Anda mungkin tidak berpikir itu masalah besar, tetapi skor kredit yang buruk dapat mengubah hidup Anda dengan cara yang tidak Anda sadari. Pikirkan tentang kehidupan sehari-hari Anda — di mana Anda tinggal, apa yang Anda kendarai, di mana Anda bekerja — semua ini dapat dipengaruhi oleh nilai kredit yang rendah.
Kabar baiknya adalah skor kredit buruk adalah sesuatu yang dapat Anda perbaiki, meskipun membutuhkan waktu dan perencanaan yang matang. Mungkin Anda tidak tahu skor kredit Anda atau apakah itu baik atau buruk. Tidak apa-apa — panduan ini akan memandu Anda mengetahui apa itu skor kredit buruk, bagaimana hal itu dapat memengaruhi kehidupan sehari-hari Anda, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.
Apa itu skor kredit buruk?
Skor kredit adalah angka yang digunakan oleh pemberi pinjaman dan perusahaan lain untuk menentukan kelayakan kredit Anda atau seberapa besar kemungkinan Anda membayar pinjaman atau membayar tagihan tepat waktu. Meminjamkan atau menyewakan kepada individu adalah risiko. Skor kredit membantu pemberi pinjaman dan kreditur memahami tingkat risiko Anda sebelum mereka membuat perjanjian.
Skor kredit FICO berkisar dari 300 hingga 850. Skor kredit buruk biasanya adalah skor di bawah 660. Skor kredit dibagi menjadi beberapa rentang, dengan skor kredit buruk berkisar dari cukup hingga sangat buruk:
| Bagus sekali | 781-850 |
| Bagus | 661 – 780 |
| Adil | 601 – 660 |
| Miskin | 500 – 600 |
| Sangat miskin | 300 – 499 |
Beberapa pemberi pinjaman atau industri mengandalkan berbagai jenis skor untuk membuat keputusan, namun sebagian besar, ini adalah rentang yang harus Anda pertimbangkan sehubungan dengan skor kredit Anda.
Bagaimana skor kredit buruk memengaruhi Anda
Sayangnya, memiliki skor kredit yang buruk tidak hanya memengaruhi kehidupan finansial Anda, tetapi juga di mana Anda dapat tinggal, bekerja, dan berbelanja. Berikut adalah beberapa cara memiliki skor kredit yang buruk atau rendah dapat memengaruhi Anda:
Mengamankan pinjaman lebih sulit
Skor kredit yang rendah mengirimkan bendera merah kepada pemberi pinjaman bahwa Anda adalah risiko pinjaman. Kredit buruk mempersulit pembuktian bahwa Anda layak mendapatkan persetujuan untuk hipotek, pinjaman mobil, atau produk pinjaman lainnya.
Suku bunga yang lebih tinggi
Jika Anda masih memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman atau jalur kredit, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan suku bunga yang jauh lebih tinggi daripada seseorang dengan kredit bagus. Suku bunga yang lebih tinggi berarti Anda akan membayar lebih banyak bunga selama jangka waktu pinjaman Anda kecuali Anda memiliki dana untuk melunasinya lebih awal. Bergantung pada jenis pinjamannya, Anda dapat membayar ribuan dolar lebih banyak daripada jika Anda memiliki kredit bagus atau bagus.
Lebih sedikit pilihan menyewa apartemen
Jika Anda sedang mencari rumah atau apartemen baru untuk disewa, skor kredit Anda yang rendah dapat menghambat pencarian Anda.
Tuan tanah dan perusahaan manajemen properti ingin menyewakan kepada penyewa yang bertanggung jawab. Mereka menggunakan pemeriksaan kredit untuk menentukan kemampuan Anda membayar sewa. Kredit yang buruk dapat berarti permohonan Anda ditolak atau memberikan uang jaminan yang lebih besar untuk mengamankan apartemen.
Premi asuransi lebih tinggi
Perusahaan asuransi terkadang menjalankan pemeriksaan kredit saat menetapkan premi. Mereka mungkin juga menggunakan skor asuransi berbasis kredit yang didasarkan pada informasi Anda dari laporan kredit Anda. Laporan tersebut akan mengungkapkan alasan skor kredit Anda yang rendah, dan Anda dapat membayar premi yang jauh lebih tinggi daripada dengan kredit bagus.
Kesulitan membeli ponsel
Penyedia seluler menggunakan pemeriksaan kredit untuk menyetujui kontrak baru. Skor kredit buruk Anda menjadikan Anda pelanggan berisiko tinggi di sebagian besar penyedia. Kredit yang buruk bisa berarti mengucapkan selamat tinggal pada iPhone atau Galaxy terbaru dengan data tak terbatas dan menyapa paket telepon prabayar.
Waktu yang lebih sulit untuk mendapatkan pekerjaan
Di beberapa negara bagian, majikan diizinkan untuk menjalankan pemeriksaan kredit pada calon karyawan selama proses perekrutan. Pekerjaan di bidang keuangan atau manajemen yang membutuhkan penanganan uang dalam jumlah besar adalah kandidat utama untuk pemeriksaan kredit. Anda mungkin kesulitan meyakinkan perusahaan untuk mempercayai Anda dengan uang mereka jika laporan kredit Anda mengungkapkan riwayat keputusan keuangan yang buruk.
Anda tidak akan memenuhi syarat untuk sebagian besar kartu kredit
Memiliki kartu kredit mungkin tampak seperti ritus peralihan, tetapi tidak ada jaminan bahwa Anda akan disetujui jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk. Sebagian besar kartu kredit hadiah yang menghasilkan poin, mil, atau uang kembali atau datang dengan perjalanan dan fasilitas lainnya membutuhkan kredit yang baik hingga sangat baik.
ada beberapa kartu kredit untuk orang dengan kredit buruk, tetapi mereka sedikit dan jarang dan tidak menawarkan tingkat manfaat yang sama. Anda juga dapat menggunakan kartu kredit aman, yang bergantung pada uang jaminan alih-alih pemeriksaan kredit untuk mengamankan kartu tersebut. Kartu kredit aman biasanya memiliki batas kredit yang lebih rendah dan suku bunga tinggi.
Terkait: Kartu Kredit Aman Terbaik
Bagaimana skor kredit dihitung
Dalam kebanyakan kasus, ketika seseorang berbicara tentang skor kredit, mereka mengacu pada skor FICO Anda. Model penilaian kredit FICO dibuat oleh Fair Isaacs Corporation. Ini adalah angka tiga digit, mulai dari 300 hingga 850, yang memberikan gambaran tentang kredit Anda dan tingkat risiko Anda sebagai pemberi pinjaman atau pelanggan. Lima faktor masuk ke penghitungan skor kredit FICO:
- Riwayat pembayaran (35%). Vendor melaporkan pembayaran Anda ke biro kredit. Pembayaran terlambat menonjol seperti jempol sakit pada laporan kredit dan membuat Anda lebih berisiko meminjamkan.
- Jumlah hutang (30%). Kreditur juga melihat berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan pada waktu tertentu. Menggunakan persentase yang lebih tinggi dari kredit Anda yang tersedia menciptakan gambaran tentang seseorang yang berisiko gagal bayar karena pembayarannya terlalu berat.
- Panjang sejarah kredit (15%). Panjang riwayat kredit Anda melihat faktor-faktor seperti berapa lama akun Anda dibuka, usia akun terbaru Anda, dan usia rata-rata akun kredit Anda. Setiap kali Anda membuka akun baru, usia kredit Anda mungkin turun.
- Campuran kredit (10%). Jenis akun kredit yang Anda buka juga diperhitungkan dalam skor FICO Anda. Jenis kredit dapat mencakup pinjaman hipotek, pinjaman cicilan, kartu kredit, rekening kredit ritel, dan rekening keuangan lainnya.
- Kredit baru (10%). Kredit baru mengacu pada setiap kali Anda membuka akun kredit baru, atau seseorang menjalankan pemeriksaan kredit keras.
Ada beberapa model skor FICO, termasuk model untuk industri tertentu seperti pinjaman mobil dan pinjaman hipotek. FICO Score 8 adalah model penilaian kredit yang paling banyak digunakan.
Perbedaan antara skor VantageScores dan FICO
FICO bukan satu-satunya model penilaian. VantageScore adalah model lain yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan kelayakan kredit. VantageScore dibuat pada tahun 2006 oleh tiga biro pelaporan kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion. Saat ini ada empat versi VantageScore, dengan model terbaru dirilis pada tahun 2017.
Perbedaan utama antara skor VantageScores dan FICO adalah rentang skor. Model VantageScore sebelumnya memiliki rentang skor 501 hingga 990. VantageScore Anda seringkali jauh lebih tinggi daripada skor FICO Anda. VantageScores juga dapat bervariasi, tergantung pada biro atau model kredit mana yang digunakan, seperti halnya skor FICO.
Cara meningkatkan skor kredit Anda
Jika skor kredit Anda tidak seperti yang Anda inginkan, atau menjadi masalah bagi keuangan Anda, Anda dapat memperbaikinya dengan kerja keras dan kesabaran. Seperti hal lainnya, Anda mungkin harus berkorban, tetapi skor kredit yang bagus dapat membuka begitu banyak hal sehingga ada baiknya melepaskan beberapa kemudahan sekarang untuk memperbaikinya.
Berikut adalah beberapa hal yang dapat mulai Anda lakukan sekarang untuk meningkatkan skor kredit Anda.
Terkait: Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda, Langkah Demi Langkah
Akses skor dan laporan kredit Anda
Untuk meningkatkan kredit Anda, pertama-tama Anda harus tahu di mana posisinya sekarang. Anda dapat melakukannya dengan mendapatkan salinan laporan kredit lengkap Anda dari ketiga biro — Experian, Equifax, dan TransUnion. Laporan Anda tersedia gratis setahun sekali di www.annualcreditreport.com atau dengan menelepon (877) 322-8228.
Kesalahan tidak umum terjadi pada laporan kredit, tetapi memang terjadi dari waktu ke waktu. Periksa laporan Anda apakah ada yang salah dan jika Anda menemukan sesuatu, bantah dengan biro kredit. Bahkan kesalahan kecil pun dapat berdampak pada kredit Anda.
Anda dapat membeli skor kredit FICO resmi Anda melalui myFICO atau gunakan aplikasi pelacakan skor kredit gratis Kredit Karma atau CreditWise untuk melihat skor Anda.
Bayarlah tagihanmu tepat waktu
Riwayat pembayaran Anda adalah pemain utama dalam menentukan skor kredit Anda. Tujuan Anda ke depan adalah melakukan semua pembayaran tagihan Anda tepat waktu. Pembayaran yang terlambat dilaporkan ke biro kredit dan akan semakin menurunkan skor Anda. Namun, catatan yang menunjukkan riwayat pembayaran tepat waktu akan meningkatkan skor Anda. Setel peringatan untuk mengingatkan Anda tentang pembayaran tagihan yang akan datang atau, lebih baik lagi, siapkan pembayaran otomatis untuk setidaknya jumlah minimum yang harus dibayar untuk memastikan bahwa Anda tidak melewatkan pembayaran apa pun.
Jika Anda kesulitan membayar tagihan, hubungi kreditor untuk mengetahui apakah mereka bersedia bekerja sama dengan Anda. Anda mungkin memenuhi syarat untuk kesulitan atau program pembayaran yang akan membantu Anda melunasi hutang apa pun.
Bayar utang Anda
Ke memperbaiki kredit Anda, Anda juga ingin menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Anda melakukannya dengan melunasi hutang Anda, termasuk rekening kredit bergulir, seperti kartu kredit atau jalur kredit. Setiap sedikit membantu. Lakukan setidaknya pembayaran minimum, tetapi bayar ekstra jika Anda memiliki dana tambahan. Ini akan menurunkan jumlah hutang yang belum dibayar dibandingkan dengan total kredit yang tersedia untuk Anda.
Terapkan untuk kartu kredit aman
Kartu kredit aman dirancang untuk orang-orang dengan kredit buruk atau tanpa kredit. Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit aman melalui uang jaminan alih-alih pertanyaan kredit keras. Uang jaminan Anda pada dasarnya menjadi batas kredit Anda. Saat Anda melakukan pembelian kecil pada kartu Anda dan melunasi saldo tepat waktu dan penuh, pembayaran tersebut dilaporkan ke biro kredit.
Jika Anda mengikuti rute ini, cobalah untuk menjaga saldo rendah dan jangan pernah membawanya dari bulan ke bulan. Kartu kredit yang dijamin sering datang dengan APR tinggi, sehingga Anda dapat membayar biaya bunga yang mahal jika Anda tidak melunasi seluruh saldo setiap bulan. Beberapa penerbit kartu kredit akan memeriksa kredit Anda secara berkala dan mengalihkan Anda ke kartu tanpa jaminan jika kredit Anda membaik.
Terapkan untuk pinjaman pembangun kredit
Pilihan lain untuk meningkatkan skor Anda adalah mengajukan pinjaman pembangun kredit. Mirip dengan kartu kredit aman, ini adalah pinjaman pribadi untuk orang-orang dengan kredit buruk. Pinjaman pembangun kredit bekerja secara berbeda dari pinjaman tradisional, di mana Anda menerima jumlah pinjaman di muka dan kemudian membayarnya kembali seiring waktu. Dengan pinjaman pembangun kredit, Anda melakukan pembayaran tetap setiap bulan hingga akhir jangka waktu pinjaman, dan kemudian Anda menerima jumlah pinjaman. Pembayaran pinjaman ini dilaporkan ke biro kredit sama seperti pinjaman apa pun.
Apakah Anda akan membayar bunga seperti yang Anda lakukan dengan pinjaman lain? Ya, dan Anda mungkin juga harus membayar biaya untuk mengambil pinjaman semacam ini, tetapi itulah harga yang mungkin harus Anda bayar untuk menghindari pertanyaan kredit lain atau memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.
Menjadi pengguna resmi
Mintalah anggota keluarga dekat dengan kredit bagus menambahkan Anda sebagai pengguna resmi di kartu kredit mereka. Meskipun strategi ini tidak mungkin menyebabkan lompatan besar dalam skor Anda, hal itu dapat berdampak, terutama bagi individu dengan riwayat kredit yang lebih pendek. Pastikan penerbit kartu melaporkan pengguna resmi ke biro kredit atau ini tidak akan membantu Anda.
Ringkasan
Memperbaiki skor kredit yang buruk tidak hanya dapat menghemat uang Anda, tetapi juga dapat membuka peluang di sebagian besar bidang kehidupan Anda. Gunakan tip dan alat yang tercantum di atas sebagai panduan untuk memahami skor kredit Anda dan apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkannya dari waktu ke waktu.
