Berapa seharusnya 401(k) Anda pada 30, 40, 50, dll? Bagaimana dengan rekening pensiun lainnya? Ini adalah pertanyaan yang bagus.
Saya akan mencoba menjawabnya di artikel ini, tetapi saya harus memperingatkan Anda: Keuangan pribadi bersifat pribadi.
Semakin banyak Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) Anda, dan semakin cepat Anda dapat memulai, semakin baik. Tapi situasi setiap orang berbeda. Jangan menyalahkan diri sendiri jika Anda merasa “ketinggalan” dalam permainan pensiun… ingat, Anda tidak bisa berubah kemarin tapi Anda bisa mengambil tindakan hari ini dan berubah besok.
Berapa banyak yang harus Anda kontribusikan untuk 401(k) Anda?
Batas kontribusi 401(k) dan 403(b).
Pada tahun 2017, penabung berusia 49 tahun ke bawah dapat berkontribusi secara legal sebesar $18.500. Penabung yang berusia 50 tahun atau lebih dapat memberikan tambahan $6.000 kontribusi “pengejar”, dengan total kontribusi tahunan 401(k) sebesar $24.500 setahun.
| 2017 | 2018 | 2019 | |
|---|---|---|---|
| Hingga usia 49 tahun | $18.000 | $18.500 | $19.000 |
| Usia 50 atau lebih | $6.000 lagi | $6.000 lagi | $6.000 lagi |
Oke, selesai tertawa? Jika ide menyumbang $18.500 setahun tidak membuat Anda tertawa, baguslah! Kita semua perlu menemukan jumlah kontribusi yang akan mempercepat tabungan pensiun kita tetapi tidak menyebabkan kita mulai membebankan cek atau berutang.
Pertanyaan pertama yang harus diajukan adalah:
- Apakah majikan Anda cocok dengan kontribusi?
- Jika ya, sampai berapa persen?
Banyak majikan akan memberikan sedikit tambahan untuk rencana pensiun Anda. (Skenario yang umum adalah mereka akan mencocokkan setengah dari apa yang Anda kontribusikan hingga maksimal 6% dari gaji Anda.) Jika demikian, maka Anda SETIDAKNYA ingin memberikan kontribusi jumlah maksimum yang akan mereka cocokkan. Jika tidak, itu seperti menolak sebagian dari gaji Anda.
Berikut adalah beberapa pedoman:
Berapa banyak yang harus Anda kontribusikan untuk 401(k) Anda?
| Tingkat | Kontribusi |
|---|---|
| 1 (Tidak ada perusahaan yang cocok) | 5% dari gaji |
| 1 (Dengan kecocokan pemberi kerja) | Maks% pemberi kerja akan cocok |
| 2 | Maks% pemberi kerja akan cocok ditambah Roth IRA |
| 3 | Roth IRA ditambah 10% dari gaji |
| 4 | Roth IRA ditambah 15% dari gaji |
| Maksimum | Roth IRA ditambah maksimum 401(k) tahunan |
Berikan kontribusi pensiun seagresif mungkin. Capai Level 1, lalu tingkatkan hanya setelah Anda melunasi utang kartu kredit berbunga tinggi dan menabung $5.000-$10.000 untuk keadaan darurat. Seimbangkan 401(k) kontribusi yang dibuat dengan dolar sebelum pajak dengan Roth IRA, yang akan memberikan penghasilan bebas pajak saat pensiun.
Terkait: The Roth IRA: Mengapa Anda (Pasti) Membutuhkannya
Berapa banyak yang harus Anda miliki di 401 (k) Anda dengan 30?
Jadi berapa banyak yang harus Anda simpan untuk masa pensiun sebelum ulang tahun ke-30 Anda?
Dengan asumsi Anda telah bekerja sejak Anda berusia 22 atau 23 tahun, pada usia 30 tahun, target yang bagus adalah memiliki 401(k) atau IRA yang setara dengan gaji sekitar satu tahun.
Misalnya, jika Anda menghasilkan $40.000 setahun, Anda dapat mencoba menyisihkan $40.000 untuk masa pensiun. (Dan jika Anda benar-benar menabung $40.000 sebelum berusia 30 tahun dan tidak pernah menambahkan sepeser pun, Anda dapat memiliki sebanyak $600k pada usia 65 tahun dengan pengembalian tahunan 8%).
Terkait: Jika Anda masih tidak percaya dengan kekuatan bunga majemuk, Anda harus melihat ini
Karena itu, jangan panik jika tabungan pensiun Anda belum mencapai level ini. Semakin cepat Anda memulai, semakin baik. Tetapi jika Anda mulai pada usia 30 dan tidak berencana untuk pensiun sampai Anda berusia 65 tahun, itu masih memberi uang Anda banyak waktu untuk mendapatkan bunga.
Gunakan kalkulator ini untuk memperkirakan saldo 401(k) Anda saat pensiun, berdasarkan status keuangan pribadi Anda:
Tidak ada dua investor yang sama, terutama investor pemula. Kisaran gaji awal Anda dan jumlah tahun Anda telah bekerja akan menjadi faktor yang jauh lebih besar dalam menentukan saldo tabungan pensiun Anda pada 30 daripada pada 40 atau 50, ketika Anda akan memiliki tahun tambahan untuk memberikan kontribusi tambahan. atau sesuaikan portofolio Anda seperlunya.
Jangan menyalahkan diri sendiri jika Anda tidak dapat menghemat uang sebanyak itu di 401(k) hingga 30
Ada beberapa alasan bagus beberapa orang berusia 20-an tidak segera menyisihkan uang untuk pensiun:
- Anda berada di sekolah pascasarjana
- Anda berjuang melawan hutang besar
Jika Anda seorang pelajar, kecil kemungkinan Anda akan memiliki uang ekstra untuk disisihkan untuk masa pensiun. Dan tidak apa-apa, karena pendidikan Anda diharapkan akan meningkatkan potensi penghasilan seumur hidup Anda.
Jika Anda memiliki hutang kartu kredit berbunga tinggi, prioritas utama Anda adalah membayarnya. Suku bunga hutang bahkan dapat menghancurkan pengembalian rekening pensiun terbaik, jadi sebaiknya gunakan dana ekstra untuk mengirimkan saldo kartu kredit dengan cepat.
Satu-satunya pengecualian? Jika atasan Anda cocok dengan kontribusi 401(k). Dalam hal ini, kontribusikan persentase maksimum yang akan dicocokkan oleh pemberi kerja Anda, kemudian tingkatkan tabungan pensiun setelah hutang Anda hilang.
Berikut adalah contoh bagaimana Anda dapat menyimpan gaji senilai satu tahun di 401 (k) Anda pada usia 30
Inilah asumsi kami:
- Anda mulai bekerja pada usia 22
- Anda dapat langsung berkontribusi ke 401(k)
- Majikan Anda akan mencocokkan 50% dari kontribusi Anda hingga maksimal 6% dari gaji Anda
- Investasi Anda mendapatkan pengembalian rata-rata 8%.
- Anda mendapatkan kenaikan tahunan sebesar 3%
Dengan asumsi ini, Anda harus menyumbang sekitar 9% dari gaji Anda (termasuk kontribusi Anda dan kecocokan majikan Anda) setiap tahun untuk mencapai tujuan ini. Berikut adalah total tahun demi tahun:
Cara Menyimpan Gaji Senilai Setahun Di 401(k) Anda Pada Usia 30
| Usia | Gaji | Kontribusi 6% Anda | 3% Pertandingan Majikan | Total Kontribusi | Saldo Akhir Tahun 401(k). |
|---|---|---|---|---|---|
| 22 | $30.000 | $1.800 | $900 | $2.700 | $2.889 |
| 23 | $30.900 | $1.854 | $927 | $2.781 | $6.123,6 |
| 24 | $31.827 | $1.910 | $955 | $2.864 | $9.707,07 |
| 25 | $32.781 | $1.967 | $983 | $2.950 | $13.670,03 |
| 26 | $33.765 | $2.026 | $1.013 | $3.039 | $18.045,62 |
| 27 | $34.778 | $2.087 | $1.043 | $3.130 | $22.869,71 |
| 28 | $35.822 | $2.149 | $1.075 | $3.224 | $28.181,14 |
| 29 | $36.896 | $2.214 | $1.107 | $3.321 | $34.021,95 |
| 30 | $38.003 | $2.280 | $1.140 | $3.420 | $40.437,6 |
Tetapi bagaimana jika Anda tidak tinggal di pekerjaan yang sama? Inilah cara memperhitungkan pendapatan dan kenaikan gaji yang tidak teratur
Saat ini, banyak orang berusia 20-an akan melakukan beberapa pekerjaan sebelum berusia 30 tahun. Jika ini adalah Anda, artinya penghasilan Anda akan sangat berfluktuasi.
Mungkin juga gaji Anda bisa berlipat ganda antara saat Anda mulai bekerja dan ulang tahun ke-30 Anda. Dalam kasus ini, tetapkan tujuan tabungan 401(k) mutlak untuk saat Anda berusia 30 tahun daripada menggunakan penghasilan tahunan Anda sebagai panduan. (Juga, pastikan untuk mempertimbangkan dampak jadwal vesting pada dana pensiun yang disesuaikan dengan pemberi kerja).
Gulirkan 401(k) ke IRA saat Anda meninggalkan pekerjaan dan tetap memantau investasi Anda. Pertahankan agar tetap sederhana, seperti dana indeks dan dana tanggal target, tetapi pastikan keduanya agresif.
Terakhir, pertimbangkan untuk membuka Roth IRA dan berkontribusi sebanyak yang Anda bisa (hingga batas tahun 2016 sebesar $5.500) untuk melengkapi 401(k) Anda. Tidak seperti 401(k) Anda, kontribusi ke Roth IRA dibuat dengan dolar pasca pajak, tetapi begitu Anda pensiun, penarikannya bebas pajak.
Terkait: Di Mana Berinvestasi: 401k, IRA Atau Keduanya?
Aturan praktis saya adalah bahwa kontribusi Anda harus cukup besar untuk membuat Anda merasa tidak nyaman. Pikirkan tentang apa yang dapat Anda kontribusikan. Jika Anda berkata, “Saya tidak akan melewatkan $100 lagi per bulan”, maka pertimbangkan untuk menaikkan lebih tinggi sampai Anda mengatakan “itu mungkin sedikit ketat”. Tarik kembali 5% atau 10% dari zona ketidaknyamanan itu, dan investasikan!
Kualitas 401(k) Anda—dan dana di dalamnya—sangat penting
Meskipun menabung lebih banyak selalu lebih baik, Anda tidak dapat mengabaikan bagaimana Anda menginvestasikan uang hasil jerih payah Anda.
Semua rencana 401(k) tidak dibuat sama. Dan meskipun 401(k) memiliki banyak sisi positif—batas kontribusi yang diuntungkan pajak yang tinggi dan kecocokan pemberi kerja—mereka juga memiliki sisi negatif. Keluhan terbesar tentang rencana 401(k) adalah kurangnya pilihan investasi.
Perusahaan yang mengelola 401(k) memilih dana yang dapat Anda investasikan. Bergantung pada pemberi kerja dan administrator 401(k) Anda, Anda mungkin tidak memiliki banyak dana untuk dipilih dan/atau dana yang tersedia akan memiliki biaya lebih tinggi daripada Anda bisa dapatkan jika Anda berinvestasi sendiri.
Ini adalah alasan terbesar kami merekomendasikan membuka IRA, apakah itu untuk:
- Investasikan dana setelah memanfaatkan pertandingan atau
- Gulirkan 401(k) lama segera setelah Anda meninggalkan pekerjaan.
Di IRA, Anda dapat menemukan lebih banyak opsi investasi dengan biaya lebih rendah.
Terkait: Akun Investasi Terbaik Untuk Investor Muda
Belum lama ini, Anda memiliki dua pilihan: Berikan 1% dari aset tahunan Anda kepada manajer kekayaan profesional untuk menangani investasi Anda—atau cari tahu sendiri.
Untungnya, ada alat baru yang kuat di luar sana yang dapat memberi Anda wawasan gratis tentang apakah Anda berinvestasi di area yang tepat dalam 401(k) dan IRA Anda. Personal Capital adalah aplikasi gratis yang membuat visual investasi yang Anda miliki di 401(k), IRA, dan akun investasi lainnya yang mudah dipahami. Ini kemudian memberikan rekomendasi bagaimana menyeimbangkan kembali portofolio Anda untuk hasil maksimal dan mengurangi biaya.
Ringkasan
Saya harap posting ini membantu dalam beberapa cara. Saya tahu banyak orang mencari jawaban konkret, seperti “Jika Anda berusia X tahun dan berpenghasilan $Y, kontribusikan $Z”.
Sayangnya, tidak semudah itu.
Namun, saya dapat memberi tahu Anda satu hal. Setiap orang harus melakukan tiga hal berikut:
- Manfaatkan pencocokan pemberi kerja
- Lunasi utang kartu kredit berbunga tinggi
- Mulai Roth IRA untuk menghemat pajak di kemudian hari
Jika Anda ingin mengambil tindakan hari ini, lihat rekomendasi kami untuk akun investasi terbaik bagi investor muda atau setidaknya berikan 401(k) pemeriksaan gratis menggunakan portofolio Personal Capital dan penganalisa biaya 401(k).
Blooom adalah alat pengoptimalan 401k. mekar bekerja pada 401(k) akun untuk membantu Anda mengidentifikasi dana berbiaya rendah dan memastikan akun Anda dialokasikan dengan benar untuk toleransi risiko dan usia pensiun Anda. Dapatkan analisis 401(k) gratis dari Blooom atau baca ulasan Blooom kami. Saat ini Anda juga bisa mendapatkan diskon $15 untuk tahun pertama Blooom dengan kode SMART15.
