Suka atau tidak suka, kita hidup di dunia di mana kredit adalah raja. Namun menurut penelitian Experian, diperkirakan 28 juta orang Amerika dianggap “kredit tidak terlihat”. Istilah — yang terdengar seperti sesuatu yang langsung dari DC Comic — mengacu pada orang yang tidak memiliki skor kredit.
Hal ini dapat terjadi karena berbagai alasan, tetapi ini adalah masalah yang tidak boleh dianggap enteng, karena dapat memengaruhi kemampuan Anda untuk mengakses banyak hal, termasuk sewa apartemen, polis asuransi yang terjangkau, atau bahkan paket ponsel.
Pada bagian ini, kita akan membahas semua yang perlu Anda ketahui tentang tembusnya kredit, serta cara memperbaikinya — sehingga Anda dapat menjalani kehidupan finansial terbaik Anda.
Bagaimana Anda menjadi kredit tidak terlihat?
Banyak orang bingung menjadi kredit tidak terlihat dengan memiliki file kredit tipis. Sebaliknya, ketika Anda memiliki file kredit yang tipis, itu disebut “kredit tidak dapat dinilai”.
Menjadi kredit yang tidak dapat dinilai berarti bahwa meskipun Anda memiliki riwayat kredit dalam file Anda, sangat jarang biro kredit (Experian, Equifax, dan TransUnion) tidak dapat menilai dengan tepat seberapa berisiko Anda sebagai peminjam, sehingga mereka tidak dapat memberi peringkat Anda.
Namun, kredit tidak terlihat berarti Anda tidak memiliki riwayat kredit sama sekali. Jadi, jika Anda mengajukan pinjaman mobil, hipotek, atau sewa apartemen, misalnya, pemberi pinjaman tidak akan menemukan hasil apa pun saat mereka memeriksa laporan kredit Anda.
Sekarang, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana di zaman sekarang ini mungkin seseorang tidak memiliki skor kredit, tetapi itu lebih umum daripada yang Anda kira. Faktanya, jutaan orang Amerika menganggap kredit tidak terlihat, menurut data terbaru yang diterbitkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).
Jadi, bagaimana ini bisa terjadi?
Nah, jika Anda telah menjalani gaya hidup hanya uang tunai, atau jika Anda terlalu muda untuk mengajukan kredit sendiri, Anda mungkin tidak akan mendapatkan kredit.
Inilah alasannya.
Cara kerja model penilaian kredit adalah Anda diberi peringkat (diberi skor) berdasarkan seberapa baik Anda mengelola akun kredit Anda (pinjaman pelajar, pinjaman mobil, kartu kredit, dll.).
Jika Anda belum pernah membuka rekening kredit dalam hidup Anda, pada dasarnya tidak ada yang dilaporkan ke biro kredit. Dan jika tidak ada yang dilaporkan, biro kredit tidak melihat kebutuhan untuk membuka file kredit untuk Anda.
Namun, Anda juga bisa menjadi tidak terlihat kredit jika Anda telah menutup semua akun kredit Anda, dan Anda tidak memiliki aktivitas kredit baru di laporan Anda selama lebih dari enam bulan, menurut Experian.
Bagaimana tidak memiliki skor kredit dapat memengaruhi Anda
Tidak memiliki skor kredit dapat memengaruhi Anda lebih dari yang Anda pikirkan.
Anda mungkin kesulitan menyewa rumah atau apartemen
Selain memeriksa penghasilan Anda dan melakukan pemeriksaan latar belakang dengan cepat, sebagian besar tuan tanah juga memeriksa laporan kredit Anda. Mereka melakukan ini untuk melihat seberapa bertanggung jawab Anda membayar tagihan Anda. Jika mereka tidak dapat memverifikasi seberapa berisiko Anda menjadi penyewa, Anda mungkin kesulitan mendapatkan sewa.
Anda bisa membayar lebih untuk asuransi
Kecuali Anda tinggal di California, Hawaii, atau Massachusetts, tempat praktik tersebut dilarang, sebagian besar perusahaan asuransi akan memperhitungkan nilai kredit Anda untuk menentukan tarif asuransi Anda. Menurut Institut Informasi Asuransi, perusahaan asuransi akan memberi nilai kredit yang lebih tinggi kepada mereka yang memiliki skor kredit rendah atau buruk, karena mereka lebih rentan untuk mengajukan klaim daripada mereka yang memiliki skor kredit yang sangat baik.
Anda tidak akan bisa mendapatkan persyaratan atau suku bunga terbaik
Selain membatasi akses Anda ke banyak produk pinjaman, jika Anda disetujui untuk mendapatkan pinjaman, kemungkinan besar Anda akan membayar tingkat bunga yang lumayan. Mengapa? Karena pemberi pinjaman tidak memiliki bukti yang menunjukkan bahwa Anda adalah peminjam yang bertanggung jawab. Ini, pada gilirannya, tidak hanya akan menghabiskan lebih banyak uang, tetapi juga dapat membuat Anda menunda tonggak penting, seperti membeli rumah.
5 cara untuk membangun kredit Anda dari bawah ke atas
Seperti yang Anda lihat, tidak memiliki skor kredit dapat memengaruhi hidup Anda dalam banyak hal. Untungnya, ada cara mudah untuk memperbaikinya.
Dapatkan kredit untuk hal-hal yang sudah Anda bayar
Salah satu cara termudah dan paling diabaikan untuk membangun kredit adalah dengan mendaftar ke layanan seperti Experian Boost™ atau UltraFico, yang melihat rekening atau tagihan yang biasanya tidak dilaporkan ke biro kredit, untuk memberi Anda skor.
Ini termasuk pembayaran yang dilakukan untuk layanan berlangganan, tagihan ponsel Anda, dan sewa. Selain itu, dalam kasus UltraFico, Anda juga dapat menautkan akun keuangan Anda, termasuk rekening giro, tabungan, dan pasar uang Anda, dan menggunakannya sebagai pengungkit untuk skor Anda.
Bagian terbaik tentang layanan ini adalah bahwa mereka tersedia secara gratis, dan mereka hanya melaporkan riwayat pembayaran positif, sehingga mereka tidak akan merusak skor kredit Anda dengan cara apa pun.
Menjadi pengguna resmi di kartu kredit anggota keluarga atau teman
Cara cepat lain untuk membangun kredit adalah dengan bertanya kepada orang tua atau teman Anda apakah mereka dapat menjadikan Anda pengguna resmi di kartu kredit mereka.
Saat Anda menjadi pengguna resmi pada kartu kredit orang lain, Anda mendapatkan akses ke kartu kredit yang berasal dari akun orang tersebut, yang dapat Anda gunakan seolah-olah itu milik Anda. Namun, saat meminta seseorang untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi, Anda harus berhati-hati milik mereka kebiasaan finansial.
Jika mereka bertanggung jawab dengan akun mereka dan membayar tagihan tepat waktu, maka ini akan membantu Anda meningkatkan skor hampir secara instan. Tetapi jika mereka memiliki riwayat pembayaran yang terlambat atau tidak terjawab, skor kredit Anda juga bisa menderita.
Berikut selengkapnya tentang bagaimana menjadi pengguna resmi dapat membantu membangun kredit.
Terapkan untuk kartu kredit aman
Kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit biasa dalam artian Anda dapat menggunakannya untuk pembelian, memesan perjalanan, atau membayar layanan langganan. Perbedaannya, bagaimanapun, adalah bahwa Anda harus membayar uang jaminan untuk menggunakannya, dan jumlah tersebut menjadi batas kredit Anda.
Selain itu, kartu kredit aman, seperti Kartu Kredit Visa® Aman OpenSky®, tidak akan menarik laporan kredit Anda sebagai bagian dari aplikasi. Jadi, Anda dapat mendaftar bahkan jika Anda tidak memiliki skor kredit sama sekali, dan pembayaran Anda akan dilaporkan ke ketiga biro kredit tersebut.
Berikut daftar kartu aman favorit kami.
Mendaftar untuk kartu kredit toko
Banyak ahli menyarankan yang satu ini karena tingkat bunga tinggi yang cenderung dimiliki kartu ini. Sebagai gambaran, kartu kredit toko cenderung memiliki suku bunga di atas 24%, sedangkan kartu kredit reguler memiliki suku bunga rata-rata 19,68%, menurut LendingTree.
Namun, karena kartu kredit toko dirancang untuk membeli barang dagangan di pengecer khusus tersebut, mereka lebih mudah memenuhi syarat daripada kartu kredit tanpa jaminan rata-rata Anda, dan aktivitas kredit serta pembayaran Anda dilaporkan dengan cara yang sama.
Terapkan untuk pinjaman pembangun kredit
Ada berbagai jenis pinjaman pembangun kredit, namun kebanyakan bekerja seperti ini:
- Anda mengajukan pinjaman baik secara online, di bank, atau di serikat kredit lokal Anda. Pinjaman ini cenderung kecil: $500 hingga $1.000.
- Setelah Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman memasukkan jumlah pinjaman ke dalam rekening tabungan berbunga atau CD.
- Kemudian, Anda mulai melakukan pembayaran selama satu atau dua tahun — meskipun ada jangka waktu yang lebih lama.
- Ketika Anda selesai membayar pinjaman, pemberi pinjaman kemudian membuka kunci dana dan mencairkannya kepada Anda, dikurangi bunga dan biaya apa pun.
Pada dasarnya, Anda mendapatkan pinjaman setelah Anda membayarnya, jadi ini cara yang bagus untuk membangun kredit dan menghindari hutang pada saat yang bersamaan.
Terkait: Apakah pinjaman pembangun kredit tepat untuk Anda?
Ringkasan
Menjadi tidak terlihat kredit dapat membatasi Anda dalam banyak hal. Tapi untungnya, Anda dapat memperbaikinya dengan mudah. Anda hanya perlu mengevaluasi pilihan Anda dengan hati-hati dan memilih salah satu yang paling sesuai dengan gaya hidup dan kebutuhan keuangan Anda.
Gambar unggulan: StunningArt/Shutterstock.com
