Anda pikir kuliah itu mahal sekarang – pada tahun 2036, diperkirakan empat tahun di sekolah papan atas akan menelan biaya $490.000, dibandingkan dengan sekitar $290.000 sekarang.
Yup, itu berarti kuliah akan dobel untuk beberapa generasi berikutnya.
Jadi, orang tua Milenial perlu menabung SEKARANG jika mereka ingin menyekolahkan anak mereka suatu hari nanti.
Salah satu cara paling umum untuk melakukan ini adalah melalui rencana 529. Ini, bagaimanapun, tidak selalu terbaik cara menabung untuk kuliah.
Apa itu paket 529?
Sumber: Vitalii Vodolazskyi/Shutterstock.com
A 529 adalah program tabungan perguruan tinggi, dikenal sebagai paket biaya kuliah yang memenuhi syarat, yang memungkinkan Anda menghemat uang untuk pendidikan perguruan tinggi anak Anda. Dengan melakukan itu, Anda bisa membuat uang Anda tumbuh tanpa membayar pajak pendapatan federal untuk itu (tidak ada pajak keuntungan modal dan tidak ada pajak atas penarikan).
Dinamai berdasarkan bagian Internal Revenue Code yang termasuk di dalamnya, 529 rencana disponsori oleh negara bagian. Ini berarti bahwa setiap negara bagian memiliki opsi paket yang berbeda. Namun, Anda tidak terbatas pada paket negara bagian Anda (Anda dapat berkontribusi pada paket tabungan 529 di negara bagian mana pun yang menawarkannya).
Selain itu, a dapat digunakan untuk bersekolah di negara bagian lain. Misalnya, jika Anda tinggal di Tennessee, Anda dapat berkontribusi di Virginia dan menggunakan dana untuk di California. Menggunakan halaman ini untuk mengetahui negara bagian mana yang memiliki rencana 529 terbaik.
Jika Anda ingin memenuhi syarat untuk (juga dikenal sebagai 529 prabayar), ada beberapa persyaratan residensi. Paket prabayar ini secara efektif memungkinkan Anda mengunci arus tarif, jadi Anda tidak perlu membayar biaya inflasi di kemudian hari. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang paket khusus ini di sini.
Manfaat dari paket 529
- Keringanan pajak. Paket 529 biasanya menawarkan keuntungan pajak kepada Anda. Penghasilan dalam paket 529 tumbuh bebas pajak dan tidak dikenai pajak saat ditarik. Ini berarti bahwa berapapun uang Anda tumbuh di 529, Anda akan tidak pernah harus membayar pajak atasnya.
- Anda memiliki kendali penuh atas dana. Manfaat lain menggunakan paket 529 adalah Anda, sebagai pemilik, memiliki kendali atas dana tersebut. Penerima yang disebutkan (mungkin anak Anda) tidak memiliki kendali atas uang di a . Ini adalah keuntungan besar karena Anda dapat memastikan uang itu digunakan untuk tujuan yang dimaksudkan.
- Tidak ada batasan penghasilan. Paket 529 tidak memiliki batasan pendapatan. Terlepas dari berapa banyak uang yang Anda hasilkan, Anda dapat terus berkontribusi pada rencana 529. Namun, ada beberapa batasan tentang seberapa banyak Anda dapat berkontribusi setiap tahun. Jika Anda memasukkan lebih dari $15.000 ke dalam rencana 529 untuk orang lain, Anda mungkin harus membayar pajak hadiah atas kontribusi tersebut.
- Anda dapat mulai menabung sekarang (bahkan jika Anda tidak memiliki anak). Anda tidak perlu menunggu sampai anak Anda lahir untuk mulai menabung untuk pendidikannya. Anda dapat memulai paket 529, mendaftarkan diri Anda sebagai penerima manfaat, lalu menambahkan anak Anda sebagai penerima manfaat setelah mereka lahir.
Kerugian dari rencana 529
- Perguruan tinggi menganggap 529 uang dalam paket bantuan keuangan. Ini berarti anak Anda dapat menerima lebih sedikit bantuan keuangan karena memiliki uang dalam rencana 529. Tidak semua kendaraan tabungan seperti ini. Jika Anda memasukkan uang yang sama ke dalam a Roth IRmisalnya, itu akan bukan dimasukkan dalam paket bantuan keuangan anak Anda.
- Anda akan membayar biaya yang sangat besar jika Anda tidak menggunakan uang itu untuk membayar kuliah. Jika Anda memilih untuk menarik uang dari akun 529 dan menggunakannya untuk sesuatu selain dari tujuan yang dimaksudkan, Anda akan membayar pajak federal reguler serta pajak penalti 10% atas penghasilan.
Untuk siapa rencana 529 cocok?
Sumber: kryzhov/Shutterstock.com
Rencana 529 mungkin cocok untuk Anda dalam beberapa keadaan.
Pertama, mereka dapat bermanfaat hari ini jika Anda tinggal di negara bagian yang menawarkan manfaat pajak negara bagian untuk berkontribusi pada rencana 529 negara bagian Anda. Periksa dengan negara bagian Anda untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan manfaat pajak.
Paket 529 juga bisa bekerja dengan baik bagi mereka yang tahu anak mereka akan kuliah tanpa ragu. Karena cara 529 rencana disusun, uang harus digunakan untuk a (Suka Misalnya). Jika tidak, Anda harus membayar pajak dan denda 10% atas penghasilan saat Anda menariknya.
Siapa yang tidak cocok untuk paket 529?
Paket 529 tidak cocok untuk semua orang. Jika Anda tinggal di negara bagian tanpa pajak penghasilan negara bagian atau tanpa tunjangan pajak negara bagian untuk menggunakan 529, satu-satunya keuntungan yang Anda dapatkan adalah keuntungan bebas pajak atas penghasilan.
Bergantung pada situasi Anda, mungkin lebih masuk akal untuk berinvestasi dengan cara lain daripada memilih paket 529. Jika Anda memegang investasi selama lebih dari setahun, Anda mungkin memenuhi syarat untuk tarif pajak capital gain yang lebih rendah, yang dalam beberapa kasus bisa serendah 0%.
Saat Anda menggabungkan tarif pajak capital gain yang lebih rendah tanpa penalti untuk penarikan biaya yang tidak memenuhi syarat, mudah untuk melihat opsi lain yang dapat memberikan lebih banyak fleksibilitas.
Tambahan, jika Anda tidak yakin apakah anak Anda akan kuliahAnda dapat menghindari penalti 10% untuk dana yang tidak terpakai dengan menggunakan beberapa pilihan investasi lainnya.
Alternatif untuk 529 paket
Sumber: Andrey_Popov/Shutterstock.com
Rencana 529 bukan satu-satunya cara Anda dapat menabung atau membayar biaya kuliah. Anda memiliki banyak pilihan tergantung pada tujuan Anda dan keadaan lainnya.
Akun investasi kena pajak
Jika Anda lebih suka menggunakan uang yang Anda investasikan untuk apa pun tanpa khawatir akan penalti, akun investasi kena pajak mungkin cocok untuk Anda. Anda harus membayar pajak atas dividen, bunga, atau keuntungan modal yang Anda terima atas investasi Anda. Meski begitu, tarif pajak capital gain jangka panjang saat ini lebih menguntungkan daripada tarif pajak penghasilan biasa.
Baca lebih banyak: Keuntungan Dan Kerugian: Apa Yang Akan Dikenakan Pajak Dan Apa Yang Dapat Saya Klaim?
Akun investasi kena pajak juga memungkinkan Anda berinvestasi dalam apa pun yang Anda inginkan. 529 akun mungkin hanya menawarkan jenis investasi tertentu yang mungkin tidak sesuai untuk mencapai tujuan Anda.
Roth IR
Roth IRA menyediakan cara lain yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk kuliah. Dana yang Anda masukkan ke dalam Roth IRA tidak memberi Anda pengurangan pajak. Meskipun demikian, penghasilan yang ditarik mungkin bebas pajak dan penalti dalam kasus tertentu jika Anda menggunakannya untuk membayar biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Agar penghasilan bebas pajak dan penalti, Anda harus memegang Roth IRA selama lima tahun atau lebih. Jika Roth IRA Anda berusia kurang dari lima tahun pada saat penarikan, Anda tidak perlu membayar penalti penarikan awal 10%. Namun, Anda harus membayar pajak penghasilan atas penghasilan tersebut.
Menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk kuliah mungkin tampak seperti langkah yang cerdas, tetapi itu bisa menempatkan Anda pada posisi yang buruk jika Anda tidak cukup menabung untuk masa pensiun Anda. Anda dapat mengambil pinjaman untuk mendanai biaya kuliah, tetapi Anda tidak dapat mengambil pinjaman untuk pensiun.
Baca lebih banyak: Akun Investasi Roth IRA Terbaik
Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell (ESA)
Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell, biasa disebut sebagai ESA, adalah cara lain untuk menyisihkan uang untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Manfaat dari akun ini adalah Anda dapat membukanya di mana pun mereka ditawarkan. Mereka tidak dibatasi oleh program negara.
Kerugiannya adalah ada batasan jumlah yang dapat Anda kontribusikan setiap tahun (hanya $2.000) dan Anda hanya dapat berkontribusi jika penghasilan Anda di bawah jumlah tertentu.
Seperti halnya 529, uang tumbuh bebas pajak dan Anda tidak mendapatkan potongan pajak untuk kontribusi. Anda juga harus membayar pajak dan denda 10% jika tidak menggunakan dana tersebut untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.
Rekening tabungan
Rekening tabungan bisa menjadi cara yang cocok untuk menghemat biaya kuliah jangka pendek di negara bagian yang tidak menawarkan tunjangan pajak untuk paket 529. jadi, Jika Anda membutuhkan uang dalam waktu kurang dari lima tahun, rekening tabungan mungkin merupakan pilihan yang sempurna. Rekening tabungan tidak akan memberi Anda tingkat bunga yang luar biasa, tetapi Anda juga tidak berisiko kehilangan uang.
Carilah rekening tabungan online hasil tinggi untuk mendapatkan bunga terbesar dari tabungan Anda. Sementara bunga dikenakan pajak, kemungkinan tidak akan cukup untuk membuat perbedaan besar.
Rekening tabungan juga menawarkan fleksibilitas jika anak Anda memutuskan untuk tidak kuliah. Anda dapat memilih untuk memberi mereka dana yang Anda simpan untuk membantu mereka memulai hidup mereka atau menggunakannya untuk hal lain yang mungkin Anda inginkan.
Baca lebih banyak: Rekening Tabungan Hasil Tinggi Terbaik Dibandingkan
pinjaman mahasiswa
Pemerintah federal menawarkan pinjaman mahasiswa hingga jumlah tertentu setiap tahun kuliah untuk siswa yang memenuhi syarat. Pinjaman siswa federal ini memiliki perlindungan tertentu, banyak opsi pembayaran setelah lulus, dan fitur berguna lainnya yang tidak dimiliki oleh pinjaman siswa swasta.
Meski begitu, Anda tidak ingin mengambil hutang pinjaman siswa lebih dari yang diperlukan untuk menyelesaikan program sarjana. Sayangnya, pinjaman mahasiswa federal tidak selalu cukup untuk menutupi semua biaya kuliah dalam setiap kasus.
Ketika ini terjadi, Anda mungkin harus beralih ke pinjaman siswa swasta.
Namun, setiap orang harus berhati-hati saat mengambil pinjaman mahasiswa. Pastikan Anda (dan siswa) memahami dengan tepat berapa banyak yang harus mereka bayar kembali dan memiliki gagasan tentang gaji awal yang masuk akal setelah lulus.
Baca lebih banyak: Pinjaman Pelajar Terbaik Tahun 2021 – Cara Menemukan Pinjaman Terbaik
Ringkasan
Sulit menemukan sarana tabungan kuliah yang sempurna, tetapi menyimpan uang dengan tidak sempurna masih jauh lebih baik daripada tidak menabung sama sekali. Di satu sisi, 529 uang akan dihitung untuk bantuan keuangan anak Anda. Di sisi lain, paket 529 menawarkan keuntungan dan kontrol pajak yang besar.
SEBUAH bisa menjadi baik bagi banyak keluarga yang ingin menabung untuk kuliah. Itu bukan jawaban yang tepat untuk semua orang.
Periksa paket 529 negara bagian Anda untuk melihat apakah paket tersebut menawarkan keuntungan pajak yang membuatnya layak untuk dipertimbangkan. Kemudian, pertimbangkan pilihan Anda yang lain sebelum memutuskan cara menghemat uang untuk biaya kuliah. Jika Anda tidak yakin mana yang terbaik untuk Anda, konsultasikan dengan perencana keuangan fidusia untuk mendapatkan bantuan terkait keadaan khusus Anda.
Pertimbangkan pro dan kontra dari setiap opsi yang Anda miliki, tetapi jangan biarkan keputusan tersebut menghentikan Anda untuk menyisihkan uang untuk masa depan.
