Jika Anda berada di pasar asuransi jiwa, Anda mungkin akrab dengan polis yang paling umum, seperti asuransi jiwa berjangka dan asuransi seumur hidup. Anda mungkin pernah mendengar bahwa asuransi seumur hidup adalah pilihan yang lebih baik, karena memberikan perlindungan seumur hidup. Tetapi apakah itu benar?
Seluruh hidup adalah pilihan yang bagus bagi sebagian orang, tetapi itu tidak berarti itu pilihan yang tepat untuk setiap orang. Jika Anda berpikir untuk membeli polis asuransi seumur hidup, ada beberapa hal yang harus Anda ketahui sebelum Anda mengambil lompatan.
Apa itu Asuransi Seumur Hidup?
Asuransi seumur hidup adalah jenis asuransi jiwa permanen. Ini melindungi Anda seumur hidup Anda, dari saat polis Anda mulai berlaku sampai Anda meninggal dunia. Ketika Anda meninggal, penerima manfaat yang Anda pilih menerima tunjangan kematian. Uang itu biasanya didistribusikan bebas pajak dan dapat digunakan untuk tujuan apa pun.
Selama masa polis seumur hidup, preminya tetap, jadi tarif Anda tidak akan pernah naik. Namun, Anda harus terus membayar premi agar pertanggungan Anda tetap berlaku. Jika Anda berhenti melakukan pembayaran, polis Anda akan kedaluwarsa dan pertanggungan Anda akan kedaluwarsa.
Fitur penting lainnya dari asuransi seumur hidup adalah nilai tunai. Setiap kali Anda melakukan pembayaran, sebagian uang masuk ke nilai tunai, yang berfungsi sebagai rekening tabungan. Anda dapat meminjam atau menarik uang saat Anda masih hidup, dan menggunakan uang itu untuk apa saja. Namun jika tidak digunakan, uang tersebut kembali ke perusahaan asuransi saat Anda meninggal dunia.
Asuransi Jiwa Seutuhnya vs. Asuransi Jiwa Berjangka
Tidak seperti asuransi seumur hidup, asuransi jiwa berjangka hanya berlaku untuk jangka waktu tertentu. Jangka waktu biasanya antara 10 dan 30 tahun, tetapi jangka waktu yang lebih panjang dan lebih pendek tersedia dari beberapa perusahaan asuransi.
Baca lebih banyak: Term Life vs Asuransi Whole Life: Mana Yang Harus Anda Pilih?
Seperti seumur hidup, asuransi jiwa berjangka memiliki premi tetap dan manfaat kematian yang dijamin. Namun, ahli waris Anda hanya menerima manfaat kematian jika Anda meninggal dunia selama jangka waktu tersebut. Jika Anda hidup lebih lama dari jangka waktunya, pertanggungan Anda berakhir dan penerima manfaat Anda tidak menerima apa pun.
Selain itu, asuransi jiwa berjangka tidak memiliki komponen nilai tunai. Manfaat kematian adalah satu-satunya fitur sebenarnya dari polis seumur hidup.
Di hampir setiap situasi, asuransi jiwa berjangka lebih murah daripada seumur hidup untuk individu muda dengan kesehatan yang baik. Itu karena seumur hidup menawarkan perlindungan lebih lama dan manfaat tambahan berupa nilai tunai. Namun, premi asuransi jiwa berjangka meningkat seiring bertambahnya usia, jadi Anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan pertanggungan lebih awal untuk mengunci tarif rendah.
Baca lebih banyak: Membeli Asuransi Jiwa Muda Menghemat Uang
Pro & Kontra Asuransi Seumur Hidup
Pro
- Premi tetap — Dengan polis asuransi seumur hidup, Anda dapat yakin bahwa premi akan tetap sama seumur hidup Anda. Tingkat Anda tidak akan meningkat untuk alasan apapun.
- Manfaat kematian yang dijamin – Ketika Anda meninggal dunia, polis seumur hidup Anda akan membayar manfaat kematian yang dijamin. Tidak seperti beberapa bentuk asuransi jiwa permanen lainnya, manfaat kematian Anda tidak akan pernah berkurang.
- Nilai tunai — Kebijakan seumur hidup mengakumulasi nilai tunai. Ini adalah uang yang disisihkan, dan akhirnya, dana tersebut dapat dipinjam atau ditarik saat Anda masih hidup.
- Potensi dividen — Beberapa polis asuransi seumur hidup membayar dividen berdasarkan kinerja keuangan perusahaan asuransi. Anda dapat menggunakan uang itu untuk meningkatkan nilai tunai Anda atau untuk membayar premi Anda.
Kontra
- Premi yang lebih mahal — Dibandingkan dengan asuransi jiwa berjangka, premi asuransi seumur hidup lebih mahal. Jika Anda mencari pertanggungan termurah, asuransi seumur hidup mungkin bukan pilihan terbaik.
- Pertumbuhan nilai tunai yang terbatas — Dengan asuransi seumur hidup, nilai tunai tumbuh pada tingkat bunga tetap. Jika tarifnya rendah, uang tidak akan tumbuh secara signifikan. Di sisi lain, beberapa jenis asuransi jiwa permanen lainnya memiliki potensi pertumbuhan nilai tunai yang jauh lebih besar.
- Penarikan nilai tunai tidak gratis — Jika Anda ingin menggunakan nilai tunai Anda, itu bisa dikenakan biaya. Ketika Anda meminjam nilai tunai, Anda harus membayar kembali uang ditambah bunga. Penarikan uang tidak memiliki penalti ini, tetapi akan mengurangi manfaat kematian Anda sebesar jumlah yang Anda ambil.
Kapan Asuransi Seumur Hidup Layak?
Asuransi jiwa seumur hidup sangat berharga bagi sebagian orang. Secara khusus, seumur hidup menawarkan banyak jaminan yang tidak dimiliki polis lain. Anda mendapatkan premi tetap seumur hidup Anda, jaminan manfaat kematian saat Anda meninggal dunia, dan jaminan nilai tunai. Jika Anda mencari ketenangan pikiran, asuransi seumur hidup mungkin merupakan polis yang tepat untuk Anda.
Namun, Anda akan membayar ekstra untuk ketenangan pikiran itu. Premi asuransi seumur hidup lebih mahal daripada premi seumur hidup, jadi itu hanya layak jika Anda mampu membayar tarif yang lebih tinggi. Dan meskipun nilai tunai Anda dapat bertindak sebagai dana darurat finansial, menggunakan uang itu juga tidak gratis.
Anda mungkin juga mempertimbangkan untuk mendapatkan asuransi seumur hidup jika Anda menginginkan perlindungan seumur hidup. Anda hanya perlu membeli satu polis, dan Anda siap seumur hidup. Selain itu, membeli pertanggungan saat Anda masih muda dapat membantu Anda mendapatkan tarif rendah yang tidak akan berubah sepanjang hidup Anda.
Kapan Asuransi Seumur Hidup Tidak Layak?
Setiap orang memiliki kebutuhan asuransi jiwa yang berbeda dan asuransi seumur hidup mungkin bukan pilihan terbaik untuk Anda. Misalnya, jika Anda membutuhkan sedikit pertanggungan dan menginginkan premi terendah, Anda mungkin lebih baik menggunakan asuransi jiwa berjangka. Tarifnya jauh lebih rendah, terutama bila Anda masih muda dan sehat.
Baca lebih banyak: Rata-Rata Biaya Asuransi Jiwa Berdasarkan Usia
Anda juga harus mempertimbangkan kebutuhan keluarga dan tujuan keuangan Anda. Misalnya, Anda mungkin hanya menginginkan perlindungan asuransi jiwa saat anak Anda masih kecil. Begitu anak-anak keluar dari rumah dan mandiri secara finansial, Anda mungkin tidak terlalu membutuhkan asuransi jiwa. Dalam hal ini, polis asuransi jiwa berjangka 30 tahun mungkin merupakan pilihan yang lebih baik (dan lebih murah).
Pada catatan itu, pertimbangkan di mana lagi Anda berpotensi menaruh uang Anda untuk memberikan dukungan finansial bagi orang yang Anda cintai jika Anda meninggal dunia. Misalnya, Anda mungkin membangun kepercayaan untuk anak-anak Anda yang memungkinkan mereka mewarisi aset keuangan Anda. Jika Anda menginginkan penggantian penghasilan saat pensiun, Anda juga bisa memasukkan uang langsung ke IRA, yang bisa tumbuh lebih cepat daripada uang dalam nilai tunai Anda.
Baca lebih banyak: Cara Membuka IRA Pertama Anda
Garis bawah
Asuransi jiwa bisa menjadi investasi yang berharga, tetapi polis asuransi jiwa terbaik berbeda untuk setiap orang. Sebelum Anda memilih polis, penting untuk melakukan riset, membandingkan beberapa opsi, dan membeli pertanggungan dari perusahaan asuransi jiwa berperingkat tinggi.
Baca lebih banyak: Perusahaan Terbaik untuk Membeli Asuransi Jiwa Dari
Asuransi seumur hidup masuk akal bagi banyak orang, tetapi itu tidak berarti itu pilihan yang tepat untuk Anda. Ada banyak pilihan lain untuk dijelajahi, termasuk asuransi jiwa berjangka atau asuransi jiwa universal, yang mungkin lebih cocok.
Sebagai catatan terakhir, perlu juga disebutkan bahwa Anda bahkan mungkin tidak memerlukan asuransi jiwa. Pastikan untuk mempertimbangkan dengan cermat kebutuhan keuangan keluarga Anda, hutang Anda, dan tujuan pribadi Anda untuk masa depan.
Asuransi jiwa pasti bisa menjadi tambahan yang berharga untuk aset Anda. Di sisi lain, investasi tradisional mungkin menghasilkan hasil yang lebih baik dalam jangka panjang.
Gambar unggulan: fizkes/Shutterstock.com
