Lebih dari pendapatan atau pengembalian investasi, tingkat tabungan pribadi Anda adalah faktor terbesar dalam membangun keamanan finansial.
Tapi berapa banyak yang harus Anda hemat? $50 per bulan? 50% dari gaji Anda? Apa-apa sampai Anda keluar dari utang atau dapat mulai menghasilkan lebih banyak uang?
Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan Setiap Bulan?
Banyak sumber merekomendasikan untuk menabung 20% dari pendapatan setelah pajak Anda setiap bulan.
Menurut aturan populer 50/30/20, Anda harus menyisihkan 50% dari anggaran Anda untuk hal-hal penting seperti sewa dan makanan, 30% untuk pengeluaran diskresioner, dan setidaknya 20% untuk ditabung. (Penghargaan untuk aturan 50/30/20 diberikan kepada Senator Elizabeth Warren, yang dilaporkan pernah mengajarkannya ketika dia menjadi profesor kebangkrutan.)
Baca lebih banyak: Penjelasan Anggaran 50-30-20 — Metode Penganggaran yang Mudah untuk Diikuti
Saya umumnya setuju dengan rekomendasi untuk mencoba untuk menyimpan setidaknya 20% dari pendapatan bulanan Anda. Tapi itu bukan angka ajaib, satu ukuran untuk semua.
Jika, misalnya, Anda berpenghasilan tinggi, sebaiknya Anda menjaga agar pengeluaran tetap rendah, menghemat persentase yang jauh lebih besar dari penghasilan Anda, dan memenuhi tujuan keuangan Anda — seperti pensiun — lebih awal dari yang diharapkan.
Di sisi lain, jika menabung 20% dari penghasilan Anda tampaknya tidak masuk akal, atau bahkan tidak mungkin saat ini, saya tidak ingin Anda frustrasi. Menyimpan sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali.
Tetapi jika Anda ingin mencoba merasa aman melalui usia tua — dan memiliki uang ekstra untuk hal-hal yang Anda inginkan — jumlahnya menunjukkan bahwa 20% adalah target yang ingin Anda capai atau lewati.
Mengapa 20%?
Menurut analisis kami, dengan asumsi Anda berusia 20-an atau 30-an dan dapat memperoleh pengembalian investasi rata-rata 8% per tahunAnda harus menabung sekitar 20% dari penghasilan Anda untuk mencoba mencapai kemandirian finansial sebelum Anda terlalu tua untuk menikmatinya.
Inilah masalahnya: Jika Anda baik-baik saja dengan terus bekerja sampai Anda mencapai usia lanjut, mungkin Anda tidak perlu menabung sebanyak itu. Tentu, Anda masih ingin menabung untuk liburan sesekali dan dana darurat jika mobil Anda mengeluarkan radiator.
Namun, di luar itu, kami menabung agar suatu hari nanti kami tidak lagi harus bekerja untuk mendapatkan uang. Bagi kebanyakan dari kita, hari itu tidak akan datang selama beberapa dekade. Namun ada pekerja biasa yang berusaha mencapainya semuda 40 atau bahkan 35 tahun.
Aturan 4%.
Kemandirian finansial yang sejati berarti memiliki cukup uang sehingga Anda tidak perlu bekerja lagi. Anda dapat hidup dari tabungan dan investasi Anda saat ini — bersama dengan pertumbuhan, bunga, atau dividen dari investasi tersebut — selama sisa hidup Anda.
Berapa banyak uang yang perlu Anda hemat untuk melakukan itu?
Pertanyaan bagus. Jawaban sederhananya: Semuanya tergantung. Itu tergantung pada apakah Anda bersedia hidup di garis kemiskinan, membutuhkan dua rumah dan perahu layar, atau berada di antara keduanya. Itu juga tergantung pada seberapa baik kinerja investasi Anda. Jika Anda dapat memperoleh pengembalian tahunan rata-rata 10% dari uang Anda, Anda dapat berhenti bekerja dengan jauh lebih sedikit daripada jika Anda hanya memperoleh 3%.
Demi kesederhanaan, saya akan menggunakan yang umum “aturan 4%”, yang menyatakan bahwa, secara teoritis, Anda dapat menarik 4% dari saldo pokok Anda setiap tahun dan hidup tanpa batas waktu. Itu berarti Anda harus melakukannya hemat 25 kali pengeluaran tahunan Anda untuk menjadi mandiri secara finansial. (Jika perhitungannya tidak berhasil, ingatlah 25 x 4 adalah 100, dan 100% = saldo total Anda).
Ada masalah dengan aturan 4%, tentu saja. Pertama, tidak ada investasi bebas risiko yang menghasilkan mendekati 4% hari ini. Inflasi mendadak juga bisa menjadi masalah.
Juga, jika pertumbuhan investasi Anda ternyata melebihi ekspektasi, Anda mungkin akan hidup lama dengan kurang dari yang Anda bisa. Secara teknis itu masalah besar secara finansial, karena pada akhirnya Anda akan menabung lebih banyak. Tetapi hidup terlalu jauh di bawah kemampuan Anda mungkin tidak bagus untuk kebahagiaan dan kesejahteraan Anda secara keseluruhan.
Meskipun demikian, saya pikir itu berguna untuk rencana menggunakan ide penarikan 4%, tetapi kemudian melakukan penyesuaian sesuai kebutuhan ketika saatnya tiba.
Itu akan makan waktu berapa lama?
Bagan di bawah ini menunjukkan berapa lama waktu yang Anda perlukan untuk mengumpulkan 25 kali pengeluaran Anda berdasarkan persentase pendapatan setelah pajak yang Anda hemat. Ini mengasumsikan pengembalian tahunan rata-rata 8%, yang cukup realistis berdasarkan bagaimana portofolio investasi yang terdiversifikasi secara historis dilakukan dalam jangka waktu yang lama.
| % dari pendapatan yang disimpan | Waktu yang dibutuhkan untuk menghemat 25x pengeluaran tahunan |
|---|---|
| 5% | 47 tahun |
| 10% | 39 tahun |
| 15% | 34 tahun |
| 20% | 30 tahun |
| 25% | 28 tahun |
| 50% | 20 tahun |
| 75% | 16 tahun |
| 90% | 15 tahun |
Seperti yang dapat Anda lihat, dengan menabung 20% dari pendapatan Anda, Anda akan mencapai 25 kali pendapatan tahunan Anda dalam waktu sekitar 30 tahun. Artinya, orang berusia 30 tahun yang mulai menabung hari ini (dengan asumsi tidak ada tabungan sebelumnya) akan mencapai target ini pada usia 60 tahun.
Tetapi semakin Anda membatasi pengeluaran Anda, semakin cepat Anda mencapai tujuan tabungan pribadi Anda. Menjalani gaya hidup yang lebih sederhana akan mengurangi jumlah keseluruhan uang yang Anda perlukan untuk masa pensiun dan memungkinkan Anda menabung lebih banyak selama tahun-tahun kerja Anda.
Akun yang Diuntungkan Pajak Dapat Membantu
Jika Anda memenuhi syarat untuk Roth IRA, gunakanlah! Uang yang Anda sumbangkan untuk a Roth IRA dikenai pajak sekarang tetapi penarikan Anda bebas pajak saat Anda pensiun. Jadi, semakin banyak Anda menabung di Roth, semakin sedikit Anda harus menabung secara total karena Anda tidak perlu membayar pajak atas penarikan Roth saat pensiun.
Kontribusi ke 401(k) juga dapat membantu meringankan rasa sakit mencapai tingkat tabungan 20%, dengan asumsi Anda dapat memanfaatkan setidaknya kecocokan 5% dari atasan Anda saat Anda memasukkan uang ke dalam 401(k). Ini berarti Anda benar-benar hanya perlu menghemat 15% dari gaji Anda.
Plus, jika Anda memasukkan uang ke dalam 401 (k), uang ini akan dipotong dari gaji Anda sebelum pajak, yang berarti bahwa setiap dolar yang Anda potong akan menghemat uang tunai setelah pajak. Tetapi Anda akan membayar pajak saat Anda menarik uang di masa pensiun.
Baca lebih banyak: Berapa Banyak Anda Harus Berkontribusi pada 401(k) Anda?
Mencapai 20% — Sebuah Contoh
Katakanlah Anda menghasilkan $1.200 setiap dua minggu. Setelah pajak, harganya $1.000. Sasaran tabungan Anda harus 20% dari pendapatan bersih (setelah pajak), atau $200 dari setiap gaji.
Jika Anda memberikan kontribusi sebelum pajak ke 401(k) dari 5% dari gaji Anda dan itu dicocokkan dengan pemberi kerja Anda, itu berarti Anda menyisihkan $60 dari cek Anda sebelum pajak (dan pemberi kerja Anda menambahkan $60 lagi). Itu $120 ke rekening pensiun Anda setiap bulan.
Anda masih berutang $80 kepada diri sendiri. Anda dapat memasukkan setengah ke dalam Roth IRA untuk tabungan pensiun tambahan dan setengah lainnya untuk mengumpulkan dana darurat. Apa yang Anda lakukan dengannya tidak sepenting fakta bahwa Anda menyimpannya sama sekali.
Antara penghematan sebelum pajak dan pencocokan pemberi kerja, menghemat 20% dari gaji Anda menjadi sedikit lebih mudah.
Bagaimana Jika Saya Tidak Bisa Menyimpan Sebanyak Itu?
Jangan stres. Menyimpan sesuatu lebih baik daripada tidak sama sekali.
Saya sudah bisa mendengar teriakan dari komentar: “Konyol sekali! Saya menghabiskan hampir semua yang saya peroleh untuk sewa, makanan, dan transportasi! Situs web ini tidak berhubungan dengan audiensnya!”
Baiklah baiklah. Jika skenario 20% yang baru saja saya buat tidak sesuai dengan situasi pribadi Anda, maka tolong jangan berpikir bahwa saya mengatakan Anda gagal. Seperti yang saya katakan, saya percaya setiap orang harus mengincar 20%, bukan berarti semua orang dapat mencapai target itu pada percobaan pertama mereka.
Mulai dari yang kecil. Mulailah dengan 1%. Jika itu tidak terlalu menyengat, naikkan menjadi 2% atau bahkan 3%. Mungkin Anda mencapai 5%, dan itu terasa cukup bagus. Mungkin Anda mengambil lompatan gila sebesar 10%, dan itu membuat Anda stres dan terikat, jadi Anda mundur. Ini adalah proses, memberi dan menerima secara literal.
Melalui itu semua, ingatlah tujuan 20% itu. Ini akan membuat Anda tidak berpuas diri. Setiap kali Anda mendapat kenaikan gaji, tingkatkan tingkat tabungan Anda! Anda baik-baik saja tanpa uang itu sebelumnya, dan Anda tidak boleh melewatkannya jika Anda tidak pernah terbiasa memilikinya.
Terakhir, jika Anda berhutang, Anda mungkin sudah menabung lebih dari yang Anda kira. Itu karena membayar utang pada dasarnya menabung secara terbalik.
Pikirkan seperti ini: Suatu hari, Anda bebas hutang. Tapi Anda telah melakukan pembayaran bulanan yang besar untuk hutang Anda selama bertahun-tahun. Jika Anda tiba-tiba mulai menabung uang itu, berapa tingkat tabungan Anda?
Triknya di sini adalah tidak mengganti pembayaran mobil atau tagihan kartu kredit saat Anda melunasinya.
Terkait: Cara Keluar dari Utang Sendiri
Di Mana Anda Harus Menabung?
Di mana Anda harus menyimpan uang Anda sangat bergantung pada di mana Anda menemukan diri Anda dalam perjalanan menabung Anda. Jika Anda belum memiliki dana darurat, rekening tabungan hasil tinggi (HYSA) adalah tempat yang tepat untuk membangunnya. Akses mudah sangat penting dalam situasi darurat, dan Anda dapat menarik uang dari HYSA dengan cepat. Dan tidak seperti kebanyakan rekening giro, HYSA akan menghasilkan, Anda dapat menebaknya, hasil bunga yang tinggi.
Siap untuk mulai menabung? Bandingkan tarif rekening tabungan teratas hari ini dan buka satu hari ini!
Perlu diingat bahwa bunga yang dapat Anda peroleh dengan rekening tabungan hasil tinggi tidak ada artinya jika dibandingkan dengan apa yang dapat Anda peroleh dalam jangka panjang (misalnya, saat menabung untuk masa pensiun) dengan menginvestasikan uang Anda.
Jika Anda sudah memiliki dana darurat (bagus untuk Anda!), mulailah berinvestasi. 401(k) Anda adalah tempat yang bagus untuk memulai karena Anda bisa mendapatkan kecocokan dari atasan Anda.
Jika Anda tidak memiliki akses ke 401(k), maka pertimbangkan untuk memulai dengan robo-advisor, di mana dana yang Anda sumbangkan diinvestasikan dalam portofolio terdiversifikasi yang dibuat sebelumnya sesuai dengan toleransi risiko Anda.
Berikut daftar penasihat robo yang kami rekomendasikan.
Jika pada akhirnya Anda memutuskan bahwa Anda menginginkan lebih banyak kendali atas portofolio Anda, Anda dapat beralih ke broker online, di mana Anda dapat melakukan perdagangan sendiri dan membangun portofolio Anda sendiri.
Intinya
Apakah Anda sudah mencapai target 20%? Selamat! Sekarang lanjutkan. Selama Anda tidak merampas diri Anda hari ini, sulit untuk menabung “terlalu banyak”.
Ambil saran yang sama yang saya berikan kepada mereka yang berjuang untuk mencapai 20%: Uji batas Anda, dan cobalah untuk meningkatkannya. Membangun kekuatan (baik fisik maupun finansial) membutuhkan disiplin dan konsistensi, serta kemauan untuk mendengarkan tubuh Anda (atau rekening bank Anda) ketika dikatakan bahwa rejimen Anda saat ini terlalu intens.
Juga, perlu diingat bahwa jika tujuan Anda adalah pensiun dini atau suatu hari nanti meninggalkan pekerjaan bergaji tinggi tetapi stres tinggi, tingkat tabungan Anda kemungkinan besar harus 50% atau lebih. Ini mungkin tampak tidak mungkin, tetapi mungkin membuat Anda berhenti sejenak saat membuat keputusan keuangan besar seperti memutuskan berapa banyak yang akan dibelanjakan untuk rumah atau mobil.
Yang terpenting adalah mulai menabung. Berapa banyak akan bervariasi dari orang ke orang, serta dari tahun ke tahun. Sesuai dengan metafora olahraga tersebut, filosofi penghematan terbaik datang dari Nike: Lakukan saja.
