Apakah Anda mendapat pekerjaan baru dan sedang mencari tempat untuk menyimpan gaji Anda, atau hanya mencari bank baru yang lebih sesuai dengan kebutuhan Anda, Anda mungkin telah menghabiskan waktu untuk mempertimbangkan di mana harus membuka rekening bank.
Meskipun ada banyak opsi private banking yang dapat dipilih, tidak semuanya efektif memenuhi kebutuhan nasabah. Banyak orang Amerika tertarik pada bank ramah konsumen yang dapat diakses dan memiliki biaya rendah atau tanpa biaya, sementara yang lain mencari bank yang memiliki akar lokal atau perilaku yang lebih etis daripada bank nasional yang lebih besar. Namun, orang Amerika lainnya tidak memiliki rekening bank, artinya mereka tidak memiliki akses ke rekening giro atau tabungan di bank atau credit union.
Apa itu perbankan publik?
Perwakilan Rashida Tlaib dan Alexandria Ocasio-Cortez baru-baru ini memperkenalkan undang-undang yang dapat memberikan alternatif yang menjanjikan bagi bank tradisional.
Itu UU Perbankan Umum akan membentuk program hibah yang akan memungkinkan pembentukan bank yang dikelola negara dan lokal. Meskipun tindakan ini tidak akan mendirikan bank umum baru dengan sendirinya, tindakan ini akan mempermudah bank umum untuk dibentuk dan diasuransikan oleh FDIC.
Bank umum ini akan beroperasi sebagai organisasi nirlaba, dan tidak akan membebankan biaya pemeliharaan bulanan atau memerlukan setoran minimum. Itu akan membuat mereka dapat diakses oleh warga negara yang tidak dapat mengakses sistem perbankan saat ini.
Karena mereka tidak akan berfokus pada menghasilkan keuntungan seperti bank tradisional, bank publik juga dapat memberikan suku bunga yang lebih rendah untuk usaha kecil dan proyek infrastruktur publik, berinvestasi di komunitas lokal, dan memotong perantara Wall Street.
Bagaimana cara kerja perbankan publik?
Perbankan publik akan berfungsi sebagai layanan publik, seperti kantor pos atau pemadam kebakaran. Nyatanya, di banyak negara, perbankan publik seringkali terkait langsung dengan sistem pos. Amerika Serikat bahkan memiliki sistem perbankan posnya sendiri dari tahun 1911 hingga 1966.
Saat ini, ada satu bank umum yang beroperasi di Amerika Serikat, yaitu Bank Dakota Utara.
Tidak seperti bank milik swasta, bank umum tidak terikat pada pemegang saham atau diharuskan menghasilkan keuntungan dengan mengorbankan konsumen biasa. Sebaliknya, bank-bank ini dapat membebankan biaya lebih rendah dan meminjamkan uang dengan tarif lebih rendah kepada konsumen dan bisnis lokal.
Bank umum dapat menerima simpanan dari pemerintah lokal dan negara bagian dalam bentuk pendapatan pajak dan pendapatan pemerintah lainnya, dan juga dapat bermitra dengan bank lokal yang ada untuk mendanai berbagai proyek.
Bagaimana perbankan publik dapat memengaruhi keuangan Anda
Bagi banyak orang, perbankan dengan bank umum akan sangat mirip dengan perbankan dengan bank nirlaba tradisional. Beberapa manfaat potensial perbankan publik dapat mencakup penyediaan akses ke perbankan untuk lebih banyak orang Amerika, berinvestasi dalam proyek lokal dan komunitas, dan menyalurkan dana bantuan dan pembayaran pemerintah secara efektif.
Membantu orang Amerika yang tidak memiliki rekening bank dan yang tidak memiliki rekening bank
Pada 2019, sekitar 7,1 juta rumah tangga Amerika tidak memiliki rekening bank, artinya tidak ada anggota rumah tangga yang memiliki rekening giro atau tabungan di bank atau credit union. Bagi banyak orang Amerika, persyaratan setoran minimum yang tinggi mencegah mereka membuka rekening, sementara yang lain menyebutkan biaya yang berlebihan dan kurangnya kepercayaan pada lembaga keuangan swasta sebagai alasan mengapa mereka tidak memiliki rekening bank. Ketika uang ketat, orang Amerika ini sering mengandalkan layanan alternatif, seperti pinjaman gaji atau pegadaian, dengan biaya tinggi dan tingkat bunga yang menghukum.
Bank umum tidak akan membebankan biaya pemeliharaan bulanan dan memiliki persyaratan setoran minimum yang rendah atau tidak ada, membuat mereka dapat diakses oleh banyak orang Amerika yang saat ini jatuh melalui celah sistem perbankan swasta. Perbankan publik juga akan memberikan alternatif bagi orang Amerika yang memiliki rekening bank tetapi saat ini tidak puas dengan bank mereka atau tidak dapat memenuhi syarat untuk produk keuangan lainnya.
Berinvestasi pada komunitas lokal
Karena bank publik tidak akan dipaksa untuk mengejar keuntungan setinggi langit, mereka dapat menawarkan pinjaman dengan suku bunga rendah untuk mendanai bisnis lokal dan infrastruktur publik. Ini dapat mencakup proyek-proyek seperti perumahan yang terjangkau dan energi terbarukan. Beberapa bank umum, seperti Bank of North Dakota, juga menawarkan pinjaman berbunga rendah kepada pelajar dan kelompok tertentu lainnya.
Bank umum akan memotong perantara dan menyimpan dana lokal, alih-alih menguntungkan bank, eksekutif, dan pemegang saham nasional.
Mendistribusikan dana bantuan secara efektif
Selama pandemi, jutaan orang Amerika memenuhi syarat untuk mendapatkan dana bantuan dan pemeriksaan stimulus untuk membantu mereka mengatasi masa ekonomi yang bergejolak. Sementara beberapa orang Amerika dapat menerima dana langsung ke rekening bank mereka melalui setoran langsung, yang lain mengirimkan cek kertas yang harus mereka cairkan, seringkali disertai dengan biaya pencairan cek yang tinggi. Tetap saja, orang Amerika lainnya menunggu berminggu-minggu atau berbulan-bulan sampai dana mereka tiba, pada saat uang sedang sulit.
Bank umum akan menjadi salah satu cara untuk mendistribusikan dana dengan mudah dan efektif ke Amerika, tanpa bergantung pada lembaga swasta. Mereka akan memperluas akses untuk orang Amerika tanpa rekening bank dan akan mencegah layanan predator mengambil sebagian dari dana bantuan yang sangat dibutuhkan.
Lebih baik untuk lingkungan
Cara lain bank publik beroperasi secara berbeda dari bank swasta adalah pengaruhnya terhadap lingkungan. Undang-Undang Perbankan Umum akan melarang bank umum berinvestasi dalam proyek bahan bakar fosil, dan sebagai gantinya akan memberi bank umum kemampuan untuk mengeluarkan pinjaman berbunga rendah untuk proyek ramah lingkungan.
Hal ini menempatkan bank publik sangat kontras dengan raksasa perbankan swasta, yang telah berinvestasi lebih dari 2,7 triliun dolar dalam bahan bakar fosil sejak 2016, menurut laporan dari Rainforest Action Network.
Sebuah alternatif publik untuk bank-bank besar
Bank umum tidak akan menggantikan bank besar; sebaliknya, mereka akan memberikan alternatif bagi konsumen yang tidak puas dengan status quo. Ini akan memberi orang Amerika kemampuan untuk memilih antara bank nirlaba dan bank publik berbasis komunitas lokal.
Dalam beberapa kasus, bank umum bahkan dapat bermitra dengan bank lokal yang ada untuk mendistribusikan dana secara lebih efektif. Perbankan publik tidak akan menyelesaikan semua masalah industri keuangan, tetapi bisa memberikan alternatif yang lebih etis untuk pilihan saat ini.
Kelemahan perbankan umum
Sementara bank umum berusaha untuk memecahkan banyak masalah sistem perbankan saat ini, mereka tidak sepenuhnya tanpa cacat. Beberapa kelemahan potensial pada bank publik termasuk potensi kurangnya pengawasan dan dana yang tidak mencukupi, serta risiko bawaan yang dihadapi semua bank, publik atau swasta, ketika harus meminjamkan uang yang mungkin tidak dapat dibayar kembali.
Alternatif untuk perbankan publik
Untuk saat ini, bank publik masih bukan pilihan bagi sebagian besar orang Amerika. Namun, ada beberapa opsi perbankan yang mengalahkan persaingan dalam hal kebijakan ramah konsumen, biaya rendah, dan perilaku etis.
serikat kredit
Serikat kredit memiliki beberapa kesamaan dengan bank umum karena mereka tidak terikat pada pemegang saham dan eksekutif, dan seringkali memiliki akar dan program lokal yang bermanfaat bagi masyarakat. Seperti bank umum, serikat kredit bukan untuk keuntungan, melainkan dimiliki dan dioperasikan oleh pemerintah daerah atau negara bagian, serikat kredit adalah lembaga koperasi yang dimiliki oleh anggota.
Serikat kredit juga sering menampilkan biaya dan tarif yang lebih rendah daripada bank nirlaba. Beberapa serikat kredit federal bahkan menawarkan Pinjaman Alternatif Hari Bayaran, yang memungkinkan konsumen yang kekurangan uang untuk meminjam uang dengan harga lebih rendah daripada pinjaman gaji predator.
Bank dengan biaya rendah
Dalam beberapa tahun terakhir, bank yang ramah konsumen dan berbiaya rendah telah menjamur sebagai alternatif dari bank besar dengan tarif dan biaya selangit. Banyak dari bank ini terutama beroperasi sebagai bank online, dengan situs web sederhana dan aplikasi seluler yang dirancang untuk mempermudah navigasi proses perbankan bagi konsumen.
Bank yang etis
Banyak bank besar melakukan investasi berbahaya di bidang-bidang seperti bahan bakar fosil dan penjara nirlaba. Sementara investasi ini bagus untuk keuntungan bank, konsumen yang terinformasi mungkin tertarik pada alternatif yang lebih etis.
Perusahaan suka Aspirasi, Bank Gabungandan Bank Negara yang Menguntungkan bersertifikat B Corp, yang berarti mereka memenuhi standar tinggi untuk kinerja sosial dan lingkungan, transparansi, dan akuntabilitas.
Beberapa bank, seperti Bank Matahari Terbit dan Bank Hijau Pertamaadalah anggota Global Alliance for Banking Values, yang merupakan jaringan bank di seluruh dunia yang berkomitmen terhadap investasi komunitas dan mendorong perubahan positif.
Namun, bank lain ditetapkan sebagai Lembaga Keuangan Pembangunan Masyarakat atau CDFI. Bank-bank ini didedikasikan untuk menyediakan akses perbankan bagi individu dan masyarakat berpenghasilan rendah dan terpinggirkan. Bank suka Bank Kota Pertama DC, Bancorp Selatandan Bank Vcc semuanya CDFI.
Ringkasan
Meskipun Undang-Undang Perbankan Publik masih berupa undang-undang, ini merupakan alternatif yang menjanjikan untuk perbankan tradisional bagi jutaan orang Amerika. Perundang-undangan ini juga akan melengkapi proposal kebijakan terkait lainnya, seperti perbankan pos dan Green New Deal. Sementara itu, masih terdapat beragam pilihan perbankan dengan biaya rendah dan praktik investasi yang etis bagi konsumen yang memenuhi syarat.
