Apakah Pernikahan Mempengaruhi Skor Kredit Anda? – Terus My ID

Saat Anda menikah, Anda akan mulai mendengar kata “bersama” dilontarkan seolah-olah Anda berada di antrean kamar mandi di acara Grateful Dead.

• Harta bersama.
• Sewa bersama.
• Rekening bersama.
• Manfaat pengajuan bersama.

Begitu banyak “sendi”, sehingga membuat Anda bertanya-tanya: apakah ada “skor kredit bersama”? Bagaimana menikah mempengaruhi kredit saya? Jika pasangan saya memiliki kredit baik atau buruk, apakah itu berdampak pada saya? Mengapa memiliki kredit yang bagus penting untuk menikah? Dan jika pasangan saya memiliki kredit yang kurang sempurna, bagaimana saya bisa membantu?

Mari jelajahi bagaimana pernikahan memengaruhi nilai kredit Anda.

Apa itu Skor Kredit, Sekali Lagi?

Kami telah menulis seluruh fitur tentang Cara Kerja Kredit: Memahami Sistem Pelaporan Riwayat Kredit, tetapi inilah versi singkatnya:

• Skor kredit Anda adalah skor SAT untuk peminjam uang. Ini secara kasar mewakili seberapa “baik” Anda dalam meminjam uang – seberapa andal Anda dalam melunasi hutang, seberapa berpengalaman Anda dalam mengambil pinjaman, dll.
• Laporan kredit Anda seperti kartu laporan lengkap di balik skor kredit. Ini mencantumkan pinjaman atau jalur kredit apa yang telah Anda ambil dan peristiwa apa yang berdampak positif (atau negatif) terhadap skor Anda.

Sekarang, secara teknis ada beberapa jenis skor kredit di luar sana, tetapi 90% pemberi pinjaman teratas lebih menyukai Skor FICO®, jadi itulah yang akan kami gunakan di masa mendatang.

Skor kredit Anda, alias Skor FICO®, dikompilasi menggunakan perincian berikut:

• 35% – Riwayat pembayaran. Sudahkah Anda melunasi akun kredit Anda sebelumnya tepat waktu?
• 30% – Jumlah hutang. Berapa persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan?
• 15% – Panjang riwayat kredit. Berapa usia riwayat kredit dan usia rata-rata akun Anda?
• 10% – Campuran kredit. Apakah Anda mengambil berbagai jenis pinjaman yang sehat (mobil, rumah, dll.)?
• 10% – Kredit baru. Apakah Anda baru saja mengambil banyak pinjaman dalam rentang waktu singkat?

Jadi itu adalah skor kredit — metrik standar tiga digit untuk menunjukkan seberapa “baik” Anda dalam meminjam uang.

Mengapa itu penting?

Mengapa Skor Kredit Anda Penting?

Pemberi pinjaman menggunakan laporan kredit dan skor kredit Anda untuk menentukan kelayakan kredit Anda, yaitu seberapa “layak” Anda mendapatkan pinjaman atau jalur kredit.

Pemberi pinjaman menyukai orang-orang dengan kredit bagus karena mereka dapat dipercaya dan menghasilkan pendapatan untuk mereka melalui bunga. Orang-orang dengan kredit bagus mendapatkan akses ke:

• Lebih banyak pemberi pinjaman.
• Lebih banyak jenis pinjaman.
• Kartu kredit dan keuntungan kelas atas.
• Turunkan suku bunga dan banyak lagi.

Sebaliknya, orang-orang dengan kredit bagus, adil, atau buruk mungkin memiliki lebih sedikit pilihan untuk pinjaman/pemberi pinjaman/kartu kredit dan akan ditawari suku bunga yang lebih tinggi.

Singkatnya, kredit yang baik memberi Anda persyaratan pinjaman yang lebih baik, yang dapat membuat perbedaan besar saat Anda dan pasangan mengajukan hipotek, pinjaman mobil, HELOC, dan banyak lagi.

Baca lebih banyak: 14 Tips Bermanfaat untuk Mempertahankan Nilai Kredit yang Baik

Sebelum kita melanjutkan, saya sarankan untuk mendapatkan laporan dan skor kredit gratis dari teman-teman kita di Credit Karma. Mengetahui skor terbaru Anda akan membuat sisa artikel ini lebih relevan dan dapat ditindaklanjuti.

Bagaimana Pernikahan Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Perbuatan hukum menikah tidak akan berdampak langsung pada nilai kredit Anda.

Sejauh menyangkut biro kredit besar (Experian, Equifax, dan TransUnion), Anda dan pasangan Anda masih merupakan peminjam uang individu dengan riwayat kredit terpisah. Persatuan pernikahan yang sah tidak memengaruhi salah satu dari lima faktor yang membentuk skor kredit Anda, yang tercantum di atas.

Dan agar jelas, laporan kredit Anda dan pasangan Anda tidak akan pernah digabungkan ke dalam laporan kredit “pasangan” apa pun.

Apakah Anda Akan Mengambil Hutang Pasangan Anda Saat Menikah?

Tidak.

Utang yang terpisah untuk menikah akan tetap terpisah. Pasangan Anda tidak akan tiba-tiba menjadi penjamin pinjaman Anda setelah Anda menikah, dan sebaliknya.

Meskipun demikian, jika Anda tinggal di salah satu dari sembilan negara bagian Properti Komunitas (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA, dan WI), utang yang timbul selama pernikahan secara otomatis menjadi tanggung jawab kedua pasangan — bahkan jika salah satu mitra tidak tahu utang itu ada.

Ingatlah hal itu saat Anda membaca bagian selanjutnya.

Akankah Mengubah Nama Anda Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Tidak.

Saya pernah mendengar beberapa orang melontarkan istilah “awal baru” ketika mereka membawa kredit buruk ke dalam pernikahan, tetapi itu bukan cara kerjanya.

“Sayangnya bagi siapa pun yang mengharapkan perbaikan, mengubah nama Anda tidak mengatur ulang skor kredit yang buruk atau menghapus laporan kredit Anda yang ada untuk memungkinkan Anda memulai lagi,” kata Experian.

Anda juga tidak perlu memberi tahu biro kredit tentang perubahan nama Anda. Setelah Anda memperbarui nama Anda dengan administrasi Jaminan Sosial dan pemberi pinjaman Anda, Experian mengatakan mereka akan mengetahuinya dari sana.

Bagaimana Menikahi Seseorang Dengan Kredit Buruk Mempengaruhi Keuangan Anda?

Seperti diuraikan di atas, tindakan menikah tidak akan secara otomatis mengubah skor kredit Anda atau pasangan Anda. Juga tidak ada yang namanya “skor kredit bersama” — riwayat kredit Anda tetap terpisah selamanya.

Jadi meskipun tidak ada yang terjadi secara otomatis, menikah dengan seseorang dengan kredit buruk tetap dapat memengaruhi keuangan Anda secara tidak langsung. Begini caranya:

Ini Mungkin Mempersulit Mendapatkan Pinjaman Bersama

Saat Anda mengajukan pinjaman bersama — katakanlah, untuk mendapatkan hipotek atau Mazda Miata — pemberi pinjaman akan berusaha keras dan menganalisis nilai kredit dari setiap peminjam bersama yang terdaftar dalam pinjaman tersebut.

Kemudian, mereka akan mengambil apa yang dikenal sebagai skor menengah ke bawah. Saya akan membiarkan Chase menjelaskannya:

Katakanlah skor kredit Anda dari tiga biro kredit adalah 723, 716 dan 699, dan pasangan Anda adalah 688, 657 dan 649. Pemberi pinjaman kemudian akan menggunakan skor yang lebih rendah dari dua skor menengah, yaitu 657.

Akibatnya, “skor yang lebih rendah adalah yang terpenting.”

Sekarang, Anda selalu dapat meminta pasangan dengan nilai kredit yang lebih tinggi untuk mengajukan pinjaman secara individual, dan menambahkan pasangan lain ke kepemilikan properti secara manual. Tetapi melakukannya dengan cara ini berarti persyaratan pinjaman Anda akan didasarkan pada pendapatan satu mitra saja.

Jika Mitra Anda Melewatkan Pembayaran Pinjaman Bersama, Itu Bisa Menyakiti Kedua Skor Kredit Anda

Baik atau buruk, pemberi pinjaman memperlakukan peminjam bersama sebagai sebuah tim.

Inilah saat yang baik: jika Anda melakukan pembayaran yang konsisten dan tepat waktu bersama-sama, pemberi pinjaman akan melaporkan perilaku baik itu ke biro kredit dan kedua nilai kredit Anda bisa naik. Sebagai ilustrasi, istri saya, Holly, secara teknis membayar hipotek kami – dan saya hanya Venmo untuk setengahnya – tetapi karena pemberi pinjaman kami tidak peduli dari mana peminjam bersama itu berasal, kami berdua mendapat manfaat.

Sebaliknya, jika Holly melewatkan pembayaran, tidak masalah bahwa saya Venmo akan memberinya — kedua skor kredit kami rusak karena kami melewatkannya sebagai tim peminjam bersama.

Di Negara Bagian Dengan Undang-undang Properti Komunitas, Anda Bisa Tersangkut Hutang Baru Mitra Anda

Seperti disebutkan di atas, sembilan negara bagian (AZ, CA, ID, LA, NV, NM, TX, WA, dan WI) adalah negara bagian Properti Komunitas, yang berarti pendapatan, properti, dan hutang yang diperoleh selama pernikahan dianggap “dibagi” secara default ( meskipun mungkin untuk menyisih).

“Itu berarti meskipun pasangan Anda membeli sesuatu atau mendapat bonus, atau Anda mengambil pinjaman atas nama Anda, Anda berdua sama-sama bertanggung jawab,” kata Experian.

Jadi, jika pasangan Anda mengambil pinjaman mobil berbunga tinggi tanpa sepengetahuan Anda dan mulai terlambat membayar, kemungkinan Anda akan melihat penurunan skor kredit Anda.

Pada titik ini, Anda mungkin mengambil tema…

Kredit Buruk Mungkin Menjadi Indikator Kebiasaan Uang yang Salah Arah (Yang Dapat Mempengaruhi Keuangan Bersama)

Sebagai pengantar, memiliki kredit yang tidak sempurna tidak selalu berarti seseorang buruk dalam hal uang. Mereka mungkin hanya melewatkan satu atau dua pembayaran pinjaman siswa. Atau mungkin orang lain rusak milik mereka kredit dengan pinjaman bersama.

Kemudian lagi, terkadang kredit yang buruk merupakan indikator langsung dari kebiasaan uang yang salah arah. Seseorang yang Anda cintai mungkin telah memaksimalkan beberapa kartu kredit, mengambil pinjaman mobil berbunga tinggi untuk mendapatkan mobil mewah yang tidak mampu mereka beli, atau lebih buruk lagi.

Intinya adalah, Anda ingin mulai berbagi skor kredit dan situasi keuangan Anda secara keseluruhan satu sama lain lebih cepat daripada nanti.

Anda mungkin menemukan bahwa salah satu atau Anda berdua dapat melakukan sedikit perbaikan kredit sebelum mengajukan hipotek bersama. Dengan begitu, Anda berdua akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan menghemat banyak uang.

Baca lebih banyak: Cara Melakukan ‘The Talk’: 6 Tips untuk Pasangan Mendiskusikan Keuangan

Bagaimana Saya Dapat Membantu Mitra Saya Memperbaiki Kreditnya?

Tinjau Laporan Kredit Anda Bersama

Mungkin pasangan Anda bahkan tidak menyadari kebiasaan uang apa yang memakan skor kredit mereka, atau apa skor mereka. Survei tahun 2019 oleh LendingTree menemukan bahwa hampir 4 dari 10 orang Amerika tidak tahu bagaimana skor kredit mereka ditentukan.

Jadi, langkah pertama Anda mungkin menarik setiap laporan kredit Anda masing-masing dan menghabiskan 10 menit menganalisisnya untuk melihat apa yang membantu (atau merugikan).

Jika Anda Mempercayai Mereka dengan Uang, Pertimbangkan untuk Menambahkan Mereka sebagai Pengguna Resmi di Kartu Kredit Anda

Salah satu cara paling sederhana dan siap pakai untuk membantu mitra Anda membangun kredit mereka adalah dengan menambahkan mereka sebagai pengguna resmi di kartu kredit Anda.

Kemudian, selama Anda terus melakukan pembayaran bulanan tepat waktu, perilaku kredit positif tersebut juga akan membantu meningkatkan skor kredit pengguna resmi Anda.

Jika Mereka Membutuhkan Latihan Membangun Kebiasaan Uang yang Baik, Pertimbangkan Kartu Kredit Terjamin

Jika Anda tidak cukup mempercayai pasangan Anda untuk memberi mereka akses langsung ke akun Anda, Anda masih dapat membantu mereka memperbaiki kredit mereka dari jarak yang aman.

Setelah Anda membantu mereka memahami skor kredit mereka, bagaimana hal itu sampai di sana, dan mengapa penting untuk memperbaikinya, langkah selanjutnya yang solid adalah membantu mereka mengajukan kartu kredit aman. Kartu aman memerlukan setoran tunai, yang kemudian menjadi jalur kredit Anda.

Seperti kartu hadiah, kartu aman tidak akan membiarkan Anda membelanjakan lebih dari yang Anda miliki.

Namun tidak seperti kartu hadiah, kartu aman membangun kredit Anda saat Anda melakukan pembayaran tepat waktu secara konsisten.

Plus, banyak kartu aman memungkinkan Anda mengubahnya menjadi kartu tanpa jaminan setelah Anda memperbaiki kredit Anda ke titik tertentu.

Baca lebih banyak: Kartu Kredit Terjamin vs. Tidak Aman: Bagaimana Cara Kerjanya (dan Yang Harus Anda Dapatkan?)

Bisakah Anda Menggabungkan Akun Kredit (dan Haruskah Anda)?

Ya, Anda pasti dapat menggabungkan akun kartu kredit dengan SO Anda dengan dua cara:

• Tambahkan mereka sebagai pengguna resmi di akun Anda yang sudah ada.
• Buka jalur kredit bersama, alias kartu kredit bersama, bersama.

Jika Anda menambahkan SO Anda sebagai pengguna resmi, Anda masih menjadi pemegang akun utama sehingga skor kredit Anda akan paling terpengaruh oleh pembayaran tepat waktu atau pembayaran yang terlewatkan. Anda juga akan mengontrol poin dan manfaat yang diberikan kartu.

Baca lebih banyak: Pemegang Kartu Resmi: Pro dan Kontra

Jika Anda berdua membuka rekening bersama, Anda berdua akan menjadi pemegang rekening utama, dan oleh karena itu, pembayaran tepat waktu atau pembayaran yang terlewatkan di atas kertas akan memengaruhi Anda berdua secara setara.

Tidak setiap bank menawarkan jalur kredit bersama, tetapi ini bisa menjadi ide bagus untuk meningkatkan skor kredit Anda berdua sebelum mengajukan hipotek.

Teman saya Xiao dan Emily memiliki kartu bersama, alias “kartu kredit pasangan”, yang mereka gunakan untuk pengeluaran bersama seperti bahan makanan dan pembersihan rumah. Salah satu hal pertama yang mereka lakukan adalah mendaftar pembayaran otomatis untuk memastikan mereka tidak perlu mengingat siapa yang harus melunasinya.

Garis bawah

Meskipun menikah tidak memengaruhi nilai kredit Anda, makhluk menikah pasti bisa. Skor kredit yang lebih rendah akan sangat memengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman bersama, dan kebiasaan uang pasangan Anda – baik atau buruk – dapat memengaruhi lebih dari sekadar skor kredit Anda.

Itu sebabnya komunikasi keuangan sangat penting dalam hubungan.

Gambar unggulan: Pushish Images/Shutterstock.com

Baca lebih banyak: