Untuk peminjam baru kredit, lebih sulit untuk meminjam uang. Sebagai potret riwayat kredit Anda, skor kredit adalah metrik utama yang digunakan pemberi pinjaman untuk memprediksi apakah Anda cukup bertanggung jawab secara finansial untuk melunasi pinjaman.
Selain mengambil pinjaman gaji – bunga tinggi, pinjaman predator yang mudah didapat tetapi harus dihindari dengan cara apa pun – apa pilihan pinjaman Anda?
Apa yang harus diketahui sebelum Anda meminjam
Ada faktor lain yang dapat dilihat pemberi pinjaman untuk membuktikan kelayakan kredit Anda, seperti rasio utang terhadap pendapatan, riwayat pekerjaan, dan saldo rekening bank. Pemberi pinjaman ramah siswa Pemula bahkan melihat nilai rata-rata Anda.
Pemberi pinjaman yang dapat dipercaya memerlukan beberapa bukti kemampuan Anda untuk membayar kembali, bahkan jika itu bukan pemeriksaan kredit. Berhati-hatilah terhadap pemberi pinjaman yang tidak memerlukan informasi apa pun; mereka mungkin berharap Anda terus meminjam uang untuk melunasi hutang Anda.
Selain memeriksa pemberi pinjaman Anda, Anda perlu memperkirakan kemampuan Anda sendiri untuk menangani kredit. Cari tahu berapa biaya pinjaman dari waktu ke waktu (jangan lupa bunga dan biaya!) dan bagaimana Anda akan melakukan pembayaran.
Baca lebih banyak: Hal-hal yang perlu diketahui sebelum Anda mengambil pinjaman
Jika Anda telah melakukan uji tuntas dan siap mengajukan pinjaman, berikut adalah delapan cara untuk mendapatkannya saat Anda tidak memiliki skor kredit.
1. Bergabung dengan serikat kredit
Tidak seperti kebanyakan bank, serikat kredit disusun sebagai organisasi nirlaba. Tujuan mereka adalah untuk mendukung dan mendidik anggota mereka. Mereka lebih cenderung bekerja dengan peminjam nontradisional, dan memberi Anda suku bunga yang layak.
Pinjaman alternatif bayaran (PAL) dari serikat kredit
Pinjaman alternatif bayaran (PAL) tersedia untuk individu yang telah menjadi anggota serikat kredit federal setidaknya selama satu bulan, sehingga mungkin layak dipertimbangkan bahkan jika saat ini Anda bukan anggota.
Serikat kredit dapat mempelajari lebih lanjut tentang kebiasaan keuangan Anda dengan melihat bagaimana Anda menangani uang di akun Anda.
Seperti pinjaman gaji, PAL umumnya berjangka pendek, satu sampai enam bulan, dan dolar kecil, biasanya antara $200 dan $1.000. Pada tahun 2019, National Credit Union Administration (NCUA) memperkenalkan jenis pinjaman alternatif hari gajian kedua, yang disebut PALs II, yang memperpanjang jangka waktu yang tersedia hingga satu tahun dan jumlah pinjaman hingga $2.000.
Namun, sementara suku bunga pinjaman gaji dapat melonjak hingga 400% atau lebih, suku bunga PAL dibatasi hingga 28%. Dan PAL membatasi jumlah pinjaman yang dapat Anda ambil sekaligus, jadi Anda tidak mengambil risiko “rollover” — teknik pinjaman gaji di mana Anda membayar biaya tambahan untuk memperpanjang tanggal jatuh tempo pinjaman.
Baca lebih banyak: Serikat kredit vs. bank
2. Dapatkan pinjaman pembangun kredit
Pinjaman pembangun kredit dirancang untuk peminjam tanpa riwayat kredit. Karena cara pinjaman disiapkan, Anda tidak akan langsung mendapatkan uang, tetapi Anda akan membangun kredit dengan cepat.
Sebelum Anda mendapatkan jumlah pinjaman — biasanya antara $300 dan $1.000 — Anda melakukan pembayaran cicilan kecil selama beberapa bulan. Ini membantu Anda membuat riwayat pembayaran yang solid. Setelah Anda menyelesaikan cicilan, Anda dapat mengakses pinjaman penuh.
Berikut ini lebih lanjut tentang pinjaman pembangun kredit.
3. Dapatkan pinjaman pribadi yang aman
Pinjaman tanpa jaminan bergantung pada kelayakan kredit individu untuk menentukan kelayakan, tetapi pinjaman dengan jaminan menggunakan aset Anda sebagai jaminan.
Aset mencakup segala sesuatu yang Anda miliki dengan nilai yang signifikan, seperti kendaraan, hipotek, rekening tabungan, saham dan obligasi, atau polis asuransi.
Pinjaman yang dijamin bisa berisiko — jika Anda tidak melunasi pinjaman, Anda akan kehilangan aset. Tapi mereka biasanya datang dengan suku bunga yang lebih rendah dan jumlah pinjaman yang lebih besar daripada pinjaman tanpa jaminan.
Pinjaman terjamin seringkali tersedia melalui bank, credit unions, dan pemberi pinjaman online. Untuk membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman di satu lokasi, manfaatkan agregator seperti Fiona. Mereka bekerja dengan beberapa penyedia pinjaman terkemuka untuk memberi Anda persyaratan pinjaman terbaik.
Baca lebih banyak: Pinjaman pribadi terbaik untuk kredit buruk
4. Pinjam dari 401(k) Anda
Alternatif lain untuk pinjaman tanpa pemeriksaan kredit yang berbahaya mungkin melalui tabungan pensiun Anda.
Dengan opsi ini, tidak ada efek pada kredit Anda karena pada dasarnya Anda meminjam dari diri Anda sendiri. Anda dapat menarik sebanyak $50.000 dari tabungan pensiun Anda dan biasanya memiliki waktu lima tahun untuk melunasinya.
Namun, ada risiko tertentu yang terkait dengan pinjaman 401(k), termasuk denda default 10% bagi peminjam yang melewatkan pembayaran. Selain itu, karena pembayaran biasanya ditarik dari gaji Anda, jika pekerjaan peminjam dihentikan, penyedia dapat meminta pembayaran penuh pinjaman hanya dalam 90 hari.
Secara umum, pinjaman 401(k) hanya dapat dilakukan jika Anda perlu membiayai pembelian dalam jumlah besar, seperti rumah atau kendaraan. Beberapa individu mungkin lebih baik menghentikan sementara kontribusi atau mencari penarikan yang sulit.
Terkait: Bagaimana cara mengambil pinjaman 401(k)—dan mengapa Anda tidak boleh melakukannya
5. Minta bantuan cosigner
Ketika pemberi pinjaman menawarkan uang tunai kepada peminjam tanpa kredit, mereka menerima banyak risiko; namun, jika Anda memiliki anggota keluarga atau teman yang memiliki kredit bagus dan memercayai Anda, mereka dapat menjadi cosigner atas pinjaman Anda.
Seorang cosigner dapat mengurangi beberapa risiko bagi pemberi pinjaman dan juga dapat membantu peminjam mendapatkan persyaratan yang lebih menguntungkan. Setiap pembayaran tepat waktu membantu meningkatkan riwayat kredit Anda.
Di sisi lain, jika Anda melewatkan pembayaran atau pinjaman Anda menjadi tunggakan, kredit cosigner Anda akan rusak parah. Jenis pengaturan ini bisa berbahaya secara finansial maupun hubungan, jadi pastikan untuk mempertimbangkan taruhannya sebelum Anda melangkah maju.
Terkait: Apa arti sebenarnya dari seorang cosigner?
6. Menjadi pengguna resmi di kartu kredit orang lain
Cara lain untuk mulai membangun kredit adalah menjadi pengguna resmi di akun pemegang kartu lain. Pastikan pemegang kartu utama memiliki riwayat pembayaran tepat waktu dan tidak cenderung membawa saldo kartu yang besar.
Sebagai pengguna resmi, pada dasarnya Anda berbagi kredit dengan orang lain dan menerima akses ke jalur kredit mereka. Anda mungkin mendapatkan kartu Anda sendiri, dan setiap pembayaran yang Anda lakukan meningkatkan skor Anda.
Namun, Anda juga akan berbagi hukuman; jika, misalnya, Anda melakukan pembayaran terlambat, pemegang kartu utama bertanggung jawab atas biaya bunga yang timbul dan sejarah kredit mereka akan rusak dalam proses tersebut.
Sebelum Anda meminta untuk ditambahkan ke akun pemegang kartu lain, pertimbangkan dan diskusikan potensi area konflik. Selain itu, pastikan untuk mengonfirmasi bahwa penerbit kartu melaporkan aktivitas pengguna resmi ke ketiga biro kredit utama. Jika tidak, kredit Anda tidak akan terpengaruh.
Terkait: Bisakah menjadi pengguna resmi pada kartu kredit orang lain membantu Anda membangun kredit?
7. Manfaatkan uang muka gaji
Beberapa pemberi kerja (tidak semua) menawarkan program uang muka gaji yang dijalankan melalui pemberi pinjaman pihak ketiga. Anda mendapatkan pinjaman saat Anda membutuhkannya, dan jumlahnya dipotong dari gaji di masa depan — tidak perlu bunga dan tidak perlu pemeriksaan kredit.
Aplikasi setoran gaji awal
Hari-hari ini ada banyak aplikasi, seperti Hasilkan, yang memungkinkan Anda meminjam uang dari gaji di masa depan sebagai pinjaman bebas bunga dan bebas biaya. Jika Anda dibayar melalui setoran langsung dan memiliki penghasilan stabil dengan jadwal teratur, ini bisa menjadi opsi yang bagus.
Baca lebih banyak: Dapatkan ulasan Aplikasi
8. Dapatkan kartu kredit yang aman
Kartu kredit aman adalah sarana yang sangat baik untuk membangun kredit bagi mereka yang memiliki skor buruk dan tidak memiliki riwayat kredit sama sekali.
Seperti pinjaman terjamin, kartu kredit terjamin mengandalkan beberapa bentuk “jaminan” untuk mengurangi risiko. Pengguna diharuskan membayar sejumlah uang di muka, dalam bentuk uang jaminan yang dapat dikembalikan. Jika Anda berulang kali melewatkan pembayaran, pemberi pinjaman menarik dari deposit untuk mengganti dana yang hilang.
Anda hanya dapat membebankan biaya hingga jumlah deposit Anda. Selain itu, kartu kredit aman berfungsi seperti kartu kredit lainnya.
Berikut daftar kartu kredit aman teratas kami.
Ringkasan
Jika Anda memang meminjam uang sebelum membangun kredit, pastikan Anda memiliki rencana pembayaran yang solid. Angsuran tepat waktu (dan akhirnya pinjaman lunas) dapat sangat membantu meningkatkan skor kredit Anda.
Gambar unggulan: pathdoc/Shutterstock.com
