Ada polis asuransi yang dapat mencakup hampir semua yang kita miliki dan semua yang kita lakukan dalam hidup. Tetapi berapa banyak perlindungan asuransi yang cukup? Dan berapa banyak yang mungkin terlalu banyak?
Tidak ada jawaban yang mudah, tetapi ada aturan umum yang dapat Anda ikuti. Apa aturan tersebut akan bervariasi tergantung pada jenis pertanggungan asuransi yang terlibat. Berikut adalah enam kategori asuransi pribadi untuk mempertimbangkan jumlah pertanggungan.
Asuransi jiwa
Dalam hal asuransi jiwa, ada berbagai metrik yang digunakan untuk menentukan berapa banyak yang Anda perlukan. Dan metrik mana yang akan digunakan dapat sangat bergantung pada siapa yang mengajukan pertanyaan.
Misalnya, agen asuransi jiwa – yang mungkin ingin menjual polis terbesar kepada Anda – mungkin mendasarkan manfaat kematian pada kelipatan pendapatan tahunan Anda. Dia mungkin mengatakan bahwa Anda memerlukan polis yang sama dengan 10 atau 20 kali pendapatan tahunan Anda. Teorinya di sini adalah bahwa Anda memerlukan sejumlah asuransi jiwa yang akan menggantikan penghasilan Anda sepenuhnya selama beberapa tahun tertentu. Ini dapat ditentukan oleh jumlah tahun yang dibutuhkan anak bungsu Anda untuk menyelesaikan kuliah, atau pasangan Anda untuk pensiun.
Anda juga dapat menggunakan tujuan keuangan yang sangat spesifik. Misalnya, Anda dapat mengikat jumlah asuransi jiwa dengan jumlah hutang yang harus Anda dan pasangan Anda miliki. Jika ini termasuk hipotek Anda, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan kartu kredit, itu bisa mengakibatkan pengurangan yang sangat besar dalam pengeluaran bulanan keluarga, yang hampir menggantikan penghasilan Anda.
Gunakan kalkulator asuransi jiwa sederhana ini untuk memutuskan berapa banyak asuransi yang benar-benar Anda butuhkan.
Terlepas dari berapa banyak yang Anda butuhkan, kabar baiknya adalah asuransi jiwa berjangka sangat murah, terutama saat Anda masih muda.
Terkait: Cara Mendapatkan Harga Terbaik Asuransi Jiwa Berjangka
Asuransi Kesehatan
Pertanyaan ini sebenarnya tidak lagi relevan karena Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) secara efektif menghapus batas manfaat tahunan dan seumur hidup dari polis asuransi kesehatan yang dibeli di bursa asuransi kesehatan dan disediakan oleh pemberi kerja.
Pertanyaan yang lebih besar sehubungan dengan asuransi kesehatan adalah seberapa besar batas pengeluaran Anda berdasarkan polis tertentu. Kebanyakan orang sangat akrab dengan deductible, tetapi itu bukan satu-satunya biaya yang perlu Anda perhatikan.
Sebagian besar kebijakan juga memiliki jumlah maksimum yang harus dibayar, yang bisa jadi lebih penting. Ini adalah kombinasi dari ketentuan deductible plus coinsurance. Coinsurance adalah tanggung jawab Anda untuk berkontribusi terhadap biaya perawatan kesehatan yang melebihi pengurangan Anda. Misalnya, jika paket memiliki $5.000 yang dapat dikurangkan, tetapi juga mengharuskan Anda membayar 20% dari biaya yang melebihi yang dapat dikurangkan – hingga $10.000 – Anda akan mendapatkan tambahan $2.000 ($10.000 * .2).
Itu berarti bahwa total pengeluaran Anda akan menjadi $7.000 ($5.000 + $2.000) dalam satu tahun.
Bagaimana Anda bisa tahu apakah itu jumlah pertanggungan yang tepat? Dengan asumsi Anda dapat dengan nyaman membayar pembayaran bulanan pada polis asuransi kesehatan, maksimum out-of-pocket masuk akal jika Anda memiliki cadangan cairan yang cukup untuk menutupi jumlah tersebut. Dalam contoh di atas, jika Anda memiliki dana darurat minimal $7.000, biaya yang dikeluarkan sendiri mungkin masuk akal.
Tentu saja, kita semua tahu bahwa asuransi kesehatan sangatlah kompleks, dan “aturan praktis” tidak selalu pasti. Tetapi menggunakan kemampuan Anda untuk menutupi pengeluaran maksimum adalah ukuran yang berguna untuk memiliki jumlah pertanggungan asuransi yang tepat.
Terkait: Memahami Deductible Asuransi Kesehatan, Out-of-Pocket Maksimum dan Coinsurance
Asuransi Mobil
Jumlah asuransi mobil yang Anda butuhkan lebih mudah ditentukan. Itu setidaknya sebagian karena ada jumlah minimum pertanggungan yang diperlukan di setiap negara bagian. Persyaratan tersebut menentukan jumlah pertanggungan paling sedikit yang harus Anda miliki.
Jumlah pertanggungan asuransi mobil biasanya dinyatakan dengan urutan tiga angka. Misalnya, persyaratan minimum negara bagian 50/100/25 berarti Anda diharuskan memiliki pertanggungan minimum $50.000 untuk setiap orang yang terluka dalam kecelakaan (cedera tubuh), hingga maksimum $100.000 per kecelakaan (dua orang) , dan perlindungan $25.000 untuk kerusakan properti.
Dari sudut pandang kepatuhan hukum, Anda ditanggung jika Anda memenuhi jumlah minimum yang diamanatkan oleh negara. Dan itu adalah jumlah pertanggungan yang cukup jika Anda masih muda dan memiliki sedikit atau tanpa aset.
Di sisi lain, jika Anda memiliki ekuitas rumah dan/atau investasi senilai lebih dari jumlah kewajiban minimum negara Anda, Anda ingin meningkatkan pertanggungan Anda. Salah satu tujuan utama dari semua jenis asuransi adalah untuk melindungi aset Anda. Dalam kasus asuransi mobil, Anda harus memiliki cakupan yang memadai untuk melindungi aset Anda jika Anda dituntut akibat kecelakaan di mana Anda bersalah.
Semakin banyak pertanggungan yang Anda miliki, semakin kecil kemungkinan penggugat mengejar aset pribadi Anda. Jika memungkinkan, Anda harus menginginkan pertanggungan Anda setara dengan aset pribadi Anda.
Terakhir, perlu diingat bahwa asuransi komprehensif dan tabrakan bersifat opsional. Jika Anda memiliki mobil tua yang tidak terlalu berharga, Anda dapat mengurangi sedikit tagihan asuransi mobil Anda dengan menghapus beberapa pertanggungan, tetapi Anda tidak akan mendapat penggantian jika mobil Anda rusak total atau dicuri.
Terkait: Apa Jenis Asuransi Mobil yang Anda Butuhkan?
Asuransi pemilik rumah
Ada banyak faktor yang masuk ke dalam polis asuransi pemilik rumah, dan menentukan berapa banyak pertanggungan yang Anda butuhkan adalah proses yang sangat matematis. Itu juga akan didasarkan pada nomor spesifik yang terkait dengan properti Anda dan isinya.
Pertama-tama, Anda harus mengasuransikan struktur fisik properti. Cara terbaik untuk melakukannya adalah melalui a biaya penggantian terjamin kebijakan. Di bawah polis seperti itu, perusahaan asuransi akan membayar biaya penuh untuk membangun kembali rumah Anda jika terjadi kerugian total. Ini akan mengharuskan Anda mendapatkan perkiraan yang akurat tentang biaya penggantian rumah, untuk menentukan berapa banyak pertanggungan yang Anda perlukan. Ini bisa sangat berbeda dari nilai properti yang dinilai. Misalnya, biaya penggantian tidak termasuk nilai tanah, karena tidak dapat diganti.
Polis asuransi pemilik rumah Anda juga harus mencakup cakupan konten. Ini akan mencakup semua yang ada di dalam rumah Anda yang tidak melekat pada struktur fisik rumah. Anda dapat melakukan inventarisasi terperinci atas isi rumah Anda, tetapi lebih umum perusahaan asuransi akan memberikan perkiraan nilai, umumnya 50% atau lebih dari biaya penggantian rumah, untuk menutupi isinya.
Jika jaminan biaya penggantian rumah Anda adalah $300.000, $150.000 akan ditambahkan untuk menutupi isi rumah.
Anda juga harus ingin liputan Anda disertakan tanggung jawab pemilik rumah. Ini adalah pertanggungan yang akan melindungi Anda jika seseorang terluka di properti Anda dan mengajukan tuntutan hukum terhadap Anda. Cakupan antara $300.000 dan $500.000 kemungkinan akan mencakup sebagian besar peristiwa yang mungkin terjadi (namun mudah-mudahan tidak akan terjadi!).
Akhirnya, polis asuransi pemilik rumah Anda harus menyertakan ketentuan yang menyesuaikan tingkat pertanggungan berdasarkan inflasi. Lagi pula, tidak hanya nilai properti cenderung naik dari waktu ke waktu, tetapi juga biaya bahan dan tenaga kerja yang diperlukan untuk membangun kembali rumah.
Limun adalah perusahaan asuransi hebat yang sedang naik daun yang menawarkan asuransi penyewa dan pemilik rumah mulai dari hanya $5 untuk penyewa dan $25 untuk pemilik rumah. Anda bisa mendapatkan penawaran untuk Limun asuransi penyewa dalam waktu sekitar 90 detik dengan menjawab beberapa pertanyaan dari chatbot ramah perusahaan, AI Maya, dan Lemonade memudahkan penyesuaian polis Anda berdasarkan cakupan yang Anda butuhkan.
Terkait: Apa yang Sebenarnya Dicakup oleh Asuransi Pemilik Rumah? (Dan Apa Bukan?)
Asuransi Penyewa
Asuransi penyewa melindungi properti Anda jika rusak atau dicuri. (Banyak orang tidak menyadari bahwa jika apartemen Anda terbakar, asuransi pemilik rumah Anda tidak akan menanggung barang Anda!) Asuransi penyewa sangat murah, semua orang harus memilikinya.
Asuransi penyewa tidak sesulit asuransi pemilik rumah karena satu-satunya perhatian Anda adalah isi rumah Anda. Anda tidak perlu mengkhawatirkan empat dinding, bagian luar bangunan, atau hal lain yang berkaitan dengan struktur fisik properti. Itu berarti Anda memerlukan asuransi penyewa jauh lebih sedikit daripada jika Anda adalah pemilik rumah dan membutuhkan asuransi pemilik rumah.
Anda dapat melakukan perkiraan kasar tentang berapa banyak asuransi yang Anda perlukan, cukup dengan menggunakan perkiraan per kamar dan kemudian melakukan penyesuaian untuk barang-barang berbiaya tinggi tertentu. Misalnya, jika Anda tinggal di rumah dengan enam kamar, Anda dapat menetapkan $5.000 per kamar, dengan total $30.000, tetapi kemudian menambahkan ekstra untuk menutupi perhiasan, komputer, pusaka pribadi, dan sejenisnya.
Sangat mudah untuk menggunakan asuransi penyewa sedikit lebih tinggi karena relatif murah. Namun perlu diingat bahwa Anda harus memiliki inventaris – lengkap dengan foto – semua yang Anda asuransikan, agar klaim dapat dibayar penuh.
Terkait: Apa yang Dicakup Asuransi Penyewa dan Mengapa Anda Membutuhkannya?
Asuransi Hewan Peliharaan
Asuransi hewan peliharaan bekerja mirip dengan asuransi kesehatan untuk manusia. Ini umumnya terbatas pada anjing dan kucing, mungkin karena mereka sejauh ini merupakan hewan peliharaan yang paling umum, dan bidang medis cukup maju dalam merawat mereka.
Perawatan kesehatan untuk hewan peliharaan umumnya tidak semahal untuk manusia, tetapi itu tidak berarti murah. Operasi besar dapat menelan biaya beberapa ribu dolar dan terbukti menjadi beban keuangan yang signifikan.
Menentukan berapa banyak asuransi yang harus Anda miliki sangat subyektif karena orang memiliki tingkat keterikatan yang berbeda dengan hewan peliharaan mereka. Tapi satu hal yang pasti – jika Anda memiliki asuransi, pilihan perawatan Anda akan berkembang. Itu karena asuransi akan memungkinkan Anda memiliki prosedur dan perawatan untuk hewan peliharaan Anda yang mungkin tidak Anda pertimbangkan sebaliknya.
Limun telah berkembang menjadi ceruk asuransi hewan peliharaan dan menawarkan asuransi yang terjangkau dan dapat disesuaikan untuk teman berbulu Anda. Anda dapat memutuskan batas pertanggungan mulai dari $5.000 hingga $100.000, dan dapat memutuskan tarif penggantian dan deductible yang memenuhi kebutuhan hewan peliharaan dan dompet Anda. Dengan Lemonade, Anda akan mendapatkan liputan untuk a panjang daftar prosedur dan ujian, termasuk ujian kesehatan, vaksin, pengujian heartworm, pemeriksaan darah, dan pengujian tinja. Selain itu, Lemonade telah melindungi Anda jika hewan peliharaan Anda mengalami kecelakaan atau penyakit. Jadi setiap operasi mendadak, rontgen, labwork, atau obat-obatan yang diperlukan juga akan ditanggung. Paket mulai dari $10/bulan – dan Anda berhak mendapatkan diskon 10% jika Anda juga mengasuransikan rumah Anda dengan Lemonade.
Labuopsi lain untuk asuransi hewan peliharaan, membuat perawatan hewan peliharaan lebih terjangkau dengan penawaran ganda rencana kecelakaan dan penyakit hewan peliharaan dan programnya Labu Rencana Esensial Pencegahan. Rencana pencegahan opsional mereka membayar untuk pemeriksaan kesehatan tahunan dan vaksin. Itu saja akan menutupi kebutuhan medis tahunan banyak hewan peliharaan.
Merangkul menawarkan cakupan “hidung ke ujung” dalam jumlah berapa pun, dengan pengurangan mulai dari $100 hingga $1.000. Hal terbaik tentang Merangkul adalah Anda memilih tingkat pertanggungan yang Anda inginkan, memungkinkan Anda menghemat uang hanya dengan membeli asuransi sebanyak yang Anda pikir akan Anda perlukan. Embrace juga menanggung biaya ujian tanpa biaya tambahan.
Pengungkapan Pengiklan Labu: Polis Pumpkin Pet Insurance tidak mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya. Masa tunggu, pengurangan tahunan, asuransi bersama, batas manfaat, dan pengecualian mungkin berlaku. Untuk persyaratan lengkap, kunjungi labu.care/insurancepolicy. Produk, diskon, dan tarif dapat bervariasi dan dapat berubah. Pumpkin Insurance Services Inc. (“Labu”) (NPN #19084749) adalah agen asuransi berlisensi, bukan perusahaan asuransi. Asuransi ditanggung oleh Perusahaan Asuransi Kebakaran Amerika Serikat (NAIC #21113, Morristown, NJ), sebuah Perusahaan Crum & Forster dan diproduksi oleh Pumpkin. Pumpkin Preventive Essentials bukanlah polis asuransi. Ini ditawarkan sebagai manfaat tambahan non-asuransi opsional. Labu bertanggung jawab atas produk dan administrasi. Pumpkin Preventive Essentials tidak tersedia di semua negara bagian. Untuk persyaratan lengkap, kunjungi labu.perawatan/perjanjian pelanggan.
