Bila Anda memiliki hipotek, Anda telah berkomitmen untuk membayar pemberi pinjaman Anda dengan suku bunga tertentu — atau suku bunga variabel — untuk jangka waktu tertentu. Satu-satunya cara tingkat atau periode ini dapat berubah adalah dengan pembiayaan kembali.
Ketika suku bunga turun, refinancing pada dasarnya dapat berarti memperdagangkan hipotek berbunga tinggi Anda dengan yang lebih murah. Jika Anda mendapat kenaikan besar di tempat kerja, refinancing dapat memungkinkan Anda melunasi hipotek Anda dalam 15 tahun, bukan 30 tahun.
Kedengarannya bagus, bukan? Kadang-kadang. Namun, dalam situasi tertentu, Anda tidak dapat menghemat uang dengan pembiayaan kembali. Di tempat lain, itu mungkin benar-benar menghabiskan banyak biaya.
Biaya penutupan
Tangkapan dengan refinancing datang dalam bentuk “biaya penutupan”. Biaya penutupan adalah biaya yang dikumpulkan oleh pemberi pinjaman hipotek saat Anda mengambil pinjaman, dan biaya tersebut bisa sangat signifikan. Biaya penutupan dapat berkisar antara 3–6 persen dari pokok pinjaman Anda. Jika Anda masih berutang $200.000 untuk rumah Anda saat Anda membiayai kembali, Anda dapat membayar biaya $6.000–$12.000!
Keputusan untuk membiayai kembali bermuara pada hal ini: Akankah persyaratan pinjaman baru Anda pastinya menghemat lebih dari yang akan Anda bayarkan sebagai biaya penutupan?
Akankah pembiayaan kembali benar-benar menghemat uang Anda?
Di sinilah kita masuk ke beberapa angka berderak.
Ambil biaya pembiayaan kembali — biaya penutupan dan biaya lainnya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman Anda — dan bagilah dengan jumlah uang yang akan Anda tabung setiap bulan sebagai hasil dari melakukan pembiayaan kembali.
Berikut contohnya:
Katakanlah Anda mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek 30 tahun senilai $200.000 dari tingkat saat ini 5,50 persen menjadi hipotek 30 tahun baru di 4,50 persen.
Ini akan dikenakan biaya $ 6.000. Pembayaran bulanan Anda saat ini sebesar 5,50 persen adalah $1.136, dan pembayaran baru sebesar 4,50 persen akan menjadi $1.013. Itu akan menghasilkan pengurangan pembayaran bulanan Anda sebesar $123.
Untuk menghitung periode pemulihan pembiayaan kembali, bagi biaya penutupan sebesar $4.000 dengan $123 per bulan yang akan Anda tabung sebagai hasil dari pembiayaan kembali. Dalam hal ini, periode pemulihan kira-kira 49 bulan.
Selama Anda berencana untuk tinggal di rumah selama lebih dari 49 bulan — atau sedikit lebih dari empat tahun — pembiayaan kembali akan menghemat uang Anda.
Berhati-hatilah saat melakukan refinancing ke pinjaman jangka pendek
Saat suku bunga rendah, ada motivasi kuat untuk mengurangi jangka waktu pinjaman Anda.
Di atas kertas, itu masuk akal. Tetapi dalam waktu saya sendiri di bisnis hipotek, saya melihat tren di mana banyak orang yang membiayai kembali pinjaman 30 tahun menjadi pinjaman 15 tahun kembali satu atau dua tahun kemudian dan ingin membiayai kembali ke pinjaman 30 tahun. pinjaman.
Alasannya sederhana: Sebanyak pengurangan jangka waktu masuk akal, itu menghasilkan pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi. Jauh lebih tinggi.
Mari kita lihat contoh lain:
Sekali lagi, katakanlah Anda sedang mempertimbangkan untuk membiayai kembali hipotek 30 tahun Anda saat ini senilai $200.000 dengan bunga 5,50 persen menjadi pinjaman 30 tahun dengan bunga 4,50 persen atau pinjaman 15 tahun dengan bunga 4,25 persen.
Bagaimana tampilan pembayarannya?
- 30 tahun sebesar 4,50 persen: $1.013
- 15 tahun sebesar 4,25 persen: $1.505
- Perbedaan: $492
Seperti yang Anda lihat, perbedaan antara pembayaran 30 tahun dan pembayaran 15 tahun sangat besar, meskipun pinjaman 15 tahun sebenarnya memiliki tingkat bunga yang sedikit lebih rendah. Pinjaman 15 tahun tentunya merupakan pilihan yang lebih baik dari sudut pandang keuangan jangka panjang, tetapi bisakah Anda membayar hampir $500 ekstra setiap bulan? Itu hampir $6.000 lebih per tahun selama 15 tahun ke depan.
Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek kami untuk menjalankan nomor Anda sendiri.
Banyak pemilik rumah tidak menyadari seberapa besar beban biaya tambahan itu sampai mereka benar-benar mendapatkan pinjaman dan mulai melakukan pembayaran bulanan.
Dapatkan kesepakatan terbaik
Jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan bergantung pada kesepakatan yang Anda dapatkan saat Anda menandatangani di garis putus-putus. Bahkan penghematan kecil pada bunga dapat terbayar selama beberapa bulan dan tahun.
Angka menawarkan suku bunga kompetitif untuk pinjaman pembiayaan kembali hipotek. Seluruh proses aplikasi online, membuat prosesnya cepat dan nyaman. Anda dapat menghitung berapa banyak yang akan Anda hemat berdasarkan penawaran yang mereka tawarkan, lalu putuskan apakah layak membayar biaya penutupan. Seringkali pengurangan bulanan mungkin tidak terlihat banyak, tetapi ketika Anda menambahkannya selama berbulan-bulan dan bertahun-tahun Anda akan berada di rumah Anda, penghematannya jauh lebih jelas.
Ringkasan
Nilai pembiayaan kembali turun untuk membandingkan uang yang dihemat dalam jangka panjang dengan biaya yang dibayarkan dalam jangka pendek. Semakin yakin Anda bahwa rumah Anda saat ini akan menjadi milik Anda selama bertahun-tahun, semakin banyak yang dapat Anda hemat dengan pembiayaan kembali ke tingkat yang lebih rendah.
Baca lebih banyak:
Perlu bantuan pembiayaan kembali? Gunakan sumber daya kami untuk melakukannya dengan cara yang cerdas:
Gambar Peminjaman LLC dba Gambar. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Untuk informasi lisensi, buka www.nmlsconsumeraccess.org. Peluang Perumahan yang Setara. Berlisensi di Alabama 22533, Alaska AK1717824, Arizona 0948458, Arkansas 114692, California: Pinjaman dibuat dan diatur sesuai dengan Lisensi Undang-Undang Pemberi Pinjaman Keuangan, Dilisensikan oleh Departemen Perlindungan Keuangan dan Inovasi California di bawah Undang-Undang Pemberi Pinjaman Keuangan California (Lisensi 60DBO81967), Delaware 026994, Florida MLD1636, Lisensi Mortgage Residensial Georgia 61229, Idaho MBL-9625, Indiana 39933, Iowa 88893478, MIPLEON17174242424242424242424242424242424242424242424242424242424242424242424242417417417171717 , Missouri 19-2421, Montana 1717824, Nebraska 1717824, Nevada 4823, New Hampshire 22423-MB, Lisensi dari NJ Department of Banking and Insurance, New Mexico 1717824, North Carolina L-180811, North Dakota MB103310, Ohio RM.804317.000, Oklahoma ML011894, Pennsylvania 66882, Dakota Selatan ML.05202, Tennessee 151185, Washington CL-1717824, Virginia Barat ML-36248, Wisconsin 1717824BA
