka tentang program potensial untuk pembeli rumah pertama kali. Anda tidak pernah tahu sampai Anda bertanya.
Baca lebih banyak: Program Negara Pembeli Rumah Pertama Kali – Yang Perlu Anda Ketahui Sebagai Pembeli Pertama Kali
7. Kurangi Uang Muka Anda
Bergantung pada situasi keuangan Anda, pemberi pinjaman Anda mungkin meminta Anda untuk memberikan uang muka sesedikit 3,5% saat Anda membeli rumah. Di bawah beberapa program pinjaman, Anda mungkin tidak perlu meletakkan apa pun sama sekali. Namun, memenuhi jumlah minimum tidak serta merta memaksimalkan tabungan Anda.
Jika Anda mampu membayar uang muka yang lebih tinggi (tanpa membahayakan likuiditas Anda), Anda dapat mengurangi biaya bulanan secara signifikan, termasuk asuransi hipotek pribadi (PMI) dan pembayaran bunga pinjaman. Pada gilirannya, beban penghasilan bulanan Anda berkurang.
Misalnya, anggaplah Anda menginginkan hipotek konvensional selama 30 tahun senilai $350.000 — tetapi Anda tidak ingin membayar uang muka. Anda harus membayar premi bulanan untuk PMI karena uang muka Anda kurang dari 20%.
Memperkirakan tingkat PMI 0,5%, itu adalah tambahan $145 yang keluar dari dompet Anda setiap bulan.
Selain itu, karena saldo pokok Anda lebih tinggi, biaya bunga bulanan Anda juga lebih tinggi. Dengan asumsi suku bunga 3%, pembayaran pinjaman bulanan Anda akan menjadi $1.475 jika Anda tidak membayar uang muka.
Sebaliknya, jika Anda membayar uang muka 20%, kewajiban itu turun menjadi $1.180 — $295 lebih sedikit per bulan.
Itu yang lain $106.200 selama rentang 30 tahun. Jika Anda dapat mengelola uang muka yang lebih tinggi, itu sepadan dengan investasinya.
Ingin mengetahui berapa banyak yang bisa Anda hemat? Lihat kami Kalkulator hipotek.
8. Menguras Tabungan Anda untuk Membeli Rumah Baru
Membeli rumah adalah pembelian besar, tapi itu bukan pembelian besar-atau-pergi-rumah (pun 100% dimaksudkan). Ini tidak seperti sepasang sepatu baru di mana Anda mampu berbelanja sedikit. Pastikan rumah Anda tidak menguras tabungan Anda saat ini dan mengikat terlalu banyak pendapatan masa depan Anda.
Dan jangan lupa menganggarkan lebih dari sekadar hipotek. Ingatlah untuk memasukkan biaya tahunan dan berkelanjutan seperti utilitas, pajak properti, dan asuransi pemilik rumah ke dalam perhitungan Anda juga.
Jika Anda perlu memasukkan dana darurat untuk melakukan pembayaran rumah, Anda tahu bahwa Anda tersesat di luar jalur keuangan Anda. Biaya memiliki rumah seharusnya tidak membebani pendapatan bulanan Anda. Lakukan riset untuk memastikan hal ini tidak terjadi.
Terkait: Berapa Biaya Asuransi Pemilik Rumah?
9. Menghentikan Pemeriksaan untuk Menghemat Uang atau Waktu
Pernahkah Anda mendengar ungkapan, “Semua bersinar, tanpa substansi?”
Nah, beberapa rumah bisa terlihat sangat menakjubkan tetapi busuk secara internal.
Bahkan jika Anda sudah memikirkan properti tertentu, ada baiknya mengetahui apa yang ada di bawah papan lantai dan di balik dinding. Jangan mengabaikan pemeriksaan rumah untuk menghemat waktu – itu akan bertentangan dengan mentalitas untuk tidak terburu-buru dalam proses.
Jika tidak, Anda berisiko membeli rumah dengan kerusakan tersembunyi senilai ribuan dolar. Itu masalah finansial yang melumpuhkan.
Sumber Daya untuk Pembeli Rumah Pertama Kali
Tujuannya di sini adalah untuk membantu Anda menghindari kesalahan yang sama yang dilakukan oleh banyak pembeli rumah, jadi saya telah mengumpulkan daftar sumber daya untuk Anda di bawah ini!
Ringkasan
Sebagai pembeli rumah pertama kali, tidak apa-apa untuk merasa gugup dengan keputusan sebesar itu. Hanya saja, jangan biarkan saraf itu berubah menjadi keputusan emosional. Tetap tenang, jangan terburu-buru dalam prosesnya, dan — demi kepentingan rekening bank Anda — buatlah asumsi konservatif terkait anggaran Anda.
Jika Anda mengambil tindakan pencegahan ini di muka, Anda akan melindungi diri dari membuat kesalahan yang merugikan.
