Sepuluh persen? Dua puluh persen? Lagi?
Saya telah menulis banyak tentang manfaat 401(k) dan IRA. Kami juga telah melihat opsi Roth 401(k) yang muncul dan kapan masuk akal bagi investor muda.
Tapi pertanyaan semua orang berikutnya adalah: “Oke, oke, tapi berapa banyak yang harus saya masukkan ke dalam 401(k) saya?”
Tidak ada jawaban yang cocok untuk semua
Salah satu posting paling populer di arsip sepuluh tahun blog ini adalah “Berapa Banyak yang Harus Ada Dalam 401 (k) Anda Pada 30?”
Saya berusia 25 tahun ketika saya menulisnya, mencoba memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi pada 401 (k) saya sendiri.
Tapi apa yang saya pelajari dari lebih dari 200 komentar (terkadang jahat) adalah bahwa menetapkan patokan tabungan berdasarkan usia saja itu konyol; tidak ada dua penabung yang sama. Anda tidak dapat membandingkan insinyur yang lulus pada usia 22 tahun dengan pekerjaan $65.000 per tahun tanpa utang pinjaman mahasiswa dengan seorang dokter yang mulai praktik pada usia 29 tahun dan memiliki pinjaman $200.000. Atau pekerja sosial yang berpenghasilan $35.000 setahun dan membutuhkan semuanya hanya untuk makan.
Anda dapat menggunakan kalkulator 401(k) dasar ini untuk memperkirakan berapa banyak yang akan Anda hemat pada 401(k) berdasarkan status pribadi Anda:
Hari ini saya ingin memberikan saran yang lebih taktis. Sebagai persentase dari penghasilan Anda, berapa banyak yang harus Anda sumbangkan untuk 401(k) Anda?
- Jika Anda terlilit hutang?
- Jika Anda juga dapat melakukan Roth IRA?
- Jika majikan Anda tidak cocok dengan dana?
Dua aturan dasar tabungan pensiun
Berikut adalah dua aturan yang akan berlaku untuk hampir semua orang:
- Jika majikan Anda cocok dengan dana 401 (k), berikan kontribusi yang cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh. Lakukan ini dulu. Bahkan jika Anda berhutang. Bahkan jika Anda tidak memasukkan satu sen lebih. Ini uang gratis, dan Anda harus menerimanya.
- Selanjutnya, jika Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA, berusahalah untuk berkontribusi sebesar $5.500 setahun penuh ke akun tersebut sebelum Anda berkontribusi lebih banyak ke 401(k) Anda (selain dari apa yang diperlukan untuk mendapatkan kecocokan pemberi kerja). Ini akan memberi Anda bantalan uang tunai bebas pajak yang bagus di masa pensiun.
Cari tahu rasio yang paling nyaman bagi Anda—namun tetap tingkatkan tabungan Anda
Ada banyak rasio di luar sana yang merekomendasikan cara membagi penghasilan Anda. Ada yang sesederhana membelanjakan 50%, hemat 50%. Meskipun merupakan tujuan yang mengagumkan, kebanyakan orang akan mengalami kesulitan dengan hal ini. Terutama di usia dua puluhan. Saya suka 75/20/5.
- Habiskan 75%
- Hemat 20%
- Berikan 5%
Tapi cari tahu rasio yang membuat Anda nyaman. Anda mungkin ingin menunda pemberian amal sampai Anda bebas hutang. Jika Anda membutuhkan sebagian besar penghasilan Anda untuk makan, mungkin menghabiskan 90, menabung 10 atau bahkan 95/5. Tidak apa-apa. Tetapi Anda harus mengevaluasi kembali ini karena situasi keuangan Anda berubah dan bertujuan untuk mencapai setidaknya 80/20.
Dalam contoh ini (75/20/5), jika Anda menghasilkan $40.000, Anda akan membelanjakan $30.000 atau $2.500 sebulan, menghemat $8.000 setahun, atau $667 sebulan, dan—jika Anda mau—sisihkan $2.000 setahun untuk tujuan yang Anda pilih . Perhatikan bahwa kami sedang mengerjakan sebelum pajak penghasilan, sehingga $2.500 sebulan untuk pembelanjaan mungkin lebih seperti $2.000 setelah pajak).
Bekerja mundur dari ini, katakanlah majikan Anda akan mencocokkan hingga setengah dari kontribusi 6% untuk 401 (k) Anda. Jadi 6% dari penghasilan sebelum pajak Anda adalah $3.000. Majikan Anda memberikan $1.500. Anda memasukkannya, dan Anda memiliki sisa $3.500 dalam anggaran tabungan Anda.
Jika Anda tidak memiliki dana darurat yang didanai penuh, ini berikutnya. Buka rekening tabungan online sederhana—membosankan, tapi aman—dan isi dengan uang tunai.
Jika Anda punya banyak untuk hari hujan, maka Anda kembali ke pilihan pensiun Anda. Jika Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA, mungkin di situlah $3.500 harus digunakan. Jika Anda tidak memenuhi syarat atau memiliki sisa lebih dari $5.500 untuk dibelanjakan, kembali ke 401(k) dan tingkatkan kontribusi Anda.
Empat tingkat tabungan pensiun
Pelajarannya adalah: Cari tahu berapa persen dari pendapatan Anda yang dapat Anda hemat secara total, dan alokasikan dengan tepat:
Tingkat 1: Maksimalkan kecocokan perusahaan Anda dalam 401(k) Anda. (Gratis!)
Level 2: Maksimalkan tabungan darurat Anda (biaya hidup sekitar enam bulan).
Tingkat 3: Maksimalkan Roth IRA Anda (hingga batas tahunan $5.500).
Tingkat 4: Maksimalkan 401(k) Anda (hingga total $18.500 dalam kontribusi karyawan).
Bagan alur ini dari posting saya tentang membuat program investasi otomatis juga akan membantu:
Jika Anda berhutang, fokuslah pada saldo berbunga tinggi sambil menabung
Jika majikan Anda cocok dengan kontribusi 401 (k), masukkan cukup untuk mendapatkan kecocokan itu, bahkan jika Anda berhutang.
Selanjutnya, jika Anda terlilit hutang kartu kredit, berhentilah. Masukkan uang ekstra Anda untuk melunasinya sebelum memberikan kontribusi pensiun tambahan. Fokus dulu untuk keluar dari hutang kartu kredit dan kemudian kembali lagi.
Punya pinjaman mahasiswa? Tetap ikuti jadwal di atas. Kecuali pinjaman pribadi Anda memiliki tingkat bunga dua digit, saya tidak menyarankan untuk membayar kembali pinjaman siswa lebih awal.
Tidak ada salahnya untuk menabung lebih banyak
Dua puluh persen adalah tujuan yang bagus, tetapi beberapa pakar pensiun benar-benar menyarankan menabung lebih dari 25% atau bahkan 30. Mengapa?
Anda tahu pepatah, “Pengembalian masa lalu bukan jaminan kinerja masa depan”? Itu sebabnya. Benar bahwa pengembalian rata-rata tahunan S&P 500 antara tahun 1928 dan 2014 adalah 10%. Tapi itu tidak berarti kita akan mendapatkan pengembalian rata-rata itu selama 86 tahun ke depan.
Jack Bogle, bapak dana indeks dan pendiri Vanguard, mengatakan bahwa “investor harus merencanakan pengembalian yang lebih rendah dalam dekade mendatang” dan komentator lain menyarankan hasil yang lebih rendah bahkan lebih dari itu.
Kami tidak memiliki cara untuk mengetahui apa pengembalian di masa depan — bisa jadi 8%, bisa jadi 4%. Tetapi satu-satunya cara untuk melakukan lindung nilai terhadap masa depan yang tidak pasti adalah dengan menghemat lebih banyak uang. Semakin banyak yang Anda miliki, semakin sedikit Anda membutuhkan pengembalian yang mencengangkan untuk memenuhi tujuan Anda.
Dapatkan bantuan dengan 401(k) Anda
Sudah memiliki 401(k)? Saat Anda meneliti kontribusi, luangkan waktu sebentar untuk menganalisis kepemilikan Anda saat ini juga—mungkin ada penghematan besar yang bisa ditemukan.
Modal Pribadi adalah aplikasi gratis yang membuat visual investasi yang Anda miliki di 401(k), IRA, dan akun investasi lainnya yang mudah dipahami. Ini kemudian memberikan rekomendasi tentang cara menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk hasil maksimal dan mengurangi biaya–bahkan dapat menunjukkan kepada Anda bagaimana mengubah dana dalam 401(k) yang ada dapat menghemat ribuan. Coba Personal Capital sekarang atau baca ulasan kami.
Blooom adalah alat baru yang dapat secara otomatis mengelola dan mengoptimalkan 401(k) Anda hanya dengan $10 sebulan. Dirancang khusus untuk akun 401(k), mekar bekerja dengan investasi Anda yang tersedia untuk menemukan biaya terendah dan alokasi terbaik untuk tujuan Anda. Anda bisa mendapatkan analisis 401(k) gratis dari Blooom atau pelajari lebih lanjut di ulasan kami. Plus mereka memiliki promosi khusus di mana Anda bisa dapatkan diskon $15 untuk tahun pertama Blooom dengan kode BLMSMART
Kekayaan adalah aplikasi keuangan all-in-one yang hebat yang memungkinkan pemegang akun untuk mengendalikan keuangan mereka, mengotomatiskan tabungan dan investasi, dan mengelola akun mereka semua di satu tempat. Alat Self-Driving Money™ Wealthfront terus memantau arus kas Anda untuk memastikan bahwa tagihan dibayar dan tabungan langsung dialihkan ke rekening investasi yang tepat. Kekayaan pemegang akun juga dapat memanfaatkan layanan investasi otomatis aplikasi, seperti penyeimbangan ulang harian dan pemungutan pajak.
Ringkasan
Situasi keuangan setiap orang berbeda, dan dengan demikian iuran pensiun setiap orang juga akan berbeda. Kuncinya adalah menemukan rasio yang membuat Anda nyaman, tetapi itu juga mendorong Anda untuk menabung sedikit lebih banyak daripada yang seharusnya. Kami menyarankan untuk memulai dengan rasio 80/20, dan tingkatkan sebisa Anda.
Baca lebih banyak:
MoneyUnder30 menerima kompensasi tunai dari Wealthfront Advisers LLC (“Wealthfront Advisers”) untuk setiap klien baru yang mengajukan Akun Investasi Otomatis Wealthfront melalui tautan kami. Hal ini menciptakan insentif yang menghasilkan konflik kepentingan yang material. MoneyUnder30 bukan klien Wealthfront Advisers, dan ini adalah dukungan berbayar. Informasi lebih lanjut tersedia melalui tautan kami ke Wealthfront Advisers.
