Pekerja Amerika saat ini kurang percaya diri dengan kemampuan mereka untuk pensiun, sebagian karena kesalahpahaman tentang berapa banyak yang dibutuhkan untuk mendanai pensiun yang sukses.
Sebuah laporan baru-baru ini oleh Employee Benefits Research Institute menemukan bahwa kurang dari separuh pekerja Amerika saat ini “sangat percaya diri” atau “percaya diri” dengan kemampuan mereka untuk pensiun.
Mengapa begitu banyak pekerja begitu khawatir?
Bagian dari masalahnya mungkin karena begitu banyak yang melebih-lebihkan persentase gaji yang harus mereka tabung. Sebanyak 44 persen dari mereka yang disurvei berpikir bahwa mereka perlu menabung antara 20 dan 30 persen dari gaji mereka.
Terkait: Berapa banyak Anda harus berkontribusi pada 401 (k) Anda?
Moly suci. Tak heran jika banyak orang yang takut untuk memulai. Kabar baiknya adalah, bagi sebagian besar dari kita, persentase yang perlu kita hemat jauh lebih rendah daripada yang kita pikirkan. Berita yang lebih baik lagi adalah semakin awal Anda memulai, semakin sedikit yang harus Anda hemat dari waktu ke waktu.
JPMorgan Asset Management menyusun Panduan Pensiun tahunan untuk digunakan perencana keuangan dengan pelanggan (eh, klien). Edisi 2016 dirilis pada bulan Maret dan, berkat internet, tersedia bagi siapa saja yang memiliki browser internet.
Tanpa komisi dan tanpa setoran minimum – mulailah lebih awal Webull
Meskipun saya pribadi mencoba untuk meminimalkan biaya investasi yang mahal, rumah investasi besar memiliki akses ke data besar yang berguna bagi kita semua—apakah kita melakukannya sendiri atau menyewa seorang perencana untuk membantu mengatur arah kita.
Laporan ini mengasumsikan bahwa mereka yang berada pada tingkat pendapatan yang lebih rendah akan memiliki persentase pendapatan pensiun yang lebih tinggi ditambah dengan tunjangan Jaminan Sosial. Jika Anda tidak yakin dengan masa depan program hak, Anda dapat menambahkan dorongan ke angka di bawah ini.
Angka-angka ini didasarkan pada asumsi berikut:
Investor akan memperoleh pengembalian tahunan sebesar 6,5 persen hingga pensiun dan kemudian 5 persen per tahun setelahnya (untuk memperhitungkan portofolio pasca-pensiun yang lebih aman). Dalam contoh berikut, pensiun dimulai pada usia 65 tahun dan akan berlangsung selama 30 tahun. Inflasi akan rata-rata 2,25 persen dan investor akan berkontribusi pada tingkat 5 persen per tahun.
Yang mengatakan, inilah rekomendasi Big Boys yang telah kami sisihkan pada tonggak usia yang berbeda.
Berapa Banyak Anda Harus Menabung Pada Usia 30
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $50.000 | $20.000 |
| $75.000 | $82.500 |
| $100.000 | $130.000 |
| $150.000 | $270.000 |
| $200.000 | $420.000 |
Angka-angka ini mengasumsikan bahwa mereka yang berpenghasilan lebih rendah akan memiliki persentase uang jaminan sosial yang lebih tinggi sebagai bagian dari pendapatan pensiun tahunan mereka. Anda dapat melihat bahwa grid merekomendasikan penerima pendapatan terendah yang diidentifikasi dalam penelitian ini (mereka yang berpenghasilan sekitar $50rb per tahun) hanya memiliki 40 persen dari gaji tahunan mereka yang dihemat pada usia 30 tahun.
Perlu bantuan mulai berinvestasi untuk masa pensiun Anda? E*TRADE menawarkan panduan langkah demi langkah untuk trading tanpa komisi
Persentasenya meningkat menjadi 110 persen bagi mereka yang berada di ambang batas $75.000, 130 persen bagi mereka yang berpenghasilan $100.000 dan 180 persen bagi mereka yang berpenghasilan $150.000 per tahun.
Mengapa? Menurut JP Morgan, penerima pendapatan yang lebih tinggi perlu mengganti persentase yang lebih besar dari pendapatan mereka saat ini selama masa pensiun. Namun, jangan hanya mengambil kata mereka untuk itu. Gunakan angka-angka ini sebagai panduan tetapi lakukan analisis Anda sendiri untuk menentukan berapa banyak yang Anda harapkan untuk dibelanjakan selama masa pensiun.
Untuk perspektif yang berbeda, tahun lalu Money Under 30 menulis tentang berapa banyak yang harus ditabung oleh seorang anak berusia 30 tahun sejauh ini untuk masa pensiun. Menurut analisis pendiri David Weliver, pedoman yang baik, dengan asumsi Anda telah bekerja sejak usia 22 atau 23 tahun, adalah menyisihkan gaji yang setara dengan gaji satu tahun di kendaraan pensiun seperti 401(k) atau IRA. Anda dapat membaca lebih lanjut tentang rekomendasi itu di sini.
Terkait: Di mana Berinvestasi: 401(k), IRA, atau keduanya?
Terkait: Berapa tingkat pengembalian yang digunakan untuk perencanaan pensiun
Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan Pada Usia 40
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $30.000 | $18.000 |
| $50.000 | $60.000 |
| $75.000 | $165.000 |
| $100.000 | $260.000 |
| $150.000 | $480.000 |
| $200.000 | $740.000 |
Pada usia 40 tahun, pos pemeriksaan menunjukkan ekspektasi bahwa Anda telah menabung untuk sementara waktu. (Dan jika Anda membaca situs web ini, itu mungkin benar!) Di semua tingkat pendapatan kecuali yang terendah, pedoman ini menyarankan untuk menyisihkan setidaknya 100 persen dari gaji saat ini. Saya setuju. Pada usia 40 tahun, Anda kurang dapat mengandalkan kekuatan bunga majemuk, yang merupakan alat investasi paling ampuh yang dimiliki anak muda.
Kembangkan, lacak, dan kelola uang dan kekayaan bersih Anda Modal PribadiManajemen Uang
Satu-satunya pengecualian di sini adalah tingkat pendapatan terendah, $30.000, yang diharapkan menyisihkan 50 persen dari gaji satu tahun. Pada usia 30 tahun, tidak ada ekspektasi bahwa seseorang yang berpenghasilan $30.000 akan memiliki tabungan apa pun.
Untuk perspektif lain, artikel Forbes baru-baru ini menyarankan semua orang berusia 40-an harus menabung setidaknya 20 persen dari gaji untuk “prioritas keuangan”, yang meliputi pembayaran hutang, tabungan, dan kontribusi pensiun.
Saya akan melanjutkan dan membongkar ini sedikit lebih jauh: semakin sedikit yang harus Anda alokasikan untuk hutang pada saat ini dalam hidup Anda, semakin banyak Anda harus menabung untuk masa pensiun—dan semakin besar peluang akun Anda akan bertahan. Anda selama tahun-tahun emas itu.
Berapa Banyak Anda Harus Menabung Pada Usia 50 Tahun
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $30.000 | $45.000 |
| $50.000 | $125.000 |
| $75.000 | $292.500 |
| $100.000 | $450.000 |
| $150.000 | $810.000 |
| $200.000 | $1.240.000 |
Pada titik ini, pos pemeriksaan menunjukkan bahwa Anda harus menghemat beberapa kali lipat dari gaji Anda, kecuali jika Anda berada di kelompok berpenghasilan terendah, dalam hal ini, Anda baik-baik saja jika Anda memiliki 1,5 kali lipat dari gaji Anda. Kelipatan yang diharapkan meningkat dengan pendapatan, tetapi intinya tetap: Pada saat Anda mencapai usia 50 tahun, Anda seharusnya sudah menabung cukup lama.
Jika Anda berusia 50 tahun dan belum menabung sebanyak yang Anda inginkan, ada kabar baik. Ada beberapa ketentuan catch-up yang tertulis dalam kode pajak pensiun untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas. Jika Anda bisa, sekaranglah waktunya untuk memanfaatkannya.
Untuk tahun 2016, Anda dapat menyumbangkan tambahan $6.000 ke program pensiun 401(k), 403(b), SARSEP, atau 457 Anda. Rencana ini disponsori oleh pemberi kerja. Jika Anda tidak tahu yang mana, jika ada, yang ditawarkan perusahaan Anda, hubungi departemen SDM Anda.
Peserta paket IRA SEDERHANA atau SEDERHANA 401(k) berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi tambahan $3.000 pada tahun 2016 hingga batas tahunan sebesar $12.500.
Pemilik IRA dan Roth IRA berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbang tambahan $1.000 per tahun. Ini adalah akun individu yang dapat langsung dibuka oleh Anda, jika Anda belum memilikinya. Kami merekomendasikan menggunakan robo-advisor, seperti Kekayaanyang melakukan semua pekerjaan untuk Anda.
Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan Pada Usia 60
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $30.000 | $87.000 |
| $50.000 | $215.000 |
| $75.000 | $487.500 |
| $100.000 | $730.000 |
| $150.000 | $1.320.000 |
| $200.000 | $1.980.000 |
Bagi kebanyakan orang, usia 60 adalah saat karet bertemu dengan jalan. Pensiun hanya beberapa tahun lagi. Ini adalah waktu untuk menyalurkan penghasilan tambahan sebanyak yang Anda bisa ke rekening pensiun Anda, sebelum tahun-tahun penghasilan Anda berakhir.
Jika Anda memerlukan alasan tambahan untuk berhemat, pertimbangkan kenaikan biaya perawatan kesehatan. Menurut laporan terbaru yang dirilis oleh Fidelity dan dilaporkan oleh AARP, rata-rata pensiunan dapat menghabiskan sekitar $240.000 untuk biaya terkait perawatan kesehatan. Jumlah ini tidak termasuk biaya perawatan jangka panjang atau biaya yang terkait dengan pensiun dini, bagi mereka yang perlu menutup kesenjangan antara saat mereka meninggalkan pekerjaan dan usia 65 tahun, saat Medicare masuk.
Jika Anda kesulitan menemukan cara untuk meningkatkan tabungan Anda, Emily Guy Birken, penulis “The 5 Years Before You Retire: Retirement Planning When You Need It the Most,” menyarankan, “Sekarang adalah waktunya untuk berhemat. Anda tidak hanya dapat menambah tabungan pensiun Anda dengan uang apa pun yang dapat Anda hasilkan dari penjualan rumah Anda (dan pajak capital gain tidak akan mempengaruhi penjualan rumah sampai Anda menghasilkan lebih dari $250.000 dari penjualan sebagai filer tunggal). , atau $500.000 sebagai pasangan suami istri), tetapi pindah ke tempat yang lebih kecil saat Anda masih bekerja dapat membantu meringankan transisi psikologis menuju masa pensiun.”
Berapa Banyak Anda Harus Menabung Pada Usia 65 Tahun
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $30.000 | $117.000 |
| $50.000 | $280.000 |
| $75.000 | $630.500 |
| $100.000 | $940.000 |
| $150.000 | $1.695.000 |
| $200.000 | $2.540.000 |
Menurut pos pemeriksaan, inilah penghitungan akhir untuk pensiunan pada usia 65 tahun. Jika Anda ingin memiliki masa pensiun yang lebih mewah daripada yang ditunjukkan dalam contoh di atas, mulailah meningkatkan kontribusi 401(k) (atau rencana pensiun lainnya) Anda sekarang, jadi Anda dapat menuai manfaat peracikan terbesar.
Lihat seluruh jaringan Pos Pemeriksaan Tabungan Pensiun di bawah ini. Atau, lihat keseluruhan JPMorgan Asset Management 2016 Guide to Retirement.
Dan, bagi Anda yang menyukai apa yang ditemukan dalam cetakan kecil (seperti saya!):
Model angka-angka yang digunakan ini didasarkan pada asumsi berikut tentang berapa banyak pendapatan prapensiun yang perlu Anda ganti berdasarkan pendapatan Anda.
Berapa persentase dari pendapatan Anda yang perlu Anda ganti saat pensiun?
| Jika Anda membuat…. | Anda seharusnya sudah menyelamatkan… |
|---|---|
| $30.000 | 16% dari penghasilan Anda |
| $50.000 | 23% dari penghasilan Anda |
| $75.000 | 34% dari penghasilan Anda |
| $100.000 | 38% dari penghasilan Anda |
| $150.000 | 45% dari penghasilan Anda |
| $200.000 | 51% dari penghasilan Anda |
Selamat menabung!
