Albert Einstein dikaitkan dengan menyebut bunga majemuk sebagai “keajaiban dunia ke-8”.
Dan Benjamin Franklin terkenal menjalankan eksperimen selama 200 tahun untuk membuktikan kekuatan bunga majemuk, memberikan 1.000 pound Inggris ke Boston dan Philadelphia. Setelah hampir 200 tahun, kedua investasi tersebut kini bernilai jutaan dolar.
Tapi apa itu bunga majemuk, dan bagaimana tepatnya cara kerjanya?
Sederhananya, bunga majemuk adalah proses uang Anda menghasilkan uang, dan kemudian uang itu menghasilkan lebih banyak uang.
Mari kita bahas cara menghitung bunga majemuk, bagaimana pengaruh waktu membuatnya begitu kuat, dan bagaimana menggunakan bunga majemuk untuk merencanakan investasi Anda.
Apa itu bunga majemuk?
Bunga majemuk mengacu pada proses mendapatkan bunga atas jumlah pokok investasi, dan bunga yang diperoleh dari akumulasi bunga investasi tersebut.
Dengan kata lain, bunga yang Anda peroleh, pada gilirannya, juga menghasilkan bunga. Efek peracikan ini memungkinkan investasi awal Anda tumbuh dan menghasilkan lebih banyak setiap tahun.
Bunga majemuk adalah fondasi untuk menumbuhkan kekayaan Anda, karena Anda dapat menghasilkan lebih banyak setiap tahun selama Anda tetap berinvestasi. Tapi itu juga bekerja sebaliknya, karena pinjaman bank dan kartu kredit juga menambah bunga hutang Anda, membuat Anda membayar lebih banyak dari waktu ke waktu.
Berikut contoh singkatnya:
Jika Anda menginvestasikan $10.000 dalam sertifikat deposito (CD) yang menghasilkan tingkat bunga tahunan 5%, Anda akan memperoleh $500 pada tahun pertama itu. Namun di tahun kedua, Anda akan mendapatkan $500 yang sama ditambah bunga 5% dari $500 yang Anda peroleh di tahun sebelumnya, memberi Anda $525 di tahun kedua. Ini berlanjut setiap tahun dari investasi Anda, menambahkan penghasilan ke saldo Anda, dan menghasilkan lebih banyak bunga saat Anda tetap berinvestasi.
Baca lebih banyak: Kalkulator laju CD: Berapa nilai CD Anda?
Bagaimana cara kerja bunga majemuk?
Bunga majemuk terdiri dari:
- jumlah investasi (atau jumlah utang)
- suku bunga
- periode waktu
- frekuensi penggabungan
Dalam kasus investasi, jumlah pokok menghasilkan bunga yang dibayarkan secara berulang (harian, bulanan, tahunan, dll.), dan ditambahkan kembali ke jumlah pokok.
Kemudian, selama siklus berikutnya, Anda memperoleh bunga atas investasi pokok DAN bunga yang dibayarkan, yang menambah keuntungan Anda.
Kekuatan peracikan adalah frekuensi di mana Anda mendapatkan bunga, dan jumlah waktu yang Anda berikan untuk menumbuhkan investasi. Ini dapat menghasilkan pengembalian eksponensial, menghasilkan lebih banyak uang setiap tahun, bahkan jika Anda tidak memasukkan uang lagi ke dalam investasi.
Baca lebih banyak: Nasihat penting untuk membantu Anda mulai berinvestasi
Bagaimana bunga majemuk dihitung?
Bunga majemuk dihitung dengan mengalikan jumlah pokok dengan satu, ditambah tingkat bunga, pangkat jumlah periode majemuk, dikurangi satu.
Tunggu apa?
Ini dia dalam bentuk rumus:
= P[(1+IR)N-1]
- P = jumlah pokok
- IR = suku bunga
- N = jumlah periode pemajemukan
Masih tidak lebih mudah?
Oke, ini contohnya;
Jika Anda menginvestasikan $1.000 selama periode 5 tahun dengan bunga 5%, inilah jumlah yang akan Anda dapatkan:
$1.000[(1+0.05)5-1] = $1.000[1.27628] = $1.276,28
Mengerti?
Oke, ini jalan pintasnya: gunakan saja kalkulator bunga majemuk kami.
Bagaimana frekuensi peracikan bekerja
Bunga majemuk biasanya dihitung setiap tahun, tetapi semakin sering frekuensi bunga majemuk, semakin tinggi jumlah bunga yang akan Anda peroleh dari investasi Anda.
Misalnya, jika investasi atau tabungan Anda majemuk setiap bulan, Anda akan menambahkan bunga setiap bulan. Jadi, jika Anda menyetor $10.000 dengan tingkat bunga 5% yang digandakan setiap bulan, berikut perbandingannya dengan peracikan tahunan:
- $10.000 diinvestasikan secara majemuk setiap bulan selama 5 tahun = $12.762,82
- $10.000 diinvestasikan secara majemuk setiap tahun selama 5 tahun = $12.833,59
Meskipun perbedaannya mungkin tampak kecil, Anda hanya mendapatkan $70 lagi tanpa melakukan apa pun. Dan jika frekuensi peracikan adalah setiap hari, Anda akan mendapatkan hampir $80 lebih.
Oleh karena itu, Anda harus selalu menyukai investasi berbunga yang majemuk dengan frekuensi terbesar. Harian biasanya merupakan pilihan terbaik, sementara setiap tahun akan memberikan pengembalian terendah.
Bunga majemuk dan waktu
Faktor terpenting yang menjadikan bunga majemuk sebagai konsep investasi yang kuat adalah waktu. Semakin lama investasi Anda dibiarkan majemuk, semakin tinggi pengembaliannya.
Seperti, secara eksponensial lebih tinggi!
Mari kita lihat peracikan dalam jangka waktu yang lebih lama.
Anda memiliki tiga investasi: Investasi A, Investasi B, dan Investasi C. Ketentuan masing-masing adalah sebagai berikut:
- Investasi A: $10.000 diinvestasikan pada 5% selama 10 tahun, dimajemukkan setiap tahun
- Investasi B: $10.000 diinvestasikan dengan bunga 5% selama 20 tahun, dimajemukkan setiap tahun
- Investasi C: $10.000 diinvestasikan pada 5% selama 30 tahun, dimajemukkan setiap tahun
Di akhir setiap semester, seperti inilah tampilan investasinya (dan ya, saya menggunakan kalkulator untuk hasil ini):
- Investasi A: $16.288,95, terdiri dari $10.000 pokok asli, dan $6.288,95 bunga yang diperoleh selama 10 tahun
- Investasi B: $26.532,98, terdiri dari $10.000 pokok asli, dan $16.532,98 bunga yang diperoleh selama 20 tahun
- Investasi C: $43.219,42, terdiri dari $10.000 pokok asli, dan $33.219,42 bunga yang diperoleh selama 30 tahun
Seperti yang Anda lihat dari contoh ini, Investasi B tidak memperoleh bunga dua kali lipat selama 10 tahun ke depan, tetapi hampir tiga kali lipat! Dan Investasi C memperoleh hampir 5x bunga sebagai investasi A, meski hanya diinvestasikan 3x dari waktu.
Semakin lama Anda tetap berinvestasi, peracikan menjadi lebih kuat.
Bunga majemuk vs. bunga sederhana
Beberapa akun keuangan membayar bunga sederhana, bukan bunga majemuk, yang hanya membayar bunga atas investasi awal Anda. Ini jauh lebih buruk bagi investor, tetapi jauh lebih baik untuk pengaturan hutang.
Di bawah pengaturan bunga sederhana, Anda dapat menginvestasikan $10.000 dengan tingkat bunga 5% selama satu tahun. Pada akhir satu tahun, Anda akan menerima $10.500 — $10.000 mewakili prinsipal awal Anda, ditambah $500 dalam bunga yang diperoleh. Di tahun kedua, Anda akan mendapatkan $500 yang sama, dan ini akan berlanjut setiap tahun, tanpa tambahan bunga.
Bunga majemuk menambahkan bunga yang diperoleh ke saldo Anda, memungkinkan Anda menghasilkan lebih banyak setiap tahun. Seperti yang diilustrasikan sebelumnya dalam artikel ini, menginvestasikan $10.000 yang sama dengan bunga 5% akan memberi Anda $500 bersih di tahun pertama, $525 di tahun kedua, dan lebih banyak lagi setiap tahun berikutnya Anda berinvestasi.
Secara keseluruhan, bunga majemuk jauh lebih unggul daripada bunga sederhana untuk investasi, tetapi bunga sederhana dapat menghemat uang untuk pinjaman dan hutang lainnya.
Bunga majemuk dan “Aturan 72”
Ini adalah aturan favorit para akuntan, tetapi juga bisa menjadi alat yang baik untuk manusia biasa. Aturan 72 memberikan perkiraan berapa lama waktu yang dibutuhkan investasi untuk melipatgandakan nilainya berdasarkan tingkat bunga tertentu.
Ini bekerja dengan membagi 72 dengan tingkat pengembalian investasi Anda.
Misalnya, katakanlah Anda menginvestasikan $10.000 pada 6%, dan Anda ingin tahu berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk menggandakan investasi Anda. Dengan membagi 72 dengan 6%, Anda akan mendapatkan 12. Artinya, perlu waktu 12 tahun agar nilai investasi Anda menjadi dua kali lipat pada tingkat bunga tersebut.
Aturan 72 tidak akan membantu Anda dengan perhitungan yang lebih rumit, namun mendapatkan jawaban untuk “kapan investasi saya akan berlipat ganda” adalah pertanyaan yang sangat umum di kalangan investor. Dan jika Anda pernah memiliki pertanyaan tersebut dengan investasi yang sedang Anda pertimbangkan atau sudah Anda miliki, Anda dapat menggunakan aturan tersebut untuk menemukan jawabannya sendiri.
Bagaimana berinvestasi lebih awal membuat perbedaan (contoh kehidupan nyata)
Anda mungkin pernah mendengar bahwa berinvestasi di usia muda jauh lebih baik daripada menunggu. Ya, itu benar, dan kami telah menghitung angkanya untuk menunjukkan kepada Anda perbedaan usia Anda saat berinvestasi.
Michael, Jennifer, dan Sam berinvestasi selama 10 tahun, dan, melalui keberuntungan investasi yang luar biasa, masing-masing memperoleh pengembalian tahunan rata-rata yang sama (7%) secara konsisten, hingga usia 65 tahun. Satu-satunya perbedaan antara investor ini adalah tahun ketika mereka mulai menghabiskan dana mereka.
Michael menabung $1.000 per bulan sejak dia berusia 25 tahun hingga dia berusia 35 tahun. Kemudian dia berhenti menabung tetapi meninggalkan uangnya di akun investasinya, di mana uang itu terus bertambah dengan tingkat 7% sampai dia pensiun pada usia 65 tahun.
Jennifer menunda dan tidak mulai menabung sampai usia 35. Dia menyisihkan $1.000 per bulan sejak ulang tahunnya yang ke-35 sampai dia berusia 45 tahun. % sampai usia 65 tahun.
Sam tidak sempat berinvestasi sampai usia 45 tahun. Tetap saja, dia menginvestasikan $1.000 per bulan selama 10 tahun, menghentikan tabungannya pada usia 55 tahun.
Michael, Jennifer, dan Sam masing-masing menabung dalam jumlah yang sama — $120.000 — selama periode 10 tahun.
Sedihnya bagi Jennifer, dan terlebih lagi bagi Sam, saldo akhir mereka sangat berbeda.
- Michael: $1.444.969
- Jennifer: $734,549
- Sam: $373.407
Cara menggunakan bunga majemuk untuk keuntungan Anda
Bunga majemuk adalah salah satu teman terbaik Anda di sisi investasi. Tapi itu juga merupakan musuh ketika Anda meminjam uang. Itu karena cara kerjanya sama di kedua arah, kecuali dengan investasi, Anda berada di sisi penerima persamaan bunga. Dengan pinjaman, Anda berada di pihak yang membayar, yang berarti bunganya akan membebani Anda lebih banyak.
Ada cara untuk memainkan bunga majemuk dalam hal investasi dan pinjaman.
Untuk menggunakan bunga majemuk untuk keuntungan Anda dengan investasi:
- Pilih investasi yang memiliki peracikan paling sering. Harian atau terus menerus adalah pilihan terbaik.
- Investasikan sesegera mungkin. Peracikan bunga bekerja paling baik dalam jangka panjang.
- Biarkan “APY” menjadi panduan Anda. Itu hasil persentase tahunan, yang mencerminkan bunga yang Anda peroleh termasuk bunga majemuk. Ini adalah cara terbaik untuk membandingkan satu investasi berbunga dengan yang lain.
Untuk menggunakan bunga majemuk untuk keuntungan Anda dengan pinjaman:
- Perhatikan baik-baik “APR” – Itu tingkat persentase tahunan pinjaman. Hal ini tidak hanya mencerminkan peracikan bunga yang dibayarkan kepada pemberi pinjaman, tetapi juga setiap biaya yang mungkin Anda bayar sehubungan dengan mendapatkan atau mempertahankan pinjaman. Dalam industri pinjaman, suku bunga tetap, seperti 17,99% tidak terlalu penting seperti APR 19,12%. Yang terakhir adalah tarif efektif yang benar-benar Anda bayarkan.
- Pertahankan jangka waktu pinjaman Anda sesingkat mungkin. Sama seperti bunga majemuk menguntungkan Anda dalam jangka panjang dengan investasi, itu merugikan Anda dalam hal pinjaman.
- Lakukan pembayaran tambahan. Melakukan pembayaran pokok tambahan tidak akan menurunkan APR Anda, namun akan mengurangi jumlah bunga yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman, serta jangka waktu pinjaman.
Setelah Anda memahami cara kerja bunga majemuk, Anda dapat menjadikannya sebagai teman baik saat Anda berinvestasi atau meminjam.
Ringkasan
Saat Anda mendapatkan bunga majemuk, Anda mendapatkan bunga atas bunga Anda. Dan semakin awal Anda memulai, semakin baik. Memberikan bunga majemuk lebih banyak waktu akan membantu Anda menumbuhkan investasi Anda secara eksponensial.
Tapi itu juga bekerja secara terbalik, dan bunga majemuk dapat bertambah pada hutang Anda dan meningkatkan saldo Anda dari waktu ke waktu, sehingga menemukan strategi pelunasan hutang yang baik dapat membantu Anda menghemat banyak uang.
Gambar unggulan: eamesBot/Shutterstock.com
