Orang tahu Jamsostek jarang memberikan penghasilan yang cukup untuk menjalani masa pensiun yang nyaman. Sebaliknya, Anda harus mencari cara lain untuk menabung atau berinvestasi untuk menafkahi diri sendiri begitu Anda tidak bisa lagi bekerja.
Beberapa orang cukup beruntung memiliki dana pensiun untuk membantu menutupi biaya pensiun. Namun, sebagian besar orang Amerika tidak seberuntung itu. Sebaliknya, mereka harus mencari tahu apa yang harus diinvestasikan untuk mulai membangun kekayaan.
Salah satu opsi yang mungkin Anda pertimbangkan untuk membantu membayar masa pensiun Anda adalah anuitas. Kedengarannya bagus di permukaan, tetapi detail cara kerjanya mungkin berubah pikiran.
Meski begitu, anuitas adalah pilihan yang patut dipertimbangkan selama Anda memahami cara kerjanya dan apa yang mungkin Anda serahkan. Inilah yang harus Anda ketahui.
Apa itu anuitas?
Anuitas adalah kontrak antara Anda dan penyedia asuransi. Kontrak menyatakan bahwa Anda akan membayar uang penyedia anuitas sekarang atau melalui serangkaian pembayaran. Kemudian, penyedia anuitas akan membayar Anda sekaligus atau serangkaian pembayaran di beberapa titik di masa mendatang.
Selama Anda menahan akhir kesepakatan Anda, anuitas dapat membantu Anda mendanai pensiun Anda. Beberapa orang mungkin memilih untuk menerima sekaligus pada awal pensiun. Namun, opsi yang lebih umum adalah menerima serangkaian pembayaran bulanan atau tahunan dari anuitas.
Meskipun gagasan umum tentang anuitas itu sederhana dan terdengar menarik, detailnya membuatnya jauh lebih rumit. Anda memiliki beberapa jenis anuitas untuk dipilih dan semuanya bekerja dengan cara yang berbeda. Untuk membuat masalah menjadi lebih rumit, beberapa biaya biasanya datang dengan anuitas. Inilah yang harus Anda ketahui.
Jenis anuitas apa yang ada dan bagaimana cara kerjanya?
Anuitas bisa sangat sederhana atau sangat kompleks. Pada akhirnya, cara kerja anuitas Anda bergantung pada bagaimana kontrak anuitas khusus Anda ditulis.
Kadang-kadang, anuitas ini di-tweak dengan cara kecil untuk memberikan hasil yang diinginkan. Ada beberapa kelas anuitas utama yang mencakup sebagian besar situasi.
Banyak dari jenis anuitas ini dapat digabungkan. Misalnya, Anda mungkin memiliki anuitas langsung, tetap, berkualifikasi atau anuitas yang ditangguhkan, variabel, tidak memenuhi syarat. Berikut ini bukanlah daftar opsi anuitas yang lengkap tetapi harus mencakup situasi yang paling umum.
Anuitas segera
Anuitas langsung mengharuskan Anda membayar sejumlah uang kepada perusahaan anuitas hari ini. Sebagai gantinya, perusahaan anuitas akan melakukan aliran pembayaran rutin kepada Anda mulai sekarang dan seterusnya.
Banyak penjual mencoba menjual anuitas jenis ini saat Anda pensiun. Mereka ingin Anda mengubah tabungan pensiun Anda menjadi anuitas untuk menjamin pendapatan pensiun Anda. Berhati-hatilah dengan promosi penjualan ini. Saya akan menanggung biaya yang terkait dengan anuitas sebentar lagi.
Anuitas yang ditangguhkan
Anuitas yang ditangguhkan adalah kebalikan dari anuitas langsung. Anda masih membayar uang ke perusahaan anuitas, dan Anda dapat membayar sekaligus atau melakukan pembayaran ke perusahaan dari waktu ke waktu. Kuncinya adalah pembayaran ditangguhkan sampai tanggal di masa depan.
Ini dapat membantu Anda mendapatkan pembayaran anuitas yang lebih besar. Perusahaan anuitas memiliki waktu untuk menginvestasikan uang yang Anda berikan kepada mereka yang memberi uang kesempatan untuk tumbuh. Bagaimana uang tumbuh tergantung pada aspek lain dari anuitas Anda.
Anuitas tetap
Anuitas tetap berfokus pada fakta bahwa investasi Anda dalam anuitas akan tumbuh pada tingkat bunga tetap. Meskipun Anda mendapatkan jaminan tingkat pengembalian atas uang Anda, tingkat pengembalian tersebut mungkin tidak semenarik pilihan lainnya.
Pada saat yang sama, tingkat pengembalian tersebut dijamin sehingga Anda tahu persis apa yang akan terjadi saat Anda mulai menerima pembayaran anuitas. Anuitas tetap mungkin tampak memberikan penghasilan yang cukup di masa pensiun, tetapi mungkin tidak selalu demikian.
Inflasi dapat menggerogoti pembayaran anuitas masa depan Anda dari waktu ke waktu. Meskipun menerima $1.000 per bulan mungkin tampak seperti kesepakatan yang luar biasa 20 tahun yang lalu, saat ini tidak semenarik itu.
anuitas variabel
Anuitas variabel tidak memberikan tingkat pengembalian tetap. Sebagai gantinya, Anda biasanya dapat memilih untuk apa uang anuitas Anda diinvestasikan dengan opsi ini. Investasi ini umumnya terdiri dari reksa dana dan pilihan investasi umum lainnya.
Anuitas variabel dapat membuat uang Anda dalam instrumen tumbuh lebih dari yang bisa dilakukan dengan anuitas tetap. Itu juga bisa menghasilkan pengembalian di bawah standar tergantung pada apa yang Anda investasikan.
Anuitas variabel biasanya tidak menawarkan potensi keuntungan atau kerugian yang tidak terbatas. Kontrak Anda dapat membatasi potensi keuntungan atau kerugian Anda. Batasan ini dapat membantu Anda mendapatkan pengembalian yang lebih dapat diprediksi dan pembayaran anuitas di masa mendatang, tetapi ada biayanya. Kontrak Anda mungkin menyatakan keuntungan maksimum dalam setahun adalah 7%. Jika investasi Anda dalam anuitas tumbuh 10%, Anda tidak mendapatkan keuntungan penuh.
anuitas terindeks
Anuitas terindeks memiliki kinerja yang terkait dengan indeks tertentu, seperti indeks S&P 500. Jenis anuitas ini biasanya membatasi risiko Anda dengan menjamin pengembalian minimum dalam jumlah tertentu. Untuk memanfaatkan manfaat ini, anuitas juga tidak mengizinkan Anda berpartisipasi dalam potensi pertumbuhan penuh indeks. Ini membatasi keuntungan Anda.
Anuitas yang memenuhi syarat
Anuitas yang memenuhi syarat berarti anuitas dalam akun yang diuntungkan pajak seperti 401(k) atau IRA. Ini berarti uang yang disumbangkan ke anuitas dibuat sebelum Anda membayar pajak untuk itu. Ketika Anda akhirnya menarik uang dari anuitas di jalan, dana tersebut akan diperlakukan sebagai pendapatan biasa yang harus Anda bayar dengan tarif pajak pendapatan biasa.
Anuitas yang tidak memenuhi syarat
Anuitas yang tidak memenuhi syarat adalah yang dibeli di luar paket yang diuntungkan pajak. Anda tidak dapat memasukkan uang sebelum pajak ke dalam anuitas ini. Anda tidak membayar pajak atas uang tersebut karena tumbuh dalam anuitas. Anda hanya membayar pajak atas penghasilan saat Anda menerima distribusi dari anuitas.
Biaya umum yang terkait dengan anuitas
Sementara anuitas mungkin terdengar menarik, biaya yang menyertainya umumnya membuat orang menyadari bahwa mereka tidak sebagus kesepakatan yang mungkin mereka pikirkan pada awalnya.
Komisi
Jika Anda mendapat banyak telepon yang mencoba menjual anuitas kepada Anda, ada alasannya. Anuitas membayar komisi yang lumayan. Penjual yang menjual anuitas bisa mendapatkan cek besar jika mereka bisa membuat Anda berkontribusi dalam jumlah yang cukup besar untuk anuitas. Komisi ini meningkatkan biaya penyedia anuitas dan mengakibatkan Anda menyimpan lebih sedikit uang Anda dalam jangka panjang.
Biaya administrasi atau pemeliharaan
Biaya administrasi atau pemeliharaan standar dengan anuitas. Ini mungkin persentase kecil dari nilai anuitas Anda, seperti 0,30% atau kurang. Dalam kasus lain, ini mungkin merupakan biaya tetap.
Beban risiko kematian dan biaya
Perusahaan asuransi tahu bahwa memberikan jaminan dapat menempatkan mereka pada risiko keuangan. Untuk mengimbangi risiko ini, mereka membebankan biaya kematian dan biaya risiko. Biaya ini biasanya sekitar 1,25%, lebih dari biaya penasihat keuangan fidusia secara langsung dalam banyak kasus. Ini juga jauh lebih tinggi daripada penasihat robo, yang mungkin hanya mengenakan biaya 0,25% per tahun untuk menginvestasikan uang Anda.
Biaya investasi dalam anuitas
Jika anuitas Anda berinvestasi dalam reksa dana atau indeks, anuitas Anda membayar biaya manajemen untuk investasi tersebut. Beberapa investasi memiliki rasio biaya yang lebih tinggi daripada yang lain. Penting untuk mengetahui dengan tepat aset apa yang diinvestasikan oleh anuitas Anda dan biaya yang terkait dengannya.
Biaya penyerahan
Seringkali, orang menemukan anuitas tidak cocok untuk mereka setelah mereka membeli kontrak. Anda mungkin dapat menarik uang Anda dari anuitas lebih awal, tetapi biasanya Anda harus membayar biaya penyerahan untuk melakukannya. Biaya sering tertinggi di awal kehidupan anuitas Anda dan dapat menurun dari waktu ke waktu.
Manfaat berinvestasi dalam anuitas
Anuitas dapat memberikan manfaat bagi sebagian orang berdasarkan situasi mereka.
- Dapat memberikan aliran pendapatan selama sisa hidup Anda.
- Dapat memberikan kepastian untuk memproyeksikan pendapatan masa depan.
- Dapat membatasi potensi kerugian sambil tetap membiarkan sebagian partisipasi dalam keuntungan.
- Anuitas ditangguhkan pajak.
Kerugian berinvestasi dalam anuitas
Ada banyak alasan anuitas mungkin tidak cocok untuk Anda.
- Biaya dapat menghabiskan sebagian besar investasi Anda.
- Pengembalian Anda mungkin lebih rendah daripada yang bisa Anda dapatkan dari investasi di luar anuitas.
- Mereka memiliki beberapa opsi yang menjadikan mereka investasi yang rumit untuk dipilih.
- Penjual dapat memperoleh komisi besar sehingga saran mereka mungkin tidak objektif.
Siapa yang mungkin cocok untuk anuitas?
Anuitas seringkali cocok untuk orang yang tidak menyukai risiko. Mereka merasa nyaman mengetahui bahwa mereka akan mendapatkan sejumlah penghasilan di masa mendatang berdasarkan pembayaran yang harus mereka lakukan. Hal ini membuat perencanaan jauh lebih mudah meskipun faktanya mereka mungkin tidak menerima pengembalian terbaik atas uang mereka.
Siapa yang harus menghindari investasi dalam anuitas?
Orang yang tidak membutuhkan kepastian mutlak dalam hidupnya dapat memperoleh manfaat dari berinvestasi sendiri. Mereka harus bersedia mengendalikan situasi keuangan mereka. Jika mereka melakukannya, mereka mungkin dapat mengungguli pengembalian yang dapat diberikan oleh anuitas.
Orang-orang ini bahkan dapat menyewa penasihat keuangan atau penasihat robo untuk membantu menghindari jebakan umum, berpotensi dengan biaya lebih rendah daripada biaya banyak anuitas.
Di mana Anda dapat berinvestasi dalam anuitas
Anda memiliki beberapa tempat untuk berinvestasi dalam anuitas jika Anda tertarik. Kebanyakan orang akhirnya membeli anuitas dari penjual asuransi lokal atau penasihat keuangan. Mereka bukan satu-satunya pilihan Anda untuk membeli anuitas.
TD Ameritrade
Beberapa broker, seperti TD Ameritrade, menawarkan kemampuan untuk membeli anuitas melalui platform mereka. Anda tidak dapat memilih anuitas di akun online Anda. Anda harus menelepon a TD Ameritrade penasihat sehingga mereka dapat membantu Anda menemukan anuitas yang sesuai dengan kebutuhan Anda.
Seperti biasa, baca dengan cermat seluruh kontrak anuitas untuk memahami dengan tepat cara kerjanya, termasuk semua biaya, sebelum Anda memilih anuitas.
Pilihan lain jika Anda tidak ingin berinvestasi dalam anuitas
Jika anuitas bukan untuk Anda, Anda tetap harus berinvestasi untuk kebutuhan masa depan Anda. Berikut adalah beberapa opsi yang mungkin ingin Anda periksa.
Perbaikan
Perbaikan adalah penasihat robo yang dapat membantu Anda mencapai tujuan investasi Anda, termasuk memberikan penghasilan di masa pensiun. Sebagai penasihat robo, mereka hanya membebankan biaya penasihat 0,25% yang rendah dibandingkan dengan penasihat keuangan tradisional (biasanya sekitar 1%) dan biaya kematian dan risiko banyak anuitas.
Perbaikan membantu Anda membangun dan memelihara portofolio yang sesuai dengan situasi spesifik Anda. Mereka juga fidusia, yang berarti mereka harus selalu mengingat kepentingan terbaik Anda. Perbaikan bahkan dapat membantu mengoptimalkan investasi Anda untuk meminimalkan dampak pajaknya.
Ringkasan
Anuitas mungkin mendapat tempat dalam rencana pensiun orang-orang tertentu. Mereka memberikan pendapatan yang relatif dapat diprediksi berdasarkan ketentuan kontrak anuitas yang Anda tandatangani. Mereka membantu menurunkan risiko Anda tetapi datang dengan banyak biaya yang dapat mengurangi jumlah uang yang seharusnya Anda peroleh sendiri.
Orang yang ingin berinvestasi dalam anuitas biasanya berkonsultasi dengan penjual asuransi atau penasihat keuangan untuk menemukan anuitas, namun Anda juga dapat berkonsultasi dengan pakar anuitas di TD Ameritrade. Jika Anda memutuskan bahwa anuitas bukan untuk Anda, Anda dapat mulai berinvestasi dengan penasehat robo, seperti Betterment, atau mulai berinvestasi sendiri dengan aplikasi seperti Robinhood.
