Skor kredit adalah angka tiga digit yang dapat digunakan untuk menentukan beberapa tahap terpenting dalam hidup Anda, seperti apakah Anda disetujui untuk hipotek, mobil yang dibiayai, atau bahkan disewa untuk pekerjaan impian.
Nilai kredit Anda digunakan oleh pemberi pinjaman dan pembuat keputusan (tuan tanah, pemberi kerja tertentu, perusahaan utilitas, dll.) untuk menentukan kelayakan kredit Anda. Namun terkadang hal itu terasa seperti menentukan kelayakan seseorang yang sebenarnya, terutama jika skornya rendah.
Beberapa tuan tanah tidak akan menyewakan kepada orang dengan kredit buruk. Skor kredit yang rendah dapat meningkatkan suku bunga Anda dalam segala hal mulai dari kartu kredit hingga pinjaman mobil hingga hipotek – yaitu, jika Anda bahkan dapat disetujui untuk itu. Di banyak negara bagian, premi asuransi mobil Anda mungkin dinaikkan dengan skor rendah. Sementara banyak organisasi secara aktif menolak bagaimana skor kredit digunakan terhadap konsumen, ini adalah perubahan yang bergerak lambat.
“Kredit adalah sumber kehidupan ekonomi konsumen Amerika,” kata Jeff Richardson, wakil presiden senior pemasaran dan komunikasi di VantageScore Solutions, yang menawarkan skor kredit. “Tidak semua dari kita memiliki cukup uang tunai di tabungan dan rekening giro kita untuk membeli dalam jumlah besar.”
Apa yang dianggap kredit yang sangat baik?
Skor kredit berkisar antara 300 hingga 850. Dan semakin tinggi, semakin baik. Itu karena diasumsikan semakin tinggi skornya, semakin rendah risiko pemberi pinjaman.
Sumber: Giphy.com
Ada dua sistem penilaian kredit utama: FICO Score dan VantageScore.
FICO menganggap skor apa pun di atas 800 sebagai kredit yang sangat baik — atau “luar biasa” dalam istilah mereka.
VantageScore memberikan kredit yang sangat baik pada 781 ke atas, tetapi skor di atas 750 akan memungkinkan konsumen memenuhi syarat untuk persyaratan terbaik untuk sebagian besar produk.
Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman menggunakan skor ini untuk membantu membuat keputusan pemberian pinjaman, skor tersebut bukanlah yang terakhir, apakah seseorang akan disetujui untuk mendapatkan kredit. Setiap pemberi pinjaman memiliki formula dan ide mereka sendiri tentang siapa klien atau konsumen ideal mereka. Beberapa pemberi pinjaman sama sekali tidak menggunakan skor kredit saat memutuskan apakah akan memperpanjang kredit. Dan beberapa industri atau pemberi pinjaman memiliki model penilaian sendiri berdasarkan produk yang dibeli.
“Mereka bebas menggunakan metode yang mereka rancang sendiri,” kata Colin Palfrey, chief marketing officer di Crediful. “Beberapa pemberi pinjaman mungkin lebih suka menggunakan informasi yang Anda berikan dalam aplikasi, tetapi semua akan mendasarkan penilaian mereka pada riwayat kredit sebelumnya, kemampuan membayar kembali pinjaman, aset yang dimiliki, atau informasi lainnya.”
Berikut adalah sistem peringkat untuk FICO:
- Miskin – Di bawah 580
- Adil – 580 sampai 669
- Bagus – 670 sampai 739
- Sangat bagus – 740 sampai 799
- Luar Biasa – 800+
Dan inilah sistem peringkat untuk VantageScore:
- Sangat miskin – 300 sampai 499
- Miskin – 500 sampai 600
- Adil – 601 sampai 660
- Bagus – 661 sampai 780
- Bagus sekali – 781 sampai 850
Apakah Anda benar-benar membutuhkan skor kredit yang bagus?
Jawaban singkatnya? Tidak. Hanya 23% orang Amerika yang memiliki Skor FICO 800 ke atas, menurut laporan perusahaan.
Yang berarti 77% orang Amerika tidak memiliki skor yang bagus, namun masih mampu membeli mobil, membeli barang-barang seperti ponsel secara kredit, dan disetujui untuk sewa apartemen dan hipotek rumah.
VantageScore mengatakan itu bertujuan untuk lebih inklusif dalam pendekatannya saat menilai kredit. Itu adalah yang pertama tidak memasukkan akun penagihan berbayar dalam skor Anda dan baru-baru ini menghapus semua akun penagihan medis — berbayar dan tidak berbayar.
Baca lebih banyak: Biro kredit berhenti menghitung utang medis
“Kami selalu bertujuan untuk membuat penilaian empiris yang juga menguntungkan konsumen,” kata Richardson.
Selain itu, ada pemberi pinjaman seperti pemula dan OppLoansyang tidak terlalu mementingkan skor kredit, mendukung faktor yang lebih inklusif seperti berapa lama Anda telah bekerja dan seberapa andal Anda dalam pembayaran sewa.
Ada juga pemberi pinjaman subprime yang melayani konsumen dengan kredit buruk. Konon, mereka secara teratur — dan seringkali memang benar — mendapat reputasi buruk karena menawarkan tarif tinggi yang dianggap predator. Tapi di sisi lain, pemberi pinjaman subprime memberikan kesempatan yang paling rentan secara finansial untuk membeli barang-barang mahal yang diperlukan seperti mobil. Dan seseorang dengan pinjaman subprime yang membayar wesel tepat waktu akan dapat membangun kredit dan meningkatkan nilainya. Mereka tidak dikunci dari “permainan kredit”.
Baca lebih banyak: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Sungguh, keuntungan dari skor kredit yang sangat baik adalah kekuatan tawar-menawar yang Anda bawa saat tiba waktunya untuk menegosiasikan kesepakatan. Jika Anda memiliki skor yang sangat baik, pastikan untuk menggunakannya di setiap situasi keuangan di mana laporan kredit Anda akan ditarik.
Sumber: Giphy.com
Dengan skor kredit yang sangat baik, Anda lebih mungkin memenuhi syarat untuk fasilitas seperti kartu kredit dengan akses ruang tunggu bandara, atau untuk membeli barang tanpa uang muka.
Semua ini untuk mengatakan, perbedaan antara kredit yang baik dan luar biasa tidak mengubah hidup tetapi ada beberapa alasan pasti untuk mendorong menjadi sangat baik atau luar biasa jika Anda bisa.
Baca lebih banyak: Kartu kredit terbaik jika skor kredit Anda di atas 750
Faktor-faktor apa yang membentuk skor kredit yang sangat baik?
FICO dan VantageScore memiliki pendekatan yang sedikit berbeda tentang bagaimana mereka menghitung skor kredit yang sangat baik.
Skor FICO
“Skor FICO Anda unik, sama seperti Anda,” kata Tom Quinn, wakil presiden Skor FICO.
Berikut uraiannya tentang bagaimana Skor FICO dihitung, berdasarkan lima kategori:
- Riwayat pembayaran (35%). Cara Anda membayar tagihan di masa lalu — apakah Anda membayar tepat waktu atau terlambat atau melewatkan pembayaran. Semakin parah, terkini, dan seringnya informasi keterlambatan pembayaran, dampaknya akan semakin besar.
- Jumlah hutang (30%). Total saldo terutang, jumlah akun yang memiliki saldo, dan jumlah kredit tersedia yang Anda gunakan. Selain itu, Skor FICO Anda dapat mempertimbangkan akun tertutup dengan saldo saat menghitung penggunaan Anda.
- Panjang riwayat kredit (15%). Berapa lama akun kredit Anda dibuat, termasuk usia akun tertua Anda, usia akun terbaru Anda, dan usia rata-rata semua akun Anda.
- Campuran kredit (10%). Berbagai jenis rekening kredit yang digunakan atau dilaporkan, termasuk kartu kredit, rekening ritel, pinjaman cicilan, dan pinjaman hipotek. Campuran kredit Anda akan menjadi lebih penting jika laporan kredit Anda tidak memiliki banyak informasi lain yang menjadi dasar skor.
- Kredit baru (10%). Berapa banyak akun baru yang baru saja Anda buka, dan apakah Anda telah menilai belanja untuk satu pinjaman atau mengajukan beberapa jalur kredit baru. Membuka beberapa rekening kredit baru dalam waktu singkat menunjukkan risiko kredit yang lebih besar.
VantageScore
VantageScore mengatakan tidak suka menggunakan diagram lingkaran untuk perincian spesifik saat menjelaskan bagaimana skornya dihitung. Sebaliknya, perusahaan lebih suka menggunakan skala dari “sangat berpengaruh” hingga “kurang berpengaruh”.
“Bagaimana informasi dibobotkan dalam skor Anda bergantung pada informasi apa yang ada dalam skor Anda,” kata Richardson. “Jika Anda memiliki satu kartu kredit, kemungkinan kehilangan pembayaran atau penggunaan yang tinggi pada kartu tertentu akan lebih berat daripada seseorang yang memiliki 11 akun berbeda”
Berikut ini rincian VantageScore tentang cara menghitung skor:
- Paling berpengaruh: Total pemakaian pulsa, saldo, dan pulsa yang tersedia. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $10.000, cobalah untuk tidak membawa beban lebih dari $3.000 — atau 30%. Tidak baik menjadi “tekanan kredit”.
- Sangat berpengaruh: Campuran kredit dan pengalaman. Mampu menunjukkan bahwa Anda dapat mengelola berbagai jenis kredit (kartu kredit, hipotek, dan/atau pinjaman mobil) menunjukkan bahwa Anda bertanggung jawab terlepas dari jenis kredit yang dikeluarkan. Ini bisa berupa pinjaman cicilan atau kredit bergulir dan Anda tahu apa yang harus dilakukan untuk mengelola pembayaran.
- Cukup berpengaruh: Riwayat pembayaran. Pemberi pinjaman umumnya percaya masa lalu Anda adalah indikator perilaku masa depan Anda. Secara konsisten membayar tagihan tepat waktu adalah cara terbaik untuk membangun skor kredit Anda. Pembayaran yang terlewat merusak skor kredit Anda, dan semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk “membayar” pembayaran yang terlewat, semakin merusak skor Anda.
- Kurang berpengaruh: Usia sejarah kredit. Sama seperti dalam hidup, orang mempercayai orang yang mereka kenal lebih lama. Semakin lama Anda memiliki akun kredit, semakin baik.
- Kurang berpengaruh: Akun baru dibuka. Banyak pemberi pinjaman skeptis terhadap orang yang membuka terlalu banyak rekening dalam waktu singkat. Mereka pikir mereka mungkin berada dalam situasi keuangan yang mengerikan. Cobalah untuk membatasi aplikasi kredit/pinjaman Anda.
Baca lebih banyak: Berapa rasio pemanfaatan kredit Anda dan bagaimana pengaruhnya terhadap skor kredit Anda?
Perbedaan lain antara FICO dan VantageScore
Meskipun informasi yang diperlukan untuk Skor VantageScore dan FICO sangat mirip, perbedaan utamanya terletak pada cara data digunakan, kata Palfrey di Crediful. Perbedaannya adalah:
- Sejarah kredit. Untuk menghasilkan Skor FICO, Anda perlu memberikan riwayat kredit dari akun yang telah dibuka setidaknya selama enam bulan. Metode VantageScore memungkinkan untuk akun yang telah aktif hanya selama satu bulan dan oleh karena itu lebih berlaku untuk akun baru.
- pertanyaan kredit. Permintaan kredit adalah ketika permintaan diajukan untuk informasi pada file Anda. Permintaan keras datang dari pemberi pinjaman setelah Anda mengajukan kredit, dan permintaan lunak datang dari konsumen yang meminta informasi tentang file mereka sendiri atau pemberi pinjaman yang memeriksa Anda sebelumnya. Metode FICO akan menghitung beberapa permintaan dari jenis yang sama dalam batas 45 hari sebagai satu pertanyaan sulit. VantageScore mengurangi batas ini menjadi 14 hari dan permintaan dapat dilakukan untuk berbagai jenis kredit.
- Data tren. Peringkat Skor FICO Anda didasarkan pada skor yang dicapai pada saat skor Anda dihasilkan. Namun, VantageScore Anda dibangun dari waktu ke waktu. Ini dapat mencakup hingga dua tahun pengeluaran dan riwayat kredit.
Cara mendapatkan skor kredit yang sangat baik
Jika saat ini Anda berada di tingkat yang lebih rendah dan ingin meningkatkan diri Anda ke wilayah yang sangat baik, cara paling efektif adalah “bertujuan untuk tidak pernah melewatkan tanggal pembayaran dan melunasi kredit terutang secepat mungkin,” kata Palfrey. “Coba batasi jumlah aplikasi kredit baru yang diajukan.”
Beberapa cara lain untuk mendapatkan skor kredit yang sangat baik:
- Pastikan saldo kartu kredit Anda kurang dari 30% dari limit kartu Anda. Bayar tagihan kartu kredit Anda dua kali atau lebih dalam sebulan jika ternyata Anda menggunakan lebih dari sepertiga batas kredit Anda.
- Jangan menutup rekening kartu kredit Anda, meskipun Anda telah melunasi saldonya. Tampaknya bagus untuk memiliki sejarah panjang dalam laporan kredit Anda.
- Mintalah batas kredit yang lebih tinggi pada kartu kredit Anda (tetapi jangan gunakan!), yang akan membantu rasio pemanfaatan kredit Anda.
- Periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan. Jika Anda menemukan informasi yang salah pada laporan Anda, hapuslah.
Baca lebih banyak: Cara meningkatkan skor kredit Anda, langkah demi langkah
Bagaimana cara memeriksa skor kredit Anda
Anda dapat memeriksa Skor VantageScore dan FICO Anda secara gratis melalui situs web seperti CreditKarma, Credit Sesame, dan lainnya.
Jika Anda ingin memantau skor kredit Anda, Experian menawarkan layanan ini secara gratis. Jika Anda ingin membayar layanan pemantauan kredit, Transunion membebankan biaya $24,95 per bulan dan Equifax menawarkan beberapa paket pemantauan kredit, dimulai dengan harga di bawah $10 per bulan.
Baca lebih banyak: Cara mendapatkan laporan kredit gratis
Garis bawah
Meskipun Anda tidak memerlukan skor kredit yang bagus untuk mendapatkan pinjaman atau kartu kredit, atau untuk membeli rumah atau mobil, semakin tinggi skor Anda, semakin banyak keuntungan yang akan Anda dapatkan dan semakin rendah biaya dan bunga Anda.
Yang sedang berkata, semakin banyak pemberi pinjaman yang melepaskan nilai kredit tradisional demi metode pelaporan kredit alternatif yang lebih inklusif. Mereka akan mempertimbangkan faktor-faktor seperti riwayat pekerjaan dan persewaan Anda, bukan hanya nomor tiga digit yang tertera pada file Anda.
Gambar unggulan: Ground Picture/Shutterstock.com
