Anda akan kesulitan menemukan bisnis sukses yang tidak pernah menggunakan OPM — Uang Orang Lain — untuk naik level. Dan mereka mendapat OPM dengan kredit bisnis yang bagus.
Kredit bisnis digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan apakah perusahaan Anda dapat dipercaya untuk membayar hutang.
Semakin baik skor kredit bisnis Anda, semakin banyak peluang untuk mengakses dana untuk ekspansi. Semakin rendah skor kredit bisnis Anda, dan, yah… untuk memparafrasekan filsuf jalanan akhir The Notorious BIG dalam bukunya “Ten Crack Commandments“: Tidak ada kredit? Mati itu.
Apa Perbedaan Antara Kredit Pribadi dan Bisnis?
Kredit bisnis dan kredit pribadi memiliki konsep yang serupa, tetapi tidak persis sama.
Brian Bond, Wakil Presiden Senior Produk, Pemasaran, dan Strategi untuk Layanan Informasi Bisnis Experian, berbagi rincian di bawah ini dengan saya tentang perbedaan antara kredit pribadi dan bisnis:
“Kredit pribadi adalah cerminan dari situasi keuangan individu dan bagaimana mereka mengelola kewajiban keuangan mereka. Ini termasuk informasi seperti jumlah kartu kredit yang mereka miliki, pinjaman apa pun yang telah mereka ambil, apakah mereka melakukan pembayaran tepat waktu, serta masalah keuangan seperti kebangkrutan atau penyitaan.
Kredit bisnis terpisah dari kredit pribadi individu dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menilai risiko bisnis sebelum membuat keputusan pinjaman. Ini mencakup informasi seperti riwayat perilaku pembayaran; pemanfaatan kredit; saldo terutang; riwayat penagihan, hak gadai, atau kebangkrutan; dan demografi profil perusahaan, seperti usia bisnis, ukuran karyawan, dan risiko industri,” kata Bond.
Bagaimana Cara Kerja Kredit Bisnis?
Pikirkan skor kredit bisnis sebagai ulasan Yelp untuk kepercayaan keuangan perusahaan. Kebanyakan orang tidak akan membelanjakan uang mereka di tempat yang secara konsisten mendapat peringkat satu bintang dan komentar pedas dari pelanggan yang tidak puas, bukan? Demikian pula, skor kredit bisnis membantu pemberi pinjaman memutuskan apakah mereka ingin menyalurkan uang ke bisnis.
Pemilik bisnis yang tidak membayar kembali pinjaman mereka berdampak buruk bagi keuntungan pemberi pinjaman. Jadi pemberi pinjaman lebih suka berbisnis dengan orang-orang yang memiliki sejarah yang dapat dibuktikan dalam membayar kembali uang yang terhutang.
“Kredit bisnis berfungsi seperti kredit pribadi,” kata L. McKinley, perencana keuangan bersertifikat dan pemilik MNM Vested, LLC di pinggiran kota Houston. “Semakin banyak Anda membayar tepat waktu, semakin baik tampilan profil bisnis Anda.”
Semakin tinggi skor kredit bisnis, semakin besar kemungkinan bisnis tersebut dapat menerima pendanaan, dan pada APR yang lebih rendah.
Kredit yang diberikan kepada bisnis dapat digunakan untuk membayar gaji, membeli inventaris, menciptakan jaring pengaman keuangan, dan menutupi banyak kebutuhan penting perusahaan lainnya. Sekalipun sebuah bisnis memiliki tabungan yang sehat, menggunakan OPM lebih disukai oleh banyak pemilik.
“Dia [a business credit score] sangat penting untuk mendapatkan dana untuk meluncurkan dan memperluas bisnis dan juga dapat membantu menghemat uang, ”kata Bond. “Misalnya, skor kredit bisnis yang baik dapat membantu pemilik bisnis memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih baik dan memungkinkan usaha kecil memperoleh kredit tanpa memerlukan jaminan pribadi, yang mengurangi tanggung jawab pribadi.”
Namun National Small Business Association mengatakan bahwa kira-kira satu dari empat bisnis yang disurvei mengklaim bahwa mereka tidak dapat menerima dana yang mereka butuhkan. Dan kekurangan dana itu sering kali menghalangi mereka untuk mengembangkan bisnis mereka.
Dalam masyarakat kapitalistik, jika bisnis tidak dapat tumbuh, kemungkinan besar tidak akan berhasil. Pesaing yang lebih besar atau lebih gesit akan mengalahkannya. Memiliki profil kredit bisnis yang layak adalah langkah pertama untuk berpotensi menerima dana dari pemberi pinjaman besar dan membangun perusahaan yang berkembang pesat.
Bagaimana Bisnis Dapat Membangun Kredit?
Bond merekomendasikan untuk mengambil langkah-langkah berikut untuk membangun kredit bisnis:
- Tetapkan nama untuk bisnis dan daftarkan ke pemerintah lokal dan negara bagian.
- Menggabungkan atau membentuk perseroan terbatas (LLC) untuk menjamin bahwa perusahaan Anda dipandang sebagai entitas bisnis yang terpisah.
- Dapatkan Nomor Identifikasi Pemberi Kerja federal (EIN).
- Gunakan EIN untuk membuka rekening bank bisnis, kartu kredit bisnis, pinjaman komersial, sewa, dan utilitas dengan nama bisnis resmi, bukan nama pribadi Anda.
- Siapkan saluran telepon bisnis khusus atas nama bisnis dan pastikan itu terdaftar.
Maka Anda harus memastikan kredit bisnis Anda, yah, mendapatkan kredit.
Andrew Lokenauth, seorang asisten profesor kewirausahaan di Fakultas Manajemen Universitas San Francisco dan pendiri dari Fasih dalam Keuangan, menyarankan pemilik bisnis untuk membuat jalur kredit dengan vendor atau pemasok mereka. Kemudian minta vendor atau pemasok tersebut untuk melaporkan riwayat pembayaran Anda ke agen pelaporan kredit bisnis.
Cara Membangun Kredit Bisnis Tanpa Menggunakan Kredit Pribadi
Pemilik bisnis harus membuka kartu kredit bisnis dan/atau rekening pinjaman menggunakan nomor ID pajak bisnis dan bukan nomor jaminan sosial mereka, kata McKinley. Dengan begitu aktivitas pembayaran akan diarsipkan pada laporan kredit usaha dan membangun profil kredit usaha.
Dengan memisahkan kredit pribadi dan bisnis, pemilik usaha kecil dapat memastikan bahwa tantangan keuangan apa pun yang terjadi pada satu profil kredit tidak memengaruhi yang lain, kata Obligasi Experian.
“Memisahkan kredit bisnis dari kredit pribadi sangat penting bagi pemilik bisnis karena jika bisnis berisiko, kredit pribadi pemilik juga akan terpengaruh,” kata Bond.
Baca lebih banyak: Cara Memisahkan Keuangan Pribadi dan Bisnis Anda
Siapa yang Memantau Kredit Bisnis?
Tiga agensi utama yang memantau dan mencatat kredit bisnis adalah Dun & Bradstreet, Equifax, dan Experian.
Sedangkan Equifax dan Experian membuat laporan kredit untuk kedua individu tersebut dan bisnis, mereka melakukannya secara terpisah dan hasilnya dikompilasi berdasarkan berbagai sumber informasi, kata Bill Ryze, konsultan keuangan sewaan dan penasihat dewan di pasar pinjaman online Fiona.
Dun & Bradstreet hanya menghitung skor kredit bisnis.
Apa itu Nomor DUNS?
“Dapatkan nomor DUNS secepatnya,” saran Lokenauth. “Ini adalah langkah awal dalam menetapkan catatan kredit D&B organisasi Anda.”
Sistem Penomoran Universal Data, atau nomor DUNS, adalah nomor sembilan digit unik yang ditetapkan oleh Dun & Bradstreet. Siapa pun yang ingin berbisnis dengan Anda dapat mencarinya untuk menentukan kelayakan kredit bisnis Anda. Nomor DUNS juga diperlukan untuk mengajukan penghargaan dan perjanjian pemerintah atau uang muka Administrasi Bisnis Kecil, kata Lokenauth.
Bisnis yang didirikan sebagai badan hukum dapat mengajukan permohonan nomor DUNS secara gratis di situs web D&B.
Diperlukan waktu hingga 30 hari untuk mendapatkan nomor DUNS Anda. Setelah ditetapkan, bisnis Anda akan dinilai oleh D&B dan diberi skor PAYDEX, yang mirip dengan skor FICO, tetapi untuk bisnis, kata Lokenauth.
Berapa Lama Dibutuhkan untuk Membangun Kredit Bisnis?
Untuk menghasilkan skor kredit, Experian memerlukan informasi minimum tertentu, yang mencakup setidaknya satu tradeline dan/atau satu elemen demografis. Setelah pemilik bisnis melaporkan salah satu dari ini, laporan kredit bisnis dibuat serta skor kredit.
Experian mengatakan bahwa membuat file kredit bisnis hanya membutuhkan waktu beberapa minggu dan terkadang hanya beberapa hari. Hal ini bergantung pada kapan Experian melihat catatan publik atau data kontribusi yang memvalidasi bahwa bisnis tersebut sah.
Tapi mendirikan a bagus skor tidak akan terjadi dalam semalam. “Pahami bahwa kredit bisnis tidak dapat dibangun dengan cepat, dan siapa pun yang menjanjikan ini adalah penipu,” Lokenauth memperingatkan.
“Ada kemungkinan bagi pemilik usaha kecil untuk mulai melihat peningkatan kredit bisnis dalam waktu singkat, tetapi kemungkinan besar mereka akan melihat peningkatan dari waktu ke waktu karena mereka membangun riwayat pembayaran yang baik,” kata Bond. “Seringkali, pemilik bisnis membutuhkan waktu satu hingga tiga tahun untuk membangun riwayat kredit bisnis, tergantung pada seberapa aktif mereka memanfaatkan kredit dan secara proaktif mengambil langkah untuk membangun kredit.”
Untuk membangun dan mempertahankan skor kredit bisnis yang baik, pemilik harus membayar kewajiban keuangan mereka tepat waktu, melaporkan perdagangan, dan meninjau laporan kredit bisnis mereka secara teratur untuk memastikan informasinya akurat dan terkini, kata Bond.
McKinley mencatat bahwa untuk mengembangkan skor yang baik harus ada aktivitas pembayaran dalam jangka waktu yang lama. “Semakin banyak sejarah kredit semakin baik,” katanya. “Tidak banyak riwayat kredit yang dibuat pada tahun pertama pembayaran.”
Cara Memeriksa Skor Kredit Bisnis Anda
Pengalaman
Setelah pemilik bisnis mendaftar file kredit bisnis dengan Experian, mereka dapat memeriksa skor kredit mereka dengan mengakses laporan kredit bisnis Experian mereka. Ini hanya di bawah $40 untuk memeriksa.
Mereka juga dapat memutuskan apakah mereka ingin menggunakan layanan pemantauan seperti Experian’s Business Credit Advantage untuk dukungan tambahan. Layanan ini memberi pemilik bisnis akses tak terbatas ke laporan kredit mereka dan alat untuk mengelola dan meningkatkan skor kredit mereka, peringatan otomatis yang memberi mereka informasi tentang setiap pertanyaan atau pengajuan yang menghina, dan pemantauan identitas yang secara proaktif mendeteksi informasi bisnis yang dicuri dan data rahasia yang disusupi secara online.
Equifax
Bisnis yang mengajukan kredit bisnis — seperti pinjaman bisnis atau kartu kredit bisnis — dapat meminta salinan laporan kredit bisnis Equifax mereka dengan aplikasi tersebut untuk meninjau dan menyelesaikan setiap ketidakakuratan. Ini adalah proses manual dan tidak dapat diselesaikan dari situs web Equifax. Sebaliknya, Anda perlu melakukannya hubungi perwakilan Equifax dan memulai permintaan laporan, memberikan dokumentasi bahwa Anda adalah perwakilan resmi perusahaan dan bahwa Anda meminta laporan tersebut bersama dengan permohonan kredit bisnis.
Saat ini tidak ada biaya yang terkait dengan permintaan laporan kredit bisnis langsung dari Equifax, kata perusahaan itu kepada saya.
Sebagai bagian dari laporannya, Equifax memberi bisnis beberapa skor berbeda, seperti indeks pembayaran bisnis, yang menilai riwayat pembayaran bisnis Anda; skor risiko kredit bisnis, yang menentukan seberapa besar kemungkinan Anda membayar tagihan di masa mendatang; dan skor kegagalan bisnis, yang menilai kemungkinan bisnis penutupan dalam tahun depan.
Dun & Bradstreet
D&B menerbitkan skor PAYDEX untuk skor kredit bisnis Anda.
Untuk memeriksa skor PAYDEX Anda, Anda bisa beli laporan kredit bisnis dari D&B seharga $61,99. D&B juga menawarkan beberapa langganan bulanan untuk membangun dan/atau memantau kredit bisnis Anda, mulai dari $15 hingga $199 per bulan.
Perlu dicatat bahwa selain langsung ke agen kredit, konsumen juga dapat menggunakan situs web tersebut Navyang memungkinkan orang mengakses skor kredit bisnis mereka secara gratis.
Apa itu Skor Kredit Bisnis yang Baik?
Rentang yang berbeda digunakan untuk skor kredit bisnis dan pribadi. Sementara skor kredit pribadi bisa antara 300 dan 850, skor kredit bisnis antara 0 dan 100, dengan 100 mewakili skor tertinggi atau risiko terendah dari pembayaran yang hilang.
Untuk kredit pribadi, skor 670 atau lebih dianggap baik, sedangkan untuk kredit bisnis, skor 75 atau lebih dianggap baik, kata Ryze.
“Secara umum, pemilik bisnis harus berusaha mendapatkan skor kredit yang lebih tinggi untuk memastikan bahwa mereka memiliki akses ke pilihan dan sumber daya yang mereka butuhkan untuk membantu bisnis mereka berkembang,” kata Bond.
Ringkasan
Meskipun bootstrap bisnis sering diglamorkan, akses ke dana tambahan dengan suku bunga rendah dapat membantu bisnis Anda naik ke level berikutnya. Dan bisnis Anda akan membutuhkan skor kredit yang solid untuk mendapatkan rasa hormat dari calon kreditur.
Skor kredit bisnis yang bagus memberi sinyal kepada pemberi pinjaman bahwa Anda bukan operasi terbang-malam, dan bahwa mereka dapat meminjamkan kepada Anda dengan andal. Butuh waktu dan kebiasaan pembayaran yang rajin untuk meningkatkan skor Anda, tetapi hasilnya akan sepadan.
