Ketika datang untuk membantu anak-anak belajar tentang keuangan dan tabungan jangka panjang, ada banyak cara berbeda yang dapat dilakukan. Tapi, salah satu cara terbaik yang saya temukan untuk membantu anak-anak saya di masa depan adalah dengan kendaraan tabungan yang berbeda. Ini terutama berlaku untuk akun UGMA & UTMA.
Akun-akun ini membuat menabung untuk masa depan menjadi sangat mudah, plus mereka dapat membantu anak-anak Anda belajar tentang investasi dan pasar saham, yang merupakan bonus besar dalam buku saya!
Apa itu akun UGMA & UTMA?
Baik UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) dan UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) adalah akun kustodian. Akun ini akan dikelola oleh siapa pun yang mengaturnya untuk anak di bawah umur hingga mereka mencapai usia 18 tahun (atau terkadang hingga usia 25 tahun, bergantung pada aturan khusus akun yang Anda pilih).
Akun-akun ini dapat terdiri dari:
- Saham.
- Obligasi.
- Reksa dana.
- Uang tunai.
- Polis asuransi.
Setelah uang disimpan ke dalam rekening ini, uang tersebut tidak dapat ditarik sampai anak tersebut cukup umur dan memilih untuk menariknya. Namun, manfaat besar adalah dapat ditarik apa pun tanpa penalti apapun. Ini berbeda dari banyak jenis akun kustodian lainnya.
Kedua akun pada dasarnya menjalankan fungsi yang sama tetapi memiliki sedikit perbedaan di antara keduanya. Sementara akun UGMA dapat terdiri dari semua jenis investasi yang disebutkan sebelumnya, akun UTMA dapat memiliki lebih banyak lagi.
Akun UTMA juga dapat menampung segala bentuk properti. Oleh karena itu, jika Anda sebagai pengelola aset ingin menempatkan mobil atau rumah Anda di sana untuk anak Anda, Anda bisa. Namun tidak semua negara bagian mengenali akun UTMA, jadi tanyakan terlebih dahulu kepada negara bagian Anda untuk memastikan opsi tersebut valid di sana.
Mengapa rekening UGMA & UTMA merupakan sarana menabung yang baik untuk anak Anda?
Kedua akun ini dapat tumbuh secara eksponensial dari waktu ke waktu, yang menjadikannya sarana tabungan yang bagus untuk anak-anak Anda, terutama sejak bunga yang mereka peroleh akan didasarkan pada pengembalian pasar rata-rata untuk pasar saham, dibandingkan dengan tarif rekening tabungan dasar yang jauh lebih rendah. Dan tarif ini biasanya rata-rata antara 6% – 7%, yang jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan hasil tinggi sekalipun.
Pada akhirnya, akun ini dapat membantu anak-anak Anda mempelajari pelajaran berharga tentang seberapa besar nilai uang mereka di masa depan dibandingkan saat ini. Menabung mungkin sulit bagi anak-anak, jadi akun ini dapat membantu karena mereka tidak dapat menarik apa pun hingga mereka berusia minimal 18 tahun.
Dengan cara ini, mereka dapat terus melihat pertumbuhan akun tanpa berpotensi mengurangi jumlah tabungan mereka. Plus, itu memberi teman dan anggota keluarga cara lain untuk memberikan hadiah kepada anak-anak Anda daripada hanya membeli lebih banyak barang yang tidak mereka butuhkan.
Harapannya adalah pada saat mereka dewasa, mereka akan menghabiskan cukup waktu untuk melihat pertumbuhan akun sehingga mereka akan menyadari berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk sampai ke sana dan tidak menyentuhnya. Setidaknya, itulah yang saya harapkan untuk anak-anak saya, terutama pembelanja alami saya!
Apa yang harus Anda ketahui sebelum membuka akun UGMA atau UTMA?
Jika Anda berpikir untuk membuka salah satu akun ini untuk anak Anda, penting untuk diingat bahwa Anda akan menjadi penjaga akun tersebut hingga mereka berusia 18 tahun dan dapat mengelolanya sendiri. Jadi, ini akan membutuhkan sedikit waktu dan bekerja di pihak Anda, tergantung pada berapa banyak uang yang akhirnya mereka masukkan ke dalam akun secara teratur.
Karena jenis akun ini disiapkan sebagai akun kepercayaan untuk anak-anak Anda, ini membuat mereka aman di saat krisis. Artinya, Anda, sebagai orang tua, maupun anggota keluarga lainnya tidak dapat menyentuh akun tersebut. Hanya anak-anak setelah mereka berusia 18 tahun yang dapat menarik uang dari rekening, yang menjadikannya salah satu pilihan kendaraan tabungan teraman untuk anak-anak.
Ini juga berarti membantu anak-anak Anda melewati tahun-tahun remaja yang kacau secara finansial karena mereka juga tidak dapat menyentuh uang ini.
Namun, akun ini akan dikenakan pajak dengan pajak capital gain standar untuk setiap pendapatan tahunan yang diterima di muka di atas $2.200. Ini pasti sesuatu yang perlu diingat. Biasanya, penerima (anak) adalah orang yang dikenakan pajak. Jadi, mereka akan dikenakan pajak berdasarkan ambang batas pajak mereka, yang biasanya jauh lebih rendah daripada pajak orang dewasa mana pun.
Di mana Anda bisa membuka akun UGMA & UTMA?
Untungnya, ada beberapa opsi bagus untuk membuka akun UGMA & UTMA. Jika Anda sudah memiliki akun investasi di suatu tempat, saya sarankan untuk memulainya terlebih dahulu. Memiliki semua akun investasi di satu area hanya mengurangi sakit kepala Anda secara keseluruhan saat harus mengelolanya. Dan sebagai seseorang yang memiliki lima anak, masing-masing dengan akunnya sendiri di atas akun kami, saya hanya memerlukan satu platform untuk membantu meminimalkan waktu yang saya habiskan untuk hal ini.
Namun, jika Anda belum memiliki akun investasi, atau jika perusahaan tempat Anda bekerja tidak menawarkan akun UGMA atau UTMA, berikut adalah beberapa pilihan bagus untuk dilihat.
TD Ameritrade
TD Ameritrade akun UGMA dan UTMA memiliki beberapa opsi investasi lebih banyak daripada opsi lainnya. Mereka memiliki rentang investasi yang jauh lebih luas untuk diinvestasikan, tetapi biayanya biasanya $6,95 per perdagangan.
Namun, platform investasi mereka adalah salah satu yang paling kuat di pasar, dengan alat pendidikan yang dapat membantu pemula mempelajari dasar-dasar investasi. Jadi, jika Anda lebih suka hal-hal yang sedikit lebih maju secara teknologi dan ingin berdagang seperti pedagang Wall Street, maka ini mungkin platform terbaik untuk Anda.
E * PERDAGANGAN
E * PERDAGANGAN menawarkan akun kustodian UGMA dan UTMA pada platform mereka sepenuhnya online. Sebagai broker online tertua, mereka telah ada cukup lama untuk menyelesaikan banyak bug dengan perdagangan digital.
Biaya perdagangan mereka yang lebih tinggi sebesar $6,95 berada di atas sana dengan TD Ameritrade, jadi ini bukan akun kustodian umpan terendah di pasar. Tapi, mereka memberi Anda lebih dari 4400 reksa dana tanpa biaya transaksi untuk dipilih, yang membantu mengimbangi biaya. Mereka juga memiliki banyak alat dan penelitian yang berguna di ujung jari Anda untuk membantu Anda dan anak Anda membuat pilihan berdasarkan informasi.
Siapa yang harus membuka jenis akun ini?
Jika anak Anda baik-baik saja dengan memasukkan uang yang mereka peroleh sebagai hadiah, uang tugas, uang dari penjualan mainan mereka, dll. ke dalam akun ini, maka ini mungkin sangat cocok. Jika demikian, Anda kemudian memiliki kesempatan untuk menjelaskan bagaimana peracikan bekerja untuk membuat mereka bersemangat tentang prospek pertumbuhan di masa depan.
Jika Anda ingin membantu anak Anda belajar tentang investasi dan menabung untuk masa depan mereka pada saat yang sama, maka akun ini tepat untuk Anda.
Akun UGMA dan UTMA juga bagus untuk siapa saja yang tidak keberatan mengelola akun investasi sendiri, atau setidaknya mau belajar. Pada akhirnya, ini bisa menjadi pengalaman ikatan finansial keluarga yang luar biasa.
Jenis akun apa lagi yang dapat Anda buka untuk anak-anak Anda?
Ada banyak sekali jenis akun yang dapat Anda buka untuk anak-anak Anda saat mereka masih di bawah umur. Pertanyaan terbesar adalah yang mana yang akan melayani mereka yang terbaik? Diikuti oleh yang mana yang paling mudah dibuka? Karena, pada akhirnya, itu adalah faktor penentu yang besar dalam membuka rekening untuk anak-anak.
Menyimpan akun
Rekening tabungan adalah jenis rekening yang paling mudah dibuka untuk anak di bawah umur. Sebagai seorang anak, ini adalah satu-satunya rekening yang saya dan saudara laki-laki saya miliki sebagai kendaraan tabungan. Ini menyedihkan karena tingkat tabungan ini kurang dari minimal. Namun, jika Anda membuka a rekening tabungan hasil tinggi bagi mereka, pengembalian mereka akan sedikit lebih tinggi, tergantung pada pasar.
Untungnya, membuka rekening tabungan untuk anak Anda cukup mudah dan lugas. Biasanya, mereka hanya akan meminta Anda untuk mengisi formulir sederhana dengan informasi pribadi Anda dan anak Anda. Maka Anda perlu melakukan setoran kecil untuk mengaktifkan akun dan Anda siap untuk pergi. Ini adalah akun pertama yang bagus untuk mulailah membuat anak-anak Anda bersemangat tentang keuangan.
Mengecek akun
Menyiapkan akun giro untuk anak kecil Anda adalah proses yang sedikit lebih sulit. Hal ini disebabkan karena banyak bank yang tidak memiliki toleransi untuk membuat rekening kecil untuk anak di bawah usia 13 tahun.
Oleh karena itu, jika Anda memiliki anak di bawah usia 13 tahun, menurut saya bank lokal yang lebih kecil lebih dapat menerima di sini. Saya sebenarnya harus pergi ke bank bisnis lokal saya untuk menyiapkan rekening giro anak-anak saya untuk semua anak kami yang berusia di bawah 13 tahun, karena bank saya yang lain tidak akan melakukannya. Untungnya, ini adalah proses yang sangat mudah untuk diselesaikan karena saya sudah memiliki akun dengan mereka. Saya hanya harus menandatangani beberapa formulir yang menyatakan bahwa itu adalah rekening bersama dan saya dapat bertanggung jawab jika mereka menarik kembali rekening tersebut.
Namun, jika Anda memiliki remaja, peluang Anda untuk membuka rekening giro untuk mereka meningkat secara eksponensial. Bahkan, ada beberapa perusahaan besar, seperti Saat ini, yang berfokus secara khusus pada rekening giro remaja. Dan dengan perusahaan seperti Current, Anda dapat mengelola akun anak remaja Anda dan membantu mereka mempelajari seluk beluk tanggung jawab fiskal.
Akun pensiun
Bagi kebanyakan anak, akan sedikit lebih sulit untuk membuka rekening pensiun bagi mereka karena mereka mungkin tidak bekerja. Namun, jika mereka bekerja sama sekali, meskipun hanya untuk bisnis Anda, buka kustodian Roth IR adalah akun pensiun yang bagus untuk dipertimbangkan.
Ini sebenarnya bagaimana anak-anak saya mulai berinvestasi. Karena kelima anak saya bekerja untuk saya di salah satu bisnis saya, dan saya membayar mereka untuk pekerjaan mereka melalui bisnis, mereka mendapatkan penghasilan. Yang merupakan persyaratan bagi seorang anak untuk memiliki akun kustodian Roth IRA.
Akun-akun ini luar biasa karena mereka tidak perlu membayar pajak atas apa pun yang mereka sumbangkan ketika mereka menariknya, hanya apa yang telah mereka peroleh dari kontribusi mereka. Dan itu mengajari mereka cara berinvestasi di pasar saham, serta seberapa fluktuatifnya hal itu.
Rekening perguruan tinggi
Jika Anda ingin menuai hasil membantu anak-anak Anda menabung untuk kuliah dan menyaksikan uang tumbuh bebas pajak, maka a 529 akun adalah apa yang mungkin Anda inginkan. Akun-akun ini ditawarkan di setiap negara bagian dan Anda dapat membeli akun yang tidak ada di negara bagian Anda jika Anda lebih menyukai strukturnya. Juga tidak ada batasan berapa banyak Anda dapat berkontribusi, sehingga uang berpotensi tumbuh lebih cepat di jenis akun ini. Peringatan untuk 529 akun adalah bahwa uang tersebut harus digunakan untuk tujuan pendidikan.
Ringkasan
Membantu anak-anak Anda memulai keuangan yang baik di masa dewasa mereka jauh lebih mudah dengan akun UGMA dan UTMA. Karena mereka tidak dibahas sesering beberapa kendaraan tabungan lain yang lebih dikenal luas, mereka sering diabaikan. Tidak ada waktu seperti sekarang untuk melihat akun-akun keren ini untuk masa depan anak-anak Anda. Dan mungkin mengajari mereka sedikit tentang berinvestasi di sepanjang jalan!
