Permainan FICO sedang berubah. Informasi baru yang dirilis minggu ini menunjukkan bahwa Fair Isaac Corporation — pencipta skor FICO asli — merilis jenis skor baru di awal 2019: UltraFICO.
UltraFICO melihat jenis faktor baru untuk menentukan kelayakan kredit dan merupakan perubahan signifikan dari cara kredit dievaluasi dalam empat dekade terakhir.
Dalam artikel ini, saya akan membahas perbedaan kritis antara FICO dan UltraFICO, dan membagikan beberapa hal yang dapat Anda lakukan sekarang untuk mempersiapkan peralihan ini.
Apa itu skor FICO?
Skor FICO Anda adalah yang menentukan kelayakan kredit Anda. Ini adalah angka tiga digit, awalnya dibuat oleh Fair Isaac Corporation di tahun 80-an yang mengevaluasi berbagai faktor dari laporan kredit Anda. Faktor-faktor tersebut diringkas dengan angka ini, yang memberi kreditur gambaran sekilas tentang kemungkinan Anda membayar kembali hutang Anda.
Misalnya, ketika Anda pergi untuk mengajukan hipotek, pemberi pinjaman akan menarik laporan kredit Anda. Mereka akan meninjau laporan kredit Anda secara mendetail, tetapi mereka juga akan melihat skor kredit Anda (skor FICO) untuk segera menentukan tarif dan ketentuan yang akan mereka tawarkan kepada Anda.
Skor FICO Anda terdiri dari lima faktor utama, masing-masing dengan bobot berbeda:
Riwayat pembayaran Anda
Ini menyumbang 35 persen dari keseluruhan skor FICO Anda dan ditentukan oleh seberapa sering Anda membayar utang tepat waktu. Jika Anda melewatkan beberapa pembayaran hipotek, misalnya, itu akan diperhitungkan di sini.
Jumlah utang Anda
Ini menyumbang 30 persen dari skor keseluruhan Anda, dan itu menarik jumlah total hutang yang Anda miliki atas nama Anda. Ini akan mencakup hal-hal seperti kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dan hutang lain yang muncul di laporan kredit Anda.
Panjang riwayat kredit Anda
Ini menyumbang 15 persen dari skor FICO Anda dan ditentukan dengan mengambil periode rata-rata riwayat kredit Anda. Misalnya, jika Anda hanya memiliki satu akun kredit yang dibuka tiga tahun lalu, rata-rata riwayat kredit adalah tiga tahun.
Jika Anda memiliki satu akun yang Anda buka tiga tahun lalu dan satu akun yang Anda buka tujuh tahun lalu, rata-ratanya adalah lima tahun (7 + 3 = 10; 10/2 = 5). Itu adalah contoh kasar tetapi pada dasarnya bagaimana panjang sejarah Anda ditentukan, hanya itu yang menjadi faktor dalam semua akun di laporan kredit Anda.
campuran kredit Anda
Ini adalah faktor kecil, terhitung 10 persen dari keseluruhan skor FICO Anda dan dievaluasi oleh jumlah kredit yang Anda miliki di file Anda. Misalnya, jika Anda hanya memiliki kartu kredit, akan sulit untuk menentukan kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman hipotek. Kreditor senang melihat campuran kredit yang bagus di file Anda, jadi ini termasuk dalam skor Anda.
Kredit baru yang telah Anda ajukan
Ini menyumbang 10 persen akhir dari skor FICO Anda dan ditarik dari jumlah kredit baru yang Anda lamar. Setiap kali Anda mengajukan sesuatu seperti kartu kredit atau pinjaman mobil, itu dianggap sebagai tarikan berat pada kredit Anda dan akan berdampak pada nilai kredit Anda. Semakin jarang Anda mengajukan kredit baru, semakin baik.
Apa yang membuat UltraFICO berbeda?
Fair Isaac Corporation telah bekerja selama beberapa tahun pada skor FICO jenis baru yang akan mengubah permainan bagi banyak orang yang ingin mengajukan kredit. UltraFICO baru ini berbeda dari skor FICO asli karena memperhitungkan bagaimana konsumen mengelola uang tunai yang mereka miliki di rekening giro, tabungan, dan pasar uang mereka.
Ini sangat berbeda dengan cara penentuan skor FICO—yang semata-mata didasarkan pada cara Anda mengelola utang di masa lalu. Sistem penilaian baru ini, yang akan diluncurkan pada awal 2019, akan mempertimbangkan saldo dan tren di akun berbasis tunai Anda.
Bagaimana skor UltraFICO membantu pengguna kredit?
Ini akan membantu mereka yang tidak memiliki riwayat kredit
Dengan melihat saldo kas, UltraFICO akan membantu banyak orang yang sebelumnya tidak memiliki, atau sedang berusaha membangun kredit. Dengan skor FICO tradisional, Anda perlu mendapatkan sesuatu seperti kartu kredit aman dan menggunakannya untuk membangun kredit. Begitulah yang selalu dilakukan. Jika Anda tidak memiliki kredit, Anda tidak dapat membangun kredit. Di satu sisi, tampaknya kontra-intuitif.
Skor UltraFICO akan memberi mereka yang tidak memiliki kredit atau kredit rendah kemampuan untuk membangunnya dengan menunjukkan bahwa mereka dapat mengelola akun kas mereka. Jika Anda melihatnya dari sudut pandang pemberi pinjaman, itu sebenarnya masuk akal.
Ini akan menceritakan seluruh kisah kredit Anda
Mengevaluasi kelayakan kredit seseorang berdasarkan seberapa sering mereka melakukan pembayaran tepat waktu memang bagus, tetapi itu hanya menceritakan sebagian dari cerita. Bagaimana jika mereka hidup dari gaji ke gaji dan kemungkinan gagal bayar tinggi jika mereka kehilangan pekerjaan? Skor FICO tradisional tidak akan pernah bisa menilai ini.
UltraFICO akan melihat saldo dan penggunaan di rekening kas, sehingga secara efektif dapat mengevaluasi kemungkinan pembayaran kembali berdasarkan cara Anda mengelola uang tunai. Misalnya, apakah Anda memiliki saldo rata-rata $20.000 di rekening giro atau $200? Apakah Anda menghabiskan rekening tabungan Anda setiap bulan untuk membayar tagihan Anda, atau apakah saldo itu bertambah seiring waktu? Bagi saya, faktor-faktor tersebut tampaknya menjadi evaluator yang layak atas kelayakan kredit seseorang.
Inilah mengapa Fair Isaac mengembangkan skor UltraFICO—jadi kami tidak hanya memiliki cara baru untuk mengevaluasi kelayakan kredit seseorang, tetapi juga metode baru bagi seseorang untuk meningkatkan kelayakan kreditnya.
Bagaimana lagi Anda dapat meningkatkan kredit Anda?
Ada beberapa cara untuk meningkatkan skor kredit Anda sebelum skor UltraFICO baru diterapkan:
Lakukan pembayaran utang tepat waktu
Ini sangat penting. Seperti yang Anda lihat di atas, itu menyumbang 35 persen dari skor FICO tradisional Anda. Namun, ada perbedaan dalam cara pembayaran terlambat ditentukan. Misalnya, jika Anda terlambat satu atau dua hari pada pembayaran kartu kredit, kemungkinan besar perusahaan kartu kredit Anda hanya akan menampar Anda dengan biaya dan berpotensi menaikkan tarif Anda.
Dalam kebanyakan kasus (Anda ingin memverifikasi ini dengan kreditur Anda) mereka tidak akan melaporkan keterlambatan pembayaran hingga mencapai 15-30 hari lewat jatuh tempo. Sekarang, ini bukan untuk mengatakan Anda harus menguji aturan dan menunggu sampai Anda terlambat 14 hari. Berfokuslah untuk melakukan semua pembayaran Anda tepat waktu, sebelum tanggal jatuh tempo, dengan hal-hal seperti kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dan jenis pinjaman lainnya.
Ajukan, dan gunakan kredit
Dengan skor FICO tradisional, Anda tidak dapat membangun kredit tanpa mendapatkan kredit. Ini berarti Anda memerlukan kartu kredit atau sesuatu yang dapat menunjukkan bahwa Anda tahu cara mengelola akun kredit Anda. Jika Anda tidak memiliki kredit atau kredit Anda buruk, tempat terbaik untuk memulai adalah kartu kredit aman. Ini adalah kartu kredit yang akan diberikan bank kepada Anda saat Anda memberikan uang jaminan.
Jadi, misalnya, jika Anda mengajukan kartu aman dan disetujui untuk batas kredit $300, bank akan mengambil uang jaminan sebesar $300 sebagai ganti kartu kredit.
Ini adalah perlindungan bagi mereka jika Anda gagal membayar kartu kredit dan tidak membayarnya kembali—mereka memiliki uang jaminan Anda. Ini cara yang bagus untuk mulai membangun kredit—pastikan saja Anda melakukan pembayaran tepat waktu.
Jangan gila dengan mengajukan kredit baru
Setiap kali Anda membuka akun kredit baru, laporan kredit Anda mengalami kesulitan. Ini berarti seseorang sedang memeriksa skor kredit Anda, yang akan berdampak negatif terhadap skor kredit Anda. Seperti yang saya katakan di atas, Anda harus mengajukan, dan menggunakan kredit, tetapi lakukan dengan alasan. Jangan meminta 10 kartu kredit yang berbeda, berpikir itu akan membantu. Tidak akan. Yang Anda butuhkan hanyalah satu atau dua akun untuk memulai.
Jaga pemanfaatan Anda tetap rendah
Pemanfaatan hutang Anda adalah rasio berapa banyak hutang yang Anda miliki versus berapa banyak yang Anda miliki. Misalnya, jika Anda memiliki kartu kredit dengan batas $1.000 dan Anda memiliki saldo $300, penggunaan Anda adalah 30 persen (300/1.000).
Pemanfaatan Anda diambil di semua akun Anda, meskipun tidak harus berdasarkan akun per akun. Aturan umumnya adalah menjaga pemanfaatan Anda di bawah 25 atau 30 persen. Menurut pendapat saya, Anda harus menyimpannya di bawah 20 persen.
Bangun simpanan uang tunai Anda
Ini adalah yang baru, berdasarkan implementasi UltraFICO. Kami belum tahu persis bagaimana semuanya akan berhasil, tetapi kami tahu bahwa UltraFICO akan melihat saldo rata-rata dan bagaimana Anda menggunakan akun kas Anda. Anda dapat mulai “membangun kredit” sekarang dengan meningkatkan tabungan tunai atau saldo pasar uang Anda dan melakukan yang terbaik untuk membangun saldo rata-rata yang solid dalam cek Anda. Ini berarti tidak menguras rekening giro Anda setiap bulan jika Anda bisa mengelolanya.
Alat hebat untuk digunakan untuk membangun simpanan uang Anda adalah YNAB (Anda Butuh Anggaran). Salah satu hal yang mereka fokuskan adalah membangun “zaman uang” Anda—jadi dengan menggunakan anggaran, Anda dapat menua uang Anda dan mempertahankan saldo kas yang lebih tinggi di rekening Anda. Ini telah bekerja keajaiban bagi saya.
Juga, periksa rekening tabungan hasil tinggi (dan giro) yang menghasilkan uang bagi Anda hanya dengan menyimpan uang Anda di bank yang tepat. Kami menyukai FDIC yang diasuransikan Temukan Debit Uang Kembali Akun atau salah satunya berpadu® akun.*
* Chime adalah perusahaan financial technology, bukan bank. Layanan perbankan yang disediakan oleh The Bancorp Bank, NA atau Stride Bank, NA, Anggota FDIC.
Ringkasan
Skor UltraFICO masih baru, dan meskipun kami tidak mengetahui semua detailnya atau bagaimana hal itu akan memengaruhi skor kredit orang, kami tahu bahwa perubahan signifikan akan datang. Dan kita tahu bahwa fokus utamanya adalah pada uang tunai.
Untuk saat ini, kami sangat menyarankan untuk memeriksa skor FICO tradisional Anda dengan melakukan beberapa hal yang saya sarankan di atas, tetapi ke depan, pikirkan tentang bagaimana Anda membangun akun kas Anda (giro, tabungan, dan pasar uang) untuk menunjukkan kelayakan kredit. Meskipun skor baru ini dapat membantu mereka yang sedang membangun kembali atau tidak memiliki kredit, menurut kami ini juga dapat mempercepat skor mereka yang sudah mengelola kredit dan uangnya dengan baik.
