Tidak mengherankan jika skor kredit Anda berperan penting dalam mendapatkan persetujuan untuk hipotek. Meski begitu, Anda mungkin tidak menyadari betapa skor kredit Anda memengaruhi tingkat hipotek dan semua aspek proses aplikasi hipotek.
Skor kredit Anda memengaruhi jenis hipotek yang dapat Anda setujui, berapa banyak yang dapat Anda pinjam, tingkat hipotek yang akan Anda bayarkan, dan bahkan berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk asuransi hipotek pribadi.
Setidaknya dalam hal pembiayaan konvensional, Anda diharuskan memiliki skor kredit minimal 620 agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Semakin tinggi skor kredit Anda di luar itu, semakin baik persyaratannya.
Inilah mengapa sangat penting untuk memahami skor kredit Anda di bulan-bulan sebelum Anda mengajukan hipotek. Jika Anda memang memiliki riwayat kredit yang terganggu, Anda pasti ingin bekerja untuk meningkatkan skor kredit Anda bahkan sebelum Anda mengajukan permohonan. Dan jika Anda sudah memiliki kredit yang bagus, Anda pasti ingin mempertahankannya setinggi mungkin dengan menghindari hutang baru lainnya.
Mari kita lihat beberapa cara skor kredit Anda memengaruhi tingkat hipotek (dan semua hal lain di dunia hipotek!)
Penetapan harga berbasis risiko
Pinjaman hipotek sebagian besar didasarkan pada harga berbasis risiko. Itu berarti pemberi pinjaman akan menaikkan biaya hipotek Anda untuk hampir setiap risiko yang terkait dengan profil kredit Anda. Semakin rendah skor kredit Anda, semakin tinggi tarif yang akan Anda bayarkan untuk hipotek Anda.
Perbedaan antara skor kredit 625 dan skor 750 dapat menambah setengah persen dari tarif yang akan Anda bayarkan untuk pinjaman Anda.
Nilai kredit 750 dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk hipotek 30 tahun senilai $200.000, dengan tarif 3,625%. Itu berarti pembayaran bulanan sebesar $912.
Namun, dengan skor kredit 625, tarif Anda akan menjadi 4,125% untuk hipotek dengan ukuran dan jangka waktu yang sama. Ini akan menghasilkan pembayaran bulanan sebesar $969.
Skor kredit 625 akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi sebesar $57 per bulan. Jika Anda mengalikannya dengan jangka waktu hipotek 360 bulan, Anda akan membayar $20.520 ekstra selama masa pinjaman. Begitulah kira-kira harga mobil sederhana dengan harga saat ini.
Gunakan Kalkulator Pembayaran Pinjaman kami untuk melihat bagaimana perbedaan pembayaran dan suku bunga memengaruhi pinjaman Anda.
Dan saat Anda siap untuk memulai belanja pinjaman, gunakan agregator seperti Kredibel untuk menemukan berbagai pilihan pinjaman. Hanya perlu tiga menit untuk menemukan suku bunga pinjaman Anda dengan Credible. Setelah Anda memasukkan beberapa informasi dasar tentang diri Anda dan jenis pinjaman yang Anda cari, Kredibel dapat menunjukkan kepada Anda opsi hipotek yang berbeda dengan tarif waktu nyata. Plus, kredit Anda tidak akan terpengaruh sama sekali!
Riwayat kredit dapat memengaruhi rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda
Di luar penetapan harga, riwayat kredit terkadang dapat memengaruhi jumlah yang dapat Anda pinjam untuk properti tertentu. Dalam industri hipotek, ini disebut sebagai “LTV”, atau rasio pinjaman terhadap nilai. Ini adalah persentase dari harga jual properti – atau nilai penilaian dalam kasus pembiayaan kembali – yang dapat Anda pinjam. Jika Anda memenuhi syarat untuk LTV 95%, itu berarti Anda bisa mendapatkan pinjaman sebesar $190.000 dengan harga jual $200.000.
Di bawah program pinjaman tertentu, pemberi pinjaman hipotek akan membatasi seberapa tinggi LTV mereka jika nilai kredit Anda di bawah tingkat tertentu. Hal ini terutama terjadi pada apa yang disebut sebagai produk pinjaman “tidak sesuai”. Ini termasuk pinjaman jumbo – jumlah pinjaman yang melebihi batas pinjaman konvensional standar.
Misalnya, sementara pemberi pinjaman mengizinkan Anda untuk meminjam hingga 95% dari nilai properti jika Anda memiliki skor kredit 750, mereka mungkin membatasi Anda hingga tidak lebih dari 80% dari nilai properti jika skor kredit Anda 650.
Anda mungkin dilarang dari program tertentu
Jika riwayat kredit Anda terganggu secara signifikan, pemberi pinjaman mungkin mengecualikan Anda untuk dapat berpartisipasi dalam program pinjaman tertentu sama sekali. Dan dalam hal pembiayaan konvensional (pinjaman Fannie Mae atau Freddie Mac), Anda tidak akan bisa mendapatkan hipotek dan semuanya jika skor kredit Anda di bawah 620.
Sekali lagi, situasinya lebih parah jika menyangkut pinjaman yang tidak sesuai. Karena pinjaman yang tidak sesuai dikeluarkan oleh pemberi pinjaman non-agensi – artinya bukan Fannie Mae atau Freddie Mac – pemberi pinjaman dapat menetapkan aturannya sendiri. Beberapa memang melarang memberikan pinjaman kepada peminjam dengan skor kredit di bawah level tertentu.
Hal ini terutama berlaku jika menyangkut pinjaman untuk membeli properti investasi, atau bahkan rumah kedua. Karena kedua jenis properti melibatkan risiko tambahan bagi pemberi pinjaman, pemberi pinjaman dapat memutuskan untuk memperpanjang hipotek atas properti tersebut hanya jika risiko kredit sebenarnya minimal. Skor kredit yang rendah dapat membuat Anda sama sekali tidak memenuhi syarat.
Skor kredit dapat menentukan keringanan penjaminan emisi
Sayangnya, dalam hal hipotek, riwayat kredit Anda bukanlah masalah yang berdiri sendiri dalam proses persetujuan.
Riwayat kredit yang kuat memungkinkan pemberi pinjaman bersikap lunak di area lain di mana Anda mungkin lemah, seperti pendapatan, uang muka, dan cadangan kas. Sebaliknya, riwayat kredit yang buruk hampir menjamin bahwa pemberi pinjaman akan secara ketat mematuhi persyaratan yang dipublikasikan di bidang ini.
Terkait: Perkirakan Skor Kredit Anda Di Sini
Misalnya, jika riwayat pekerjaan Anda lemah atau tingkat pendapatan Anda tidak sesuai dengan yang seharusnya untuk pinjaman yang Anda ajukan, pemberi pinjaman mungkin masih menyetujui pinjaman jika Anda memiliki skor kredit di atas 750. Tetapi jika skor kredit Anda adalah 650, mereka dapat memutuskan bahwa kombinasi dari risiko kredit yang tinggi bersamaan dengan kelemahan pendapatan merupakan risiko pinjaman yang tidak dapat diterima secara keseluruhan.
Semakin tinggi skor kredit Anda saat Anda mengajukan hipotek, semakin banyak fleksibilitas yang Anda miliki dengan pemberi pinjaman pada persyaratan lain seperti masa kerja dan uang muka.
Skor kredit juga dapat memengaruhi asuransi hipotek pribadi (PMI)
Meskipun cakupannya tidak sebanyak itu, riwayat kredit Anda juga dapat memengaruhi tarif yang akan Anda bayarkan untuk asuransi hipotek pribadi (PMI).
Pemberi pinjaman mengharuskan Anda membawa PMI jika Anda membayar uang muka kurang dari 20% dari harga pembelian properti (atau ekuitas Anda kurang dari 20% pada pembiayaan kembali). PMI mengasuransikan pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman.
Tetapi perusahaan PMI juga memperhitungkan riwayat kredit dalam menghitung biaya asuransi tersebut. Misalnya, dengan menggunakan tarif PMI bulanan untuk MGIC, Anda akan membayar tarif sebesar 0,54% untuk pinjaman 95% dengan “cakupan 30%“ – jika Anda memiliki skor kredit 760 atau lebih.
Jika Anda memiliki hipotek $200.000, ini akan menjadi $1.080 per tahun, atau $90 per bulan ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda.
Tetapi jika skor kredit Anda 679 atau kurang, tarif untuk pertanggungan yang sama pada hipotek yang sama akan menjadi 1,15% per tahun. Ini akan menjadi $2.300, atau sekitar $192 per bulan ditambahkan ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Itu lebih dari dua kali biaya asuransi hipotek dengan nilai kredit yang lebih tinggi.
Mengingat semua ini, Anda akan melakukan banyak hal untuk memperbaiki situasi keuangan masa depan Anda dengan melakukan yang terbaik untuk memperbaiki riwayat kredit Anda sebelum mengajukan hipotek. Selisih 100 poin pada skor kredit Anda benar-benar dapat merugikan Anda — atau menghemat — ribuan dolar per tahun.
