Saat Anda mendekati usia pensiun, Anda mungkin bertanya-tanya tentang distribusi minimum yang disyaratkan, atau RMD.
Apakah mereka?
Bagaimana mereka bekerja?
Dan apa yang terjadi jika Anda tidak meminumnya?
Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang RMD.
Apa itu RMD?
RMD adalah distribusi minimum yang diperlukan. Ini adalah jumlah minimum uang yang harus Anda tarik dari rekening pensiun Anda setiap tahun.
Jumlah RMD didasarkan pada saldo akun dan harapan hidup Anda. IRS mewajibkan RMD untuk mencegah orang menggunakan rekening pensiun mereka sebagai tempat perlindungan pajak.
Dengan mengharuskan orang mengeluarkan uang dari rekening mereka setiap tahun, IRS memastikan bahwa orang membayar pajak atas tabungan pensiun mereka. RMD juga penting karena alasan lain.
Ini memastikan orang tidak hidup lebih lama dari tabungan pensiun mereka. Mengambil uang dari akun Anda setiap tahun memaksa Anda menghabiskan saldo akun Anda.
Hal ini memastikan bahwa Anda tidak kehabisan uang di masa pensiun. Ada beberapa hal yang perlu diingat tentang RMD.
Pertama, Anda harus mulai mengambil RMD sebelum 1 April tahun setelah Anda berusia 70 ½. Kedua, Anda harus mengambil RMD Anda meskipun Anda masih bekerja.
Terakhir, Anda harus menghitung RMD untuk setiap akun secara terpisah jika Anda memiliki beberapa akun pensiun. RMD mungkin tampak merepotkan, tetapi ini adalah bagian penting dari perencanaan pensiun.
Dengan mengambil RMD Anda setiap tahun, Anda dapat memastikan bahwa Anda tidak hidup lebih lama dari tabungan pensiun Anda.
Intinya: RMD adalah distribusi minimum wajib yang harus diambil dari rekening pensiun Anda setiap tahun untuk mencegah perlindungan pajak dan untuk memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari tabungan Anda.
Berapa Banyak yang Harus Saya Tarik Setiap Tahun?
Apakah Anda berusia 20-an dan takut pada hari Anda harus mulai menarik uang dari rekening pensiun Anda?
Jangan khawatir, kami di sini untuk membantu! Pertama-tama Anda perlu tahu bahwa Anda tidak harus mulai menarik uang dari rekening pensiun Anda sampai Anda berusia 70 tahun.
Jadi, jika Anda berusia 20-an, Anda punya banyak waktu untuk membiarkan uang Anda berkembang. Namun, ada satu pengecualian untuk aturan ini.
Jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda harus mulai mengambil distribusi mulai dari usia 70 1/2 tahun. Ini dikenal sebagai Distribusi Minimum yang Diperlukan, atau RMD.
RMD adalah jumlah minimum yang harus Anda tarik dari rekening pensiun Anda setiap tahun. Jumlah RMD didasarkan pada harapan hidup Anda dan nilai akun Anda.
Misalnya, Anda berusia 70 tahun dan memiliki IRA tradisional senilai $100.000. RMD Anda akan menjadi $3.571,43.
Meskipun RMD mungkin tampak menyebalkan, sebenarnya itu adalah hal yang baik. RMD memaksa Anda untuk mengeluarkan uang dari rekening pensiun Anda dan menggunakannya.
Hal ini penting karena memastikan bahwa Anda tidak hidup lebih lama dari uang Anda. Anda tidak perlu mulai mengambil distribusi sampai Anda berusia 70 tahun.
Dan, meski begitu, RMD adalah hal yang baik karena memastikan Anda tidak hidup lebih lama dari uang Anda.
Intinya: RMD adalah jumlah minimum uang yang harus Anda tarik dari rekening pensiun Anda setiap tahun, mulai dari usia 70 1/2 tahun. Jumlah RMD didasarkan pada harapan hidup Anda dan nilai akun Anda.
Kapan Saya Harus Mulai Mengambil Distribusi?
Di usia 20-an, Anda mungkin memikirkan banyak hal – karier, kehidupan cinta, dan masa depan Anda. Tetapi satu hal yang mungkin tidak Anda pikirkan adalah masa pensiun Anda.
Dan tidak apa-apa!
Pensiun sepertinya masih lama, dan ada banyak waktu untuk mulai menabung nanti, bukan?
Salah. Sebenarnya, semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin baik.
Mengapa?
Karena semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu yang dimiliki uang Anda untuk berkembang. Dan semakin banyak waktu uang Anda tumbuh, semakin sedikit Anda harus menabung secara keseluruhan.
Jadi bagaimana Anda mulai menabung untuk masa pensiun di usia 20-an?
Salah satu caranya adalah dengan mulai berkontribusi pada 401(k) atau program pensiun lain yang disponsori pemberi kerja. Jika atasan Anda menawarkan kecocokan, berikan kontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh.
Cara lain untuk mulai menabung adalah membuka IRA. Setelah Anda memiliki akun pensiun, Anda harus mempertimbangkan distribusi.
Distribusi hanyalah penarikan dari akun Anda. Anda harus mulai mengambil distribusi dari rekening pensiun Anda pada usia 70 1/2.
Jumlah yang harus Anda tarik setiap tahun adalah Distribusi Minimum yang Diperlukan, atau RMD. RMD Anda didasarkan pada saldo akun dan harapan hidup Anda.
IRS menyediakan tabel harapan hidup yang dapat Anda gunakan untuk menghitung RMD Anda. Anda dapat mengambil RMD sekaligus atau cicilan sepanjang tahun.
Namun, jika Anda memilih untuk mengambil RMD secara mencicil, Anda harus mengambil RMD pertama Anda paling lambat 1 April, setelah tahun Anda berusia 70 1/2. Misalnya, jika Anda berusia 70 1/2 tahun 2022, Anda harus mengambil RMD pertama Anda sebelum 1 April 2022.
Anda juga dapat memilih untuk menunda RMD pertama Anda hingga 1 April tahun setelah Anda pensiun. Namun, jika Anda melakukan ini, Anda harus mengambil dua RMD pada tahun Anda berusia 70 1/2 – satu untuk tahun Anda berusia 70 12 dan satu untuk tahun Anda pensiun.
Mengambil distribusi dari akun pensiun Anda mungkin tampak menakutkan, tetapi penting untuk mulai memikirkannya sekarang. Semakin cepat Anda memulai, semakin banyak waktu yang dimiliki uang Anda untuk tumbuh.
Dan semakin banyak waktu uang Anda tumbuh, semakin sedikit Anda harus menariknya nanti.
Intinya: Semakin cepat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, semakin sedikit Anda harus menariknya nanti.
Apakah Ada Pengecualian Terhadap Aturan?
Seperti yang kita semua tahu, aturan praktisnya adalah Anda tidak boleh memasukkan lebih dari 10% penghasilan Anda ke dalam tabungan.
Tetapi apakah ada pengecualian untuk aturan ini?
Misalnya, katakanlah Anda berusia 20-an dan berpenghasilan bagus. Anda mungkin mampu menyisihkan 15% atau bahkan 20% dari penghasilan Anda ke dalam tabungan.
Atau, katakanlah Anda memiliki banyak hutang mahal, seperti pinjaman mahasiswa. Dalam hal ini, Anda mungkin ingin menyisihkan lebih dari 10% penghasilan Anda untuk pembayaran hutang agar hutang Anda segera hilang.
Tidak ada aturan yang keras dan cepat dalam hal keuangan pribadi. Penting untuk melakukan apa yang masuk akal untuk situasi unik Anda.
Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, bicarakan dengan penasihat keuangan. Mereka dapat membantu Anda mengetahui rencana penghematan yang masuk akal untuk Anda.
Apa yang Terjadi Jika Saya Tidak Mengambil Distribusi Minimum yang Disyaratkan (RMD)?
Seperti kebanyakan orang, Anda mungkin tidak memikirkan distribusi minimum yang diperlukan (RMD) sampai tiba waktunya untuk mengambilnya. Dan bahkan kemudian, Anda mungkin tidak yakin apa itu atau mengapa Anda harus meminumnya.
Inilah kesepakatannya:
RMD adalah jumlah minimum uang yang harus Anda tarik dari rekening pensiun Anda setiap tahun.
Tujuan RMD adalah untuk memastikan bahwa Anda tidak menyimpan uang Anda di rekening pensiun Anda selamanya dan untuk mencegah Anda menunda pajak atas uang itu tanpa batas waktu.
Jadi apa yang terjadi jika Anda tidak mengambil RMD Anda?
Pertama, Anda akan berutang penalti sebesar 50% dari RMD Anda. Jadi, jika RMD Anda $10.000 dan Anda tidak mengambilnya, Anda akan dikenakan denda sebesar $5.000.
Selain penalti, Anda juga akan berutang pajak atas uang yang seharusnya Anda tarik. Jadi, jika Anda termasuk kelompok pajak 25%, Anda akan berutang $2.500 dalam bentuk pajak atas $10.000 yang seharusnya Anda tarik.
Anda tidak hanya akan berutang penalti, tetapi Anda juga akan berutang pajak atas uang yang seharusnya Anda tarik.
Intinya: Jika Anda tidak mengambil RMD, Anda akan dikenakan denda 50% dan pajak atas uang yang seharusnya Anda tarik.
FAQ Tentang Apa Itu RMD
Apa itu RMD, dan bagaimana cara kerjanya?
Ini adalah jumlah minimum yang harus Anda tarik dari rekening pensiun Anda setiap tahun.
Bagaimana cara menghitung RMD saya?
Jawaban atas pertanyaan ini tergantung pada jenis rekening pensiun yang Anda miliki.
Jika Anda memiliki IRA tradisional, Anda akan menghitung RMD Anda dengan mengambil total nilai akun Anda pada tanggal 31 Desember tahun sebelumnya dan membaginya dengan periode distribusi.
Periode distribusi didasarkan pada harapan hidup Anda sebagaimana tercantum dalam tabel harapan hidup IRS. Jika Anda memiliki Roth IRA, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan untuk Roth IRA selama masa hidup pemiliknya.
Bagaimana cara menghindari pembayaran RMD atas pajak saya?
Anda dapat menghindari membayar RMD atas pajak Anda dengan menggulirkan 401k Anda ke Roth IRA. Dengan cara ini, uang di Roth IRA tidak akan pernah dikenakan distribusi wajib, dan Anda akan dapat mempertahankannya bebas pajak selama Anda mau.
Jika Anda tidak yakin bagaimana cara mengembalikan 401k Anda, sebagian besar lembaga keuangan dapat membantu memandu Anda melalui prosesnya. Dan jika Anda memiliki pertanyaan atau kekhawatiran, jangan ragu untuk menghubungi profesional pajak untuk meminta saran.
Apa tujuan dari RMD?
Tujuan dari RMD adalah untuk memastikan bahwa pembayar pajak tidak menghindari pembayaran pajak atas saldo rekening pensiun mereka dengan memanfaatkan status penangguhan pajak dari rekening tersebut.
