Jika Anda seperti kebanyakan milenial, Anda dapat tetap mengikuti paket asuransi kesehatan orang tua Anda hingga Anda berusia 26 tahun. Tetapi ketika waktu menunjukkan tengah malam pada ulang tahun ke-26 Anda, Anda kehilangan pertanggungan dan harus mendapatkan asuransi kesehatan di tempat lain – bicarakan panggilan bangun.
Ketika saya dikeluarkan dari polis orang tua saya, belajar menavigasi dunia asuransi kesehatan adalah salah satu bentuk kedewasaan paling nyata yang saya alami. Tapi saya menemukan bahwa asuransi kesehatan tidak membingungkan seperti kelihatannya.
Jika Anda bersiap-siap untuk mendaftar dalam paket perawatan kesehatan Anda sendiri untuk pertama kalinya, saya akan membantu Anda mengetahui jenis paket kesehatan apa yang tersedia dan bagaimana cara kerjanya.
Mari kita mulai.
Rencana asuransi kesehatan yang harus Anda ketahui
Sumber: Giphy.com
Hal pertama yang harus Anda ketahui tentang asuransi kesehatan adalah bahwa ini bukan satu ukuran untuk semua. Tidak ada kebijakan universal, seperti asuransi mobil, misalnya.
Ada banyak rencana kesehatan berbeda yang dapat Anda pilih, yang bervariasi dalam harga, manfaat, biaya sendiri, dan beberapa hal lainnya.
Berikut adalah beberapa rencana kesehatan paling populer yang bisa didapatkan kaum muda.
HMO
HMO adalah singkatan dari Health Maintenance Organization. Dengan jenis rencana kesehatan ini, Anda mendapatkan akses ke sekelompok besar rumah sakit, dokter, dan spesialis yang merupakan bagian dari jaringan dan menerima polis asuransi Anda.
Dengan HMO, Anda harus menerima perawatan dari penyedia layanan kesehatan dan fasilitas di jaringan HMO. Jika Anda mendapatkan perawatan di luar jaringan, asuransi Anda tidak membayar layanan tersebut, dan Anda bertanggung jawab atas biayanya, baik itu tes laboratorium rutin atau operasi.
HMO dianggap sebagai kebijakan perawatan terkelola. Artinya, jika Anda ingin menemui spesialis, seperti ahli bedah ortopedi atau terapis fisik, Anda harus dirujuk oleh dokter perawatan primer Anda.
Jadi, misalnya, Anda sedang berjuang dengan masalah kulit yang ingin Anda periksa. Pertama, Anda perlu mengunjungi dokter biasa untuk dirujuk ke dokter kulit. Anda tidak diizinkan untuk melewati dokter perawatan primer Anda dan langsung menuju ke derm.
Hal lain yang perlu diketahui tentang HMO adalah bahwa mereka biasanya merupakan salah satu paket yang lebih murah. Saya sarankan untuk melihat rencana HMO jika Anda berbelanja untuk perawatan kesehatan dengan anggaran terbatas.
PPO
Sumber: Giphy.com
Paket PPO, yang merupakan singkatan dari Preferred Provider Organization, adalah paket asuransi kesehatan yang paling umum. Ini juga salah satu yang paling fleksibel dalam hal perawatan, tetapi preminya lebih mahal daripada HMO.
Saat Anda memiliki paket PPO, Anda dapat mengunjungi penyedia di dalam jaringan atau di luar jaringan. Perawatan dari dokter dalam jaringan dan fasilitas ditanggung penuh, sedangkan perawatan di luar jaringan ditanggung dengan persentase yang lebih kecil.
Ini sebuah contoh. Katakanlah Anda sedang mencari dokter perawatan primer baru karena Anda terlambat untuk pemeriksaan fisik tahunan Anda. Jika Anda menemui dokter dalam jaringan, kunjungan mungkin ditanggung 100%. Namun, jika Anda mengunjungi dokter di luar jaringan, perusahaan asuransi kesehatan Anda mungkin hanya membayar 70%, membiarkan Anda membayar 30% lainnya dari kantong. Pembagian pembayaran yang tepat bergantung pada paket dan tingkatan spesifik Anda.
Salah satu manfaat paling signifikan dari rencana PPO adalah rujukan tidak diperlukan. Jika Anda ingin menghindari kunjungan awal ke dokter perawatan primer setiap kali Anda ingin menemui spesialis, PPO mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda.
EPO
Paket EPO, yang merupakan singkatan dari Organisasi Penyedia Eksklusif, adalah jenis asuransi kesehatan yang kurang populer dibandingkan HMO atau PPO, tetapi beberapa penyedia menawarkannya.
Anda dapat menganggap jenis rencana asuransi kesehatan ini sebagai gabungan dari HMO dan PPO. Layanan medis dalam jaringan ditanggung sepenuhnya, dan perawatan di luar jaringan harus dibayar sendiri. Namun, Anda tidak memerlukan rujukan untuk menemui spesialis jika Anda memiliki rencana EPO.
Selain itu, paket EPO biasanya memiliki jaringan yang lebih luas daripada paket HMO. Itu berarti Anda memiliki lebih banyak pilihan dokter, spesialis, dan fasilitas kesehatan untuk dipilih. Tentu saja, ini tergantung pada rencana spesifik dan perusahaan asuransi Anda.
POS
Sumber: Giphy.com
Paket Point of Service (POS) adalah jenis lain dari paket perawatan terkelola yang mengharuskan Anda bekerja dengan penyedia perawatan primer dan mendapatkan rujukan untuk spesialis. Namun, Anda bisa mendapatkan perawatan di dalam jaringan atau di luar jaringan.
Tangkapan dengan paket POS adalah bahwa perawatan dalam jaringan tidak dapat dikurangkan, sedangkan perawatan di luar jaringan dapat dikurangkan. Selain itu, mendapatkan perawatan dalam jaringan dengan paket POS memiliki pembayaran bersama yang jauh lebih rendah daripada mendapatkan perawatan di luar jaringan. Jika Anda tidak keberatan membayar sebagian besar tagihan, tidak ada yang menghentikan Anda untuk menemui dokter di luar jaringan.
Paket POS bisa menjadi pilihan yang baik jika dokter reguler Anda ada dalam jaringan. Tetap saja, Anda menginginkan opsi untuk sesekali mencari perawatan dari penyedia, spesialis, atau fasilitas yang berada di luar jaringan tanpa membayar 100% biaya.
Baca lebih banyak: Memahami asuransi kesehatan Anda: deductible, co-pay, co-insurance, dan out-of-pocket-maximum
HDHP
Rencana Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi (HDHP) adalah salah satu rencana asuransi kesehatan yang paling ramah anggaran. Seperti namanya, paket ini memiliki pengurangan tinggi, yang membuat premi bulanan tetap rendah. Sebagian besar jenis paket kesehatan memiliki versi yang dapat dikurangkan tinggi.
Meskipun rencana kesehatan HDHP dapat menjadi pilihan berbiaya rendah yang sangat baik secara keseluruhan, ketahuilah bahwa biaya perawatan medis bisa sangat tinggi. Jika Anda mengunjungi dokter secara teratur, itu mungkin bukan pilihan yang paling hemat biaya. Namun, HDHP dapat membantu Anda menghemat uang jika Anda tidak sering menggunakan paket kesehatan.
Berdasarkan HealthCare.gov, pengurangan minimum untuk paket HDHP individu adalah $1.500, dengan biaya keluar maksimum sebesar $7.500. Untuk keluarga, pengurangan minimum adalah $3.000, dan biaya pengeluaran maksimum adalah $15.000. Namun, deductible HDHP seringkali jauh lebih tinggi dari jumlah minimum ini.
Cakupan katastropik
Rencana kesehatan katastropik tidak terlalu terkenal karena hanya tersedia untuk orang di bawah 30 tahun yang memiliki kesulitan atau pengecualian keuangan yang membuatnya sulit untuk mendapatkan asuransi kesehatan kelompok atau cakupan Marketplace yang terjangkau.
Seperti HDHP, paket pertanggungan bencana memiliki premi rendah dan dapat dikurangkan tinggi. Tapi tidak seperti rencana lain, deductible adalah tetap. Untuk tahun 2023, setiap paket kesehatan bencana memiliki pengurangan sebesar $9.100. Setelah Anda mencapai deductible, perusahaan asuransi Anda menanggung 100% dari biaya medis yang memenuhi syarat — tidak diperlukan coinsurance atau copay.
Rencana bencana tidak jauh berbeda dari rencana standar dalam hal cakupan. Mereka menutupi hal yang sama 10 manfaat kesehatan penting Anda dapatkan dengan paket Marketplace apa pun, dan beberapa layanan pencegahan juga tercakup.
Medikaid
Medicaid adalah program asuransi kesehatan yang didanai pemerintah untuk individu dan keluarga berpenghasilan rendah. Tidak seperti paket asuransi kesehatan Marketplace lainnya, Medicaid tidak memiliki periode Pendaftaran Terbuka, yang berarti Anda dapat membeli pertanggungan kapan saja.
Untuk mendapatkan Medicaid, Anda harus memenuhi persyaratan kelayakan khusus, yang berbeda di setiap negara bagian. Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat berdasarkan penghasilan Anda saja, Anda dapat mengisi ini survei cepat melalui HealthCare.gov.
Medicaid mencakup berbagai layanan dan perawatan medis, dan pembayarannya cenderung sangat rendah. Juga, jika Anda sedang hamil atau memiliki anak kecil dan menghasilkan terlalu banyak uang untuk memenuhi syarat untuk Medicaid, Anda mungkin bisa mendapatkan pertanggungan berbiaya rendah melalui Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP).
Perawatan kesehatan
Medicare adalah paket asuransi kesehatan lain yang didanai pemerintah yang terutama ditujukan untuk orang dewasa di atas 65 tahun. Namun, jika Anda berusia di bawah 65 tahun dan memiliki kecacatan yang memenuhi syarat, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Medicare.
Individu di bawah 65 tahun yang memiliki penyakit ginjal stadium akhir (ESRD) atau amyotrophic lateral sclerosis (ALS) memenuhi syarat untuk menerima Medicare. Anda juga dapat memenuhi syarat jika Anda memiliki kecacatan yang memungkinkan Anda mendapatkan Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial (SSDI).
Ingatlah bahwa mendapatkan persetujuan untuk SSDI sangat lama dan bisa memakan waktu berbulan-bulan. Beberapa contoh kecacatan yang tertutup SSDI meliputi:
- Kanker
- Kecemasan
- Gangguan pencernaan
- Kebutaan
- Gangguan kardiovaskular
- Kondisi muskuloskeletal
Memahami tingkatan rencana kesehatan
Saat Anda mencari asuransi kesehatan perorangan, langkah pertama adalah memilih jenis paket yang paling sesuai dengan kebutuhan perawatan kesehatan dan anggaran Anda. Langkah selanjutnya adalah menentukan tingkat yang Anda inginkan.
Setiap paket perawatan kesehatan memiliki tingkat “logam” — Perunggu, Perak, Emas, atau Platinum. Tingkat mewakili premi, pembagian pembayaran antara Anda dan perusahaan asuransi Anda, dan pengurangan.
Berikut ini ikhtisar tingkat tinggi dari berbagai tingkatan paket dan manfaatnya.
Perunggu
- Asuransi membayar: 60%
- Anda membayar: 40%
- Dapat dikurangkan: Pengurangan tertinggi
- Premium: Premi terendah, biaya perawatan tertinggi
Perak
- Asuransi membayar: 70%
- Anda membayar: 30%
- Dapat dikurangkan: Pengurangan lebih rendah dari tingkat Perunggu
- Premium: Premi moderat dan biaya perawatan
Emas
- Asuransi membayar: 80%
- Anda membayar: 20%
- Dapat dikurangkan: Dapat dikurangkan lebih rendah dari tingkat Silver
- Premium: Premi tinggi, biaya perawatan lebih rendah
Platinum
- Asuransi membayar: 90%
- Anda membayar: 10%
- Dapat dikurangkan: Pengurangan terendah
- Premium: Premi tertinggi, biaya perawatan terendah
Rencana kesehatan tambahan untuk dipertimbangkan
Selain paket asuransi kesehatan reguler, ada juga beberapa suplemen perawatan kesehatan. Itu bukan rencana teknis, tetapi dapat ditempelkan pada polis asuransi kesehatan Anda yang ada untuk membantu menurunkan biaya asuransi kesehatan Anda.
Yang paling populer adalah HSA dan FSA. Begini cara kerjanya dan siapa yang bisa mendapatkannya.
HSA
Sumber: Giphy.com
HSA, singkatan dari Health Savings Account, hanya tersedia jika Anda memiliki HDHP. HSA seperti rekening tabungan, memungkinkan Anda menyisihkan uang sebelum pajak untuk membayar layanan dan perawatan medis tertentu.
Selain itu, Anda dapat menggunakan uang dari HSA Anda untuk menutupi sebagian biaya out-of-pocket Anda, seperti pembayaran yang dapat dikurangkan atau pembayaran bersama (bukan premi bulanan Anda). Akibatnya, memiliki HSA dapat membantu mengurangi biaya perawatan kesehatan Anda secara keseluruhan.
Untuk tahun 2023, Anda diizinkan untuk berkontribusi maksimal $3.850 untuk HSA Anda, dan untuk pertanggungan keluarga, kontribusi maksimalnya adalah $7.750. Jika Anda tidak menggunakan HSA Anda, uangnya bergulir dan dapat digunakan pada tahun berikutnya.
Baca lebih banyak: Bagaimana memilih rekening tabungan kesehatan
OJK
FSA, yang merupakan singkatan dari Flexible Spending Account, mirip dengan HSA, tetapi ini hanya pilihan jika Anda memiliki asuransi kesehatan kelompok melalui atasan Anda. Jika Anda memiliki asuransi kesehatan swasta melalui Marketplace atau operator swasta, Anda tidak bisa mendapatkan akses ke FSA.
FSA bertindak sebagai rekening tabungan, di mana Anda dan atasan Anda dapat menyumbangkan uang. Untuk tahun 2023, batas kontribusi FSA adalah $3.050.
Anda dapat menggunakan uang itu untuk membayar berbagai pengeluaran, termasuk pembayaran bersama, pengurangan, obat resep, perawatan penglihatan, dan item terkait kesehatan lainnya, seperti perawatan kulit khusus, produk bayi, tabir surya, dan obat bebas.
Tangkapan dengan FSA adalah bahwa uang tidak bergulir. Itu berarti Anda harus membelanjakan dolar FSA Anda dalam setahun.
Namun, beberapa paket FSA memiliki masa tenggang hingga 2,5 bulan yang memungkinkan Anda menggunakan uang FSA Anda setelah tahun berakhir. Juga, beberapa pemberi kerja mengizinkan Anda untuk menggulirkan sejumlah uang FSA untuk digunakan pada tahun berikutnya.
Baca lebih banyak: Kapan meningkatkan kontribusi FSA Anda
Ringkasan
Ada banyak paket perawatan kesehatan yang tersedia, jadi memilih yang terbaik bisa terasa sulit. Saran saya adalah luangkan waktu untuk melakukan riset dan membandingkan rencana. Keputusan yang terinformasi dengan baik tidak akan pernah menjadi keputusan yang buruk.
Dengan mempertimbangkan anggaran Anda, perhatikan baik-baik biaya out-of-pocket untuk setiap paket yang ingin Anda pertimbangkan. Baca cetakan kecil tentang pembagian pembayaran, copayments, coinsurance, dan dokter dan rumah sakit apa yang ada dalam jaringan.
Dan yang paling penting, ingatlah bahwa Anda tidak terikat pada rencana asuransi kesehatan seumur hidup.
Apakah Anda memerlukan lebih banyak pertanggungan, lebih sedikit pertanggungan, premi lebih rendah, atau perusahaan lain, Anda selalu dapat beralih ke paket asuransi kesehatan yang berbeda selama Pendaftaran Terbuka (atau lebih cepat, jika Anda memenuhi syarat untuk Periode Pendaftaran Khusus atau Medicaid).
