Jika Anda mencari anggaran yang:
- Mudah diingat;
- Mudah menempel; dan
- Tidak mengharuskan Anda menjalani gaya hidup sederhana,
maka anggaran 50/30/20 yang terkenal mungkin sangat cocok. Lagi pula, ini membantu banyak orang — terutama kaum muda seperti kita — menganggarkan dan mencapai tujuan keuangan mereka sejak 2006.
Berikut adalah video penjelasan singkat:
Anggaran 50/30/20 apik dan sederhana, tetapi juga kontroversial karena usianya. Jadi, apakah masih relevan di tahun 2022? Kapan cara kerjanya? Kapan tidak itu bekerja?
Dan semua hal dipertimbangkan, apakah itu anggaran yang tepat untuk Anda?
Mari selidiki anggaran 50/30/20.
Berapa Anggaran 50/30/20?
Anggaran 50/30/20 adalah saat Anda mengambil penghasilan bulanan setelah pajak dan mendedikasikan:
- 50% untuk kebutuhan
- 30% untuk keinginan
- 20% untuk tabungan
Anggaran disusun oleh Senator Elizabeth Warren dan putrinya Amelia Warren Tyagi dalam buku mereka, Semua Nilai Anda: Rencana Uang Seumur Hidup Utamayang mereka tulis saat Warren masih mengajar di Harvard Law.
Pada akhirnya, anggaran benar-benar macet dan mendapat pengikut karena kesederhanaannya. Tidak ada spreadsheet, tabel pivot, atau heuristik untuk dihafal — hanya tiga angka sederhana. Selama Anda mengingat ketiga angka tersebut sepanjang bulan, Anda akan menganggarkan dengan cukup efektif.
Berikut rinciannya.
50% untuk Kebutuhan
Kebutuhan adalah pengeluaran wajib yang tidak bisa Anda lewati. Hal-hal seperti belanjaan, sewa, perawatan anak – Anda tahu, hal-hal “dewasa”.
Berikut daftar umum kategori pengeluaran yang termasuk dalam keranjang kebutuhan:
Sumber: Giphy.com
- Sewa/hipotek
- Keperluan
- Premi asuransi (mobil, rumah, medis, dll.)
- Bahan makanan
- Transportasi (gas, ongkos bus, dll.)
- Wi-Fi dan paket data seluler
- Terapi dan layanan kesehatan mental
- Keanggotaan gym (dapat diperdebatkan, karena ada cara gratis untuk berolahraga)
30% untuk Keinginan
Kategori pembelanjaan menengah masuk ke “keinginan” – hal-hal yang mungkin membuat hidup lebih baik, tetapi Anda tidak perlu membayar setiap bulan.
Hal-hal yang termasuk dalam kategori keinginan meliputi, namun tidak terbatas pada:
Sumber: Giphy.com
- Restoran dan bawa pulang
- Langganan hiburan dan media (Twitch, Netflix, dll.)
- Bepergian
- Konser dan tiket film
- Belanja online
- Mode
- Video game dan konsol
- Alkohol
Dapatkan intinya? Dan ya, terkadang sulit untuk membedakan antara “keinginan” dan “kebutuhan”. Kami akan berbicara lebih banyak tentang itu sebentar lagi.
Untuk saat ini, mari kita bahas kategori terakhir dari anggaran 50/30/20: hemat.
20% untuk Tabungan
Terakhir, 20% dari pendapatan setelah pajak bulanan Anda harus ditabung. Anda dapat menyimpannya di rekening tabungan hasil tinggi (HYSA), rekening pensiun Anda, atau bahkan membeli dana indeks dengannya.
Tema pemersatu dari kategori “tabungan” 20% adalah Anda mendapatkan uang ini keluar dari rekening giro Anda dan ke dalam akun di mana ia dapat tumbuh. Itu sebabnya beberapa orang menyebut kategori terakhir “tabungan dan investasi”.
Sumber: Giphy.com
Berikut adalah daftar tempat yang diperluas, tetapi tidak lengkap yang termasuk dalam keranjang tabungan:
- Rekening tabungan hasil tinggi (HYSA)
- Rekening pensiun (401(k), Roth IRA, dll.)
- Akun broker/berinvestasi di pasar saham
- I Obligasi, yang menghasilkan bunga sesuai dengan tingkat inflasi (sekitar 9% pada tahun 2022)
Sekarang setelah kita membahas tiga kategori pengeluaran, mari kita uraikan sebuah contoh.
Contoh Anggaran 50/30/20
Katakanlah Anda membawa pulang $4.000 sebulan setelah pajak. Berikut adalah perincian yang sangat sederhana tentang seperti apa anggaran 50/30/20 itu.
$4,000 x 50% = $2,000 untuk kebutuhan
- $1.400 untuk sewa dan utilitas
- $250 untuk bahan makanan
- $150 untuk biaya kesehatan mental/fisik
- $100 untuk data seluler dan Wi-Fi
- $100 untuk bensin
$4,000 x 30% = $1,200 untuk keinginan
- $400 untuk restoran dan bawa pulang
- $350 untuk berbelanja
- $200 untuk hiburan
- $200 untuk tabungan liburan
- $50 untuk Netflix, Hulu, dan Spotify
$4.000 x 20% = $800 untuk tabungan
- $400 ke masa pensiun (ditambah kecocokan pemberi kerja)
- $250 ke akun investasi jangka pendek (ETF, dana indeks, dll.)
- $100 untuk tabungan darurat
- $50 ke dalam investasi spekulatif (crypto, saham individu, dll.)
Sekali lagi, ini hanyalah contoh dasar untuk mengilustrasikan konsep tersebut. Sewa mungkin lebih tinggi dari $1.400 di kota Anda, dalam hal ini Anda mungkin perlu menarik kembali keinginan untuk memenuhi kebutuhan.
Berbicara tentang Anda, mari kita lanjutkan dan menghitung milikmu Anggaran 50/30/20.
Kalkulator Anggaran 50/30/20
Di bagian ini kita akan menghitung anggaran 50/30/20 Anda sendiri. Ini akan sangat membantu untuk dimiliki saat kita mempelajari detail lebih lanjut, seperti bagaimana faktor utang masuk.
Mulailah dengan menghitung gaji bulanan Anda setelah pajak (Uang Paman Sam seharusnya tidak pernah menjadi faktor dalam anggaran 50/30/20).
Selanjutnya, gunakan kalkulator MU30 untuk menentukan jumlah uang yang tersedia untuk dibelanjakan di setiap kategori.
Setelah Anda memiliki tiga angka, lihat bagaimana kebiasaan belanja Anda saat ini menumpuk. Jika saat ini Anda tidak melacak pengeluaran Anda di aplikasi penganggaran, masuk ke dasbor rekening bank Anda dan lihat apakah Anda dapat melihat perincian kategori pengeluaran Anda.
Jadi, bagaimana tampilannya?
Jika Anda seperti saya berusia 20-an, Anda mungkin memperhatikan bahwa Anda terlalu banyak mengeluarkan uang untuk kebutuhan dan tidak cukup menabung. Jika saya ingat, saldo saya sekitar 50/45/5. Itu adalah peluang besar yang terlewatkan yang dengan cepat saya perbaiki, karena setiap $1 yang diinvestasikan pada usia 25 menjadi $45 pada usia 65 (dengan asumsi 10% APY).
Atau mungkin kepala Anda lebih kencang dari kepala saya, dan Anda sudah menabung lebih dari 20%. Luar biasa.
Either way, mengetahui adalah setengah dari pertempuran. Sekarang setelah kita mengetahui seperti apa anggaran 50/30/20 Anda, mari selami lebih detail.
Yaitu, bagaimana faktor hutang?
Bagaimana Faktor Utang Ke Anggaran 50/30/20?
Sekarang utang rumah tangga Amerika telah melampaui $16,5 triliun, banyak orang akan bertanya-tanya bagaimana utang sesuai dengan anggaran 50/30/20.
Kebanyakan orang mengajukan pembayaran hutang ke dalam kategori tabungan 20%, dan bekerja untuk melunasi hutang sebelum berinvestasi di tempat lain.
Kami telah menulis seluruh bagian tentang apakah Anda harus melunasi utang sebelum berinvestasi, tetapi sebagai pedoman umum, jika APR utang Anda lebih tinggi daripada APY investasi Anda, lebih baik Anda menghapus utang terlebih dahulu.
Yang sedang berkata, pasti ada cara untuk menurunkan tingkat bunga utang Anda sehingga Anda dapat melunasinya dengan cepat dan mulai berinvestasi lebih cepat. Lihat panduan terperinci kami untuk menurunkan dan menghapus utang Anda, berdasarkan jenisnya:
Secara keseluruhan, Anda mungkin dapat mengetahui bahwa anggaran 50/30/20 sebenarnya tidak dirancang untuk melunasi hutang. Ini semacam mengasumsikan Anda bebas hutang dan menghasilkan cukup uang untuk menghemat 20% dari penghasilan Anda setiap bulan, yang tidak realistis bagi banyak orang.
Jadi, mari selami pro dan kontra umum penggunaan anggaran 50/30/20.
Pro dan Kontra Anggaran 50/30/20
Pro
- Itu mudah. Beberapa metode penganggaran memerlukan spreadsheet yang rumit, tabel pivot, dan lainnya. Tapi anggaran 50/30/20 bisa dibuat dengan pulpen dan serbet.
- Ini kompatibel dengan aplikasi penganggaran. Banyak aplikasi penganggaran modern memiliki opsi 50/30/20 yang sudah ada, jadi Anda hanya perlu mengetuk untuk meminta pertanggungjawaban diri sendiri dengan notifikasi, pelacakan, dan lainnya.
- Menghemat 20% memang agresif, tetapi sangat efektif. Ini adalah TL;DR dari artikel saya, Bagaimana Orang Kaya Menjadi Kaya (dan Bagaimana Anda Juga Bisa!): cukup hemat 20% dari penghasilan Anda selama 30 tahun dan Anda akan menjadi emas. Anggaran 50/30/20 sejalan dengan strategi itu dengan sempurna.
Kontra
- 50% mungkin tidak memenuhi kebutuhan Anda. Anggaran 50/30/20 disusun pada tahun 2006 ketika sewa rata-rata sekitar $950. Hari ini, $2.000 dan biaya hidup terus melebihi pertumbuhan upah.
- Mungkin sulit untuk membedakan antara keinginan dan kebutuhan. Apakah mempekerjakan seorang pelatih pribadi adalah “keinginan” karena tidak perlu? Atau “kebutuhan” karena terkait dengan kesehatan fisik dan mental Anda? Penganggaran 50/30/20 harus sering menghadapi pertanyaan-pertanyaan ini.
- Ini tidak dirancang untuk penataan utang. Seperti diilustrasikan di atas, anggaran 50/30/20 tidak dirancang dengan mempertimbangkan pembayaran utang, memaksa orang untuk dengan canggung memasukkan utang mereka ke dalam kategori tabungan 20%.
- Itu tidak ideal untuk orang tua. Seperti yang diketahui orang tua mana pun, biaya yang terkait dengan pengasuhan anak tinggi dan tidak dapat diprediksi. Anda mungkin menemukan bahwa membesarkan anak mendorong ember kebutuhan Anda hingga 60% atau bahkan 70%.
Apakah Anggaran 50/30/20 Tepat untuk Anda?
Semua hal dipertimbangkan, apakah anggaran 50/30/20 cocok untuk Anda dan situasi keuangan Anda?
Anggaran 50/30/20 Bisa Sesuai Jika:
Anda Mendapatkan Penghasilan Rata-Rata
Anggaran 50/30/20 cenderung bekerja paling baik untuk orang yang berpenghasilan rata-rata $45.000 atau lebih tinggi. Semakin rendah dan kebutuhan Anda hampir pasti akan menghabiskan lebih dari 50% dari anggaran Anda.
Ini Anggaran Pertama Anda
Anggaran 50/30/20 mungkin tidak sempurna, tapi memang begitu lebih baik daripada tidak. Jika tidak ada yang lain, itu membuat Anda bertanggung jawab untuk menabung 20% dari penghasilan Anda, yang merupakan satu-satunya langkah terpenting untuk mencapai kemandirian finansial.
Anggaran 50/30/20 Mungkin Tidak Cocok untuk Anda Jika:
Anda Membayar Utang Besar
Jika Anda mencoba melunasi utang berbunga tinggi dalam jumlah besar, 20% mungkin tidak cukup dalam jangka pendek. Anda pasti ingin mengkonsolidasikan hutang Anda, membiayai kembali, dan/atau menurunkan suku bunga Anda secepatnya.
Kebutuhan Anda Melebihi 50% dari Penghasilan Anda
Seperti disebutkan, anggaran 50/30/20 disusun ketika sewa rata-rata kurang dari setengah dari yang ada saat ini. Jika Anda sudah berjuang untuk memenuhi kebutuhan, anggaran 50/30/20 mungkin tidak sesuai.
Anda Berpenghasilan Tinggi
Sebaliknya, jika penghasilan Anda cukup sehingga kebutuhan Anda tidak menghabiskan 50% dari penghasilan Anda, Anda mungkin dapat menabung dengan tingkat yang jauh lebih tinggi. Mungkin anggaran 20/30/50 lebih masuk akal!
Penghasilan Anda Berubah Bulan ke Bulan
Anggaran 50/30/20 berfungsi paling baik untuk penerima W-2 dengan pendapatan stabil. Jika Anda seorang kontraktor, wiraswasta, atau pemilik usaha kecil dengan pendapatan yang kurang stabil dan pengeluaran bisnis yang acak, Anda mungkin merasa sulit untuk tetap menggunakan anggaran 50/30/20 setiap bulan.
Baca lebih banyak: Bagaimana Menganggarkan Pendapatan Variabel atau Tidak Teratur
Kiat untuk Menempel Anggaran 50/30/20
Penganggaran seperti flossing. Sulit untuk memulai, tetapi begitu Anda membangun kebiasaan itu, Anda memilikinya seumur hidup (dan itu terbayar).
Berikut ini beberapa kiat untuk menyiapkan dan mempertahankan anggaran 50/30/20:
Siapkan Deposit Otomatis
Menabung menjadi kebiasaan ketika Anda secara otomatis menarik 20% dari gaji Anda setiap bulan. Ini juga merupakan taktik yang sangat efektif untuk mencegah pengeluaran berlebihan.
Dapatkan Aplikasi Penganggaran
Berpegang pada anggaran 50/30/20 menjadi jauh lebih mudah ketika Anda mengunduh aplikasi untuk melacak pengeluaran Anda dan menghubungi Anda ketika Anda memesan terlalu banyak makanan pembuka. Selain itu, banyak aplikasi penganggaran saat ini memiliki prasetel anggaran 50/30/20.
Baca lebih banyak: Aplikasi Penganggaran Terbaik untuk Mengelola Uang Anda
Hitung Ulang Anggaran Anda Saat Penghasilan Anda Meningkat
Segera setelah Anda mendapat kenaikan gaji, hitung ulang anggaran 50/30/20 Anda menggunakan kalkulator di atas. Sejujurnya cukup memuaskan melihat ketiga kategori naik secara bersamaan.
Jangan Merasa Bersalah karena Menghabiskan “Keinginan”
Sebelum saya memiliki anggaran, saya merasa sedikit bersalah setiap kali membeli “keinginan”. Tetapi anggaran 50/30/20 membantu Anda membentuk dana 30% yang “bebas dari rasa bersalah” sehingga Anda benar-benar dapat menikmati membeli barang-barang yang membuat Anda bahagia.
Rayakan Tonggak Pencapaian Tabungan Anda
Terakhir, merayakan pencapaian seperti mencapai tabungan $10.000 pertama Anda bisa menjadi motivator yang sangat kuat, memberi Anda banyak tenaga untuk menghemat $10.000 berikutnya.
Garis bawah
Mungkin kelemahan terbesar dari anggaran 50/30/20 adalah tidak disesuaikan dengan meroketnya biaya hidup — terutama bagi kaum muda. Anda mungkin menemukan bahwa Anda perlu menghemat uang untuk beberapa kebutuhan Anda dan ingin membuat anggaran berfungsi.
