Membeli rumah adalah salah satu keputusan finansial terbesar yang pernah Anda buat. Anda sedang melihat menghabiskan ratusan ribu dolar pada prinsipnya dan puluhan ribu dolar untuk bunga.
Investasi semacam itu dapat membebani Anda dan karenanya, masuk akal jika ingin melunasinya lebih awal. Tetapi apakah itu pilihan yang tepat untuk Anda?
Meskipun jawabannya mungkin tampak mudah, ada pro dan kontra yang perlu dipertimbangkan.
Apa artinya melunasi hipotek Anda lebih awal?
Cara hipotek disusun, Anda membayar lebih banyak bunga di awal pinjaman dan lebih sedikit di akhir pinjaman. Jika Anda membayar ekstra untuk pokok hipotek Anda, Anda akan mengurangi jumlah bunga yang timbul, dan karena itu akhirnya membayar lebih sedikit bunga secara keseluruhan – karena Anda mengurangi pokok yang akan menimbulkan bunga.
Melakukan hal ini dari waktu ke waktu akan mengurangi pinjaman Anda selama bertahun-tahun. Dan itu akan menghemat ribuan dolar selama masa pinjaman.
Katakanlah rumah Anda berharga $ 150.000. Anda menyetujui pembayaran bulanan sebesar $1.200. Jika Anda meningkatkan pembayaran bulanan sebesar $300 per bulan, Anda dapat menghemat bunga lebih dari $27.000. Anda juga akan mencukur bertahun-tahun hipotek Anda.
Matematika tampaknya membuatnya menjadi keputusan yang mudah: tentu saja Anda harus membayar hipotek Anda untuk menghemat bunga sebanyak itu. Benar?
Ya, mungkin.
Tidak semua ahli keuangan setuju bahwa ini adalah cara terbaik untuk menggunakan penghasilan Anda. Beberapa investasi bernilai daripada membayar hipotek Anda; yang lain berpikir memprioritaskan utang lain lebih penting.
Tidak ada jawaban benar atau salah di sini, dan apakah Anda melunasi hipotek Anda lebih awal adalah pilihan pribadi yang ditentukan oleh keadaan khusus Anda sendiri.
Baca lebih banyak: Dasar-dasar hipotek: semua yang perlu Anda ketahui
Pro & kontra melunasi hipotek Anda lebih awal
Pro
- Anda akan bebas hipotek — Ini adalah motivator yang sangat besar. Anda akan memiliki rumah secara langsung. Anda tidak perlu khawatir jatuh ke dalam penyitaan atau seseorang mengambil rumah Anda.
- Anda akan menghemat ribuan bunga — Jika Anda ingin membayar bunga sesedikit mungkin, melunasi rumah Anda lebih awal adalah cara yang tepat. Dalam contoh di atas, hanya $300 per bulan menghemat bunga $27.000. Itu adalah perubahan besar yang dapat Anda lakukan terhadap sesuatu yang benar-benar Anda inginkan, seperti mobil baru.
- Biaya hidup Anda berkurang — Hipotek Anda seringkali 30% dari pengeluaran Anda — atau terkadang lebih tergantung di mana Anda tinggal. Jika Anda tidak membayar hipotek, itu membebaskan sepertiga atau lebih dari biaya hidup Anda.
Kontra
- Anda mungkin kehilangan uang — Menurut pengembalian pasar sebelumnya, Anda dapat mengharapkan uang Anda tumbuh 8% hingga 12% setahun — kecuali pada tahun-tahun resesi. Anda bisa membatasi potensi investasi Anda dengan melunasi hipotek Anda alih-alih memasukkan uang itu ke pasar.
- Skor kredit Anda bisa menurun — Saat Anda melunasi hutang besar dengan cepat, skor kredit Anda turun sementara karena jenis kredit hilang dari profil Anda. Meskipun kredit Anda akan pulih, jika Anda adalah seseorang yang menyukai kredit terbaik, melunasi hipotek Anda secara perlahan akan benar-benar membantu meningkatkan skor kredit Anda.
- Anda bisa terkena penalti pembayaran di muka — Perusahaan hipotek menginginkan uang mereka. Jika Anda memutuskan untuk melunasi hipotek Anda sebelum tanggal yang ditentukan, Anda mungkin terkena penalti pembayaran di muka yang memengaruhi jumlah bunga yang telah Anda tabung.
- Bunga hipotek dapat dikurangkan dari pajak — Bagi kebanyakan orang, bunga hipotek rumah adalah satu-satunya pengurangan pajak penghasilan terbesar yang mereka miliki.
Faktor yang perlu dipertimbangkan
Penting untuk mempertimbangkan semua faktor yang berbeda saat melunasi hipotek Anda lebih awal. Faktor-faktor ini termasuk ketenangan pikiran Anda, arus kas Anda, dan apa yang dapat Anda lakukan dengan uang itu.
Ketenangan pikiran
Sumber: Giphy.com
Alasan terbesar orang memilih untuk membatalkan hipotek mereka adalah untuk ketenangan pikiran karena tidak perlu melakukan pembayaran lagi. Memiliki hutang enam digit atas nama Anda bisa jadi menakutkan, dan tidak ada yang menginginkannya. Melunasi hipotek Anda lebih awal membantu meredakan beberapa emosi negatif yang mungkin Anda rasakan tentang hutang Anda.
Ini juga memungkinkan Anda untuk memiliki rumah yang akan Anda tinggali. Anda masih perlu membayar biaya pemeliharaan, pajak properti, dan biaya lainnya, tentu saja, tetapi Anda tidak perlu khawatir tentang bank yang datang dan mengambilnya rumahmu. Bagi saya, itu adalah daya tarik besar untuk melunasi hipotek Anda lebih awal.
Baca lebih banyak: Berapa persen dari penghasilan Anda seharusnya hipotek Anda?
Arus kas
Meskipun merupakan ide yang menarik untuk menyingkirkan hipotek Anda dengan cepat, itu mungkin bukan pilihan terbaik jika berdampak negatif pada arus kas Anda. Lihat anggaran Anda dan lihat apa yang tersedia untuk Anda. Jika menambahkan tambahan $200-$300 ke hipotek Anda pada suatu waktu sangat sulit, melunasi hipotek Anda mungkin bukan keputusan yang tepat.
Sumber: Giphy.com
Demikian pula, orang sering berasumsi bahwa melunasi hipotek Anda lebih awal berarti membuang sejumlah besar uang tunai untuk itu. Jika ini menarik bagi Anda, pertama-tama Anda ingin memastikan bahwa Anda tidak kehabisan uang.
Sebaliknya, Anda perlu fokus untuk memaksimalkan arus kas Anda. Itu berarti memastikan semua tagihan Anda dibayar dan Anda memiliki bantalan yang cukup untuk keadaan darurat apa pun. Meskipun itu mungkin tidak membuat cerita yang mengesankan seperti “Saya melunasi hipotek saya tujuh tahun lebih awal,” Anda tidak ingin terjebak dalam situasi di mana Anda kesulitan memenuhi kebutuhan karena tujuan yang begitu berani.
Jika kamu melakukan memiliki uang ekstra untuk dilemparkan ke hipotek Anda, lakukanlah. Tetapi Anda tidak pernah ingin menempatkan diri Anda dalam situasi keuangan yang tidak nyaman karena sesuatu suara seperti hal yang benar untuk dilakukan.
Nilai bersih
Dengan melunasi hipotek Anda lebih awal, kemungkinan besar kekayaan bersih Anda akan terikat di rumah Anda. Ini datang dengan risikonya sendiri. Real estat sering dianggap sebagai investasi yang lebih aman daripada saham, tetapi bukan tanpa risiko. Jika Anda perlu menjual rumah Anda selama pasar real estat lunak, Anda mungkin kehilangan uang atau, lebih buruk lagi, tidak dapat melikuidasi sama sekali.
Demikian pula, pertimbangkan apa yang akan terjadi jika suatu peristiwa kehidupan mengharuskan Anda menghasilkan banyak uang – lebih banyak daripada yang Anda miliki dalam tabungan darurat. Bayangkan Anda menganggur selama bertahun-tahun, membutuhkan perawatan medis ekstensif, atau memutuskan untuk berinvestasi dalam bisnis. Saham dapat dengan mudah dijual untuk membiayai kebutuhan tersebut, tetapi jika kekayaan bersih Anda terikat di rumah Anda, Anda harus menjual rumah Anda atau mengandalkan pinjaman ekuitas rumah (kembali berhutang).
Baca lebih banyak: Bagaimana cara kerja HELOC?
Sebaliknya, jika Anda memilih untuk melunasi hipotek Anda lebih awal, pastikan ember Anda sepenuhnya didanai. Itu berarti dana darurat Anda sudah terisi, dan dana lain yang sedang Anda usahakan untuk diisi.
Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah menggunakan dana darurat Anda untuk melunasi beberapa ribu terakhir itu. Karena hal berikutnya yang Anda tahu, HVAC Anda akan rusak — dan Anda tidak punya apa-apa lagi untuk membayar tukang reparasi.
Apa lagi yang bisa Anda lakukan dengan uang itu?
Sumber: Giphy.com
Salah satu argumen utama yang menentang pelunasan hipotek Anda lebih awal adalah Anda harus berinvestasi dan menumbuhkan uang itu. Dan itu argumen yang kuat. Anda bisa kehilangan keuntungan pasar selama beberapa dekade jika Anda mengeluarkan uang ekstra untuk hipotek Anda alih-alih, katakanlah, dana pensiun Anda.
Dapat juga dikatakan bahwa setelah hipotek Anda lunas, Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan dalam saham. Tetapi bahkan jika Anda dapat mengurangi hipotek 30 tahun menjadi 15 tahun, Anda masih akan kehilangan pendapatan investasi majemuk selama 15 tahun. Itu akan hampir mustahil untuk dibuat.
Baca lebih banyak: Bagaimana memilih antara hipotek 15 tahun dan 30 tahun
Tidak hanya itu, hasil investasi bisa sangat tidak konsisten. Bagaimana jadinya bagi Anda jika Anda mengumpulkan $100.000 dalam portofolio saham Anda selama 10 tahun terakhir – alih-alih melunasi hipotek Anda lebih awal – hanya untuk melihat pasar beruang yang jelek menghapus 50% dari portofolio Anda?
Dan bukan hanya tujuan jangka panjang yang bisa menderita jika Anda melunasi hipotek lebih awal. Anda mungkin juga mengabaikan beberapa tujuan jangka menengah yang sangat berharga.
Apakah Anda memiliki liburan yang ingin Anda hemat? Mungkin bermanfaat bagi Anda untuk berhenti sejenak pada pembayaran hipotek tambahan dan sebagai gantinya menabung untuk perjalanan ini. Anda akan menikmati kenangan lebih dari yang Anda akan nikmati beberapa tahun yang Anda simpan di hipotek Anda.
Atau mungkin Anda memiliki anak yang akan kuliah. Menempatkan uang itu ke dalam akun 529 dapat membantu mengaturnya secara finansial dengan mengimbangi pinjaman mahasiswa.
Periksa diri Anda sendiri tentang tujuan-tujuan ini. Anda hanya dapat melakukan banyak hal dengan uang Anda dan melunasi hipotek Anda beberapa tahun lebih awal mungkin bukan cara terbaik untuk menggunakan uang ekstra Anda.
Jika Anda sudah mendanai tujuan ini, mungkin tidak apa-apa. Anda hanya perlu memastikan tujuan jangka pendek, menengah, dan panjang Anda tercakup.
Baca lebih banyak: Bagaimana memilih hipotek terbaik untuk Anda
Apakah pro lebih besar daripada kontra?
Pada akhirnya, Anda harus memutuskan sendiri apakah pro dan kontra sama. Ada argumen yang sangat kuat untuk kedua sisi pagar, tetapi seperti yang sering dikatakan Paula Pant, keuangan pribadi adalah pribadi.
Tidak ada jawaban yang salah di sini — kecuali jika Anda sembrono dengan uang Anda. Beberapa orang merasa lebih baik ketika mereka tidak berutang uang bank. Saya salah satu dari orang-orang itu. Yang lain lebih suka berinvestasi dan mendapatkan pengembalian. Saudaraku adalah salah satu dari orang-orang itu. Tidak ada yang salah dengan kedua tipe orang tersebut, selama Anda melakukannya dengan cara yang bertanggung jawab.
Siapa yang harus mempertimbangkan melunasi hipotek mereka lebih awal?
Ada beberapa situasi ketika melunasi hipotek Anda lebih awal dari yang diperkirakan adalah ide yang bagus. Misalnya, jika Anda mencoba untuk pensiun dini. Dalam hal ini, Anda akan menginginkan utang sesedikit mungkin. Ini akan mengurangi pengeluaran bulanan Anda juga. Semua kelebihan melunasi hipotek Anda lebih awal akan membantu Anda dalam perjalanan Anda menuju KEBAKARAN (kemandirian finansial, pensiun dini).
Alasan lainnya adalah jika Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk waktu yang lama dan ingin meningkatkan ekuitas di rumah Anda. Ekuitas itu penting — itulah Anda memiliki dan itu akan tumbuh nilainya seiring berjalannya waktu. Jika Anda berencana untuk tinggal di rumah Anda untuk sementara waktu, Anda mungkin sangat ingin memilikinya dan melihat apa yang Anda miliki meningkat nilainya sesegera mungkin.
Siapa yang seharusnya tidak melunasi hipotek mereka lebih awal?
Alasan besar mengapa Anda tidak melunasi hipotek Anda lebih awal adalah jika Anda akan pindah dalam waktu kurang dari tujuh tahun. Tidak masuk akal untuk memasukkan semua ekuitas ini ke dalam rumah Anda agar tidak melihatnya tumbuh seiring waktu karena harga rumah naik.
Alasan lainnya adalah jika Anda tidak yakin dapat berkomitmen untuk melunasinya lebih awal. Jika Anda mengabaikan upaya pembayaran awal sebelum Anda menyelesaikannya, Anda akan memiliki lebih banyak uang yang terikat di rumah Anda daripada yang Anda miliki sekarang; ini terkadang disebut sebagai “ekuitas mati” karena tidak memiliki pengembalian dan tidak menghasilkan manfaat langsung.
Dalam kedua kasus tersebut, lebih masuk akal untuk memasukkan uang Anda ke pasar. Anda akan melihat pengembalian yang lebih baik.
Cara melunasi hipotek Anda lebih awal
Biasanya ada tiga cara untuk melunasi hipotek Anda lebih awal:
- Pisahkan pembayaran Anda — Salah satu cara terbaik untuk melunasi hipotek Anda lebih awal adalah membagi pembayaran bulanan Anda menjadi dua dan membayar setiap dua minggu. Meskipun ini tidak tampak seperti perubahan besar, Anda pada akhirnya akan melakukan beberapa pembayaran hipotek tambahan setahun dengan cara ini — tanpa melihat perbedaan besar pada anggaran Anda.
- Tambahkan ke pembayaran Anda — Cara hebat lainnya untuk melunasi hipotek Anda lebih awal adalah menambahkan beberapa ratus dolar ekstra untuk setiap pembayaran. Seperti yang kita lihat di awal artikel ini, itu adalah cara yang bagus untuk mengurangi hipotek Anda selama bertahun-tahun.
- Jumlah sekaligus – Terakhir, Anda dapat melunasi hipotek sekaligus sekaligus. Jumlah sekaligus akan membantu menurunkan hipotek sekaligus dan bisa bagus jika Anda mendapatkan rejeki nomplok atau warisan. Hanya saja, jangan gunakan dana darurat Anda sekaligus!
Garis bawah
Melunasi hipotek Anda lebih awal benar-benar tergantung pada tujuan keuangan pribadi Anda. Apakah Anda ingin memprioritaskan investasi atau kepemilikan? Apakah Anda akan mengambil risiko menjadi miskin uang? Apakah Anda akan terkena penalti yang meniadakan bunga yang telah Anda simpan?
Pada akhirnya, Anda harus bertanya pada diri sendiri pertanyaan tentang mengapa Anda ingin membayar hipotek Anda lebih awal, menilai berapa biayanya baik dalam jangka panjang maupun jangka pendek, dan mengatasi pro dan kontra sendiri.
Gambar unggulan: Monster Ztudio/Shutterstock.com
