Hal terakhir yang ingin dipikirkan orang yang Anda cintai saat berduka atas kehilangan Anda adalah uang. Terutama utang.
Tapi meskipun tidak menyenangkan memikirkan topik yang tidak wajar, penting untuk dipertimbangkan semua implikasi keuangan untuk orang yang Anda cintai jika sesuatu terjadi pada Anda. Itu termasuk status hukum dari uang yang Anda berutang kepada kreditur.
Jadi apa yang sebenarnya terjadi dengan hutang Anda saat Anda meninggal dunia? Apakah semuanya dimaafkan? Apakah ahli waris Anda bertanggung jawab untuk mengembalikannya? Atau aset Anda dilikuidasi untuk melunasi utang?
Jawabannya sebenarnya adalah semua hal di atas, bergantung pada sifat utang yang Anda pegang dan keadaan keuangan Anda pada saat kematian Anda.
Akibat Segera
Aset kolektif Anda — seperti uang tunai, properti, dan investasi — membentuk apa yang disebut sebagai harta milik Anda. Ini mirip dengan konsep kekayaan bersih Anda.
Jika Anda meninggal, harta Anda dikelola oleh seorang pelaksana yang ditunjuk dalam surat wasiat Anda, atau, jika Anda tidak menunjuk seorang pelaksana, oleh seorang pelaksana yang ditunjuk oleh pengadilan.
Pelaksana tidak harus menggunakan uang mereka sendiri untuk membayar hutang Anda. Perkebunan malah melalui proses pengesahan hakim di mana eksekutor akan membayar hutang yang diperlukan menggunakan uang dari harta milik Anda, atau dari penjualan aset milik Anda.
Berbagai jenis utang diperlakukan berbeda saat Anda meninggal. Pelaksana harus melakukan pembayaran atas hutang almarhum berdasarkan prioritas menurut undang-undang negara bagian.
Bagaimana Berbagai Jenis Hutang Diperlakukan?
Secara umum, ada utang terjamin (hipotek, pinjaman mobil, dll.) dan utang tanpa jaminan (pinjaman pribadi, sebagian besar kartu kredit, dll.).
Hutang yang dijamin ditutupi oleh aset yang dapat dijual atau diambil alih untuk membayar kembali pemberi pinjaman. Hutang tanpa jaminan tidak memiliki perlindungan yang sama dan mungkin tidak terbayar jika debitur bangkrut, hidup atau mati.
Dalam dikotomi aman/tanpa jaminan yang luas, ada sejumlah nuansa hutang lebih lanjut yang dipertimbangkan ketika seorang debitur meninggal dunia.
Utang Medis
Hutang medis Anda tidak diampuni setelah Anda meninggal. Sebenarnya, utang medis biasanya merupakan utang pertama yang harus diselesaikan oleh harta warisan saat Anda meninggal, tergantung pada undang-undang negara bagian Anda. Ini berarti bahwa eksekutor harus menggunakan aset dari perkebunan untuk menutupi hutang medis sebelum hutang lainnya dilunasi.
Hutang hipotek
Jika Anda adalah salah satu pemilik properti yang digadaikan atau ahli warisnya, Anda akan bertanggung jawab untuk memenuhi pembayaran hipotek jika Anda ingin mempertahankan rumah tersebut. Kredit Anda tidak akan terpengaruh jika mereka tidak memenuhi pembayaran tetapi bank juga berhak untuk menyita properti tersebut.
Pewaris mungkin memilih untuk melikuidasi aset dengan menjual properti. Ini akan menjadi keputusan yang harus dibuat oleh ahli waris setelah menilai apakah mereka mampu atau tidak untuk melakukan pembayaran hipotek.
Baca lebih banyak: Dasar-Dasar Hipotek — Semua yang Perlu Anda Ketahui
Utang Kartu Kredit
Karena utang kartu kredit biasanya tanpa jaminan, utang tersebut tidak perlu dilunasi jika tidak ada uang tersisa di perkebunan untuk menutupinya.
Jika Anda adalah pengguna resmi kartu kredit seseorang yang meninggal dunia, Anda tidak perlu khawatir untuk melunasi saldo kartu itu.
Namun, jika Anda adalah pemegang rekening bersama atau penandatangan kartu kredit almarhum, maka saldo kartu akan menjadi tanggung jawab Anda. Inilah sebabnya mengapa Anda harus berpikir dua kali dan tiga kali sebelum menandatangani bersama pada produk kredit apa pun.
Pinjaman Otomatis
Seperti halnya hutang kartu kredit, jika Anda adalah salah satu penandatangan pinjaman mobil maka Anda akan bertanggung jawab atas sisa pembayarannya setelah pemilik kendaraan meninggal.
Jika Anda adalah pewaris sebuah mobil dan bukan penandatangannya, maka Anda dapat menjual mobil tersebut untuk menutup sisa pembayaran dan menghindari kepemilikan kembali. Sama seperti rumah di atas, jika Anda ingin menyimpan mobil, Anda harus menjaga agar pinjaman tetap berjalan atau bank akan menarik kembali mobil tersebut.
Baca lebih banyak: Apa yang Terjadi Jika Anda Tertinggal dalam Pembayaran Mobil?
Utang Pinjaman Mahasiswa
Utang pinjaman mahasiswa federal tidak biasa karena diampuni setelah kematian peminjam.
Pinjaman pelajar swasta biasanya tidak diampuni dan harus ditanggung oleh harta almarhum. Jika tidak ada cukup uang di perkebunan untuk menutupi hutang pinjaman siswa swasta, itu mungkin tidak akan dibayar, kecuali ada co-signer.
Jika ada co-signer, mereka akan bertanggung jawab untuk membayar pinjaman.
Peran Apa yang Dimainkan Kreditor Setelah Anda Meninggal?
Kreditor perlu diberi tahu secara hukum ketika orang yang berutang kepada mereka meninggal dunia. Para kreditur kemudian akan diberikan waktu yang tetap, yang bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian lain, untuk mengajukan klaim terhadap harta warisan.
Kreditur tidak dapat menyentuh sebagian besar rekening pensiun atau manfaat asuransi jiwa (lebih lanjut tentang itu di bagian selanjutnya). Namun, mereka dapat mencoba mengklaim aset berikut dari debitur yang telah meninggal:
- Perumahan.
- Mobil.
- Sekuritas.
- Perhiasan.
- Barang berharga lainnya (seni mahal, sepeda motor, perahu, dan sebagainya).
Kreditur atau penagih utang mereka dapat secara legal memberi tahu kerabat almarhum sekali untuk mendapatkan informasi kontak pelaksana. Anda dapat melaporkan kreditur/penagih utang yang melecehkan Anda atau meminta pertanggungjawaban Anda atas utang almarhum tanpa dasar hukum. Anda dapat melaporkan penagih utang ke CFP online atau dengan menelepon (855) 411-CFPB. Anda juga dapat memberi tahu jaksa agung negara bagian Anda.
Melindungi Orang Tercinta dari Hutang Anda
Setelah hutang dilunasi, sisa uang dari warisan akan dibagikan kepada ahli waris sesuai dengan wasiat. Meskipun ahli waris Anda biasanya tidak perlu khawatir mengambil hutang Anda, warisan yang mereka antisipasi dapat diubah jika tidak ada cukup aset di perkebunan untuk menutupi hutang tersebut.
Tetapi ada beberapa tindakan pencegahan yang dapat Anda lakukan untuk meneruskan, dan meneruskan hutang Anda, secara finansial lebih mudah bagi keluarga Anda.
Bayar Hutang Secara Agresif Saat Anda Hidup
Cara termudah untuk meminimalkan stres terkait hutang orang yang Anda cintai saat Anda meninggal adalah dengan meminimalkan jumlah hutang yang Anda bawa saat Anda masih hidup. Semakin sedikit hutang yang Anda miliki, semakin banyak harta Anda akan diteruskan kepada orang-orang yang Anda sayangi.
Anggaran uang Anda untuk mengurangi pengeluaran Anda, meningkatkan penghasilan Anda, dan berusaha untuk membuat lebih dari pembayaran minimum atas apa yang Anda berutang.
Baca lebih banyak: Cara Keluar dari Hutang Anda Sendiri — Panduan DIY
Buat Wasiat
Orang yang Anda cintai mungkin memiliki pendapat berbeda tentang cara mendistribusikan aset Anda saat Anda lewat. Membuat surat wasiat yang jelas dan memberi nama pelaksana akan meminimalkan kebingungan, konflik, dan biaya hukum dalam proses pengesahan hakim.
Anda juga dapat menggunakan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan untuk melindungi aset Anda dan mungkin mengurangi beban pajak untuk harta milik Anda.
Baca lebih banyak: Siapa yang Membutuhkan Surat Wasiat?
Berhati-hati Tentang Berbagi Hutang
Jika Anda tidak memegang uang atau aset berharga apa pun pada saat kematian Anda, utang Anda biasanya tidak akan dibayar. Kecuali hutang dibagi (hipotek, kredit mobil, dll.) atau memiliki penanda tangan bersama.
Jika Anda berbagi hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit dengan seseorang, mereka akan bertanggung jawab atas sisa pembayarannya jika Anda meninggal dunia. Atau jika seseorang menjabat sebagai penanda tangan atau penjamin untuk hutang Anda, maka mereka biasanya akan dimintai pertanggungjawaban secara hukum setelah Anda meninggal. Ini berlaku untuk utang medis, pinjaman pribadi, dan kartu kredit.
Sebelum meminta seseorang untuk menandatangani atau menjamin hutang Anda, selalu pertimbangkan bagaimana mereka akan terpengaruh dalam skenario terburuk, seperti Anda meninggal sebelum hutang dilunasi sepenuhnya. Apakah penanda tangan atau penjamin Anda cukup nyaman secara finansial untuk menanggung kewajiban Anda tanpa berdampak besar pada kualitas hidup mereka? Apakah Anda memiliki jaring pengaman keuangan lain yang dapat membantu penanda tangan Anda jika Anda tidak ada lagi untuk melakukan pembayaran?
Ambil Polis Asuransi Jiwa
Polis asuransi jiwa dirancang untuk membantu keuangan orang yang Anda cintai ketika Anda lulus. Bagaimana asuransi jiwa akan melindungi orang yang Anda cintai dalam hal hutang Anda?
- Biaya akhir. Asuransi jiwa dapat menanggung biaya pemakaman Anda dan biaya akhir lainnya, yang dapat mencegah keluarga Anda mengambil hutang tambahan.
- Pembayaran substansial. Polis asuransi akan memberi keluarga Anda keuntungan finansial. Jika manfaat asuransi jiwa cukup besar, keluarga dapat menggunakan uang tersebut untuk melunasi hipotek atau pinjaman lain yang menjadi bagian mereka.
- Dibebaskan dari kreditur. Dalam kebanyakan kasus, Anda tidak perlu khawatir tentang penagih utang yang datang untuk pembayaran asuransi jiwa.
Anda dapat mempelajari lebih lanjut dengan membaca panduan pengantar kami tentang cara kerja asuransi jiwa.
Pikiran Akhir
Meskipun hal ini dapat menjadi topik yang meresahkan bagi sebagian orang, penting bagi Anda untuk meluangkan waktu untuk menanggung ketidaknyamanan tersebut, mempertimbangkan beban utang Anda saat ini, dan merenungkan apa yang akan terjadi dengan utang tersebut ketika Anda meninggal.
Keluarga Anda mungkin belum tentu mewarisi hutang Anda, tetapi mungkin ada situasi yang membingungkan jika aset (seperti rumah atau mobil) perlu dijual untuk melunasi kreditur Anda. Anda akan ingin mengambil beberapa langkah pencegahan saat Anda masih hidup untuk membantu melindungi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal sebelum waktunya. Mereka akan bersyukur Anda melakukannya.
