Memulai bisnis kecil bisa membebaskan. Bagaimanapun, Anda menjadi bos. Anda membuat jadwal Anda sendiri, Anda menetapkan persyaratan Anda sendiri, dan Anda membangun karier Anda dari awal. Apa yang bisa lebih baik?
Tetap saja, itu tidak sempurna. Bisnis kecil juga memiliki risiko — baik secara hukum maupun finansial.
Untungnya, polis asuransi usaha kecil yang tepat dapat membantu mengimbangi risiko ini dan melindungi Anda dari kemungkinan pertanggungjawaban dalam segala jenis skenario. Mereka juga memastikan aset, penghasilan, dan karyawan Anda terlindungi.
Apakah Anda memulai bisnis kecil Anda sendiri? Berikut adalah jenis polis asuransi yang ingin Anda pertimbangkan sebelum melakukannya:
Asuransi
Jenis asuransi pertama yang Anda inginkan adalah pertanggungan kewajiban, yang melindungi Anda jika seseorang terluka atau menderita kerugian karena bisnis Anda, produknya, karyawannya, kendaraannya, atau tindakannya.
Ada beberapa jenis kebijakan pertanggungjawaban, dan yang tepat sangat bergantung pada jenis bisnis yang Anda jalankan. Dalam banyak kasus, Anda akan menginginkan beberapa kebijakan pertanggungjawaban sekaligus.
Berikut adalah beberapa jenis asuransi kewajiban yang mungkin Anda perlukan untuk bisnis Anda:
Tanggung jawab umum
Polis asuransi kewajiban umum melindungi bisnis Anda jika seseorang terluka di properti Anda. Ini mungkin terpeleset dan jatuh di ubin basah atau tersandung kawat atau kabel yang longgar di tanah.
Ketika masalah seperti ini terjadi, tanggung jawab umum akan muncul dan mencakup tagihan dan kerusakan medis individu yang terluka, serta biaya pengacara yang mungkin timbul dari gugatan apa pun.
Cakupan kewajiban/kesalahan dan kelalaian profesional
Kebijakan pertanggungjawaban profesional — sering disebut cakupan kesalahan dan kelalaian — melindungi Anda dari kerusakan akibat layanan yang disediakan bisnis Anda. Jika Anda menyediakan layanan pengendalian hama, misalnya, tetapi Anda gagal menyingkirkan semua hewan pengerat pada panggilan layanan baru-baru ini, Anda mungkin dimintai pertanggungjawaban atas segala kerusakan yang dilakukan hama tersebut sesudahnya.
Tanggung jawab profesional juga melindungi Anda dari kerusakan yang disebabkan pekerja saat bekerja di luar lokasi, seperti memecahkan saluran air saat menggali properti pelanggan atau memecahkan jendela saat melakukan layanan pembersihan.
Dalam situasi ini, asuransi kewajiban profesional akan melindungi Anda dan menanggung biaya pembelaan hukum Anda dan segala kerusakan.
Asuransi kewajiban produk
Jika bisnis Anda membuat dan menjual produk fisik, ini mungkin cakupan yang akan Anda pertimbangkan. Polis ini menanggung kerugian (kepada orang atau properti) yang disebabkan oleh produk cacat atau rusak yang mungkin Anda jual, serta biaya medis dan hukum yang diakibatkan oleh insiden tersebut.
Tanggung jawab praktik ketenagakerjaan
Tanggung jawab praktik ketenagakerjaan melindungi Anda jika seorang karyawan membawa tindakan terhadap perusahaan Anda — khususnya untuk sesuatu yang bisnis Anda lakukan dengan melanggar hak sipil atau hukum mereka (seperti pemutusan hubungan kerja yang salah, misalnya). Jenis pertanggungan ini hanya diperlukan jika Anda memiliki karyawan — bukan jika Anda pemilik tunggal.
Asuransi kewajiban dunia maya
Ini juga disebut asuransi pelanggaran data, dan melindungi bisnis Anda jika terjadi peretasan atau semacam pelanggaran data. Ini mencakup hal-hal seperti memberi tahu klien Anda tentang pelanggaran tersebut, menyewa firma PR untuk memulihkan reputasi Anda, dan membayar ganti rugi yang terkait dengan peretasan.
Dalam beberapa kasus, cakupan juga dapat mencakup pemerasan (jika seorang peretas meminta uang tebusan, misalnya) dan denda peraturan yang mungkin dikenakan kepada Anda karena pelanggaran tersebut.
Tanggung jawab direktur dan pejabat
Asuransi D&O melindungi eksekutif perusahaan Anda dari tanggung jawab pribadi sebagai pemimpin perusahaan Anda. Itu dapat menutupi biaya hukum, kerusakan, dan biaya lain yang mungkin timbul jika gugatan diajukan terhadap mereka, dan juga dapat melindungi pemimpin Anda (dan aset mereka) jika perusahaan menyatakan bangkrut.
Tanggung jawab fidusia
Asuransi fidusia melindungi Anda jika seseorang kehilangan uang atau tunjangan pekerjaan karena kesalahan perusahaan atau karyawan Anda. Ini adalah asuransi yang Anda inginkan jika Anda memiliki kewajiban fidusia kepada konsumen Anda. Ini dapat mencakup agen asuransi, broker real estat, dan penasihat keuangan. Jika Anda mensponsori program tunjangan karyawan, ini juga memenuhi syarat sebagai kewajiban fidusia.
Kewajiban minuman keras
Seperti yang mungkin Anda duga, asuransi liabilitas minuman keras melindungi Anda jika bisnis Anda menjual, menyajikan, atau bahkan mendistribusikan alkohol (seperti di pesta liburan, misalnya). Ini akan terjadi jika seorang karyawan melayani pelanggan secara berlebihan yang kemudian mengalami kecelakaan mobil, atau dalam kasus lain di mana alkohol yang Anda berikan menyebabkan kerusakan. Ini dapat digunakan untuk biaya hukum Anda, tagihan medis untuk siapa pun yang terluka, biaya perbaikan jika properti rusak, dan penyelesaian atau putusan apa pun yang dihasilkan dari tuntutan hukum.
Asuransi properti komersial
Jika Anda memiliki kantor fisik, toko, atau bangunan, asuransi properti komersial dapat membantu melindunginya. Jenis polis ini mencakup kerusakan yang terjadi pada bangunan, serta barang apa pun di dalamnya — hal-hal seperti peralatan, perkakas, furnitur, elektronik, dll. Ini juga melindungi Anda jika terjadi bencana alam dan cuaca buruk — kecuali banjir (Anda memerlukan polis asuransi banjir khusus untuk itu). Itu juga dapat menutupi kerugian karena pencurian atau vandalisme.
Perlu diingat bahwa Anda memerlukan asuransi properti terlepas dari apakah Anda memiliki atau menyewakan properti Anda — dan bahkan jika Anda bekerja dari rumah. Kebijakan tidak hanya dapat melindungi bangunan tempat Anda tinggal, tetapi juga apa pun di dalamnya, termasuk peralatan, inventaris, perlengkapan, dan lainnya. Tanpa asuransi, mengganti ini jika terjadi bencana bisa jadi mahal.
Baca lebih banyak: Apakah Anda Terkena Badai Tahun Ini? Jika Ya, Anda Dapat Memenuhi Syarat Untuk Pengurangan Pajak Bencana Alam
Asuransi pendapatan bisnis
Hal-hal dapat berubah pada saat itu juga — menutup bisnis Anda, serta semua pendapatan yang menyertainya. Cakupan pendapatan bisnis melindungi Anda saat ini terjadimenutupi penghasilan Anda yang hilang jika beberapa keadaan tak terduga — seperti kebakaran, angin topan, banjir, pencurian, dll. — memaksa Anda untuk menutup pintu sementara.
Ini juga kadang-kadang disebut asuransi gangguan bisnis. dan dapat membantu Anda tetap bertahan saat hal tak terduga terjadi. Anda akan menerima pembayaran berdasarkan pendapatan dan pengeluaran bisnis rata-rata Anda, jadi pastikan Anda mencatatnya dengan baik.
Kompensasi pekerja
Cakupan kompensasi pekerja, kadang-kadang disebut hanya sebagai diwajibkan di sebagian besar negara bagian jika Anda memiliki bahkan satu karyawan (selain diri Anda sendiri). Ini mencakup tagihan medis, perawatan, dan kehilangan pendapatan jika mereka terluka saat bekerja.
Di beberapa area, Anda mungkin perlu mendapatkan kebijakan ini dari badan atau dana negara; di tempat lain, Anda bisa mendapatkannya melalui perusahaan asuransi swasta seperti jenis pertanggungan lainnya.
Catatan penting di sini: bahkan jika negara Anda tidak mengharuskan Anda memiliki asuransi kompensasi pekerja, Anda harus mempertimbangkannya dengan serius. Melepaskan jenis pertanggungan ini membuat Anda berisiko tinggi mengalami kerugian finansial jika seorang karyawan terluka.
Asuransi mobil komersial
Jika perusahaan Anda memiliki atau mengoperasikan kendaraan apa pun, Anda memerlukan polis asuransi mobil untuk bisnis tersebut. Ini melindungi Anda, karyawan Anda, dan kendaraan Anda jika terjadi kecelakaan.
Asuransi komersial juga pintar jika Anda menyediakan pengiriman atau transportasi apa pun untuk orang – bahkan dengan kendaraan pribadi Anda sendiri. Bahkan mengemudi untuk Uber, Lyft, atau rantai pizza lokal Anda dapat memenuhi syarat di sini.
Baca lebih banyak: Berapa Banyak Uang yang Bisa Anda Hasilkan Mengemudi Untuk Uber Atau Lyft?
Asuransi payung
Polis payung menawarkan perlindungan di atas dan di luar apa yang sudah Anda miliki. Ini akan terjadi jika Anda melihat kerugian atau kerusakan signifikan yang melampaui batas polis lain. Ini tidak selalu diperlukan, tetapi bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda berada di bidang yang sangat berisiko.
Polis payung khusus untuk pertanggungjawaban, jadi polis ini akan menanggung hal-hal seperti cedera pada properti Anda, kerusakan yang terjadi karena kecelakaan, dan biaya serta ongkos hukum yang diakibatkan oleh insiden tersebut.
Baca lebih banyak: Asuransi Payung – Apa Artinya, Dan Apakah Anda Membutuhkannya?
Kebijakan pemilik bisnis
Pendekatan sederhana adalah mendapatkan apa yang disebut kebijakan pemilik bisnis, atau BOP. Ini adalah jenis polis asuransi bisnis yang dibundel yang biasanya mencakup asuransi kewajiban umum, asuransi properti bisnis, dan asuransi pendapatan/gangguan bisnis.
Anggap mereka sebagai solusi satu ukuran untuk semua. Daripada mengambil banyak polis, Anda mendapatkan beberapa pertanggungan sekaligus. Dari sana, Anda dapat menambahkan liputan dan dukungan khusus lainnya sesuai kebutuhan. Misalnya, Anda dapat menambahkan kewajiban dunia maya, kewajiban minuman keras, atau asuransi mobil komersial, bergantung pada kebutuhan bisnis Anda.
Laut pedalaman
Meskipun istilah “kelautan” digunakan di sini, jenis pertanggungan asuransi ini bukan untuk bisnis laut. Padahal, itu sebenarnya mencakup produk yang diangkut di darat. Ini adalah jenis pertanggungan asuransi yang penting jika bisnis Anda bergerak di bidang pengiriman, transportasi, pengangkutan, atau yang serupa – terutama jika Anda memindahkan barang-barang bervolume tinggi dan bernilai tinggi.
Anda juga dapat mempertimbangkannya jika Anda menghadiri konferensi rutin atau pameran dagang yang memerlukan pengangkutan. Jenis polis ini akan melindungi Anda jika kerusakan terjadi pada barang Anda saat dalam pengiriman.
Liputan acara khusus
Anda akan menginginkan liputan acara khusus jika Anda menyelenggarakan segala jenis pertemuan — publik atau pribadi. Ini dapat mencakup konvensi, pameran dagang, pesta liburan, pernikahan, dan banyak lagi. Jika seseorang menderita cedera di salah satu acara ini, liputan Anda akan masuk dan membayar tagihan medis dan kerugian lainnya. Ini juga dapat digunakan jika properti rusak di salah satu acara Anda (misalnya, jika ruang konferensi hotel dirusak di konvensi yang Anda selenggarakan).
