Orang-orang dengan pekerjaan penuh waktu di perusahaan besar sering memiliki akses ke rekening pensiun 401(k) yang disponsori pemberi kerja. Jika Anda wiraswasta, Anda harus mencari tahu pensiun sendiri. Ada beberapa cara untuk mengelola masa pensiun Anda, tetapi salah satu yang terbaik adalah dengan akun Solo 401(k).
Akun Solo 401(k) memberi Anda batas yang murah hati, sejumlah besar pilihan investasi, dan seringkali tanpa biaya berulang. Jika Anda ingin menabung untuk masa pensiun sambil berwiraswasta, baca terus untuk mengetahui mengapa Solo 401(k) adalah tempat pertama yang harus Anda mulai.
Apa itu Solo 401(k)?
Solo 401(k) adalah jenis rekening tabungan pensiun yang dirancang untuk orang yang bekerja di bisnis solo. Akun Solo 401(k) adalah akun pensiun yang diuntungkan pajak, mirip dengan 401(k) tradisional atau IRA.
Akun Solo 401(k) tersedia dari sebagian besar broker utama (Saya akan berbicara tentang dua favorit saya di bawah). Jika Anda sudah memiliki broker favorit untuk investasi Anda, kemungkinan besar Anda dapat membuka Solo 401(k) di tempat yang sama dan mengelolanya dengan login online yang sama.
Secara default, akun didanai dengan dolar sebelum pajak. Itu berarti Anda tidak membayar pajak penghasilan atas penghasilan saat Anda memperolehnya. Penarikan di masa depan dikenakan pajak sebagai penghasilan tetap, mungkin dengan tarif pajak yang lebih rendah daripada yang Anda bayarkan hari ini, karena penghasilan Anda kemungkinan besar akan lebih rendah selama masa pensiun.
Apa itu Roth Solo 401(k)?
Akun Solo 401(k) juga tersedia sebagai Roth Solo 401(k). Alih-alih kontribusi pra-pajak tipikal, Roth Solo 401(k) kontribusi pajak setelah pajak. Ini berarti Anda membayar pajak atas pendapatan pada tahun kontribusi Anda, namun semua penarikan yang memenuhi syarat di masa pensiun bebas pajak.
Jika Anda memiliki satu dekade atau lebih sebelum pensiun, Roth bisa lebih masuk akal. Jika investasi Anda akan tumbuh secara signifikan pada saat menjelang pensiun, keuntungan investasi bebas pajak bisa lebih bernilai daripada pajak yang Anda bayarkan atas kontribusi setelah pajak Anda. Logika yang sama berlaku untuk Roth IRA.
Saat mendaftar untuk Solo 401(k), Anda cukup mencentang kotak di formulir untuk menetapkannya sebagai akun Roth dalam banyak kasus. Jika Anda tidak jelas tentang cara memilih Roth Solo 401(k) dalam proses aplikasi, hubungi broker sebelum mengirim untuk memastikan Anda mengikuti langkah yang benar.
Batas kontribusi Solo 401(k).
Suka semua rekening pensiun di AS, batasan berlaku pada akun Solo 401(k). Batas berubah setiap tahun dan sebagian didasarkan pada pendapatan bisnis Anda.
Untuk tahun 2020, Anda dapat berkontribusi hingga total $57.000 jika Anda berusia di bawah 50 tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $6.500.
Jika Anda menjalankan bisnis sebagai usaha sampingan dan juga bekerja untuk pemberi kerja, kontribusi 401(k) Anda di tempat kerja diperhitungkan dalam batas 401(k) Solo Anda.
Selain kontribusi Anda, Anda dapat menjadikan pasangan Anda sebagai karyawan jika Anda sudah menikah. Dalam hal ini, batas kontribusi keluarga Anda digandakan secara efektif.
Untuk siapa Solo 401(k)?
Akun Solo 401(k) hanya untuk pemilik bisnis di mana mereka adalah satu-satunya karyawan perusahaan. Pasangan Anda juga dapat memberikan kontribusi di bawah Solo 401(k) yang sama. Tetapi jika Anda memiliki karyawan tambahan, Anda tidak memenuhi syarat.
Jika Anda tertarik dengan paket yang tidak terlalu rumit atau tidak memenuhi persyaratan Solo 401(k), Anda dapat pertimbangkan SEP IRA. Akun SEP IRA memiliki batasan yang sama, tetapi Anda hanya dapat berkontribusi dari bisnis Anda. Kontribusi dapat dibatasi sedikit lebih banyak daripada Solo 401(k) karena cara penghitungan batasnya.
Solo 401(k)s vs. akun pensiun lainnya
Meskipun akun Solo 401(k) dan SEP IRA adalah yang terbaik untuk wiraswasta, itu bukan satu-satunya pilihan akun pensiun Anda.
Berikut daftar akun pensiun yang lebih panjang untuk dipertimbangkan:
| Jenis akun | Batas kontribusi (2020) | Kontribusi pengejaran | Kontribusi setelah pajak (Roth) diperbolehkan | Persyaratan status pekerjaan |
|---|---|---|---|---|
| Tunggal 401(k) | $57.000 | $6.500 | Ya | Wiraswasta tanpa karyawan lain |
| SEP IRA | $57.000 | Tidak ada | Tidak | Wiraswasta dengan atau tanpa karyawan |
| IRA | $6.000 | $1.000 | Ya | Setiap |
| IRA SEDERHANA | $13.500 | $3.000 | Tidak | Perusahaan dengan 100 karyawan atau kurang |
*Berbagai batasan mungkin berlaku berdasarkan penghasilan Anda, keuntungan bisnis, dan faktor lainnya.
Bahkan jika Anda berkontribusi pada IRA Solo 401(k) atau SEP, Anda masih dapat berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth dalam banyak kasus. Itu sama dengan orang yang berkontribusi pada pemberi kerja 401 (k) dan IRA mereka sendiri. Jika Anda mampu berkontribusi di keduanya, itu adalah win-win untuk keuangan Anda.
Jika perusahaan Anda lebih besar dari sekadar tim kecil, Anda mungkin ingin mempertimbangkan a IRA SEDERHANA, yang dirancang untuk perusahaan hingga 100 karyawan. Perusahaan yang lebih besar harus menggunakan rencana pemberi kerja tradisional 401(k).
Di mana mendapatkan solo 401 (k)
Akun Solo 401(k) tersedia dari sebagian besar perusahaan pialang besar.
Berikut adalah beberapa opsi paling populer untuk dibandingkan saat berbelanja untuk penyedia Solo 401(k) Anda sendiri:
Kesetiaan
Kesetiaan menawarkan rekening pensiun tanpa biaya pendaftaran, tanpa biaya penutupan, dan tanpa biaya tahunan. Ini termasuk perdagangan $0 untuk saham AS dan ETF. Ini juga memiliki reksa dana keluarga sendiri yang tersedia tanpa biaya transaksi. Jika Anda menyukai biaya rendah, the Fidelity Wiraswasta 401(k) harus masuk dalam daftar pilihan Anda.
Fidelity adalah perantara yang kuat untuk semua jenis rekening pensiun. Ini menampilkan sumber daya yang luas untuk belajar tentang investasi dan investasi spesifik yang membentuk portofolio Anda. Ini juga menawarkan berbagai alat investasi, sumber daya, dan kalkulator berharga yang dirancang untuk membantu Anda berhasil mencapai tujuan pensiun Anda.
Pelopor
Pelopor memelopori industri investasi dana indeks berbiaya rendah. Dengan akun Vanguard, Anda dapat berinvestasi di reksa dana Vanguard mana pun tanpa biaya transaksi. Di Vanguard, jenis akun ini disebut an Individu 401(k) atau i401(k) Singkatnya.
Vanguard juga merupakan bagian dari klub komisi $0 untuk semua saham dan ETF. Vanguard terkenal dengan dana keluarga sendiri, yang termasuk yang terbesar di AS
Vanguard dulunya merupakan opsi termurah untuk hampir semua dana indeks, tetapi belakangan ini tertinggal dari pesaing dalam beberapa kategori – meskipun banyak dari biaya mereka masih masuk akal.
Ringkasan
Saat Anda memiliki bisnis, Anda tidak memiliki kemudahan untuk mengandalkan pemberi kerja untuk membantu Anda mempersiapkan masa pensiun. Meskipun Anda mungkin berkontribusi pada Jaminan Sosial, tunjangan tersebut umumnya jauh dari cukup untuk mempertahankan standar hidup yang sama di masa pensiun.
Ketika Anda merencanakan dan menabung untuk masa depan, Anda melakukan bantuan jangka panjang yang sangat besar untuk diri Anda sendiri. Mungkin butuh puluhan tahun sebelum Anda menikmati hasilnya, tetapi Anda tidak akan menyesal menabung dan berinvestasi dengan baik untuk masa pensiun.
