Jika seseorang memberi tahu Anda bahwa mereka akan memberikan uang muka Anda untuk rumah dan memberi Anda hipotek dengan tingkat bunga di bawah pasar – tidak perlu skor kredit – Anda mungkin mengira mereka bercanda.
Tetapi Perusahaan Bantuan Lingkungan Amerika (NACA) melakukan hal itu.
Organisasi nirlaba yang berbasis di Boston ini (yang melayani 50 negara bagian) lebih dari sekadar program bantuan kepemilikan rumah. Ini membentuk dirinya sebagai organisasi advokasi keadilan ekonomi. Misi dari program “Best in America Mortgage” NACA adalah untuk memastikan setiap orang Amerika, terlepas dari ras atau kelas keuangan, dapat membeli — dan tinggal — di sebuah rumah.
“Orang-orang menggunakan pemberi pinjaman gaji. Orang-orang ditipu besar-besaran untuk pinjaman mobil, ”kata Bruce Marks, CEO dan pendiri NACA. “Bukan berarti mereka belum siap untuk memiliki rumah. Artinya kita memiliki rasisme sistematis, dan kita perlu mengenalinya dan mengatasinya.”
Mengapa membeli rumah di luar jangkauan begitu banyak orang Amerika
Adegan untuk calon pembeli rumah cukup suram akhir-akhir ini. Harga rumah meningkat sejak pandemi, mengakibatkan pembeli rumah pertama turun dari 43% pada tahun 2020 menjadi 37% pada tahun 2021, menurut survei Zillow.
Lebih khusus lagi, pasar perumahan tidak pernah ramah terhadap wanita dan orang kulit hitam Amerika. Pada 43,4%, kepemilikan rumah Black sekarang lebih rendah daripada tahun 2010, menurut National Association of Realtors®. Sebagai perbandingan, tingkat kepemilikan rumah putih adalah 72,1%.
Baca lebih banyak: Berapa banyak uang tunai yang benar-benar Anda butuhkan untuk membeli rumah?
Tim Riset Ekonomi Zillow merilis sebuah studi tahun ini yang mengatakan karena ketidaksetaraan dalam pembayaran, tambahan 18% dari pasar perumahan dapat terjangkau oleh wanita jika saja mereka menghasilkan sebanyak pria.
Statistik yang tidak keren ini adalah tempat NACA, yang menerima sejumlah besar dana dari Bank of America (pikirkan miliaran), turun tangan untuk membantu.
Bagaimana NACA bekerja
NACA menggunakan apa yang disebutnya “pinjaman berbasis karakter” saat menentukan siapa yang akan menyetujui hipotek.
“Kami hanya melihat pembayaran yang mereka kendalikan,” kata Marks.
NACA tidak mendiskualifikasi orang karena skor kredit, yang pada dasarnya rasis, miring, dan bias. Itu juga tidak memperhitungkan hutang medis karena “ini adalah cerminan bahwa kita memiliki sistem perawatan kesehatan yang disfungsional dan tidak terjangkau,” kata Marks.
Baca lebih banyak: Apakah hutang medis benar-benar hilang setelah 7 tahun?
Alih-alih, organisasi nirlaba melihat pembayaran sewa Anda selama 24 bulan sebelumnya — sangat berfokus pada 12 bulan terakhir — untuk melihat apakah Anda dapat menangani hipotek. Jika pembayaran hipotek lebih besar dari sewa pembeli rumah, NACA mengharuskan mereka untuk menyimpan selisihnya setidaknya selama tiga bulan untuk memastikan mereka dapat menangani pembayaran yang lebih tinggi.
NACA tidak memiliki batasan pendapatan tetapi memprioritaskan pembeli rumah yang pendapatan rumah tangganya kurang dari rata-rata pendapatan keluarga di wilayah tempat mereka berencana untuk membeli. “Anggota Prioritas” ini, serta orang-orang yang membeli ke “Area Prioritas” (lingkungan berpenghasilan rendah hingga sedang) terlepas dari pendapatannya, mendapatkan suku bunga terbaik untuk hipotek.
Baca lebih banyak: Cara keluar dari hutang dengan penghasilan rendah
Harga pembelian maksimum NACA untuk satu rumah keluarga adalah $484.350. Namun, anggota NACA dapat membeli rumah setinggi $726.525 di area berbiaya tinggi. Pinjaman rumah multi-keluarga dapat mencapai $1.397.400, tergantung lokasi.
Badan tersebut mengatakan bahwa telah dilakukan antara 70.000 dan 75.000 hipotek dan dari hipotek tersebut, tingkat penyitaan lebih rendah dari 1%. Sekitar 90% pemilik rumah NACA adalah orang kulit berwarna, kata Marks.
Mendapatkan hipotek melalui NACA bisa menjadi proses yang panjang, tetapi juga sepadan karena, selain tidak ada uang muka, anggota NACA tidak membayar:
- Asuransi hipotek pribadi.
- Biaya penutupan.
- Biaya.
- Suku bunga pasar (suku bunga hipotek NACA selalu di bawah pasar).
NACA memiliki agen real estat internal yang eksklusif untuk program ini, serta agen rujukan yang bekerja untuk perusahaan lain dan NACA. Agen terakhir melayani lokasi di mana NACA tidak memiliki agen internal atau di mana agen internal tidak dapat memenuhi permintaan.
“Sangat penting bahwa (calon pembeli rumah) memercayai orang yang bekerja dengan mereka,” kata direktur real estate NACA, Rob Torres. “Jika mereka merasa percaya diri dengan agen real estat mereka, mereka akan membuat keputusan yang baik untuk diri mereka sendiri.”
Berikut adalah langkah-langkah dalam proses Hipotek Terbaik NACA di Amerika:
- Bengkel pembeli rumah.
- Penyerahan dokumen.
- Konseling perumahan dan kesiapan untuk kepemilikan rumah (untuk menentukan seberapa banyak mereka mampu secara sah).
- Pengajuan ke underwriting.
- Beli bengkel untuk menunjukkan kepada anggota cara membeli rumah melalui program NACA dan terhubung dengan REALTOR®.
- Pencarian perumahan.
- Pengajuan Kontrak Pembelian & Penjualan.
- Penilaian kondisi properti (rumah NACA harus memenuhi standar kelayakan huni tertentu).
- Akses Kredit NACA & Aplikasi Bank (penjamin emisi meninjau file).
- Persetujuan bank.
- Penutupan hipotek.
- Program Pasca Pembelian/Program Bantuan Keanggotaan. Anggota mendapatkan konseling tentang penganggaran dan transisi lain yang mungkin mereka hadapi sebagai pemilik rumah baru. NACA juga membantu anggota dengan kontraktor renovasi rumah yang diperiksa, jika diperlukan.
Bagaimana rasanya membeli rumah melalui NACA
Menariknya, NACA melakukan penjangkauan yang sangat sedikit, sebagai gantinya memilih untuk mendorong anggotanya untuk menyebarkan kabar baik. Pencarian sederhana untuk #naca di Facebook menghasilkan ribuan postingan — sebagian besar merupakan kesaksian menyenangkan dari anggota yang menggunakan layanannya untuk membeli rumah.
Sadé Bowens, 28, dari Washington, DC, belajar tentang NACA pada tahun 2018 melalui presentasi pengelolaan uang gerejanya untuk dewasa muda.
“Saya pikir itu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan,” kata pekerja sosial itu.
Setelah meneliti NACA secara mandiri, dia memilih untuk mencoba program tersebut.
Untuk menghemat, dia memberi dirinya sendiri anggaran $25 per minggu untuk pengeluaran diskresioner. Dia tinggal bersama pasangannya, memungkinkan dia untuk menghemat uang sewa. Dia mengerjakan tiga pekerjaan dan menghasilkan $90.000 selama waktu itu. Dia menghemat $40.000.
Baca lebih banyak: 5 langkah untuk membuat anggaran yang benar-benar berfungsi
Terlepas dari kesibukannya, program NACA pada awalnya sulit baginya karena dia tidak memiliki riwayat sewa yang menunjukkan bahwa dia dapat menangani pembayaran perumahan bulanan. Dia tinggal bersama pasangannya.
Ketika hubungannya berakhir, Bowens pindah ke apartemen studio seharga $1.650 per bulan, yang benar-benar membantu profil pembelinya di NACA. Dia membuktikan bahwa dia bisa menangani pembayaran tagihan perumahan bulanan.
Pada tahun 2021, dia membeli townhouse dua lantai dengan dua kamar mandi dengan ruang bawah tanah yang telah selesai seharga $432.000. Hipotek di rumahnya di lingkungan Tenggara adalah $1.776 per bulan.
NACA memungkinkan anggota untuk membeli tingkat bunga yang lebih rendah, jadi sementara dia tidak memerlukan uang muka, Bowens memilih untuk menggunakan $12.000 dari tabungannya untuk “membeli” tingkat bunga menjadi 1,375%. Selain itu, dia menghabiskan $4.000 untuk deposit uang yang sungguh-sungguh, yang dikreditkan kembali pada saat penutupan.
“Anda harus memiliki kesabaran dan Anda harus teratur,” kata Bowens.
NACA mewajibkan anggotanya untuk membayar biaya $25 tahunan dan menjadi pemilih terdaftar jika mereka dapat memberikan suara secara sah. Bowens juga melakukan pekerjaan sukarela seperti yang diminta oleh NACA, seperti menyumbangkan perlengkapan sekolah.
“Saya memberi kembali dalam kehidupan sehari-hari saya,” kata Bowen. “Itu selaras dengan nilai-nilai inti saya.”
Gambar unggulan: nednapa/Shutterstock.com
