Terkadang dalam hidup, Anda tidak memerlukan perlindungan asuransi mobil selama enam bulan penuh.
Bagaimana jika Anda hanya meminjam mobil teman untuk sementara waktu? Atau melakukan perjalanan darat? Atau Anda hanya berencana untuk memiliki mobil selama dua bulan?
Apakah Anda benar-benar perlu membayar $900 untuk enam bulan penuh?
Atau apakah “asuransi mobil sementara” adalah suatu hal?
Inilah semua yang perlu Anda ketahui tentang asuransi mobil sementara: kapan Anda membutuhkannya, kapan tidak, dan bagaimana mendapatkannya saat tidak ada dalam menu.
Apa itu asuransi mobil sementara?
Asuransi mobil sementara adalah pertanggungan apa pun yang bisa Anda dapatkan yang berlangsung kurang dari enam bulan.
Saya mengungkapkannya seperti itu karena “asuransi mobil sementara” sebenarnya bukan apa-apa. Ini lebih merupakan “peretasan” yang dapat Anda manfaatkan dalam kasus-kasus tertentu.
Lihat, perusahaan asuransi mobil tidak ingin Anda menutupi mobil Anda kurang dari enam bulan. Mereka tidak mengatakan alasannya, tetapi setelah mempelajari dunia asuransi mobil yang aneh selama bertahun-tahun, saya punya beberapa tebakan:
- Mengasuransikan pengemudi selama kurang dari enam bulan lebih berisiko karena operator akan menghasilkan lebih sedikit pendapatan dari premi
- Mereka tidak ingin Anda terlalu sering berbelanja untuk harga yang lebih baik
- Ini mengurangi biaya overhead
- Enam bulan adalah waktu yang tepat untuk mengevaluasi kembali catatan mengemudi Anda dan menaikkan/menurunkan tarif Anda sesuai dengan itu
Singkatnya, seperti enam bungkus bir, asuransi mobil “enam bungkus” masuk akal.
Tetapi bagaimana jika Anda hanya menginginkan satu bir? Bagaimana jika Anda hanya membutuhkan satu bulan asuransi mobil?
Perusahaan asuransi mobil tidak akan melakukannya secara resmi menjual Anda hanya satu, dua, atau empat bulan pertanggungan — tetapi masih ada cara untuk mendapatkannya.
(Oh, dan jangan percaya perusahaan tanpa nama yang menawarkan untuk menjual kepada Anda polis yang lebih pendek dari enam bulan – semuanya penipuan).
Bagaimana cara kerja asuransi mobil sementara?
Ini cukup sederhana: Anda membeli polis asuransi mobil biasa dan membatalkannya saat Anda tidak lagi membutuhkan pertanggungan.
Katakanlah Anda meminjam mobil teman Anda selama dua bulan saat dia berada di luar negeri. Meskipun secara teknis Anda akan dilindungi oleh asuransi mereka, teman Anda dengan sopan meminta agar Anda membeli pertanggungan Anda sendiri. Dengan begitu, setiap kecelakaan yang Anda sebabkan tidak akan menaikkan tarifnya.
Tidak ada yang menjual asuransi hanya untuk dua bulan, jadi Anda menelepon operator besar dan membeli polis enam bulan. Anda membayar dari bulan ke bulan, dan setelah dua bulan, Anda membatalkan polis.
Pada saat itu Anda mungkin “dinilai pendek” sebesar $50, yang merupakan biaya terminasi dini khusus yang akan saya jelaskan nanti.
Tetapi pada akhirnya, Anda keluar lebih dulu. Polis enam bulan penuh akan dikenakan biaya $900. Tapi karena Anda membatalkan setelah hanya dua bulan, Anda dikembalikan $600 dikurangi tarif singkat $50. Jadi, total $350, atau penghematan $550 dari polis penuh.
Apa kerugian dari “peretasan” asuransi mobil sementara?
Untuk menetapkan ekspektasi, “peretasan” asuransi mobil sementara tidak mudah dilakukan. Seperti yang telah disebutkan, Anda bisa saja “berperingkat pendek”, ditolak untuk pengembalian dana, dan tarif Anda bisa benar-benar naik di masa mendatang.
Berikut uraian ketiganya dan cara menghindarinya.
1. Beberapa negara bagian mengizinkan penyedia membebankan biaya pembatalan rahasia
Beberapa penyedia seperti GEICO akan dengan bangga menyatakan bahwa mereka tidak membebankan biaya pembatalan kepada pelanggan karena menghentikan polis mereka lebih awal.
Sumber: GEICO
Nah, saya di sini untuk memberi tahu Anda bahwa ini tidak benar. Ini 99% menyesatkan.
Itu karena negara bagian tertentu memiliki undang-undang yang memungkinkan penyedia asuransi membebankan biaya pembatalan lebih awal meskipun mereka mengatakan tidak. Ini disebut “peringkat singkat”, dan pada dasarnya memberi penyedia hak persentase – terkadang hingga 100% – dari premi Anda yang belum dibayar.
Peringkat pendek cenderung membuat pemegang polis lengah karena sering terkubur dalam syarat dan ketentuan Anda, dan tidak ada yang mencarinya. Kemudian, ketika Anda membatalkan lebih awal dan mengharapkan tidak ada biaya pembatalan, Anda mendapatkan nilai pendek antara $40 dan $100.
Sumber: Reddit
Berikut daftar undang-undang tarif pendek menurut negara bagian. Jika negara bagian Anda mencantumkan “Premi yang tidak dibayar” di bawah “Otomatis” sebagai alasan yang sah untuk mempersingkat polis Anda, penyedia Anda dapat mempersingkat polis Anda saat Anda membatalkan jangka menengah.
Sayangnya, sulit juga memprediksi berapa harga yang akan mereka kenakan. Secara pribadi, saya hanya akan bertanya kepada mereka di telepon apakah mereka mempersingkat kebijakan tarif dan, jika demikian, seberapa banyak.
2. Pengembalian uang tidak dijamin
Bahkan jika mereka memberi Anda tarif pendek $50 atau lebih, sebagian besar perusahaan asuransi akan mengembalikan uang Anda untuk bulan polis yang tidak terpakai. Jadi, jika Anda membeli polis enam bulan seharga $600 dan menggunakan hanya tiga bulan, mereka akan mengembalikan Anda $300 – $50 = $250.
Yang mengatakan, tidak semua penyedia begitu dingin dengan pengembalian uang. Beberapa hanya akan mengembalikan dana jika Anda:
- Beralih perusahaan asuransi
- Keluar dari negara bagian
- Jual mobil Anda
- Dll.
Beberapa seperti Progresifhanya akan mengembalikan Anda maksimal 90%, menyimpan 10% untuk menutupi biaya administrasi, dll.
Jadi sebelum mencoba peretasan asuransi sementara pada penyedia mana pun, pastikan untuk memeriksa kebijakan pembatalan mereka dan kebijakan pengembalian dana mereka.
3. Asuransi mobil sementara dapat menyebabkan penyimpangan (dan premi yang lebih tinggi)
Akhirnya, menggunakan retasan asuransi mobil sementara dapat meninggalkan “celah” dalam pertanggungan Anda yang dapat merugikan Anda nantinya.
Katakanlah Anda berencana membeli mobil dalam enam bulan. Sementara itu, Anda hanya akan meminjam mobil teman Anda selama satu atau dua bulan sambil membeli bahan makanan, melakukan perjalanan darat, dll.
Jika asuransi adalah $75 per bulan, mendapatkan asuransi sementara akan menghemat 4 bulan x $75 = $300.
Kedengarannya bagus di atas kertas, tetapi perusahaan asuransi Betulkah tidak suka bila Anda memiliki penyimpangan dalam liputan seperti itu. Mereka melihat celah empat bulan itu dan bertanya-tanya:
- Apakah orang ini hanya berkeliling tanpa asuransi selama waktu itu?
- Apakah mereka menolak untuk membayar premi mereka ke penyedia terakhir mereka?
- Apakah penyedia terakhir mereka membatalkan kebijakan mereka untuk beberapa alasan?
Pada dasarnya, celah membuat mereka takut dan membuat Anda terlihat lebih berisiko untuk diasuransikan. Sebagai akibat langsung, pengemudi dengan kesenjangan cakupan membayar $15 lebih banyak per bulan, dan terkadang, penyedia layanan bahkan tidak akan menanggungnya.
Singkatnya, mencoba mendapatkan asuransi mobil sementara hanya masuk akal jika Anda:
- Jangan keberatan mendapatkan nilai pendek hingga $100
- Ketahui dengan pasti bahwa penyedia Anda akan mengembalikan waktu polis Anda yang tidak terpakai
- Jangan keberatan membayar ekstra hingga $15/bulan saat Anda mendapatkan polis sendiri ATAU berencana untuk tidak meninggalkan celah
Siapa penyedia terbaik untuk asuransi sementara?
Secara tidak resmi, saya pernah mendengar di berbagai forum itu Nasional dan USAA adalah dua penyedia terbaik untuk mencoba mendapatkan asuransi mobil sementara. Saya bahkan pernah mendengar bahwa USAA benar-benar akan bekerja dengan Anda untuk mewujudkan kebijakan sementara, meskipun saya sendiri tidak dapat memastikannya karena saya tidak berafiliasi dengan militer.
Pada akhirnya, saya akan merekomendasikan untuk menelepon beberapa perusahaan asuransi mobil dan melakukan percakapan yang terbuka dan jujur dengan seorang agen. Diskusikan dengan mereka kebutuhan Anda dan apakah kebijakan short rate/pembatalan/pengembalian dana akan menguntungkan Anda.
Tapi sebelum melakukan panggilan itu, pastikan Anda seimbang membutuhkan asuransi mobil sementara. Karena dalam banyak kasus, jenis asuransi yang berbeda (non-pengemudi, UBI, dll.) mungkin lebih cocok dan menghemat lebih banyak uang.
Baca lebih banyak: Perusahaan asuransi mobil terbaik
Kapan asuransi mobil sementara masuk akal?
Terlepas dari peringatannya, kapan masih masuk akal untuk mendapatkan asuransi mobil sementara?
Jika Anda meminjam mobil teman selama sebulan atau lebih
Kasus penggunaan yang paling umum untuk mengamankan asuransi mobil sementara adalah saat Anda meminjam mobil orang lain untuk jangka waktu yang lama.
Sekarang, Anda mungkin pernah mendengar pepatah lama bahwa “kebijakan mengikuti mobil, bukan pengemudi” dan itu benar. Selama teman Anda memberi Anda izin tertulis atau lisan untuk mengemudikan mobilnya, secara teknis Anda dilindungi milik mereka kebijakan. Inilah yang dikenal sebagai “penggunaan permisif”.
Namun, jika Anda kemudian menyebabkan kecelakaan, Anda teman-teman premi asuransi mobil akan menjadi lebih mahal.
Itu sebabnya teman Anda mungkin menyarankan Anda mendapatkan polis asuransi mobil sementara sebagai syarat untuk sering meminjam mobilnya atau untuk jangka waktu yang lama. Jika mereka tidak meminta, tawarkan.
Jika Anda menyewa mobil selama sebulan atau lebih
Jika Anda merencanakan sewa jangka panjang dari Enterprise atau Turo, Anda mungkin ingin mempertimbangkan asuransi mobil sementara sebagai opsi untuk tetap terlindungi.
Itu hanya karena pertanggungan yang ditawarkan oleh perusahaan persewaan mobil bisa menjadi mahal selama berminggu-minggu dan berbulan-bulan. Asuransi Anda sendiri mungkin lebih murah, bahkan jika Anda menyimpannya selama enam bulan.
Tetapi sebelum Anda berbelanja asuransi mobil sewaan, selalu periksa manfaat kartu kredit Anda. Percaya atau tidak, sebagian besar kartu hadiah saat ini sudah termasuk Collision Damage Waivers alias asuransi mobil sewaan.
Baca lebih banyak: Asuransi mobil sewa kartu kredit: Keuntungan terbaik yang tidak Anda ketahui
Jika Anda mengendarai mobil orang lain selama perjalanan darat
Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mendapatkan asuransi mobil sementara jika Anda berencana untuk mengemudi secara bergiliran selama perjalanan jauh. Akibatnya, Anda meminjam mobil orang lain untuk perjalanan ratusan mil, dan jika sesuatu terjadi, milik mereka premi asuransi akan melonjak.
Jadi, jika sahabat atau teman sekamar Anda secara sukarela menaruh semua jarak tempuh itu pada mobil mereka, mungkin merupakan isyarat yang baik untuk mendapatkan $80 dari asuransi Anda sendiri sehingga Anda dapat mengendarainya dengan aman tanpa membahayakan tarif mereka.
Jika Anda membeli mobil untuk waktu yang singkat
Terakhir, jika Anda hanya berniat memiliki mobil selama beberapa bulan sebelum menjualnya, mencoba peretasan asuransi mobil sementara mungkin masuk akal. Lagi pula, bahkan kebijakan pengembalian uang yang paling ketat mencantumkan “menjual mobil Anda” sebagai alasan yang memenuhi syarat.
Yang mengatakan, jika Anda berencana untuk menjual satu mobil di bulan Juni dan membeli satu lagi di bulan Agustus, masuk akal untuk menjaga pertanggungan Anda sehingga Anda tidak tertipu karena selang waktu.
Kapan sebaiknya Anda melewatkan asuransi sementara?
Mengemudi ke Kanada — tidak perlu asuransi tambahan
Anda tidak memerlukan jenis asuransi mobil khusus atau sementara untuk berkendara ke Kanada. Cakupan AS Anda akan melindungi Anda selama enam bulan pertama. Setelah itu, Anda memerlukan visa dan polis asuransi mobil Kanada.
Mengemudi ke Meksiko — Asuransi mobil wisata Meksiko
Jika Anda berencana untuk berkendara ke Meksiko atau menyewa mobil saat Anda tiba, tidak ada asuransi yang berbasis di AS – sementara atau lainnya – yang akan melindungi Anda. Anda memerlukan asuransi mobil wisata Meksiko.
Mengendarai mobil orang tua Anda — tidak perlu asuransi tambahan
Sebagai “anggota rumah tangga”, Anda tidak memerlukan asuransi sementara untuk mengemudikan mobil orang tua Anda. Satu-satunya pengecualian adalah jika mereka secara manual mengecualikan Anda dari pertanggungan, atau jika mereka meminta Anda untuk membeli polis terpisah untuk Anda sendiri sehingga mereka dapat mempertahankan tarif mereka lebih terjangkau.
Anda hampir tidak pernah mengemudi — asuransi berbasis penggunaan (UBI)
Beberapa orang yang hampir tidak pernah mengemudi berpikir bahwa mereka dapat membeli, lalu membatalkan, lalu membeli kembali pertanggungan kapan pun mereka membutuhkannya.
Maksudku, mereka secara teknis bisa – tetapi semua celah dalam cakupan itu akan menghabiskan banyak waktu.
Sebagai gantinya, Anda dapat memilih asuransi berbasis penggunaan, yang hanya membebankan tarif dasar rendah ditambah beberapa sen per mil yang Anda kendarai. Untuk mempelajari lebih lanjut, lihat ulasan kami tentang Metromili.
Mengemudi untuk Uber/Lyft/DoorDash — asuransi mobil komersial
Sebagian besar penyedia asuransi menganggap mengemudi untuk aplikasi rideshare atau pengiriman makanan sebagai “penggunaan bisnis” kendaraan Anda yang tidak tercakup dalam polis dasar, sementara atau sebaliknya.
Sebagai gantinya, Anda memerlukan asuransi mobil komersial, yang biasanya dijual sebagai tambahan pada polis dasar. Anda mungkin masih dapat membatalkan polis mobil komersial Anda lebih awal, tetapi saya akan berbicara dengan penyedia Anda terlebih dahulu.
Meninggalkan mobil Anda di rumah — diskon siswa tetap
Jika mobil Anda diberi judul atas nama orang tua Anda dan Anda berencana untuk meninggalkannya di rumah saat Anda berada di sekolah sejauh 100+ mil, Anda memiliki dua opsi untuk menghemat asuransi:
- Beli asuransi mobil sementara untuk saat Anda di rumah
- Manfaatkan diskon siswa residen penyedia Anda
Nomor 2 adalah opsi yang lebih baik, karena ini mencegah penyimpangan dalam cakupan yang dapat menaikkan tarif Anda nanti. Pastikan juga untuk mendapatkan diskon siswa lain dari penyedia Anda untuk memangkas tarif Anda lebih jauh.
Sering meminjam mobil acak — asuransi non-pemilik
Terakhir, jika Anda cenderung menyewa atau meminjam mobil yang berbeda secara konsisten, polis asuransi non-pemilik akan lebih masuk akal daripada asuransi sementara.
Yang pertama pada dasarnya hanya asuransi kewajiban bagi orang yang sering meminjam mobil, dan cenderung cukup murah.
Ringkasan
Di luar beberapa kasus khusus, mencoba melakukan “asuransi mobil sementara” tidak sepadan. Anda akan lebih baik dalam jangka panjang jika Anda membeli polis reguler, tetap bebas dari celah, dan memaksimalkan setiap kemungkinan diskon.
