Skor kredit Anda adalah skor kredit Anda, dan sama saja, tidak peduli pemberi pinjaman mana yang menarik laporan kredit Anda, bukan?
Tidak.
Anda mungkin sudah memperhatikan bahwa skor yang Anda dapatkan dari situs kredit gratis berbeda dengan skor dari situs pemantauan berbayar seperti myFICO atau skor yang diberikan pada laporan kartu kredit Anda.
Perbedaannya di sini adalah situs gratis menggunakan apa yang dikenal sebagai skor Vantage. Sementara di situs (berbayar) lain, Anda mungkin melihat versi skor FICO Anda, yang merupakan skor yang paling sering digunakan oleh pemberi pinjaman.
Apa itu skor FICO?
FICO, dibuat oleh Fair Isaacs Corporation, adalah model penilaian kredit yang membantu pemberi pinjaman menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membayar kembali uang pinjaman. Skor FICO Anda adalah angka tiga digit, mulai dari 300 hingga 850, dan terdiri dari sejumlah faktor, termasuk:
- Riwayat pembayaran (35%) — Membayar rekening kredit tepat waktu adalah salah satu faktor terpenting bagi pemberi pinjaman. Menjaga akun Anda dalam performa yang baik dapat menguntungkan skor kredit Anda.
- Jumlah hutang (30%) — Jika Anda menggunakan banyak kredit yang tersedia, Anda mungkin terlihat terlalu berlebihan kepada pemberi pinjaman dan oleh karena itu berisiko tinggi gagal bayar pada pembayaran Anda.
- Panjang riwayat kredit (15%) — Ini mempertimbangkan hal-hal seperti usia akun kredit tertua dan terbaru Anda.
- Campuran kredit (10%) — Memiliki campuran jenis kredit yang baik seperti kartu kredit, rekening ritel, pinjaman cicilan, rekening perusahaan pembiayaan, dan pinjaman hipotek adalah hal yang baik. Ini semua dipertimbangkan saat menghitung skor FICO Anda.
- Kredit baru (10%) — Ini adalah jumlah rekening kredit yang Anda buka baru-baru ini ditambah pertanyaan sulit yang telah diajukan (penyelidikan sulit adalah ketika pemberi pinjaman menarik laporan kredit Anda dari biro kredit).
Ini hanya persentase rata-rata. Setiap orang akan memiliki versi skor FICO mereka yang sedikit unik berdasarkan profil kredit pribadi mereka. Misalnya, seseorang yang relatif baru menggunakan kredit mungkin memiliki skor yang dihitung berbeda dari seseorang dengan riwayat kredit yang lebih luas.
Juga, model penilaian FICO terus diperbarui, yang berarti ada versi berbeda dari skor FICO Anda di luar sana, dan pemberi pinjaman yang berbeda akan bergantung pada versi yang berbeda. Iterasi terbaru adalah FICO Skor 10 tetapi belum diadopsi secara luas. Saat ini, yang paling umum digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengevaluasi peminjam adalah Skor FICO 8.
Berapa kisaran skor FICO?
Skor FICO berjalan sebagai berikut:
- 800 hingga 850: Luar biasa
- 740 hingga 700: Sangat bagus
- 670 sampai 739: Bagus
- 580 hingga 669: Adil
- 300 hingga 579: Buruk
Semakin tinggi skor Anda, semakin besar kemungkinan Anda disetujui untuk nilai pinjaman yang lebih tinggi, suku bunga yang lebih rendah, dan lebih banyak kartu kredit premium.
Tapi itu tidak berarti Anda harus berada di tahun 800-an! Anda masih bisa memenuhi syarat untuk mendapatkan banyak pinjaman dan memberi hadiah kartu kredit dengan skor yang sangat bagus atau bahkan cukup bagus.
Dan beberapa pemberi pinjaman mulai mempertimbangkan faktor selain skor FICO Anda, seperti riwayat pembayaran sewa dan pekerjaan tetap. Itu karena proses skor kredit bisa diskriminatif terhadap mereka yang baru lulus, imigran baru, atau yang belum bisa membangun riwayat kredit karena alasan lain.
Baca lebih banyak: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Perbedaan antara skor Vantage dan FICO
Skor Vantage menyediakan versi alternatif dari skor FICO Anda. Salah satu yang tidak membutuhkan biaya besar yang harus dibayar oleh layanan pemantauan kredit. Ini adalah usaha patungan antara tiga biro kredit: Equifax, Experian, dan TransUnion.
Meskipun skor Vantage Anda akan memberikan gambaran yang cukup akurat tentang skor FICO Anda, itu bukanlah skor yang, katakanlah, benar-benar digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek. Kadang-kadang disebut sebagai skor pendidikan, artinya, meskipun umumnya tersedia untuk konsumen, skor tersebut tidak digunakan oleh pemberi pinjaman.
Perbedaan umum antara skor Vantage dan skor FICO adalah dalam rentang skor. Skor Vantage berkisar dari 501 hingga 990, sedangkan skor FICO berkisar dari 300 hingga 850. Karena alasan ini, skor Vantage yang Anda peroleh dari layanan pemantauan kredit mungkin jauh lebih tinggi daripada skor FICO yang ditarik oleh pemberi pinjaman.
Tentu saja, bahkan skor Vantage atau skor FICO Anda akan berbeda bergantung pada data biro kredit mana yang digunakan.
Hipotek dan nilai kredit Anda
Saat Anda mengajukan hipotek, pemberi pinjaman cenderung mengandalkan skor FICO 2, 4, dan 5, yang terkandung dalam produk yang lebih besar yang dikenal sebagai laporan kredit hipotek perumahan, atau RMCR. Laporan ini biasanya mencakup informasi kredit dan skor kredit yang dikeluarkan dari ketiga biro kredit utama.
Karena laporan berisi informasi dari ketiga biro, informasi ganda disaring dari laporan. Karena alasan ini, RMCR juga disebut sebagai “laporan gabungan”, karena mewakili versi informasi yang difilter dari berbagai sumber.
Setidaknya ada tiga alasan pemberi pinjaman hipotek menggunakan RMCR:
- Pemberi pinjaman hipotek menggunakan bagian tengah dari tiga skor kredit — Pemberi pinjaman hipotek biasanya melihat nilai kredit yang dikeluarkan oleh ketiga biro kredit, dan memilih nilai tengah sebagai dasar keputusan pinjaman mereka. Jadi jika skor Anda adalah 753, 727, dan 698, pemberi pinjaman akan menggunakan 727 sebagai skor Anda.
- Tidak semua kreditur melapor ke ketiga biro kredit tersebut — Seorang kreditur dapat melapor hanya ke satu atau dua biro, jadi satu-satunya cara pemberi pinjaman hipotek dapat melihat profil kredit Anda yang sebenarnya dan lengkap adalah dengan menggunakan laporan yang berisi informasi dari ketiga biro tersebut.
- RMCR berisi informasi tambahan — RMCR biasanya berisi informasi tentang riwayat pekerjaan dan tempat tinggal Anda. Pemberi pinjaman hipotek akan menggunakan informasi ini sebagai verifikasi tambahan. Laporan tersebut juga mencakup catatan hukum, seperti kebangkrutan, penyitaan, dan penilaian.
Aspek penting lainnya dari skor kredit RMCR adalah skor tersebut secara khusus disesuaikan dengan pemberi pinjaman hipotek. Itu berarti fokus utama adalah pada kemungkinan pembayaran kembali hipotek, bukan pada kartu kredit, pinjaman mobil, dan jenis pinjaman lainnya. Karena laporan yang Anda dapatkan dari layanan pemantauan kredit pihak ketiga tidak memiliki penekanan hipotek, skor kredit akan berbeda dari yang akan diberikan oleh RMCR.
Baca lebih banyak: Bagaimana skor kredit Anda memengaruhi tingkat hipotek
Kartu kredit dan skor kredit Anda
Persyaratan kredit yang digunakan untuk kartu kredit kurang konsisten dibandingkan dengan yang digunakan dalam penjaminan hipotek. Pemberi pinjaman kartu kredit hanya dapat menggunakan satu atau dua skor kredit, biasanya skor FICO, tetapi mereka biasanya tidak mengungkapkan biro kredit mana yang mereka gunakan. Beberapa pemberi pinjaman kartu kredit akan menggunakan versi tertentu dari skor FICO yang disebut Skor Kartu Bank FICO.
Pemberi pinjaman kartu kredit juga dapat menggunakan beberapa jenis model penilaian kredit internal, bukan untuk menggantikan skor FICO, tetapi sebagai bentuk validasi tambahan dari skor kredit Anda. Model penilaian in-house mungkin lebih mendekati pengalaman kredit yang dilihat oleh pemberi pinjaman kartu kredit dengan portofolio pelanggan kartu kreditnya sendiri.
Dan inilah bagian yang sangat rumit: standar yang akan digunakan perusahaan kartu kredit untuk menyetujui akun baru dapat sering berubah! Itu karena pemberi pinjaman secara konsisten mengevaluasi portofolio kartu mereka untuk mengelola risiko. Jika, misalnya, lebih banyak pemegang kartu yang membayar terlambat satu bulan, pemberi pinjaman dapat memperketat persyaratan persetujuan sementara untuk menghindari pengambilan akun baru yang berisiko lebih tinggi.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa standar pinjaman kartu kredit tidak setepat standar pemberi pinjaman hipotek. Karena semua pemberi pinjaman hipotek menempatkan pinjaman dengan agen hipotek utama yang sama (FNMA, FHLMC, dan FHA), tingkat skor kredit sama dari satu pemberi pinjaman hipotek yang lain. Itu termasuk persetujuan dan perhitungan suku bunga.
Dengan pemberi pinjaman kartu kredit, standarnya jauh lebih beragam. Satu pemberi pinjaman kartu kredit mungkin memerlukan skor kredit minimum 700, sementara yang lain hanya membutuhkan 650.
Pemberi pinjaman kartu kredit juga dapat menggunakan kriteria underwriting yang berbeda, baik dalam menilai kredit Anda maupun kondisi keuangan Anda secara keseluruhan. Misalnya, pemberi pinjaman kartu kredit mungkin lebih menekankan pada pemanfaatan kredit jalur kredit yang ada, daripada riwayat pembayaran hipotek pemohon. Di sinilah Skor Kartu Bank FICO masuk, karena akan memberikan skor yang berbeda dengan menimbang faktor-faktor ini secara berbeda untuk pemberi pinjaman kartu kredit daripada pemberi pinjaman hipotek.
Terkait: Skor kredit apa yang saya perlukan untuk mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit?
Pinjaman mobil dan skor kredit Anda
Pemberi pinjaman otomatis menggunakan apa yang dikenal sebagai FICO Auto Score, yang merupakan model penilaian yang disesuaikan untuk industri peminjaman mobil. Ini tidak terlalu menekankan riwayat pembayaran dengan hipotek dan kartu kredit, dan lebih memperhatikan riwayat pembayaran pinjaman mobil dan hutang jenis cicilan lainnya.
Bahkan dengan penekanan pada pinjaman mobil, perbedaan dari FICO reguler Anda biasanya tidak lebih dari 15-20 poin di kedua arah. Skor Otomatis FICO akan melihat apakah Anda memiliki pinjaman mobil saat ini, pinjaman mobil berbayar, dan, tentu saja, riwayat pembayaran Anda atas pinjaman tersebut secara khusus.
Salah satu kelemahan utama FICO Auto Score adalah skor yang tidak dapat Anda peroleh sendiri, bahkan dari biro kredit secara langsung. Ini adalah sistem berpemilik yang digunakan oleh pemberi pinjaman otomatis, dan hanya tersedia melalui mereka. Dengan demikian, Anda tidak dapat mengetahui skor Anda sebelum membeli mobil, dan hal itu dapat merugikan Anda saat mengatur pembiayaan melalui dealer mobil.
Ada kerugian sekunder dalam mendapatkan skor kredit otomatis Anda juga. Seperti yang saya temukan baru-baru ini dari beberapa pengalaman membeli mobil, dealer mobil sering kali menolak menarik kredit Anda sebelum Anda memilih mobil yang ingin Anda beli. Berbeda dengan proses pinjaman hipotek, jika Anda berbelanja di dealer, tidak ada fungsi prakualifikasi yang membantu Anda menentukan berapa banyak mobil yang Anda mampu beli, berapa skor Anda, dan tarif seperti apa yang diharapkan.
Seperti yang telah dijelaskan kepada saya, mereka tidak mau menghabiskan waktu dan biaya untuk menarik laporan kredit Anda sampai mereka tahu bahwa Anda adalah pembeli yang serius.
Menjadi agak sinis secara alami, perasaan saya adalah bahwa mereka ingin Anda jatuh cinta dengan sebuah mobil, sehingga Anda terkunci untuk membeli melalui mereka, dan hanya mereka, serta kesepakatan pembiayaan internal mereka.
Tetapi Anda dapat melakukan taktik ini dengan mengajukan pinjaman mobil terlebih dahulu melalui bank atau credit union Anda atau dengan pemberi pinjaman pinjaman mobil online. Biasanya tidak ada biaya atau kewajiban untuk melakukan ini, dan sangat disarankan karena pembiayaan adalah aliran pendapatan utama bagi dealer mobil, dan ketidaktahuan Anda tentang skor FICO Anda untuk pembiayaan mobil dapat membuat Anda mendapatkan kurang dari kesepakatan terbaik, bahkan jika pada akhirnya Anda mendapatkan pinjaman Anda dari dealer setelah semua.
Baca lebih banyak: Cara membeli mobil dan menghemat banyak dalam perjalanan Anda
Bagaimana cara melacak skor FICO saya?
Banyak skor khusus industri tidak tersedia untuk konsumsi publik. Dengan kata lain, Anda tidak bisa mendapatkan laporan berdasarkan FICO Auto Score 8 atau FICO Bankcard Score 5. Saat Anda mengajukan permohonan untuk salah satu dari produk pinjaman ini, semua evaluasi dilakukan di belakang layar.
Dengan skor kredit khusus industri, Anda hanya akan tahu apakah Anda disetujui atau ditolak, bersama dengan tingkat bunga efektif yang akan Anda bayarkan (untuk pinjaman hipotek dan mobil.) Jika Anda ditolak, Anda akan menerima surat melalui pos menyebutkan alasan atau alasan(-alasan) permohonan Anda ditolak. Namun, Anda tidak akan melihat skor aktual yang menentukan keputusan.
Hal terbaik untuk dilakukan adalah mengikuti kebiasaan kredit yang baik seperti membayar rekening kredit Anda tepat waktu, tidak menggunakan banyak kredit yang tersedia, dan meminimalkan permintaan kredit yang sulit.
Baca lebih banyak: Cara menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab
Anda juga dapat mendaftar ke layanan yang memantau skor FICO umum Anda untuk memberi Anda gambaran tentang posisi Anda dengan skor Anda.
Garis bawah
Jangan pernah menganggap skor kredit yang Anda lihat adalah satu-satunya yang Anda miliki — Anda sebenarnya memiliki beberapa, tergantung siapa yang menariknya dan untuk tujuan apa.
