Banyak kartu kredit menawarkan bonus yang menggiurkan jika Anda mendaftar dan membelanjakan begitu banyak untuk kartu tersebut dalam beberapa bulan pertama—beberapa kartu menawarkan bonus sebesar $500 atau lebih dalam bentuk tunai atau kredit perjalanan. Tapi ada sisi gelap dari penawaran itu, karena kartu dengan bonus paling dermawan memiliki biaya tahunan dan suku bunga tinggi.
Membayar biaya tahunan masuk akal jika Anda membelanjakan cukup uang untuk kartu untuk mendapatkan hadiah yang lebih baik. Tetapi jika Anda tidak menggunakan kartu tersebut cukup untuk membuat biayanya sepadan—dan bahkan jika Anda tidak menggunakan kartu sama sekali—Anda masih harus menanggung biaya tahunan.
Untungnya, ada cara untuk menghilangkan biaya tahunan, dan Anda dapat melakukannya tanpa merusak skor kredit Anda.
Masalah iuran tahunan
Satu kartu kredit dengan biaya tahunan sebesar $50 atau $100 mungkin tidak menjadi masalah. Tetapi jika Anda memiliki sepuluh kartu dengan biaya tahunan rata-rata $75, Anda melihat total biaya $750 per tahun. Itu adalah biaya yang sangat tinggi untuk dipertahankan jika sebagian besar atau semua kartu tidak digunakan sama sekali di laci, atau jarang digunakan di dompet Anda.
Ini juga bukan situasi yang tidak biasa, terutama oleh orang-orang yang memiliki peringkat kredit yang sangat baik. Kartu tersebut biasanya diakumulasikan karena menawarkan keuntungan tertentu—biasanya sementara—.
Setelah di tempat, pengguna enggan untuk membatalkannya karena potensi dampak negatif pada skor kredit mereka dari melakukannya.
Kapan harus menurunkan kartu dengan biaya tahunan
Ada berbagai hadiah kartu kredit yang menawarkan hadiah yang ditingkatkan selama beberapa bulan atau tahun pertama penggunaan. Kartu semacam itu berpotensi menghemat ratusan atau bahkan ribuan dolar dalam fase perkenalan itu. Dengan penghematan yang begitu besar, dampak jangka panjang dari biaya tahunan yang tinggi atau bahkan suku bunga yang tinggi mungkin tampak tidak penting pada saat itu.
Contohnya adalah kartu hadiah perjalanan. Jika Anda berada dalam masa hidup Anda di mana Anda melakukan banyak perjalanan, untuk bisnis atau alasan pribadi, kartu semacam itu sangat masuk akal.
Misalnya, Kartu Chase Sapphire Preferred® adalah kartu lain yang menawarkan 60.000 poin bonus (senilai hingga $750 dalam perjalanan saat Anda menukarkan melalui Chase Ultimate Rewards®) jika Anda membelanjakan $4.000 dalam tiga bulan pertama pembukaan rekening. Ada biaya tahunan sebesar $95 .
Jika Anda mendapatkan jenis kartu ini ketika, ketika Anda melakukan banyak perjalanan — tetapi Anda tidak lagi — Anda harus membayar biaya tahunan untuk kartu yang tidak terbayar. Saatnya downgrade.
Mengapa membatalkan kartu bukanlah pilihan terbaik Anda
Ironisnya, salah satu alasan utama mengapa orang-orang dengan kredit bagus cenderung mengumpulkan sejumlah besar kartu kredit adalah upaya untuk mempertahankan skor FICO mereka yang bagus.
Ini semua tentang rasio pemanfaatan kredit. Ini adalah jumlah utang kartu kredit terhutang yang Anda miliki dibagi dengan total jalur kredit terbuka. Misalnya, jika Anda memiliki lima kartu kredit, dengan total kredit yang tersedia $30.000, dan Anda berutang $7.500 pada baris tersebut, rasio penggunaan kredit Anda adalah 25 persen ($7.500 dibagi $30.000).
Untuk tujuan penilaian kredit, rasio pemanfaatan kredit Anda dioptimalkan sebesar 30 persen atau kurang. Karena rasio melebihi 30 persen, itu mulai berdampak negatif pada skor kredit Anda. Ketika mendekati 100 persen, itu dapat secara serius membuat angka pada nilai kredit Anda, karena dianggap sebagai prediktor utama default.
Sebagai akibat dari implikasi rasio penggunaan kredit Anda, Anda selalu disarankan untuk tidak menutup kartu kredit. Alasan terbesar untuk saran ini adalah ketika Anda menutup kartu kredit, kredit Anda yang tersedia turun. Itu berarti utilisasi kredit Anda akan meningkat secara otomatis.
Kembali ke contoh kami di atas: Jika Anda membatalkan kartu kredit dengan batas kredit $10.000, total kredit Anda yang tersedia akan turun menjadi $20.000. Utang Anda sebesar $7.500 berarti rasio pemanfaatan kredit Anda akan meningkat menjadi 37,5 persen. Pada saat itu, hal itu akan mulai berdampak negatif pada skor kredit Anda. Jadi begitu Anda memiliki kartu kredit, Anda harus tetap aktif, meski hanya demi nilai kredit Anda.
Bagaimana menyingkirkan kartu berbiaya tinggi dan menjaga kredit Anda tetap utuh
Untungnya, ada solusi yang memungkinkan Anda mengakhiri kartu kredit berbiaya tinggi tanpa merusak nilai kredit Anda. Anda sering dapat mengubah kartu kredit dengan biaya tahunan yang tinggi menjadi kartu kredit tanpa biaya tahunan dengan bank yang sama. Ini akan memungkinkan Anda mempertahankan batas kredit berukuran serupa—untuk tujuan penggunaan kredit—tanpa menimbulkan biaya tahunan yang besar.
Misalnya, Anda memiliki kartu kredit tetapi tidak menyukai biaya tahunannya.
Daripada membatalkan kartu sama sekali, Anda harus menghubungi layanan pelanggan perusahaan kartu kredit dan meminta mereka untuk menurunkan versi kartu Anda ke kartu bebas biaya. Jika ditangani dengan benar, penerbit harus dapat memperlakukan transaksi ini sebagai perubahan jenis “dalam program” daripada akun yang sama sekali baru.
Selama downgrade seperti itu, Anda biasanya mempertahankan batas kredit yang ada tetapi menurunkan biaya tahunan. APR Anda dan ketentuan lainnya mungkin atau mungkin tidak berubah.
Contoh penurunan versi dalam program meliputi:
- Menurunkan dari Amex Everyday Preferred Card ($95 biaya tahunan) ke kartu Amex Everday ($0 biaya tahunan)
- Turun dari Kartu American Express Platium ($450 biaya tahunan) ke Preferred Rewards Gold Card ($195 biaya tahunan)
Kapan downgrade kartu kredit tidak memungkinkan?
Kemampuan Anda untuk menurunkan versi kartu kredit Anda dengan biaya tahunan akan berbeda-beda di setiap bank.
Meskipun sebagian besar penerbit lebih memilih Anda sebagai pelanggan dengan kartu tanpa biaya tahunan daripada kehilangan Anda sepenuhnya, tidak semua penerbit mengizinkan Anda mentransfer akun Anda ke kartu lain dalam portofolio mereka. Satu-satunya cara untuk mengetahui dengan pasti adalah menelepon dan bertanya.
Ringkasan
Hanya Anda yang dapat mengetahui kapan kartu hadiah tertentu tidak lagi menguntungkan Anda. Ketika mereka tidak, saatnya untuk menyingkirkan mereka. Tetapi dengan mentransfer kartu Anda ke kartu tanpa biaya tahunan dengan bank yang sama, Anda dapat mempertahankan reputasi kredit Anda yang sangat baik.
Sudahkah Anda mengumpulkan terlalu banyak kartu kredit selama bertahun-tahun yang tidak lagi berguna?
