Membangun kredit adalah langkah yang sangat penting untuk menjadi dewasa seperti seorang profesional. Skor kredit Anda adalah semacam rapor yang diperiksa oleh penerbit kartu kredit, pemberi pinjaman hipotek, petugas pinjaman mobil, dll., sebelum memutuskan untuk memberi Anda uang yang Anda butuhkan untuk membuat kemajuan besar dalam hidup.
Tapi berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kredit yang sangat baik? Dan bagaimana Anda bisa membangun kredit ketika Anda tidak memilikinya sejak awal?
Apakah Anda baru mengenal dunia kredit dan membangun dari awal atau masuk kembali setelah kebangkrutan, membangun kredit Anda dari bawah membutuhkan waktu. Namun ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk mempercepat prosesnya, dan langkah-langkah yang dapat Anda ambil untuk menghindari perangkap umum yang dapat menghambat kemajuan Anda. Mari lihat.
Berapa lama untuk membangun skor kredit?
Jika Anda membangun kredit dari nol, biasanya Anda dapat mencapai nilai kredit dalam waktu tiga sampai enam bulan. Faktanya, Anda dapat menemukan diri Anda dengan skor yang relatif baik dalam setahun. Misalnya, saya bisa mendapatkan persetujuan untuk Kartu Chase Sapphire Preferred® (salah satu kartu kredit perjalanan terbaik di pasar) setelah hanya satu tahun membangun kredit saya.
Apa yang dimaksud dengan “kredit bangunan”?
Jika Anda memiliki batas kredit apa pun, baik itu kartu kredit, pinjaman pribadi, dll., Anda membangun kredit. Anda memperkuat sejarah kredit Anda, memberikan lebih banyak informasi kepada bank dan pemberi pinjaman lainnya tentang seberapa bertanggung jawab Anda terhadap kredit.
Perhatikan bahwa hanya karena Anda sedang membangun kredit tidak berarti Anda sedang membangun bagus kredit. Jika Anda memiliki kebiasaan buruk, seperti melewatkan pembayaran dan menghabiskan saldo kartu kredit Anda (kita akan membicarakan hal ini sebentar lagi), Anda tidak membantu diri sendiri.
Untuk membangun kredit yang baik, Anda perlu menunjukkan serangkaian kebiasaan finansial yang sehat yang membuat pemberi pinjaman benar-benar ingin Anda untuk meminjam uang mereka.
Baca lebih banyak: Bagaimana kredit bekerja
Apa itu skor kredit yang “baik”?
Sebenarnya, banyak pemberi pinjaman memiliki definisi berbeda tentang apa yang baik dan apa yang buruk. Namun, FICO mungkin merupakan otoritas tertinggi dalam skor kredit — dan FICO mengidentifikasi rentang sebagai berikut:
- 300-579 — Sangat buruk
- 580-669 — Adil
- 670-739 — Bagus
- 740-799 — Sangat bagus
- 800-850 — Luar biasa
Saya sarankan Anda tidak mengajukan kartu kredit premium (atau bahkan kelas menengah) sampai nilai kredit Anda minimal 700. Itu akan memberi Anda peluang bagus untuk disetujui.
Plus, Anda juga akan menunjukkan diri Anda bahwa Anda dapat secara rutin melakukan tindakan keuangan yang positif — dan karenanya cukup bertanggung jawab untuk menangani kredit.
Baca lebih banyak: Cara mendapatkan laporan kredit dan skor kredit gratis
4 cara membangun kredit dari nol
Jadi, bagaimana jika Anda tidak punya kredit sama sekali? Berapa lama untuk membangun kredit dari nol?
Jika Anda memulai dari awal untuk membangun sejarah kredit Anda untuk pertama kalinya, Anda akan memiliki sejarah yang cukup lama untuk dinilai dalam waktu tiga sampai enam bulan.
Tetapi karena Anda biasanya tidak bisa Dapatkan akses ke kredit tanpa sudah memiliki skor kredit terlebih dahulu, berikut adalah beberapa cara untuk masuk ke dunia perkreditan:
1. Dapatkan jumpstart dengan bantuan cosigner
Sumber: Giphy.com
Saya pribadi ingat betapa mengerikannya mendapatkan pinjaman mobil tanpa kredit. Tidak ada pemberi pinjaman yang ingin membayar lebih dari $10.000 kepada seseorang yang hampir tidak mereka kenal.
Sementara sebagian besar pinjaman sangat sulit didapat tanpa skor kredit, Anda dapat disetujui untuk apa saja jika Anda memiliki cosigner dengan kredit yang bagus. Itu karena ketika Anda memiliki cosigner, pemberi pinjaman akan memeriksanya milik mereka kredit dan menyetujui Anda berdasarkan itu. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, itu adalah tanggung jawab cosigner untuk membayar.
Baca lebih banyak: Apa arti sebenarnya dari seorang cosigner?
2. Buka kartu kredit aman
Sumber: Giphy.com
Tanpa skor kredit, Anda hampir tidak mungkin meyakinkan penerbit kartu kredit untuk mengizinkan Anda membuka kartu.
Namun, banyak bank menawarkan kartu kredit “aman” tanpa skor kredit. Singkatnya, Anda setuju untuk membiarkan bank memegang sejumlah uang tertentu sebagai jaminan. Mereka kemudian akan memberi Anda kartu kredit dengan batas kredit yang identik dengan jumlah uang yang Anda berikan kepada mereka.
Ini menghilangkan kebutuhan mereka untuk mempercayai Anda. Jika Anda tidak dapat melunasi saldo kartu kredit Anda, bank hanya akan menggunakan uang Anda sendiri untuk membayar hutang tersebut.
Ketika Anda akhirnya memperoleh skor kredit dan dapat disetujui untuk kartu kredit tanpa jaminan, Anda dapat menyingkirkan kartu aman Anda dan bank akan mengembalikan uang Anda kepada Anda.
Baca lebih banyak: Kartu kredit aman terbaik
3. Membonceng sebagai pengguna resmi
Sumber: Giphy.com
Pengguna resmi adalah seseorang yang ditambahkan sebagai pemegang kartu sekunder ke kartu kredit orang lain. Misalnya, jika orang tua Anda memiliki kartu kredit, mereka dapat menambahkan Anda sebagai pengguna resmi, dan Anda dapat menggunakan batas kredit mereka.
Salah satu manfaat besar ditambahkan sebagai pengguna resmi adalah Anda akan mendapat manfaat dari kebiasaan kredit yang baik dari pemegang kartu utama. Kartu kredit akan muncul di laporan kredit pribadi Anda.
Ini berarti jika Anda dapat menemukan seseorang dengan kredit bagus yang bersedia menambahkan Anda ke kartu kreditnya, Anda dapat membangun kredit bagus dengan tidak melakukan apa-apa. Anda bahkan tidak perlu mengeluarkan uang untuk kartu — mereka hanya dapat menambahkan Anda ke akun dan memotong kartu pengguna resmi saat muncul.
Baca lebih banyak: Pro dan kontra pemegang kartu resmi
4. Buka pinjaman pembangun kredit
Sumber: Giphy.com
Pinjaman pembangun kredit bukanlah pinjaman biasa, karena dirancang khusus untuk membantu Anda membangun kredit. Mereka cenderung untuk jumlah yang sangat kecil (pikirkan: kurang dari $1.000), dan karena itu mengurangi risiko Anda tenggelam dalam hutang yang tidak dapat dikelola.
Anda dapat mengakses pinjaman ini melalui beberapa bank dan credit unions, atau melalui layanan kredit online seperti Self.
Dengan Self, proses pembukaan akun menjadi sederhana. Pertama, Anda memilih jumlah pinjaman dan jangka waktu pembayaran. Kemudian, setiap bulan Anda mulai membayar pinjaman dan setelah Anda menyelesaikan prosesnya, Self akan mengirimi Anda cek sejumlah pembayaran pokok Anda.
Setiap bulan Anda melakukan pembayaran terhadap pinjaman Anda, Self akan melaporkan tindakan tersebut ke ketiga biro kredit tersebut.
Setelah Anda menyelesaikan pinjaman Anda, Anda seharusnya hanya kehilangan sedikit bunga dan biaya, sambil meningkatkan skor dan profil kredit Anda. Itu adalah layanan yang sangat keren yang sepadan dengan biaya nominal yang akan Anda bayarkan.
Baca lebih banyak: Apakah pinjaman pembangun kredit tepat untuk Anda?
Lihat tips pendiri MU30 David Weliver tentang cara membangun kredit dari awal
Bagaimana mempertahankan kredit yang baik
Membangun kredit bisa menjadi proses yang panjang. Butuh waktu dan dedikasi — bertahun-tahun, bahkan — untuk membangun kredit yang sangat baik. Itu tidak akan terjadi dalam semalam, tetapi itu akan terjadi. Selama Anda mengolah dan berpegang pada kebiasaan yang benar, Anda akan dapat meningkatkan skor Anda.
Selalu lakukan pembayaran tepat waktu
Jika Anda tidak ingat apa-apa lagi, ingatlah ini: keterlambatan pembayaran akan mematikan nilai kredit Anda.
Apa pun yang terjadi, pastikan untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Bahkan jika Anda tidak mampu melunasi kartu kredit Anda setiap bulannya, setidaknya lakukan pembayaran minimum. Jika tidak, sebuah “kenakalan” akan muncul di laporan kredit Anda, yang memberi tahu pemberi pinjaman bahwa Anda adalah tipe orang yang tidak melunasi hutang Anda.
Melakukan ini hanya sekali atau dua kali dapat menyebabkan skor kredit Anda terjun bebas. Dan riwayat kredit memiliki ingatan yang panjang — hal-hal seperti pembayaran yang terlewat akan tetap ada dalam catatan Anda selama tujuh tahun, sementara kebangkrutan akan terjadi hingga 10 tahun. Jika Anda mencari pemulihan kredit penuh, Anda melihat proses yang jauh lebih panjang .
Baca lebih banyak: Apa yang terjadi jika Anda berhenti membayar kartu kredit?
Jaga agar saldo Anda tetap rendah
Sebagian besar dari skor kredit Anda adalah “pemanfaatan kredit”. Bank senang melihat bahwa Anda memiliki banyak kredit yang tersedia untuk Anda, tetapi Anda tidak menggunakannya banyak. Jika Anda memiliki total $30.000 dalam bentuk kredit yang tersedia, tetapi saldo $29.000, bank mungkin akan menganggapnya sangat berisiko. Ini menunjukkan bahwa Anda tidak hidup di bawah kemampuan Anda.
Baca lebih banyak: Berapa rasio pemanfaatan kredit Anda?
Jangan membatalkan kartu kredit (kecuali ada biaya tahunan)
Bagian lain dari riwayat kredit Anda yang harus Anda perhatikan adalah “riwayat kredit” Anda. Ini dihitung berdasarkan rata-rata rata-rata panjang batas kredit aktif Anda saat ini.
Misalnya, jika satu-satunya pinjaman Anda adalah kartu kredit yang Anda miliki selama lima tahun, riwayat kredit rata-rata Anda adalah lima tahun. Tetapi jika Anda membuka kartu kredit malam ini, riwayat kredit rata-rata Anda akan menjadi 2,5 tahun.
Semakin lama riwayat kredit rata-rata Anda, semakin baik skor kredit Anda.
Baca lebih banyak: Kapan (jika pernah) Anda harus membatalkan kartu kredit?
Jangan sering-sering mengajukan kredit baru
Ini secara longgar terkait dengan poin sebelumnya tentang sejarah kredit, tetapi sedikit lebih dalam.
Saat Anda mengajukan kredit baru, pemberi pinjaman akan melakukan “penyelidikan sulit” atas laporan kredit Anda. Pada dasarnya, mereka memeriksa kredit Anda untuk mengetahui apakah Anda terlalu berisiko untuk diberi pinjaman. Pertanyaan sulit untuk sementara mengurangi skor kredit Anda sedikit.
Jika Anda selalu mengajukan kredit baru, Anda akan memiliki banyak pertanyaan kredit di laporan kredit Anda. Kemudian, ketika pemberi pinjaman memeriksa kredit Anda, mereka mungkin menganggap pertanyaan kredit tersebut sebagai masalah keuangan. Seseorang yang terus-menerus mengajukan lebih banyak kredit dapat terlihat mencurigakan.
Baca lebih banyak: Tarik lembut vs. tarikan keras: bagaimana masing-masing memengaruhi kredit Anda
Ringkasan
Membangun beberapa kredit dapat dilakukan dalam hitungan bulan. Membangun kredit yang sangat baik, bagaimanapun, adalah proses yang memakan waktu bertahun-tahun. Triknya adalah untuk menghindari keputusasaan. Kembangkan dan pertahankan kebiasaan belanja dan pembayaran Anda yang baik, dan hindari tindakan yang akan meninggalkan noda hitam di seluruh riwayat kredit Anda.
Memiliki kredit yang sangat baik berpotensi membuka hampir semua pinjaman yang Anda minati – belum lagi tarif terbaik dan persyaratan terbaik. Bahkan jika itu membutuhkan upaya dan komitmen bertahun-tahun, tidakkah menurut Anda itu sepadan pada akhirnya?
Gambar unggulan: eamesBot/Shutterstock.com
