Sesekali, Anda mungkin membutuhkan beberapa dolar ekstra — dan cepat.
Untuk membantu Anda bertahan, Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi atau bahkan menjual barang di Craigslist dan eBay. Anda dapat mempertimbangkan pinjaman pegadaian sebagai jalan tengah untuk dua opsi ini, menawarkan Anda kesempatan untuk mendapatkan uang ekstra, tetapi tanpa kehilangan harta benda Anda.
Namun, sementara pinjaman pegadaian mungkin merupakan alternatif yang lebih disukai daripada predator pinjaman gaji, mereka juga memiliki pro dan kontra. Baca terus untuk mengetahui cara kerja pinjaman pegadaian, alasan untuk mempertimbangkannya (dan alasan untuk menghindari), alternatif, dan banyak lagi.
Pro & kontra pinjaman pegadaian
Seperti segala jenis opsi pinjaman di luar sana, pinjaman pegadaian memiliki kelebihan dan kekurangannya sendiri, dan Anda harus mempertimbangkan keduanya sebelum mendapatkannya.
Kelebihan:
- Anda bisa mendapatkan akses ke uang tunai dengan cepat
- Tidak diperlukan pemeriksaan kredit
- Ketentuan pinjaman diatur oleh undang-undang federal dan negara bagian
Kontra:
- Anda bisa kehilangan barang-barang Anda jika Anda tidak membayar kembali pinjaman dalam waktu yang ditentukan
- Tingkat pembiayaan jauh lebih tinggi daripada pinjaman tradisional
- Ada beberapa pegadaian samar di luar sana, jadi Anda perlu melakukan riset
Bagaimana cara kerja pinjaman pegadaian?
Pinjaman pegadaian adalah jenis pinjaman jangka pendek yang dijamin, yang berarti Anda menerima uang tunai dengan imbalan beberapa bentuk agunan. Apa yang Anda gunakan sebagai jaminan, bagaimanapun, dapat mengambil beberapa bentuk.
Sumber: Giphy.com
Anda dapat bertukar barang elektronik atau barang koleksi, atau mungkin instrumen atau barang antik; tetapi dalam skema besar, apa yang Anda gunakan sebagai jaminan tidak terlalu penting selama Anda membayar kembali pinjamannya tepat waktu dan dengan minat.
Baca lebih banyak: Pinjaman tanpa agunan vs. aman: Apa bedanya?
Umumnya, pegadaian menawarkan 25% hingga 60% dari nilai barangdan Anda hanya memiliki waktu 30 hari, atau paling lama beberapa bulan, untuk melunasi pinjaman dan mendapatkan barang Anda kembali.
Pinjaman ini tersedia untuk jumlah uang tunai yang relatif kecil, jadi seharusnya tidak terlalu sulit untuk mendapatkan kembali uangnya. Bahkan, menurut Asosiasi Pegadaian Nasional (NPA), pinjaman pegadaian rata-rata hanya $150.
Namun, jika Anda kesulitan memulihkan jumlah yang Anda pinjam, Anda juga memiliki pilihan kedua: untuk bukan membayar kembali pinjaman. Alih-alih membayar bunga kepada pegadaian, barang yang Anda gunakan sebagai jaminan dapat bertindak sebagai pembayaran pinjaman Anda.
Apakah pegadaian merupakan tempat yang sah untuk mendapatkan pinjaman?
Film dan acara TV membuat pegadaian terlihat teduh dan mencurigakan; tetapi seperti banyak hal yang digambarkan di layar lebar, ini jauh dari kenyataan. Faktanya, pegadaian, pegadaian, dan transaksi gadai sangat diatur.
Di tingkat federal, pegadaian dan transaksi dicakup oleh 15 undang-undang dan peraturan, yang antara lain membantu melindungi konsumen dan memastikan praktik bisnis yang adil. Pegadaian juga diatur oleh undang-undang negara bagian dan lokal tertentu, mengatur detail seperti suku bunga, jangka waktu pinjaman, dan pencatatan. Akhirnya, pegadaian dilisensikan oleh pemerintah negara bagian dan lokal, yang mengevaluasi dan memastikan mereka tetap mematuhi undang-undang yang relevan.
Siapa yang harus mempertimbangkan pinjaman pegadaian?
Sumber: Giphy.com
- Orang yang memiliki kredit buruk atau tidak ada sama sekali (walaupun ada pilihan lain yang lebih baik)
- Orang yang butuh uang cepat (sekali lagi, ada cara lain)
- Orang yang hanya membutuhkan sedikit uang
- Orang yang tidak khawatir kehilangan agunan selamanya
Bagi sebagian besar orang yang mengambil pinjaman pegadaian, semuanya berjalan sesuai rencana. Menurut NPWP, tingkat penebusan AS rata-rata untuk pinjaman pegadaian adalah 85%.
Tentu saja, itu berarti 15% lainnya melakukan gagal bayar dan kehilangan agunan mereka, jadi Anda sebaiknya hanya mempertimbangkan pinjaman pegadaian jika Anda tidak terlalu khawatir untuk mengucapkan selamat tinggal pada barang itu untuk selamanya.
Dengan demikian, pinjaman pegadaian dapat menjadi pilihan bagi orang-orang dengan sejarah keuangan yang buruk atau terbatas karena, tidak seperti pemberi pinjaman tradisional lainnya, pegadaian tidak perlu memeriksa kredit atau pendapatan Anda untuk meminjamkan uang kepada Anda. Nyatanya, kebanyakan pegadaian hanya membutuhkan KTP yang masih berlaku. Akibatnya, jika Anda tidak dapat melunasi pinjaman, atau memilih untuk tidak melakukannya, skor kredit Anda akan tetap utuh.
Baca lebih banyak: Cara kerja kredit: Pahami sistem pelaporan riwayat kredit
Jika Anda memutuskan untuk membawa properti Anda ke pegadaian lokal, selalu baik untuk memastikan mereka adalah toko anggota NPA terlebih dahulu.
Siapa yang tidak boleh mempertimbangkan pinjaman pegadaian?
Sumber: Giphy.com
- Hampir semua orang, kecuali Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman dengan cara lain
Apakah Anda membayar kembali pinjaman Anda atau tidak, biaya yang terkait dengan pinjaman pegadaian adalah kelemahan terbesar mereka.
Itu suku bunga untuk pinjaman pegadaian biasanya sekitar 20% sampai 25% per bulan; pinjaman pribadisebaliknya, dapat menawarkan tarif yang sama setiap tahun, menjadikan pegadaian sebagai sarana yang sangat mahal untuk mendapatkan uang cepat. Misalnya, mungkin biayanya $25 hanya untuk meminjam $100 selama 30 hari. Itu biaya yang cukup mahal, tetapi beberapa pegadaian membebankan biaya tambahan, untuk penyimpanan dan semacamnya, yang dapat menaikkan harga lebih jauh.
Namun, seperti yang disebutkan sebelumnya, negara bagian menentukan tingkat bunga yang dapat dikenakan oleh pegadaian, sehingga biaya bervariasi secara nasional. Di Nevada, misalnya, pegadaian bisa mengenakan biaya tidak lebih dari 13% bunga per bulandan di Ohio, suku bunga hanya setengahnya 6% per bulan.
Masalah lain yang perlu dipertimbangkan adalah banyak orang mencoba menggunakan pinjaman pegadaian lebih dari solusi jangka pendek. Banyak peminjam menjadi pelanggan berulang, tetapi kami hanya memiliki begitu banyak properti yang tersedia untuk dijual.
Jika Anda curiga akan perlu meminjam uang berulang kali, Anda harus mempertimbangkan alternatif jangka panjang seperti jalur kredit. Dengan begitu, Anda tidak berisiko kehilangan barang-barang Anda, dan juga dapat meningkatkan riwayat kredit Anda untuk transaksi di masa mendatang.
Baca lebih banyak: Jalur kredit pribadi terbaik
Alternatif pinjaman pegadaian
Pinjaman pegadaian tidak selalu buruk, tetapi bagi kebanyakan orang, itu harus benar-benar menjadi pilihan terakhir.
Untungnya, ada banyak cara lain untuk menghasilkan uang tambahan yang tidak berisiko kehilangan pusaka keluarga dan harta berharga. Lihatlah daftar di bawah ini untuk empat alternatif populer untuk pinjaman pegadaian.
1. Pinjaman alternatif bayaran (PAL)
Seperti pinjaman pegadaian, pinjaman alternatif hari gajian (PAL) bersifat jangka pendek dan dolar kecil.
Anda biasanya dapat menemukan PAL $200 hingga $1.000 untuk jangka waktu mulai dari satu hingga enam bulan, dan suku bunga dibatasi hingga 28%. Atau, jika Anda membutuhkan lebih banyak uang dan lebih banyak waktu, PAL II (jenis pinjaman alternatif hari gajian kedua yang diperkenalkan oleh Administrasi Serikat Kredit Nasional pada tahun 2019) tersedia hingga $2.000, dengan jangka waktu satu tahun.
PAL I dan PAL II hanya tersedia untuk anggota serikat kredit federal (atau mereka yang telah menjadi anggota setidaknya sebulan).
Baca lebih banyak: serikat kredit terbaik
2. Pinjaman pribadi
Pinjaman pribadi sedikit lebih rumit untuk diperoleh, tetapi penghematan jangka panjang membuat kerja ekstra itu bermanfaat.
Dengan pinjaman pribadi, Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang tunai, dan Anda akan memiliki lebih banyak waktu untuk membayarnya kembali. Selain itu, Anda tidak perlu mempertaruhkan jaminan apa pun untuk mendapatkan uang. Namun, pemberi pinjaman tradisional akan mempertimbangkan riwayat kredit Anda untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat atau tidak.
Baca lebih banyak: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
Meskipun masuk akal untuk menemukan suku bunga yang lebih menarik dengan pinjaman pribadi, tarifnya sangat bervariasi.
Pilihan yang baik adalah memulai pencarian Anda di situs seperti Monevo. Monevo toko lebih dari 30 pemberi pinjaman untuk Anda, semuanya di satu tempat, dalam hitungan detik. Itu tidak akan memengaruhi skor kredit Anda, dan Anda dapat mengamankan tarif di antaranya 1,99% – 35,99% April.
Fiona adalah agregator populer lainnya yang perlu dipertimbangkan. Suka Monevo, Fiona mengumpulkan informasi dari pemberi pinjaman teratas, sehingga Anda dapat meninjau semua kutipan di satu lokasi yang nyaman. Kutipan juga dipersonalisasi berdasarkan kebutuhan unik dan riwayat keuangan Anda, sehingga Anda dapat dengan percaya diri membandingkan penawaran dan memilih salah satu yang paling sesuai dengan tujuan Anda. Untuk melihat tarif Anda sendiri khususnya di wilayah Anda, Anda juga dapat melihat tabel di bawah ini:
Ada juga semakin banyak pemberi pinjaman di luar sana yang tidak memerlukan pemeriksaan kredit. Sebaliknya, mereka melihat hal-hal seperti pembayaran sewa, arus kas, dan riwayat pekerjaan untuk menilai risiko pinjaman Anda.
Pemberi pinjaman data alternatif ini secara khusus ditujukan untuk orang-orang dengan kredit buruk, atau yang tidak memiliki riwayat kredit sama sekali, dan bisa menjadi alternatif yang baik untuk pinjaman pegadaian.
Baca lebih banyak: Pinjaman tanpa pemeriksaan kredit terbaik yang menggunakan data kredit alternatif
3. Pinjaman peer-to-peer
Pinjaman peer-to-peer (P2P) adalah ketika peminjam mendapatkan pinjaman langsung dari investor individu daripada lembaga seperti bank atau credit union.
Pinjaman ini biasanya tidak seketat bank atau serikat kredit, yang membuatnya lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang layak, bahkan jika Anda memiliki riwayat kredit yang buruk.
Mereka juga cenderung jauh lebih cepat dan seluruh proses dapat dilakukan sepenuhnya secara online.
Baca lebih banyak: Situs pinjaman peer-to-peer terbaik untuk peminjam dan investor
4. Kartu kredit
Pinjaman pegadaian umumnya untuk jumlah dolar kecil dan menawarkan jangka waktu pembayaran yang singkat, tetapi kartu kredit dapat menyelesaikan pekerjaan yang sama sambil memberikan kesempatan bagi Anda untuk membangun kredit juga.
Meskipun kartu kredit masih membebankan bunga tinggi, jika Anda dapat melunasi saldo sebelum tanggal jatuh tempo, Anda dapat menghindari pembayaran bunga itu sama sekali.
Jika Anda tidak yakin dapat melunasi jumlah yang Anda butuhkan pada akhir bulan, maka kartu kredit APR 0% mungkin merupakan pilihan yang baik. Dengan kartu ini, Anda tidak akan dikenakan bunga atas pembelian atau saldo apa pun yang dibawa, untuk jangka waktu tertentu (biasanya 12 hingga 21 bulan sejak Anda pertama kali membuka akun).
Baca lebih banyak: Kartu kredit APR 0% terbaik
Atau, Anda dapat menggunakan kartu kredit uang kembali, sehingga Anda dapat memperoleh uang kembali untuk berapa pun jumlah pinjaman yang Anda butuhkan (namun, Anda ingin memastikan bahwa Anda dapat melunasi saldo dengan cepat – jika tidak, Anda dapat dengan mudah akhirnya membayar jauh lebih banyak bunga daripada yang Anda peroleh kembali).
Baca lebih banyak: Kartu kredit uang kembali terbaik
Ringkasan
Pinjaman pegadaian dapat memberikan solusi yang menarik bagi individu dengan kredit buruk yang tidak membutuhkan apa pun selain pinjaman jangka pendek bernilai kecil; namun, bagi kebanyakan orang, manfaat melewati persyaratan kredit dan mendapatkan uang tunai dengan cepat sangat kecil di samping suku bunga saja.
Di banyak negara bagian, biaya bunga mencapai hingga 25%, belum lagi biaya tambahan untuk penyimpanan dan semacamnya. Tentu saja, di atas biaya yang tinggi ini, peminjam berisiko kehilangan properti berharga, mulai dari pusaka keluarga antik hingga barang elektronik yang mahal.
Sebelum Anda berjalan-jalan ke pegadaian lokal Anda, pertimbangkan alternatif seperti pinjaman pribadi atau kartu kredit.
