Dengan kemajuan besar dalam penelitian medis yang dibuat selama beberapa dekade terakhir, manula diharapkan hidup lebih lama daripada orang tua mereka. Bagi kaum milenial, perbedaan itu bisa semakin meningkat. Jika proyeksi saat ini merupakan indikasi, hidup hingga 100 tahun bisa menjadi hal yang lumrah bagi generasi milenial dan generasi mendatang. Kedengarannya bagus, bukan?
Belum tentu.
Dalam hal umur panjang, berhati-hatilah dengan apa yang Anda inginkan. Harapan hidup adalah satu hal, tetapi kualitas hidup adalah masalah yang sama sekali berbeda. Untuk generasi dengan postur tubuh yang buruk, pola makan yang buruk, dan kebiasaan olahraga yang kurang baik, hidup sampai usia 100 tahun bisa jadi lebih merupakan kutukan daripada berkah.
Itulah mengapa konsumen termuda sekalipun perlu mulai mempersiapkan kebutuhan perawatan jangka panjang yang hampir tak terhindarkan. Selama beberapa dekade, cara terbaik untuk melakukannya adalah dengan mengambil polis asuransi perawatan jangka panjang.
Tetapi dengan lanskap asuransi yang berubah secara drastis dalam beberapa tahun terakhir, pertanyaannya menjadi—apakah asuransi perawatan jangka panjang benar-benar layak?
Apa itu asuransi perawatan jangka panjang?
Asuransi perawatan jangka panjang mencakup biaya yang terkait dengan tinggal jangka panjang di fasilitas panti jompo atau panti jompo. Itu juga membayar perawat dan pembantu di rumah yang membantu kegiatan dasar sehari-hari seperti makan, mandi dan berpakaian.
Penelitian dari Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS mengungkapkan bahwa, “Sementara sebagian besar orang dengan kebutuhan LTSS akan menghabiskan relatif sedikit untuk perawatan mereka, sekitar satu dari enam (17 persen) akan menghabiskan setidaknya $100.000 untuk masa depan jangka panjang. layanan jangka panjang dan dukungan.”
Laporan selanjutnya mengatakan bahwa kebanyakan orang membiayai sendiri setengah dari biaya perawatan jangka panjang, mengandalkan layanan publik dan asuransi untuk sisanya.
Karena generasi manula saat ini mulai menguangkan polis asuransi perawatan jangka panjang mereka, beberapa perusahaan asuransi terbesar telah keluar dari pasar LTC, termasuk Metlife, Prudential, dan John Hancock. Penyedia sekarang jauh lebih waspada tentang kehilangan ketika datang ke LTC.
“Banyak polis yang dijual selama 25 tahun terakhir dihargai terlalu rendah karena berbagai alasan dan sekarang diklaim dengan harga yang jauh lebih tinggi dari yang diperkirakan,” kata Doug Nordman, penulis “The Military Guide to Financial Independence and Retirement.”
Apakah itu layak?
Biaya tahunan polis LTC adalah antara $2.500 dan $4.000 untuk pembelian polis berusia 65 tahun hari ini. Namun, harga bervariasi tergantung pada usia, jenis kelamin, kesehatan, dan lokasi geografis Anda. Premi mungkin terlalu mahal untuk manula yang dekat atau sudah pensiun dan hidup dengan pendapatan tetap.
“Orang yang kesulitan membayar polis LTC harus mempertimbangkan perawatan di rumah dan Medicaid,” kata Nordman. “Tidak ada alasan untuk menghabiskan waktu bertahun-tahun membayar premi yang terlalu tinggi hanya untuk menurunkan kualitas hidup Anda dan berakhir di Medicaid lebih cepat lagi.”
Ketika sampai pada pertanyaan apakah layak membeli polis LTC atau tidak, jawaban Nordman adalah tidak. Sebagian besar polis saat ini memungkinkan premi meningkat setiap tahun – dan perbedaannya terkadang mencapai 50-80 persen lebih.
Misalnya, pemerintah federal memiliki rencana asuransi LTC sendiri untuk karyawannya, tetapi pada tahun 2016 mereka mengumumkan bahwa premi akan meningkat rata-rata 83 persen.
“Ini telah terjadi dua kali selama dekade terakhir kepada pemegang polis Program Asuransi Perawatan Jangka Panjang Federal,” katanya.
Meningkatnya biaya berarti bahwa harga premi dapat melebihi manfaat asuransi, dalam hal ini Anda sebaiknya menyimpan uang di tabungan atau rekening pensiun. Plus, jika premi meningkat, Anda harus memutuskan apakah Anda ingin mempertahankan polis, menurunkan ke pembayaran yang lebih kecil atau membatalkannya sama sekali.
Di mana membelinya
Jika Anda ingin membeli pertanggungan LTC, Anda pasti ingin mencari perusahaan yang dapat menjual pertanggungan yang masuk akal. Nordman merekomendasikan untuk menyewa perencana keuangan dan broker asuransi khusus biaya untuk menemukan polis LTC terbaik yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Seorang ahli dapat membantu Anda menguraikan jargon asuransi sehingga Anda mendapatkan apa yang Anda bayar.
“Polisitas yang baik akan memiliki premi yang terjangkau dan peluang kenaikan premi yang minimal,” katanya. “Undang-undang asuransi negara bagian Anda diharapkan memiliki penegakan yang kuat.”
Nordman juga mengatakan untuk memastikan penyedia memiliki situs web yang mudah digunakan dan layanan pelanggan yang membantu. Saat Anda tidak mampu, pengasuh harus mengajukan klaim atas nama Anda, dan itu tidak akan membuat hidup mereka lebih mudah jika perusahaan asuransi memberi mereka alasan.
Jika Anda merasa menginginkan polis, cobalah membelinya lebih cepat daripada nanti. Semakin muda Anda saat membeli polis, semakin murah harganya. Bahkan, banyak senior 65 dan lebih tua bahkan tidak memenuhi syarat karena usia.
Pilihan lain
Jika Anda tidak ingin membayar asuransi LTC dan khawatir tertular penyakit yang memerlukan perawatan sepanjang waktu, jangan khawatir—Anda punya pilihan. Sebagai contoh, percayakan aset Anda. Ini tidak akan diperhitungkan terhadap Anda ketika datang ke Medicaid.
Namun, pemerintah federal telah memberlakukan aturan ketat untuk mencegah orang menyimpan uang mereka dalam perwalian saat mereka menerima Medicaid, jadi konsultasikan dengan pengacara jika Anda mempertimbangkan opsi ini. Dalam banyak kasus, manula harus mentransfer aset mereka ke perwalian lima tahun sebelum mereka ingin mengklaim Medicaid.
Cara lain untuk menghindari membeli asuransi semacam ini adalah dengan mengasuransikan diri sendiri atau menabung cukup uang di bank untuk membayar kebutuhan perawatan jangka panjang. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS merekomendasikan bahwa rata-rata orang berusia 65 tahun menginvestasikan $70.000 hari ini untuk menghemat $138.000 yang mereka perlukan untuk LTC. Anda mungkin mundur dari gagasan menyisihkan begitu banyak untuk perawatan kesehatan, tetapi lebih baik daripada mengandalkan Medicaid untuk memulai nanti.
Lansia juga harus ingat bahwa tetap sehat dengan diet seimbang dan olahraga teratur dapat meminimalkan ancaman cedera dan penyakit. Kebiasaan baik tidak dapat mencegah setiap jenis penyakit, tetapi kebiasaan itu dapat membantu Anda.
Ringkasan
Asuransi perawatan jangka panjang sangat bagus untuk dimiliki—jika Anda mampu membelinya. Tetapi premi telah meningkat banyak dalam beberapa tahun terakhir dan tampaknya tidak akan turun. Ada cara lain untuk menabung untuk perawatan Anda di hari tua Anda. Yang penting mulai menabung sekarang.
