Itu adalah jeda yang disambut baik ketika UU CARES memperkenalkan kesabaran hipotek bagi mereka yang terkena dampak COVID-19. Saat dunia perlahan membaik, program ini sekarang akan segera berakhir.
Untungnya, pemilik rumah masih memiliki banyak pilihan untuk menavigasi jalan mereka ke depan.
Dari memulai rencana pembayaran hingga pembiayaan kembali rumah Anda, akhir kesabaran memberikan kesempatan untuk memperbaiki posisi keuangan Anda di masa depan.
Inilah pilihan Anda.
6 opsi untuk dipertimbangkan setelah kesabaran hipotek Anda berakhir
Ketika kesabaran Anda berakhir, jumlah dari semua pembayaran yang Anda lewati akan jatuh tempo.
Ini mungkin terdengar menakutkan, tetapi kabar baiknya adalah Anda tidak perlu membayar semua 18 (+/-) bulan pembayaran hipotek Anda sekaligus.
Melalui program yang disahkan oleh CARES Act, Anda akan memiliki beberapa opsi untuk mengejar pinjaman rumah Anda, mulai dari memasukkan rencana pembayaran, hingga pembiayaan kembali hipotek Anda secara langsung.
1. Kembalikan hipotek Anda dengan pembayaran sekaligus
Jika Anda dapat menghemat uang selama masa kesabaran, atau memperbaiki keuangan pribadi Anda, cara termudah untuk terjebak adalah mengembalikan hipotek Anda dengan pembayaran sekaligus.
Dalam situasi ini, Anda akan membayar kembali seluruh saldo jatuh tempo dalam satu kali pembayaran dan terus melakukan pembayaran rumah secara teratur seolah-olah kesabaran tidak pernah terjadi.
2. Mulai rencana pembayaran kesabaran
Bagi mereka yang memiliki masa kesabaran yang singkat, rencana pembayaran kesabaran dapat membantu Anda terjebak dalam hipotek tanpa banyak kesulitan.
Berdasarkan rencana pembayaran, sebagian dari saldo yang dilewati ditambahkan ke pembayaran rumah Anda setiap bulan sampai jumlah tersebut dilunasi sepenuhnya.
Jika Anda mampu membayar lebih dari pembayaran bulanan Anda selama beberapa bulan, ini bisa menjadi cara tercepat untuk terjebak dalam hipotek Anda dan sekali lagi membangun ekuitas.
3. Tunda pembayaran kesabaran
Jika situasi keuangan Anda tidak terlalu membaik, tetapi Anda dapat melakukan pembayaran hipotek penuh lagi, Anda mungkin masih memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan tambahan melalui rencana pembayaran yang ditangguhkan. Di bawah pembayaran kesabaran yang ditangguhkan, Anda akan melanjutkan pembayaran rumah reguler Anda, tetapi tidak akan membayar jumlah yang dilewati.
Jumlah yang ditangguhkan kemudian dapat diterapkan pada saldo pinjaman Anda saat ini, yang pada akhirnya akan memperpanjang umur pinjaman Anda dengan jumlah yang ditahan. Saldo itu juga akan dikenakan bunga dan dapat mengubah pembayaran rutin Anda dari waktu ke waktu.
Opsi ini sangat ideal bagi mereka yang berencana untuk tinggal di rumah mereka selama beberapa tahun, atau sudah memiliki ekuitas di rumah mereka. Ketika situasi keuangan mereka membaik, mereka dapat mengejar saldo kesabaran yang ditambahkan ke rumah mereka dan pada akhirnya kembali ke jalur pembayaran kembali hipotek mereka dalam 15 atau 30 tahun.
4. Membuat klaim sebagian kesabaran
Pilihan lain untuk menangguhkan pembayaran kesabaran adalah menambahkan jumlah tersebut sebagai klaim sebagian atas rumah Anda, atau hak gadai bawahan. Dalam situasi ini, rumah Anda akan secara efektif berada di bawah kewajiban pinjaman kedua (mirip dengan sebuah hipotek kedua)yang akan dibayarkan saat Anda melunasi pinjaman, menjual rumah, atau membiayai kembali hipotek Anda.
Untuk pemilik rumah yang berencana untuk membiayai kembali rumah mereka, atau akhirnya menjual rumah mereka untuk perubahan tempat tinggal, klaim sebagian kesabaran bisa lebih masuk akal.
5. Ubah hipotek rumah Anda
Modifikasi sangat ideal bagi mereka yang ingin tinggal di rumah tetapi tidak mampu membayar pembayaran rumah sebelumnya.
Dengan hipotek yang dimodifikasi, jumlah kesabaran akan ditambahkan ke pinjaman. Pada gilirannya, pemberi pinjaman akan bekerja dengan pemilik rumah untuk menentukan berapa banyak yang mampu mereka beli setiap bulan. Sama seperti penangguhan pembayaran kesabaran, pemilik rumah diizinkan untuk mendorong kembali pembayaran mereka ke masa depan. Tetapi dengan pembayaran hipotek yang lebih kecil, masa pinjaman mungkin akan diperpanjang, dengan peningkatan jumlah bunga yang harus Anda bayar seiring waktu.
6. Membiayai kembali hipotek rumah Anda
Jika kredit Anda bagus dan situasi Anda memenuhi syarat, Anda mungkin bisa membiayai kembali hipotek Anda. Dengan pembiayaan kembali dengan Hipotek Roket® atau pemberi pinjaman pinjaman rumah lainnya, Anda pada akhirnya dapat mengambil pinjaman Anda selama bertahun-tahun atau mengurangi suku bunga Anda, yang dapat menurunkan pembayaran Anda.
Bergantung pada siapa yang mendukung pinjaman Anda, opsi Anda akan berubah. Jika pinjaman Anda dimiliki atau dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, Anda harus menyelesaikan rencana pembayaran kesabaran, atau melakukan setidaknya tiga pembayaran tepat waktu berturut-turut terhadap rencana pembayaran untuk memenuhi syarat.
Jika Anda memiliki pinjaman yang didukung oleh FHA, USDA, atau VA, opsi refinancing Anda mungkin berbeda. Sebelum Anda memulai prosesnya, pastikan untuk mendiskusikan situasi Anda dengan pemberi pinjaman Anda untuk menentukan cara terbaik untuk bekerja ke depan.
Siapa yang dapat saya ajak bicara jika saya membutuhkan bantuan?
Berurusan dengan hipotek dan pemberi pinjaman dapat membuat kewalahan bagi siapa pun dan membutuhkan kejelasan tambahan untuk menentukan opsi terbaik.
Bantuan gratis tersedia untuk pemilik rumah yang menginginkan pendapat ahli tentang situasi mereka.
Pertama, banyak negara bagian dan komunitas memiliki lembaga konseling perumahan yang disetujui HUD. Kelompok-kelompok ini ahli dalam hipotek dan bekerja dengan program pinjaman yang didukung federal setiap hari dengan pemilik rumah dari semua lapisan masyarakat. Berbicara dengan konselor perumahan tidak dipungut biaya dan dapat membantu Anda menetapkan anggaran dan rencana untuk tinggal di rumah Anda.
Jika situasi Anda lebih rumit dan Anda memerlukan nasihat hukum, banyak pengacara bersedia bekerja sama dengan pemilik rumah untuk menentukan semua pilihan mereka. Sementara mereka yang berada di militer dapat beralih ke Program Bantuan Hukum Angkatan Bersenjata ASlayanan bantuan hukum sering kali tersedia melalui asosiasi pengacara negara bagian atau kabupaten Anda.
Akhirnya, jika Anda mengalami masalah dengan pemberi pinjaman Anda untuk mendapatkan bantuan kesabaran, Anda dapat meminta bantuan dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Mengajukan keluhan tidak menghilangkan hak Anda, melainkan meminta pendapat lain tentang perselisihan Anda dengan pemberi pinjaman Anda.
