Jika Anda membeli rumah, kemungkinan besar Anda tidak memiliki ratusan ribu dolar untuk membayar tagihan. Anda akan membutuhkan pembiayaan untuk mewujudkan mimpi ini.
Sayangnya, pemberi pinjaman tidak akan begitu saja menyerahkan setumpuk uang tunai dan menyebutnya bagus.
Mereka ingin tahu bahwa Anda baik untuk itu — bahkan jika perlu waktu 30 tahun untuk mendapatkan kembali uang mereka. Uang muka adalah salah satu cara untuk meyakinkan pemberi pinjaman Anda bahwa Anda tidak hanya memiliki sarana tetapi juga tanggung jawab untuk membayar kembali uang yang Anda berutang.
Dan jika menurut Anda uang muka hanya akan memengaruhi Anda saat membeli rumah, pikirkan lagi. Uang muka diperlukan untuk berbagai jenis pinjaman.
Cari tahu cara kerja uang muka, pro dan kontra dalam membuat uang muka yang besar, dan mengapa uang muka merupakan aspek penting dalam proses pembelian rumah.
Apa itu uang muka?
Uang muka adalah jumlah uang yang Anda bayarkan di muka dan di luar kantong untuk pembelian besar, seperti rumah atau mobil. Ini adalah bagian dari total harga pembelian Anda, biasanya antara 3% dan 20%sisanya Anda tutupi melalui pembiayaan.
Jenis pinjaman yang Anda pilih, serta riwayat keuangan Anda sendiri, akan membantu menentukan berapa besar uang muka yang Anda perlukan untuk memenuhi syarat pinjaman Anda.
Secara umum, semakin banyak uang yang dikeluarkan peminjam, semakin kecil risiko yang mereka timbulkan kepada pemberi pinjaman. Sebagai hasilnya, ukuran uang muka Anda dapat memengaruhi detail seperti suku bunga Andayang pada gilirannya memengaruhi jumlah uang yang harus Anda bayar setiap bulan dan selama masa pinjaman Anda.
Cara kerja uang muka
Untuk sebagian besar pembelian besar, tapi tidak semuauang muka diperlukan untuk memenuhi syarat.
Banyak pemberi pinjaman memerlukan uang muka minimum — seperti 5%. Anda biasanya akan membayar dengan cek, wesel, atau transfer kawat; meskipun, untuk beberapa pinjaman, Anda bisa bahkan gunakan aset seperti tanah untuk uang muka Anda.
Uang muka Anda akan tergantung pada jenis pinjaman
Jenis pembiayaan yang Anda kejar membantu menginformasikan seberapa besar uang muka Anda seharusnya. Faktanya, beberapa pinjaman, seperti pinjaman rumah VA atau USDA, tidak memerlukan uang muka sama sekali.
Namun, peminjam bisa, dan dalam banyak kasus Sebaiknya, berkontribusi lebih terhadap pokok pinjaman jika mereka memiliki sarana. Ini karena, dalam banyak kasus, membayar ekstra untuk pokok pinjaman Anda dapat membantu Anda menghemat bunga.
Uang muka yang lebih besar = persyaratan pinjaman yang lebih baik
Uang muka yang lebih besar menunjukkan risiko yang lebih kecil bagi pemberi pinjaman, sehingga pemberi pinjaman mungkin menawarkan kepada Anda persyaratan pinjaman yang lebih baik, seperti suku bunga yang lebih rendah, jika Anda menaruh lebih banyak uang.
Selain itu, jika Anda menyisihkan 20% atau lebih untuk pinjaman rumah, Anda dapat menghindari biaya tambahan sebesar asuransi hipotek pribadi (PMI), yang digunakan pemberi pinjaman untuk mengimbangi risiko.
Dengan semua ini dikatakan, lebih besar tidak selalu lebih baik. Menempatkan uang muka yang terlalu besar dapat menghambat kemampuan Anda untuk menutupi pengeluaran di masa depan, jadi penting untuk memikirkan pro dan kontra dari pembayaran uang muka yang besar dan kecil sebelum Anda menulis cek.
Apa itu uang muka umum di rumah?
20% dari total harga pembelian Anda adalah ukuran uang muka umum untuk rumahdan dekade yang lalu, 20% pasti dapat dicapai untuk banyak pembeli rumah pertama kali. Namun hari ini, ini jauh dari norma.
Menurut data dari sumber terpercaya seperti Asosiasi Nasional Realtors dan Solusi Data Atom, uang muka rata-rata untuk pembeli rumah pertama sebenarnya mendekati 6%. Pembeli berulang berhasil mendekati target 20%, dengan rata-rata 16%.
Uang muka untuk pinjaman mobil memiliki sejarah yang serupa. Menurut Kelley Blue Book, Uang muka 20% tidak lagi diperlukan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman mobildan nyatanya, hanya setengah dari yang dibutuhkan.
Bagaimana jenis pembiayaan memengaruhi uang muka Anda
Jenis pinjaman yang Anda kejar adalah indikator pertama seberapa besar, atau kecil, uang muka Anda harus.
Pinjaman konvensional adalah jenis pinjaman hipotek yang sangat umum di Amerika, dan sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan minimal 5% uang muka untuk memenuhi syarat. Namun, latar belakang peminjam juga memainkan peran penting. Misalnya, jika skor kredit Anda lebih rendah dari 620 atau Anda sudah terlilit hutang, akan lebih sulit untuk meyakinkan pemberi pinjaman bahwa Anda sepadan dengan risikonya.
Untuk peminjam yang tidak dapat memenuhi kualifikasi pinjaman konvensional, pinjaman FHA mungkin solusi yang idealyang hanya membutuhkan 3,5% turun dan skor kredit 580.
Kemudian lagi, masih ada beberapa opsi pembiayaan yang tidak memerlukan uang muka sama sekali, khususnya opsi yang didukung pemerintah seperti VA dan USDA Pinjaman.
Cara menentukan besarnya uang muka Anda
Sebelum Anda menganggap 6% atau bahkan 20% adalah target uang muka yang masuk akal, pikirkan bagaimana angka tersebut akan memengaruhi keuangan Anda di masa depan.
Ukuran uang muka Anda memengaruhi berapa banyak Anda akan berutang setiap bulan, jadi menyelesaikan minimum mungkin bukan tindakan terbaik Anda jika itu berarti Anda akan memiliki premi yang lebih besar. Kemudian lagi, uang muka yang terlalu besar dapat mencegah Anda membayar biaya yang direncanakan dan tidak direncanakan di kemudian hari, seperti liburan pantai atau lemari es yang rusak.
Apakah uang muka yang lebih besar lebih baik?
Meskipun tentu saja ada keuntungan dari uang muka yang lebih besar, cocok atau tidaknya rute itu untuk Anda bergantung pada beberapa faktor, termasuk riwayat keuangan dan tujuan masa depan Anda. Faktanya, ada banyak tunjangan yang perlu dipertimbangkan untuk uang muka kecil juga. Ini termasuk:
- Anda dapat membeli lebih awal. Katakanlah Anda ingin membeli rumah seharga $275.000. Jika Anda berencana menabung 20% untuk uang muka, Anda harus menyisihkan $55.000. Namun, jika Anda menginginkan uang muka 6%, Anda hanya perlu $16.500. Kedua tujuan membutuhkan banyak waktu dan kesabaran, tetapi target 6% jauh lebih praktis bagi mereka yang ingin memulai berburu rumah lebih cepat daripada nanti.
- Anda bisa menabung untuk pengeluaran tak terduga. Membeli rumah atau mobil tentu membutuhkan biaya yang besar, namun tidak akan menjadi satu-satunya. Jika Anda mengumpulkan $25.000 untuk uang muka sebuah rumah, kemudian mengalami kecelakaan mobil pada bulan berikutnya, apakah Anda memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi kerugian? Temukan keseimbangan antara jumlah uang muka Anda dan dana darurat yang sehat.
- Anda dapat menyimpan untuk pembelian di masa mendatang. Selain pengeluaran tak terduga, pikirkan tujuan keuangan masa depan Anda sebelum Anda menyisihkan uang untuk membeli rumah atau mobil. Apakah Anda menabung untuk biaya kuliah anak Anda? Apakah Anda bermimpi merombak dapur tahun 1970-an Anda?
Ringkasan
Ukuran yang tepat untuk uang muka Anda bergantung pada sejumlah faktor, mulai dari jenis pembiayaan yang Anda pilih hingga riwayat keuangan dan rencana masa depan Anda.
Sebelum Anda berasumsi bahwa Anda memerlukan uang muka 20% untuk membeli rumah atau mobil baru Anda, evaluasi detail seperti norma industri serta tujuan keuangan Anda sendiri.
