Mendapatkan asuransi sepertinya tidak perlu dipikirkan lagi. Asuransi kesehatan, lebih sering daripada tidak, menghemat uang Anda dalam jangka pendek dan panjang. Jika premi bulanan Anda tinggi, Anda akan membayar pengurangan yang lebih rendah, dan sebaliknya.
Asuransi gigi bekerja sedikit berbeda.
Ada pro dan kontra untuk membeli polis gigi, baik dari perusahaan Anda atau dari pasar asuransi seperti Healthcare.gov. Dalam beberapa kasus, perlindungan gigi tidak akan menghemat uang Anda sama sekali, bahkan jika Anda mendapatkan perawatan gigi.
Berapa biaya asuransi gigi?
Sumber: Shutterstock.com/ ADragan
Rata-rata, orang Amerika membayar sekitar $360 setahun, atau antara $15 dan $50 sebulan, untuk asuransi gigi. Biaya akan bervariasi tergantung pada negara bagian Anda.
Sebagian besar paket datang dengan manfaat tahunan maksimum atau batas cakupan. Batas ini biasanya berada di antara $1.000 dan $2.000. Tidak seperti asuransi kesehatan, yang menanggung biaya setelah tagihan Anda mencapai jumlah yang dapat dikurangkan, asuransi gigi memotong pertanggungan setelah tagihan Anda mencapai batas tahunan. Anda membayar biaya tambahan dari saku.
Hanya 2% hingga 4% orang Amerika yang akan menghabiskan manfaat maksimalnya setiap tahun, jadi Anda tidak boleh melebihi batas pertanggungan Anda. Kemungkinan besar jika Anda memerlukan prosedur seperti saluran akar atau mahkota.
Paket tipikal memberikan tingkat cakupan yang dikenal sebagai cakupan 100/80/50.
- Perawatan preventif – ujian, pembersihan, dan rontgen yang Anda terima selama pemeriksaan gigi rata-rata – ditanggung 100%. Dokter gigi merekomendasikan pembersihan dua kali setahun.
- Prosedur dasar seperti penambalan, pencabutan, dan pekerjaan periodontal tertutup 70% hingga 80%.
- Prosedur utama seperti mahkota, saluran akar, gigi palsu, jembatan, atau implan tertutup 50% (atau kurang).
Ada variasi dalam rencana individu. Misalnya, saluran akar dapat dianggap sebagai prosedur dasar atau utama.
Sebagian besar paket memungkinkan Anda membeli pertanggungan terpisah untuk perawatan ortodontik jika tidak tercakup. Lebih sedikit paket yang mencakup perawatan kosmetik (seperti pemutihan gigi). Ini biasanya merupakan biaya out-of-pocket.
Rencana gigi menekankan perawatan pencegahan, atau perawatan sebelum terjadi kesalahan.
Perawatan pencegahan mungkin tampak opsional jika Anda memiliki gigi yang sehat dan kebersihan mulut yang baik, tetapi menghemat uang dalam jangka panjang. Saya pergi tanpa asuransi gigi selama tiga tahun di usia dua puluhan, dan melakukan apa yang dilakukan sebagian besar rekan saya dalam situasi itu – tidak mengunjungi dokter gigi. Kemudian saya mendaftar di program pascasarjana yang mengharuskan siswa memiliki asuransi kesehatan dan gigi. Pada kunjungan gigi pertama saya, saya memiliki banyak gigi berlubang. Mengisi semuanya membutuhkan sembilan atau sepuluh janji temu dalam sembilan bulan tahun akademik saya.
Rencana saya mencakup tambalan rongga, tetapi prosedur tambahan (seperti mahkota atau pencabutan) akan mahal bahkan dengan asuransi. Banyak janji temu juga menghabiskan banyak waktu. Saya bisa terhindar dari gigi berlubang itu, dan berjam-jam di kursi dokter gigi, jika saya melakukan pembersihan rutin di tahun-tahun sebelumnya (dan, tentu saja, menggunakan benang gigi lebih sering).
Tetapi apakah asuransi gigi akan mengurangi biaya pembersihan dua tahunan?
Saya bisa membayar rata-rata $360 setahun untuk polis gigi di usia dua puluhan. Atau saya dapat membayar sendiri untuk dua pemeriksaan gigi, termasuk pembersihan dan rontgen, yang, pada tahun 2011, biayanya rata-rata gabungan $370. Dalam hal asuransi gigi tidak akan menyelamatkan saya banyak uang. Dan jika saya pergi ke sekolah kedokteran gigi atau klinik untuk perawatan, saya bisa menghemat lebih banyak lagi untuk biaya sendiri.
Bahkan jika perlindungan gigi tidak menghemat uang Anda, itu bisa menjadi insentif yang baik untuk membuat janji perawatan pencegahan tersebut; Anda lebih mungkin pergi ke dokter gigi jika Anda sudah membayar asuransi. Dan satu dolar yang dihabiskan untuk pembersihan dan sinar-X dapat menghemat $50 untuk prosedur yang lebih memakan waktu dan mahal di masa mendatang.
Jenis rencana asuransi gigi apa yang dapat Anda pilih?
Rencana gigi tipikal termasuk dalam salah satu dari tiga kategori.
Rencana ganti rugi atau biaya layanan
Paket ini memungkinkan Anda untuk memilih penyedia gigi dan paket Anda membayar persentase dari biaya penyedia.
Kelebihan: Paket ini memungkinkan Anda memilih dari beragam penyedia. Dapat dikurangkan (jumlah yang Anda bayarkan untuk prosedur sebelum pertanggungan asuransi dimulai) mungkin lebih rendah daripada paket lainnya. Batas cakupan maksimum tahunan mungkin lebih tinggi.
Kontra: Premi (apa yang Anda bayarkan setiap bulan) cenderung lebih tinggi daripada paket lainnya. Anda akan membayar bagian biaya layanan Anda di muka.
Rencana ini paling baik jika: Anda memiliki dokter gigi tertentu yang ingin Anda temui, atau Anda mengantisipasi membutuhkan prosedur besar dan mahal.
Rencana PPO atau Organisasi Penyedia Pilihan
Dengan PPO, Anda membayar biaya lebih rendah untuk melihat penyedia dalam jaringan atau “pilihan” tertentu.
Kelebihan: Jaringan asuransi membayar lebih dari yang mereka bisa dengan rencana ganti rugi atau rencana HMO. Anda tidak diharuskan untuk melihat penyedia dalam jaringan, tetapi Anda menghemat uang saat melakukannya.
Kontra: Anda akan membayar lebih jika melihat penyedia keluar dari jaringan. Paket PPO sering datang dengan jumlah maksimum yang akan mereka ganti dalam satu tahun kalender. Beberapa prosedur mungkin tidak ditanggung atau memiliki masa tunggu sebelum pertanggungan dimulai.
Rencana ini paling baik jika: Anda tidak memerlukan perawatan gigi besar segera, tetapi ingin dipersiapkan jika Anda membutuhkannya di masa mendatang. Anda ingin beberapa fleksibilitas dalam memilih penyedia gigi tetapi tidak ingin membayar premi yang tinggi.
Rencana HMO atau Health Maintenance Organization
Dengan HMO, Anda diharuskan menemui penyedia gigi di jaringan asuransi.
Pro: Layanan pencegahan — pembersihan dan sinar-X — akan ditanggung 100%, sementara prosedur dasar dilengkapi dengan pembayaran bersama. Anda mungkin tidak memiliki batas tahunan yang dapat dikurangkan atau maksimum dan pembayaran premi kemungkinan akan lebih rendah.
Kontra: Prosedur mayor atau restoratif mungkin memiliki cakupan kurang dari 50% atau tanpa cakupan sama sekali. Anda tidak akan memiliki banyak pilihan penyedia.
Rencana ini paling baik jika: Anda tidak mengantisipasi perlunya prosedur gigi besar dalam waktu dekat. Anda tidak memiliki preferensi penyedia selama perawatan gigi dasar ditanggung secara finansial.
Jika Anda sudah memiliki penyedia gigi yang Anda percayai, lihat paket mana yang direkomendasikan oleh kantor mereka.
Sebagian besar rencana tidak akan segera mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya atau mengganti prosedur utama yang diselesaikan sebelum Anda mendapatkan asuransi. Jika ragu, tanyakan apa yang tercakup dan kapan.
Ingatlah bahwa selalu ada kemungkinan Anda memerlukan prosedur yang tidak Anda antisipasi—dan mungkin tidak tercakup dalam polis Anda. Semakin tinggi premi Anda, semakin besar kemungkinan Anda memiliki cakupan untuk pekerjaan yang lebih luas. Dokter gigi Anda akan sering memberi tahu Anda (atau Anda dapat bertanya) prosedur mana yang mungkin Anda perlukan di kemudian hari.
Bagaimana jika Anda membutuhkan perawatan gigi yang ekstensif (lebih dari sekadar pembersihan atau penambalan rongga)?
Sumber: Shutterstock.com/ DenisProduction.com
Kabar buruknya: dengan atau tanpa asuransi, Anda akan mengeluarkan sejumlah uang. Itu kejahatan yang perlu. Usia gigi, bahkan dengan sikat gigi yang paling rajin (orang tua saya meyakinkan saya bahwa saluran akar masih jauh lebih murah daripada gigi palsu ayah saya).
Ingat batas tahunan maksimum itu? Anda dapat menjangkau mereka dengan cepat bahkan dengan satu prosedur utama. Biaya mahkota rata-rata antara $750 dan $1.200.
Implan gigi mulai dari $1.500, yang melebihi batas cakupan untuk banyak paket. Dan sementara batas cakupan tahunan tetap sama dari tahun ke tahun, biaya layanan gigi terus meningkat.
Jika Anda berencana untuk mendapatkan asuransi, taruhan terbaik Anda adalah membeli polis sebelum, bukan setelah, Anda memerlukan pekerjaan besar. Kalau tidak, Anda bisa menunggu berbulan-bulan untuk liputan untuk memulai prosedur.
Bagaimana jika Anda tidak diasuransikan dan Anda sudah tahu bahwa Anda membutuhkan perawatan gigi besar segera?
Lihat apa yang direkomendasikan oleh dokter gigi Anda, tetapi bersiaplah untuk segera menjalani prosedur dan membayar sendiri. Jujurlah tentang situasi keuangan Anda dan cobalah menyusun rencana pembayaran. Anda akan menghemat lebih banyak uang daripada jika Anda membiarkan masalah menjadi lebih buruk sambil menunggu liputan dimulai.
Berapa biaya perawatan gigi jika Anda tidak diasuransikan?
Seperti harga asuransi, harga perawatan gigi out-of-pocket agak bervariasi berdasarkan tempat tinggal Anda. Anda akan membayar lebih di daerah dengan biaya hidup yang tinggi.
Survei Biaya Gigi 2013 Institut Kebijakan Kesehatan ADA (data terbaru yang tersedia untuk umum) mengumpulkan biaya rata-rata AS untuk beberapa prosedur umum:
- Pembersihan gigi: $85.
- Seri lengkap sinar-X: $124.
- Tambalan gigi perak: $125.
- Tambalan gigi putih: $149.
- Mahkota porselen: $1.000.
- Saluran akar gigi depan: $762.
- Saluran akar bikuspid (gigi dengan dua katup): $879.
- Saluran akar gigi molar: $1.111.
Catatan penting – biasanya saluran akar diikuti oleh mahkota, meskipun prosedurnya dibebankan secara terpisah.
Harga rata-rata saluran akar, yang disusun oleh FAIR Health, bervariasi berdasarkan gigi.
Pertanyaan apa yang harus Anda tanyakan sebelum memilih polis?
- Prosedur gigi apa yang mungkin saya perlukan tahun ini?
- Berapa biayanya?
- Berapa biayanya dengan asuransi?
- Berapa saya akan membayar premi bulanan dan tahunan?
- Berapa saya akan membayar untuk pembersihan rutin tanpa asuransi? Dengan asuransi?
Berapa pembayaran tahunan maksimum untuk polis asuransi ini? Prosedur mana yang dicakup?
Bagaimana Anda bisa menghemat uang untuk perawatan gigi tanpa asuransi?
Jika Anda memutuskan untuk melewatkan asuransi gigi, Anda tetap ingin membersihkan gigi sekali atau dua kali setahun. Dan Anda akan menginginkan opsi jika perawatan gigi yang tidak terduga muncul. Di sinilah Anda dapat mencari perawatan di luar pasar asuransi pada umumnya.
Kunjungi sekolah kedokteran gigi
Anda akan melihat siswa yang pekerjaannya diawasi oleh dokter gigi terlatih. Sebagai gantinya, Anda membayar biaya rendah untuk janji temu, bahkan jika Anda tidak diasuransikan. ADA mencantumkan sekolah kedokteran gigi di seluruh negeri; temukan satu di dekat Anda.
Kunjungi klinik gigi
Beberapa klinik menawarkan biaya skala geser berdasarkan pendapatan, dan ujian diagnostik mungkin gratis. Temukan cabang lokal dari klinik nasional seperti America’s Dentists Care Foundation, atau lihat pilihan perawatan berbiaya rendah apa yang ditawarkan oleh negara bagian dan masyarakat gigi lokal Anda.
Janji temu sekolah gigi dan klinik sering kali banyak diminati. Bersiaplah untuk menjadwalkan jauh-jauh hari atau masukkan nama Anda dalam daftar tunggu. Bahkan dengan klinik berjalan, yang terbaik adalah menelepon dulu dan mencari tahu prosedurnya sebelum Anda pergi.
Lihatlah rencana diskon gigi
Paket diskon gigi atau paket tabungan gigi dapat memberi Anda keamanan pertanggungan tanpa biaya. Anda akan membayar biaya tahunan dan mendapatkan diskon, mulai dari 10% hingga 60%, dari harga rata-rata perawatan gigi. Tidak seperti paket asuransi, tidak ada batasan tahunan atau masa tunggu.
Policygenius memiliki analisis tentang rencana diskon gigi, yang (sekali lagi, seperti rencana asuransi) memerlukan beberapa perbandingan belanja untuk penawaran terbaik.
Asuransikan diri
Mungkin membayar premi atau biaya bulanan tidak sebanding dengan biaya yang Anda keluarkan untuk beberapa janji temu, tetapi Anda masih menginginkan uang tunai untuk perawatan gigi jika diperlukan. Sisihkan rekening tabungan terpisah untuk janji temu gigi dan keadaan darurat. Berkontribusi dengan kecepatan Anda sendiri, dan rawat gigi Anda sementara itu.
Ringkasan
Jadi, apakah asuransi gigi sepadan?
Itu tergantung pada kesehatan gigi Anda dan rencana yang Anda pilih. Dengan prosedur yang lebih ekstensif, memiliki asuransi dapat membantu menutupi biaya tinggi, tetapi kemungkinan besar Anda masih harus membayar sendiri untuk sebagiannya.
Hal terbaik yang dapat ditawarkan asuransi gigi adalah jaring pengaman jika Anda akhirnya membutuhkan prosedur ekstensif ini.
Gambar unggulan: Shutterstock.com/ 16:00 produksi
