Mengapa skor kredit yang bagus penting untuk uang Anda
Skor kredit yang bagus adalah ukuran yang kuat untuk kesehatan keuangan Anda, meskipun itu bukan gambaran keseluruhannya. Ini cepat, bagaimanapun tidak sempurnacara untuk mengukur kemampuan Anda mengelola uang dan memenuhi kewajiban keuangan utama.
Skor kredit Anda berperan sepanjang perjalanan finansial Anda, termasuk:
Mengajukan hipotek dan pinjaman
Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit Anda untuk menentukan tingkat bunga dan jumlah pinjaman saat Anda mengajukan hipotek atau jenis pinjaman lainnya. Semakin baik skor Anda, biasanya, semakin banyak Anda dapat meminjam dan dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Meskipun suku bunga mungkin hanya bervariasi beberapa poin persentase, suku bunga yang lebih rendah dapat berarti penghematan ribuan dolar selama masa pinjaman, terutama untuk pinjaman yang lebih besar seperti hipotek.
Mendapatkan kartu kredit baru
Anda biasanya membutuhkan setidaknya skor kredit yang bagus untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit. Sama seperti pinjaman, skor kredit yang tinggi biasanya berarti tingkat bunga yang lebih rendah.
Tarif kartu kredit sangat bervariasi, sebesar 10% atau 20%, dan tarif rendah dapat membantu Anda menghemat ratusan dolar setiap bulan jika Anda terlambat membayar.
Membuka rekening bank baru
Bank dapat menjalankan pemeriksaan kredit lunak saat Anda mengajukan akun. Skor kredit Anda biasanya tidak membuat perbedaan, tetapi faktor termasuk riwayat pembayaran bisa.
Lebih sering, bank menggunakan layanan yang disebut ChexSystems untuk memeriksa riwayat rekening bank Anda. Itu sebagian besar untuk memastikan Anda tidak memiliki kebiasaan menarik akun secara berlebihan dan pergi begitu saja. Tanda lain pada laporan kredit Anda tidak memperhitungkan cek itu.
Menyewa rumah
Saat Anda mengajukan permohonan untuk menyewa apartemen atau rumah, perusahaan leasing mungkin akan melakukan pemeriksaan kredit lunak untuk melihat riwayat pembayaran Anda. Mereka tidak peduli secara khusus dengan skor kredit Anda, tetapi karena riwayat pembayaran sangat memengaruhi skor Anda, skor kredit yang rendah bisa menjadi pertanda baik bahwa Anda mungkin kesulitan mendapatkan persetujuan.
Sembilan cara untuk mendapatkan skor kredit yang baik
Kabar baiknya adalah, di mana pun posisi kredit Anda, Anda memiliki banyak kekuatan untuk mendapatkan skor kredit yang bagus. Skor kredit Anda didasarkan pada perilaku keuangan Anda, jadi mengubah perilaku Anda akan mengubah skor Anda.
Anda hanya perlu mengetahui perilaku mana yang masuk ke penghitungan.
Pembobotan mungkin berbeda di antara model, tetapi biasanya skor kredit terdiri dari faktor-faktor ini, dalam urutan kepentingan yang menurun:
- Riwayat pembayaran (35%) – Apakah Anda membayar utang tepat waktu?
- Pemanfaatan kredit (30%) – Berapa banyak kredit Anda yang tersedia — misalnya batas kartu kredit Anda — yang Anda gunakan pada satu waktu? FICO melihat snapshot, sementara VantageScore melihat tren dari waktu ke waktu.
- Usia kredit (15%) – Sudah berapa lama Anda menggunakan kredit?
- Campuran kredit (10%) – Apakah Anda memiliki beragam kartu kredit dan pinjaman, atau apakah penggunaan kredit Anda terkonsentrasi di satu area, seperti satu hipotek atau beberapa kartu kredit?
- Kredit baru (10%) – Apakah Anda baru saja mengajukan beberapa kartu kredit atau pinjaman?
Mempertimbangkan faktor-faktor tersebut, ikuti langkah-langkah berikut untuk membangun atau meningkatkan nilai kredit Anda.
1. Bayar tagihan dan pinjaman tepat waktu
Tidak melakukan pembayaran pinjaman atau pembayaran kartu kredit tepat waktu adalah peringatan besar bagi pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin tidak akan memenuhi pinjaman dari mereka.
Tetap di atas pembayaran utang yang ada – bahkan jika Anda membayar utang sudah dalam koleksi. Riwayat stabil ini sangat membantu dalam meningkatkan skor kredit Anda.
Jika Anda tidak memiliki akun hutang, Anda bisa menambahkan tagihan utilitas, telepon, dan kabel ke laporan kredit Anda dengan mendaftar untuk Experian Boost™layanan gratis yang memantau rekening bank Anda untuk aktivitas pembayaran tagihan dan menambahkannya ke laporan kredit Experian Anda.
2. Jangan gunakan semua kredit Anda yang tersedia
Memiliki kartu kredit atau jalur kredit terbuka sangat membantu untuk nilai kredit Anda, tetapi Anda TIDAK harus menggunakannya untuk mendapatkan keuntungan dari skor Anda. Semakin rendah pemanfaatan Anda, semakin baik skor Anda — 0% ideal! Aturan praktisnya adalah menjaga pemanfaatan Anda di bawah 30% maks.
Pemanfaatan kredit memperhitungkan semua kredit Anda yang tersedia, sehingga mencakup total semua kartu kredit Anda dan batas batas kredit.
Itu berarti Anda dapat dengan mudah mengurangi penggunaan Anda dengan menaikkan batas kredit Anda — baik dengan meminta batas yang lebih tinggi dengan satu kreditur atau membuka kartu kredit baru.
Karena faktor ini sangat memengaruhi nilai kredit Anda, membuka kartu kredit dapat memberikan keajaiban bagi nilai kredit Anda.
3. Biarkan kartu kredit lama tetap terbuka
Dalam kebanyakan kasus, Anda akan mendapat manfaat dari membiarkan kartu kredit tetap terbuka bahkan setelah Anda berhenti menggunakannya. Itu membuat usia kredit Anda semakin tua seiring berjalannya waktu.
Anda harus membatalkan semua kartu kredit yang tidak Anda gunakan jika dikenakan biaya — atau jika Anda tidak menahan godaan untuk menggunakan kredit yang tersedia. Jika tidak, biarkan tetap terbuka dan potong kartunya agar usia kredit dan penggunaan Anda tetap sehat.
4. Gunakan berbagai produk
Campuran kredit yang lemah dapat berdampak kecil pada skor Anda jika riwayat kredit Anda hanya menunjukkan satu kartu kredit atau pinjaman, misalnya. Untuk meningkatkan faktor ini, coba buka campuran akun — seperti kartu kredit, jalur kredit bank, dan pinjaman mobil.
5. Sebarkan aplikasi untuk kredit atau pinjaman baru
Anda mungkin tergoda untuk membuka beberapa kartu kredit baru tahun ini untuk memanfaatkan bonus pelanggan baru — seperti bonus $200 (setelah menghabiskan $500 dalam tiga bulan pertama) dari Mengejar Freedom Flex℠. Atau mungkin Anda hanya ingin menaikkan batas kredit Anda.
Itu bisa menjadi langkah yang cerdas – tetapi jangan lakukan semuanya sekaligus.
Setiap aplikasi untuk kredit baru (penyelidikan kredit keras) merusak riwayat kredit Anda dan dapat memengaruhi skor Anda. Jika Anda membuka lima kartu kredit hanya dalam beberapa minggu, itu bisa berarti skor Anda tidak sebaik pada kartu kelima, yang berarti bunga lebih tinggi.
Hal yang sama berlaku untuk mengajukan hipotek. Jangan mengajukan kredit atau pinjaman dalam beberapa bulan sebelum mengajukan hipotek, sehingga skor Anda memiliki waktu untuk pulih dari dampak apa pun.
6. Awasi skor dan laporan kredit Anda
Memeriksa skor kredit Anda sebelum mengajukan kredit atau pinjaman adalah cara sederhana untuk menghindari banyak kesalahan pada laporan Anda. Ketika Anda tahu di mana posisi Anda, Anda dapat bergerak untuk meningkatkan skor Anda sebelum melamar, daripada mengambil risiko ditolak.
Mendaftar untuk layanan seperti CreditWise dari Capital One memungkinkan Anda melihat skor kredit Anda kapan saja dan memantau laporan kredit Anda. Anda akan mendapat pemberitahuan kapan saja sesuatu pada laporan kredit Anda berubah, sehingga Anda cepat kesalahan sengketa dan pertahankan skor Anda dalam bentuk kapal.
7. Buka kartu kredit aman
Tanpa skor kredit, Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk sebagian besar kartu kredit. Tetapi Anda biasanya dapat memenuhi syarat untuk a kartu kredit amanyang memberi Anda batas rendah sebagai imbalan atas setoran yang dapat dikembalikan.
Kartu aman memungkinkan Anda membuat riwayat kredit dengan memberi Anda akses ke kredit yang dapat Anda gunakan dan bayar kembali. Anda membuatnya kurang berisiko bagi perusahaan dengan memberikan deposit, yang seringkali jumlahnya sama dengan batas kredit Anda.
Kartu kredit yang paling aman menetapkan jangka waktu setelah itu Anda akan mendapatkan kembali deposit Anda dan dapat memenuhi syarat untuk peningkatan batas kredit Anda. Jika Anda mempertahankan pengeluaran Anda tetap rendah, peningkatan batas itu dapat membantu skor kredit Anda lebih tinggi lagi.
8. Menjadi pengguna resmi
Anda dapat membuat riwayat kredit hanya dengan menambahkan nama Anda ke kartu kredit orang lain. Ini mirip dengan menjadi pemegang bersama di rekening bank — Anda mendapatkan kartu atas nama Anda dan akses ke jalur kredit mereka.
Menjadi pengguna resmi untuk seseorang dengan penggunaan kredit yang bertanggung jawab membantu Anda membangun kredit karena penggunaan yang sama tercermin dalam laporan kredit Anda. Anda bahkan tidak perlu menggunakan kartu kredit sama sekali untuk memengaruhi skor Anda.
9. Ambil pinjaman pembangun kredit
Pinjaman pembangun kredit dirancang khusus untuk orang yang tidak memiliki riwayat kredit. Meskipun disebut “pinjaman”, Anda tidak pernah benar-benar menerima uangnya.
Sebaliknya, pemberi pinjaman — biasanya bank atau serikat kredit — menyisihkan sejumlah kecil, sekitar $500 atau $1.000, dalam rekening tabungan yang terkunci. Atau, Anda dapat mengamankan pinjaman dengan menyiapkan uang sendiri.
Anda melunasi pinjaman dengan bunga dan mendapatkan akses ke uang pada akhir periode pembayaran. Itu bisa satu atau dua tahun, yang, dengan pinjaman sekecil itu, berarti pembayaran bulanan yang kecil dan dapat dikelola.
Apa yang tidak memengaruhi skor kredit Anda?
Skor kredit Anda tidak memperhitungkan semua hal yang dapat memengaruhi cara Anda mengelola uang. Ini juga tidak termasuk setiap langkah yang Anda lakukan dengan uang, yang seringkali membuat frustrasi peminjam yang, katakanlah, selalu membayar sewa dan tagihan tepat waktu tetapi tidak pernah memiliki kartu kredit.
Namun, beberapa faktor diabaikan untuk melindungi peminjam dari diskriminasi langsung atau keputusan kredit yang dibuat berdasarkan statistik yang tidak terkait dengan perilaku keuangan pribadi Anda.
Faktor-faktor ini jangan memengaruhi skor kredit Anda:
- Sifat-sifat yang dilindungi undang-undang. Di bawah Undang-Undang Kesempatan Kredit yang Setara tahun 1974 (ECOA), pemberi pinjaman tidak dapat mempertimbangkan “ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin atau status perkawinan” untuk membuat keputusan kredit, sehingga model penilaian tidak menggunakan faktor-faktor ini. Kreditur mungkin meminta informasi ini untuk catatan mereka sendiri, tetapi mereka tidak dapat menggunakannya untuk membuat keputusan.
- Usia. Meskipun skor kredit rata-rata cenderung lebih rendah saat Anda lebih muda, usia Anda bukanlah faktor dalam menentukan skor Anda.
- Mendapatkan bantuan publik. ECOA juga melarang keputusan kredit berdasarkan apakah Anda menerima bantuan publik atau tidak.
- Status atau riwayat pekerjaan. Pemberi pinjaman mungkin akan meminta dan mempertimbangkan status pekerjaan Anda dengan aplikasi Anda, tetapi itu tidak memengaruhi nilai kredit Anda.
- Penghasilan, kekayaan bersih, atau aset. Penghasilan Anda tidak memengaruhi skor kredit Anda, tetapi pemberi pinjaman kemungkinan akan menggunakannya untuk membuat keputusan kredit karena berdampak besar pada kemampuan Anda untuk membayar hutang.
- Tempat tinggal. Tempat tinggal Anda di AS tidak memengaruhi skor kredit Anda. Namun, jika Anda pindah ke luar negeri, skor kredit Anda yang berbasis di AS menjadi usang di negara lain, yang menggunakan sistem penilaian kredit mereka sendiri.
- Pertanyaan lembut. Juga disebut “penarikan lunak” atau “pemeriksaan kredit lunak”, ini adalah pemeriksaan yang terkadang dilakukan pemberi kerja, perusahaan leasing, dan bank untuk melihat riwayat kredit Anda tanpa meninggalkan jejak pada laporan kredit Anda. Permintaan hanya berdampak pada skor dan laporan kredit Anda jika Anda meminta kredit baru (mis. mengajukan kartu atau pinjaman baru).
- Memeriksa skor atau laporan kredit Anda. Meminta laporan kredit tahunan gratis Anda melalui AnnualCreditReport.com dan memeriksa skor kredit Anda melalui layanan seperti CreditKarma, myFICO, atau CreditWise berbeda dari penyelidikan keras atau lunak, dan tidak berpengaruh pada skor atau riwayat kredit Anda.
- Pembayaran sewa. Bagi banyak dari kita, membayar sewa tepat waktu adalah pertunjukan tanggung jawab keuangan utama kita yang pertama. Jadi agak mengecewakan untuk mengajukan kartu kredit pertama Anda — atau pembiayaan kembali pinjaman siswa — dan mengetahui bahwa merek tertentu menjadi orang dewasa tidak membantu Anda membangun kredit.
- Aktivitas perbankan. Model penilaian kredit tidak menyertakan informasi dari rekening debit atau deposito seperti rekening giro, tabungan, dan pasar uang. Tetapi aktivitas perbankan Anda bisa menjadi bukti yang bagus tentang kelayakan kredit Anda, jadi FICO berupaya mengubahnya untuk meningkatkan akses ke kredit.
