Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran (PAL)? – Terus My ID

Pinjaman bayaran sering kali merupakan pinjaman pilihan terakhir bagi konsumen. Itu karena mereka hampir mengabaikan riwayat kredit pemohon dan mendasarkan persetujuan sepenuhnya pada penerimaan gaji peminjam berikutnya.

Mereka telah menjadi sangat populer, dan menurut PEW, digunakan oleh perkiraan 12 juta orang Amerika setiap tahun.

Terlepas dari betapa mudahnya mendapatkan pinjaman gaji, biaya biaya sangat besar menurut definisi apa pun. Mereka begitu tinggi sehingga begitu konsumen mendapatkan pinjaman gaji pertamanya, mereka dengan mudah terjebak dalam lingkaran setan untuk mengganti satu pinjaman gaji dengan yang lain.

Situasinya menjadi begitu meluas sehingga beberapa serikat kredit sekarang menawarkan apa yang dikenal sebagai pinjaman alternatif hari gajian, atau PAL. Mereka dirancang untuk memberikan manfaat yang mirip dengan pinjaman gaji tetapi tanpa biaya tinggi.

Saya akan membahas PAL, tetapi sebelum melakukannya, mari kita lihat pinjaman hari gajian. Bagaimanapun, mereka adalah alasan utama keberadaan PAL.

Apa itu pinjaman gaji?

Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran (PAL)?  - Apa itu pinjaman gaji?

Pinjaman bayaran adalah pilihan pembiayaan jangka pendek dan sangat mahal bagi konsumen yang tidak dapat memenuhi syarat untuk jenis pembiayaan yang lebih tradisional. Mereka pada dasarnya berfungsi sebagai uang muka terhadap cek gaji yang tertunda dan biasanya dibatasi tidak lebih dari $500.

Anda akan mengajukan pinjaman hari gajian melalui toko gajian. Meskipun ada penyedia independen, mereka semakin banyak ditawarkan oleh jaringan hari gajian yang memiliki ratusan atau bahkan ribuan outlet di seluruh negeri.

Keuntungan dari pinjaman gaji adalah Anda bisa mendapatkannya bahkan jika Anda tidak memiliki kredit atau kredit buruk. Pemberi pinjaman tidak peduli dengan riwayat kredit Anda, hanya dengan jumlah gaji Anda berikutnya.

Anda akan membuat aplikasi, menandatangani otorisasi untuk pemberi pinjaman gaji untuk menarik dana secara otomatis untuk pembayaran dari rekening bank Anda pada hari gajian berikutnya, kemudian menerima dana Anda.

Saat pemberi pinjaman menarik dana dari rekening bank Anda, mereka tidak hanya akan menarik jumlah pinjaman yang diberikan kepada Anda, tetapi juga biaya pinjaman yang mereka bebankan dalam prosesnya.

Mengapa pinjaman gaji sebaiknya dihindari?

Satu-satunya masalah terbesar dengan pinjaman gaji adalah biayanya. Mereka biasanya mengenakan biaya antara $15 dan $30 untuk setiap $100 yang Anda tingkatkan.

Jika Anda meminjam $500, ini dapat diterjemahkan menjadi antara $75 dan $150 untuk satu pinjaman. Itu menghasilkan APR efektif beberapa ratus persen. Dan itu membuat pinjaman hari gajian menjadi opsi pembiayaan termahal yang tersedia.

Jika Anda gagal membayar karena alasan apa pun, pemberi pinjaman akan menaikkan biaya tersebut, seringkali secara dramatis. Pemberi pinjaman bayaran juga terkenal karena mendapatkan penilaian terhadap peminjam yang gagal membayar cicilan mereka.

Ada juga masalah tak terduga yang datang dengan pinjaman gaji, dan itulah siklus pinjaman gaji.

Jika Anda perlu meminjam uang dengan gaji berikutnya, kemungkinan Anda harus melakukannya lagi pada gaji berikutnya. Untuk beberapa peminjam, proses itu berlangsung selama berminggu-minggu atau berbulan-bulan. Dan seperti yang terjadi, biaya pinjaman bertambah dan menciptakan kebutuhan yang lebih besar untuk pinjaman gaji berikutnya.

Dalam banyak kasus, siklus tersebut tidak berakhir sampai peminjam gagal bayar, dan pemberi pinjaman memperoleh penilaian. Itu tidak hanya akan mengakhiri hubungan peminjam dengan pemberi pinjaman gaji tertentu, tetapi dapat menghapus apa yang bagi banyak orang merupakan opsi pembiayaan terakhir yang tersedia.

Apa itu pinjaman alternatif hari gajian (PAL)?

Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran (PAL)?  - Apa itu Pinjaman Alternatif Bayaran (PALS)?

Pinjaman alternatif gajian dikembangkan pada tahun 2010 oleh National Credit Union Association (NCUA), sebagai tanggapan atas pertumbuhan pinjaman gaji. Mereka dirancang untuk memberi anggota serikat kredit jenis pembiayaan kecil dan jangka pendek yang biasanya disediakan oleh pinjaman gaji. Tetapi mereka melakukannya hanya dengan sebagian kecil dari biaya.

PAL tersedia dengan biaya aplikasi tidak lebih dari $20, dan tingkat bunga tahunan maksimum 28%. Itu hanya sebagian kecil dari APR tahunan pada pinjaman gaji biasa. Justru karena tarifnya jauh lebih rendah sehingga konsumen dapat menghindari siklus hutang terus-menerus yang membuat pinjaman gaji menjebak debitur.

Meskipun ditawarkan secara khusus oleh serikat kredit, tidak semua berpartisipasi dalam program ini. Untuk mendapatkan PAL, Anda harus menghubungi beberapa serikat kredit di wilayah Anda untuk mengetahui penawaran program tersebut.

Jenis pinjaman alternatif hari gajian

SAHABAT

Ini adalah program pinjaman asli yang dikembangkan pada tahun 2010. Pinjaman tersedia dalam jumlah berkisar antara $200 dan $1.000, dan untuk jangka waktu antara satu dan enam bulan.

Seperti disebutkan di atas, tingkat bunga maksimum adalah 28%, dan biaya aplikasi tidak boleh melebihi $20.

Untuk memenuhi syarat untuk program ini, Anda harus menjadi anggota credit union yang berpartisipasi selama minimal satu bulan. Jika Anda telah menggunakan pinjaman gaji di masa lalu, atau mengantisipasi Anda mungkin memiliki kebutuhan di masa depan, Anda pasti ingin membuka rekening dengan credit union yang berpartisipasi sebelum kebutuhan akan dana cepat menjadi nyata.

Jika Anda memperpanjang pinjaman PAL, Anda tidak dapat memiliki lebih dari satu pinjaman pada waktu tertentu. Anda juga dibatasi tidak lebih dari tiga PAL dalam periode enam bulan.

PAL II

Pada tahun 2019 NCUA memperluas parameter PAL dasar dan datang dengan PAL II. Ini meningkatkan jumlah pinjaman yang ditawarkan, serta jangka waktu pembayaran. Namun sama pentingnya, pemohon dapat memiliki akses ke PAL II segera setelah menjadi anggota credit union yang berpartisipasi. Tidak perlu menunggu 30 hari sebelum Anda dapat mengajukan permohonan.

Di bawah PAL II, Anda dapat meminjam hingga $2.000, dengan jangka waktu pembayaran berkisar antara satu bulan dan 12 bulan.

Namun yang tidak berubah di bawah PAL II adalah frekuensi kelayakan. Anda tidak dapat memiliki lebih dari satu pinjaman dalam satu waktu.

Bagaimana memenuhi syarat untuk pinjaman alternatif hari gajian

Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran (PAL)?  - Bagaimana memenuhi syarat untuk pinjaman alternatif hari gajian

Sama seperti pinjaman gaji, persetujuan terutama didasarkan pada pendapatan peminjam daripada nilai kreditnya. Dan keuntungan lainnya, serikat kredit melaporkan riwayat pembayaran peminjam ke biro kredit utama. Ini tidak seperti pinjaman gaji, yang hanya melapor ke biro kredit jika Anda gagal membayar pinjaman. Itu berarti PAL memiliki potensi untuk meningkatkan skor kredit Anda sekaligus memberi Anda pembiayaan jangka pendek.

Kualifikasi penghasilan akan bervariasi berdasarkan kriteria penjaminan pinjaman dari credit union tempat Anda melamar PAL.

Tetapi masalah yang lebih besar bagi sebagian besar calon peminjam PAL adalah kemampuan untuk memenuhi syarat keanggotaan di serikat kredit.

Meskipun serikat kredit cenderung lebih pemaaf dengan riwayat kredit pemohon, mereka memiliki batasan. Jika Anda baru saja mengajukan kebangkrutan, atau jika Anda memiliki akun keuangan sebelumnya yang belum diselesaikan (yang dilaporkan melalui ChexSystems), aplikasi Anda mungkin ditolak, menghilangkan akses Anda ke program PAL.

Siapa yang harus (dan tidak boleh) mempertimbangkan PAL?

Orang-orang yang Sebaiknya pertimbangkan PAL

Anda harus mempertimbangkan PAL jika Anda sesekali membutuhkan pembiayaan jangka pendek, dan kredit Anda cukup untuk memenuhi syarat untuk membuka rekening dengan credit union yang berpartisipasi.

Orang-orang yang tidak seharusnya pertimbangkan PAL

Sayangnya, Anda bahkan tidak dapat mengajukan PAL jika profil kredit Anda tidak dapat diterima untuk keanggotaan serikat kredit. Itu dapat mencakup skor kredit di bawah minimum yang disyaratkan oleh serikat kredit individu, atau peristiwa penghinaan besar baru-baru ini, seperti kebangkrutan atau penyitaan.

Anda juga harus menyadari bahwa PAL hanya cocok untuk kebutuhan pembiayaan sesekali. Jika Anda membutuhkan uang muka gaji Anda secara teratur, Anda mungkin perlu mempertimbangkan konseling keuangan untuk membantu Anda mengelola arus kas Anda dengan lebih baik.

Alternatif untuk PAL

Apa itu Pinjaman Alternatif Pembayaran (PAL)?  - Alternatif untuk PAL

Meskipun PAL akan menjadi alternatif yang bisa diterapkan untuk pinjaman gaji untuk beberapa konsumen, mereka mungkin bukan solusi akhir untuk semua.

Jika Anda mencari solusi jangka panjang, solusi yang memungkinkan Anda menghindari kebutuhan akan pinjaman gaji atau PALS, Anda harus mempertimbangkan alternatif seperti pinjaman pribadi dan kartu kredit tertentu (berhati-hatilah di sini).

Anda memerlukan kredit yang lebih baik daripada yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hari gajian atau PAL untuk disetujui baik untuk pinjaman pribadi atau kartu kredit, tetapi mungkin itulah yang Anda butuhkan untuk menghindari situasi membutuhkan pinjaman hari gajian atau PAL di tempat pertama.

Jika Anda mencari beberapa pasar pinjaman terkemuka, pertimbangkan Kredibel dan Fiona:

  • Kredibel adalah tempat yang tepat untuk memulai, menawarkan pinjaman pribadi mulai dari $600 hingga $100.000. Saat Anda membuat aplikasi di situs web, Anda akan bisa mendapatkan penawaran tarif dari beberapa pemberi pinjaman yang berpartisipasi hanya dalam dua menit. Jangka waktu pinjaman biasanya antara 36 dan 60 bulan, dengan suku bunga mulai dari 5,40% APR (dengan pembayaran otomatis), Lihat Ketentuan*.
  • Fiona adalah pasar pinjaman pribadi online yang menawarkan partisipasi oleh banyak pemberi pinjaman. Dengan satu aplikasi, Anda akan memiliki kesempatan untuk mendapatkan harga dan ketentuan terbaik dari beberapa pemberi pinjaman. Pinjaman pribadi tersedia dalam jumlah mulai dari $1.000 hingga $250.000. Jangka waktu pinjaman dari 6 hingga 144 bulan.

Ringkasan

Pinjaman bayaran sebaiknya dihindari – itulah kebenaran sederhananya.

Meskipun mereka mungkin memberi Anda akses ke uang tunai dalam jumlah terbatas bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk, biaya pinjaman ini mahal.

Jika kredit Anda tidak memungkinkan Anda memperoleh pembiayaan tradisional, PAL akan menjadi alternatif terbaik Anda. Tetapi jika Anda memiliki setidaknya kredit yang cukup baik, Anda harus mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman pribadi untuk menghindari situasi di mana pinjaman gaji mungkin diperlukan sama sekali.

Baca lebih banyak: