Anda tidak sendirian jika pernah bertanya-tanya bagaimana cara kerja APR. APR, atau tingkat persentase tahunan, pinjaman bisa jauh lebih kompleks dari sekedar suku bunga sederhana.
Dalam artikel ini, saya akan menjawab beberapa pertanyaan umum tentang tingkat persentase tahunan, termasuk cara kerjanya, dan apa saja yang termasuk/tidak termasuk.
Apa yang dimaksud dengan April?
APR, atau tingkat persentase tahunan, adalah tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk pinjaman — seperti kartu kredit atau pinjaman mobil — setiap tahun. Secara sederhana, ini adalah biaya untuk meminjam uang.
Secara umum, semakin rendah APR, semakin baik.
Bagaimana cara kerja APR?
APR Anda ditampilkan sebagai persentase dan termasuk biaya dan biaya yang terkait dengan pinjaman. Biaya dan biaya ini akan bervariasi tergantung pada jenis produk yang Anda lamar (yaitu, pinjaman rumah, pinjaman mobil, dll.), Namun berikut adalah beberapa contoh biaya yang biasanya disertakan dalam APR:
- Biaya proses. Bank akan menggabungkan segala macam hal menjadi “biaya pemrosesan”. Untuk hipotek, hal ini dapat disebut sebagai ‘biaya originasi’.
- Biaya underwriting. Penjamin emisi meninjau aplikasi pinjaman Anda dan membuat keputusan akhir.
- Biaya dokumen. Ini biasanya berkaitan dengan menyusun dokumen untuk pinjaman yang pada akhirnya akan Anda tandatangani.
- Biaya penilaian (pinjaman hipotek). Ini adalah biaya bagi seseorang untuk keluar dan memberi nilai pada rumah.
Hal keren tentang APR adalah memberi Anda cara yang sangat mudah untuk membandingkan suku bunga pinjaman.
APR vs suku bunga
April termasuk biaya dan biaya yang terkait dengan pinjaman. Suku bunga tidak. Suku bunga hanyalah tingkat yang Anda bayarkan atas pinjaman, tidak termasuk biaya lainnya.
Melihat tingkat bunga saja bukanlah cara yang efektif untuk mengevaluasi pinjaman. APR jauh lebih efektif, karena menggunakan tingkat bunga dan menggulung biaya lain untuk membiayai pinjaman, memberikan pandangan yang jauh lebih holistik.
Saat Anda mengajukan pinjaman, Anda harus selalu dapat melihat suku bunga dan APR. Jika tidak, minta pemberi pinjaman Anda untuk menyediakan keduanya.
APR Variabel vs. APR tetap
APR variabel
APR variabel ditentukan dengan menggunakan tarif dasar (atau referensi) dan menambahkan persentase tertentu — dikenal sebagai margin — ke basis tersebut. Sebuah contoh yang bagus dari tarif referensi adalah Prime Rate.
Jika Tarif Utama adalah 3,5%, APR variabel Anda mungkin dicatat sebagai 8,00% + Tarif Utama, atau 11,5%. Tarif dianggap variabel karena dapat berubah — dalam hal ini, tergantung pada apa yang dilakukan oleh Tarif Utama.
APR tetap
APR tetap justru sebaliknya. Meskipun tidak sepenuhnya dijamin tidak akan pernah berubah, ini pasti lebih stabil daripada APR variabel.
APR tetap tidak menggunakan tarif referensi sama sekali, melainkan tarif yang ditentukan oleh pemberi pinjaman Anda. Tingkat biasanya ditentukan oleh skor kredit Anda, tetapi beberapa pinjaman dan kartu kredit tidak akan lebih rendah dari tingkat minimum yang ditentukan bank yang akan ditawarkan untuk produk itu.
Perlu diingat, tarif tetap masih dapat berubah jika terjadi hal-hal tertentu — misalnya, Anda terlambat membayar atau berhenti membayar sama sekali. Pastikan untuk membaca syarat dan ketentuan pinjaman Anda sehingga Anda tahu apakah dan kapan suku bunga tetap dapat berubah.
Apakah APR yang lebih rendah selalu lebih baik?
Dalam kebanyakan kasus, APR yang lebih rendah lebih baik, tetapi tidak selalu. Contoh bagus ketika APR yang lebih rendah mungkin bukan taruhan terbaik Anda adalah dengan pinjaman hipotek.
Jika Anda ingat, APR pada dasarnya adalah: [interest rate + the cost of financing the loan]. Dengan beberapa pinjaman hipotek, Anda akan mendapatkan APR keseluruhan yang lebih rendah, namun Anda mungkin harus membayar poin yang lebih tinggi, biaya penutupan, atau biaya lain yang terkait dengan penutupan pinjaman rumah Anda.
Saat Anda mengajukan hipotek, atau pinjaman apa pun dalam hal ini, pastikan untuk membaca semua cetakan kecil dan tanyakan detail sebanyak mungkin kepada pencetus pinjaman Anda. Terkadang apa yang terlihat terbaik di atas kertas bukanlah yang terbaik untuk kantong Anda.
Apa itu APR yang baik?
APR terbaik yang akan Anda dapatkan bergantung pada beberapa faktor:
- Jenis kredit yang Anda gunakan (seperti kartu kredit, pinjaman mobil, atau pinjaman pribadi)
- Skor kredit Anda. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, Anda akan memenuhi syarat untuk APR yang lebih rendah.
- Tarif prima
Berapa APR yang bagus untuk kartu kredit?
APR kartu kredit rata-rata berubah berdasarkan suku bunga utama. Menurut Federal Reserve, APR rata-rata untuk semua kartu kredit per Agustus 2022 adalah 16,27%.
Secara umum, APR kartu kredit apa pun di remaja rendah – katakanlah 15% atau kurang – cukup bagus. Beberapa kartu mungkin menawarkan APR dalam kisaran 10%, tetapi itu jarang terjadi.
Berapa APR yang baik untuk sebuah mobil?
APR pinjaman mobil juga bervariasi berdasarkan kredit. APR yang baik untuk mobil, untuk peminjam kredit baik dan kredit adil, adalah di bawah 5%. Rata-rata APR 60 bulan untuk Agustus 2022 adalah 5,50% menurut Federal Reserve.
Peminjam dengan kredit bagus bisa mendapatkan APR serendah 2,47% untuk kredit kendaraan baru dan 3,61% untuk kredit kendaraan bekas. Untuk kisaran kredit yang lebih lumayan tapi bagus, rata-rata 3,51% untuk kendaraan baru dan 5,38% untuk kendaraan bekas.
Baca lebih banyak: Suku bunga pinjaman mobil terbaik di tahun 2022
Berapa APR yang bagus untuk pinjaman?
APR tipikal untuk pinjaman pribadi termasuk dalam kisaran yang luas. Rata-rata Agustus 2022 untuk APR pinjaman pribadi 24 bulan adalah 10,16%.
Peminjam kredit yang sangat baik berpotensi mendapatkan APR di bawah 8%. Namun secara keseluruhan, setiap APR dalam kisaran 10% sudah cukup bagus. Di ujung atas, APR pinjaman pribadi dapat berjalan hingga 36% untuk peminjam subprime.
Baca lebih banyak: Pinjaman pribadi terbaik tahun 2022
APR kartu kredit: Apa tiga tarif yang berbeda?
Kartu kredit sedikit berbeda dari kebanyakan pinjaman, karena menempatkan pembelian Anda dalam kategori, masing-masing dengan APR yang sesuai. Biasanya ada tiga kategori: pembelian, transfer saldo, dan uang muka.
Ketiga tarif tersebut biasanya berbeda, dan Anda akan melihatnya di laporan mutasi kartu kredit Anda.
Beli April
APR pembelian adalah suku bunga yang dikenakan pada pembelian kartu kredit saat Anda membawa saldo pada kartu kredit Anda. Ini adalah jenis APR kartu kredit paling umum yang dibebankan.
Baca lebih banyak: Kartu kredit berbunga rendah terbaik
APR transfer saldo
APR transfer saldo berlaku untuk semua utang yang ditransfer dari satu rekening kartu kredit ke rekening lainnya. Mungkin lebih tinggi atau lebih rendah dari APR pembelian.
Banyak kartu menawarkan promosi transfer saldo untuk pelanggan baru saat mereka membuka kartu kredit. Penawaran perkenalan ini memberi Anda 0% atau APR rendah pada transfer saldo untuk waktu terbatas (biasanya antara enam hingga 18 bulan). Jika Anda tidak melunasi seluruh saldo yang ditransfer saat itu, tarif transfer saldo reguler akan berlaku.
Baca lebih banyak: Kartu kredit transfer saldo terbaik tahun 2022
APR penarikan tunai
APR penarikan uang tunai adalah tingkat bunga yang Anda kenakan pada setiap uang tunai yang Anda ambil dari rekening kartu kredit (misalnya, Anda menggunakan kartu kredit untuk menarik uang tunai dari ATM).
APR ini biasanya berkisar dari 25% hingga 30%, jauh lebih tinggi daripada APR pembelian dan transfer saldo biasa.
Bunga APR penarikan tunai mulai terakumulasi segera setelah Anda menarik uang tunai. Dengan kata lain, tidak ada masa tenggang — tidak seperti APR pembelian, di mana bunga tidak mulai terbentuk hingga akhir siklus penagihan.
Contoh cara kerja APR kartu kredit
Katakanlah Anda membuka kartu kredit dan segera melakukan transfer saldo sebesar $5.000 dengan bunga 0% (ingat saja, sebenarnya bukan 0% karena Anda membayar biaya transaksi).
Setelah itu, Anda menghasilkan $1.000 dalam pembelian bulan itu, dengan 16,99%.
Terakhir, katakanlah suatu hari Anda terikat dan harus menggunakan kartu kredit untuk mengambil uang tunai $500 dari ATM (yang sangat tidak kami sarankan). Ini biasanya APR tertinggi, jadi kami akan mengatakannya 25,99%.
Saat tagihan kartu kredit pertama datang (belum ada bunga yang terakumulasi), Anda akan memiliki saldo baru sebesar $6.500 (belum termasuk biaya). Namun itu akan dipecah menjadi tiga APR yang berbeda:
- Transfer saldo (0%): $5.000
- Pembelian (16,99%): $1.000
- Uang muka (25,99%): $500
Jadi, jika Anda melakukan pembayaran dengan kartu kredit, pembayaran APR mana yang diterapkan terlebih dahulu?
Sebelum tahun 2009, ketika Anda melakukan pembayaran dengan kartu kredit Anda, itu akan masuk ke terendah April dulu. Tidak masuk akal, bukan?
Beginilah cara bank membunuh pelanggan mereka. Pada dasarnya, mereka dapat menjebak pelanggan mereka untuk membayar tarif yang lebih tinggi, dan konsumen tidak dapat melunasi APR yang lebih tinggi sampai mereka melunasi semua saldo lainnya terlebih dahulu.
Menggunakan contoh kami di atas, ini berarti bahwa $500 pada 25,99% akan duduk di sana dan mengumpulkan bunga saat Anda melakukan pembayaran agresif terhadap saldo 0%, kemudian saldo 16,99% (setelah saldo 0% terbayar penuh).
Terdengar gila? Dulu. Saya mengalaminya secara langsung bekerja untuk bank Fortune 500 pada saat itu.
Syukurlah, Undang-Undang KARTU Kredit tahun 2009 muncul dan menghentikan omong kosong ini. Sekarang ketika Anda melakukan pembayaran ke kartu kredit Anda, itu akan dialokasikan ke paling tinggi April dulu. Jadi, Anda dapat segera membayar uang muka 22,99% itu.
Bagaimana cara menghitung APR
Berikut cara menghitung APR harian yang Anda bayar dengan kartu kredit.
Temukan tarif harian
Bagilah APR yang Anda dapatkan di kartu Anda dengan 365, jumlah hari dalam setahun. Ini akan memberi Anda tarif harian Anda, juga dikenal sebagai tarif periodik harian. Gunakan desimal saat Anda membuat perhitungan ini. Untuk APR 17%, misalnya, gunakan 0,17 / 365 = sekitar 0,00046.
Perhitungkan saldo Anda
Kalikan tarif harian dengan saldo Anda saat ini. Katakanlah Anda memiliki saldo $500 pada kartu APR 17% itu. Ambil tarif harian Anda sebesar 0,00046 lalu kalikan angka ini dengan 500. Anda dikenai biaya APR harian rata-rata sebesar $0,23.
Lihatlah APR selama sebulan penuh
Kalikan biaya APR harian Anda dengan jumlah hari rata-rata dalam sebulan (30,44). Menggunakan contoh di atas: $0,23 * 30,44 = sekitar $7 yang Anda bayarkan sebagai bunga setiap bulan.
Ringkasan
Meskipun APR adalah cara cepat dan kotor untuk mengevaluasi dan membandingkan produk pinjaman, seharusnya bukan itu hanya hal yang Anda lihat. Gunakan itu sebagai titik referensi dan lakukan riset sebanyak mungkin sebelum menyetujui untuk mengambil produk kredit apa pun.
Ada banyak faktor lain yang perlu dipertimbangkan selain APR, seperti pembayaran bulanan, kredibilitas lembaga yang meminjamkan dana kepada Anda, dan apakah mereka menawarkan perbankan online atau aplikasi untuk Anda gunakan saat bepergian. Dengan kata lain, mengetahui APR hanyalah langkah pertama dalam membuat keputusan cerdas sebagai peminjam.
