Mungkin Anda pernah mendengar rasio penggunaan kredit, dan mungkin juga belum. Jika Anda mengikuti skor kredit Anda, Anda harus memiliki pemahaman umum tentang apa itu dan mengapa hal itu memengaruhi skor Anda.
Ini adalah komponen terpenting kedua dari skor kredit Anda, hanya memiliki a agak dampak yang lebih kecil dari riwayat pembayaran Anda. Dan mengingat hal itu merupakan bagian yang sangat besar dari skor kredit Anda, mengubah tingkat penggunaan kredit Anda dapat berdampak besar pada kekuatan pinjaman Anda. Itulah mengapa sangat penting untuk memahaminya.
Apa itu rasio pemanfaatan kredit?
Rasio pemanfaatan kredit Anda terkait dengan penggunaan kartu kredit Anda. Ini adalah jumlah uang yang harus Anda bayar untuk semua kartu kredit Anda, dibagi dengan jumlah semua batas kredit Anda. Misalnya, jika Anda memiliki lima kartu kredit dengan batas kredit berjumlah $20.000, dan Anda berutang $10.000 secara kolektif, rasio penggunaan kredit Anda adalah 50 persen—yaitu, $10.000 dibagi $20.000.
Rasio pemanfaatan kredit berlaku untuk total semua utang kartu kredit Anda, dan tidak khusus untuk kartu kredit individual mana pun. Ini adalah pertimbangan penting, karena tidak akan membantu skor kredit Anda jika Anda mencoba menurunkan utilisasi kredit Anda pada satu kartu kredit, dengan mentransfer sebagian saldo ke yang lain, sehingga masing-masing memiliki utilisasi kredit yang lebih rendah.
Pemanfaatan kredit dan skor kredit Anda
Skor kredit Anda dihitung oleh masing-masing dari tiga biro kredit utama, Experian, Equifax, dan Transunion. Masing-masing menggunakan myFICO model skor kredit, meskipun akan menghasilkan hasil yang berbeda untuk setiap biro. Hal ini terjadi karena tidak semua kreditur melapor kepada ketiga biro tersebut, juga tidak serta merta melapor kepada ketiga biro tersebut. Ini dapat menghasilkan perbedaan waktu yang dapat menghasilkan skor kredit yang berbeda.
Model penilaian kredit FICO menggunakan lima kategori kredit untuk menghitung nilai kredit Anda. Dalam urutan kepentingan, mereka adalah:
- Riwayat Pembayaran: 35 persen
- Jumlah Hutang (ini adalah rasio pemanfaatan kredit Anda): 30 persen
- Panjang Sejarah Kredit: 15 persen
- Kredit Baru: 10 persen
- Jenis Kredit yang Digunakan: 10 persen
Seperti yang dapat Anda lihat dari daftar ini, rasio pemanfaatan kredit Anda mencapai 30 persen keseluruhan dari skor kredit Anda, yang tidak jauh lebih rendah dari riwayat pembayaran Anda. Karena alasan ini, Anda mungkin memiliki skor kredit yang adil atau bahkan buruk, bahkan jika Anda memiliki riwayat pembayaran kredit yang baik. Fakta bahwa Anda berutang terlalu banyak pada kartu kredit dapat mengimbangi riwayat pembayaran yang sangat baik.
Penting untuk disadari bahwa rasio pemanfaatan kredit Anda, serta semua komponen lain yang berkontribusi terhadap nilai kredit Anda, tidak mengikuti kepastian matematis yang absolut. Oleh karena itu, membayar kartu kredit mungkin tidak memiliki efek positif yang menurut Anda seharusnya.
Inilah alasannya: Dampak rasio pemanfaatan kredit Anda akan bervariasi tergantung pada campuran kredit Anda secara keseluruhan. Misalnya, jika Anda hanya memiliki dua kartu kredit, dan keduanya sudah maksimal, rasio pemanfaatan kredit Anda akan berdampak negatif lebih besar pada skor kredit Anda daripada jika Anda memiliki lima kartu kredit, dua pinjaman cicilan, dan hipotek.
Meskipun banyak sumber menghabiskan banyak waktu untuk menjelaskan bagaimana Anda dapat memanipulasi skor kredit Anda, kenyataannya adalah dihitung berdasarkan matriks yang tidak dapat diubah dengan presisi apa pun menggunakan taktik yang berbeda. Nasihat umum mungkin tepat sasaran, tetapi saran spesifik tidak selalu memberikan hasil yang terjamin.
Seberapa tinggi terlalu tinggi?
Oke, jadi kita tahu bahwa rasio utilisasi kredit itu penting. Tapi apa rasio yang diinginkan?
Jelas, semakin rendah rasio pemanfaatan kredit Anda, semakin positif dampaknya terhadap nilai kredit Anda. Sebaliknya, semakin tinggi nilainya, semakin besar pula dampak negatifnya.
Secara umum, model penilaian FICO terlihat baik pada rasio 30 persen atau kurang. Di ujung spektrum, rasio pemanfaatan kredit 80 atau 90 persen atau lebih akan berdampak sangat negatif pada skor kredit Anda. Ini karena rasio yang tinggi menunjukkan bahwa Anda mendekati status maksimal, dan ini berkorelasi dengan kemungkinan gagal bayar yang tinggi.
Setidaknya itulah teorinya, karena biro kredit umumnya hanya memberikan informasi yang tidak jelas tentang dampak pasti dari rasio pemanfaatan kredit Anda, dan hampir semua hal lain dalam perhitungan skor kredit Anda dalam hal ini. Oleh karena itu, strategi yang lebih baik adalah bekerja untuk mengurangi rasio pemanfaatan kredit Anda, daripada menargetkan tingkat tertentu yang diinginkan.
Bagaimana pemberi pinjaman melihat rasio pemanfaatan kredit Anda
Industri yang berbeda dan pemberi pinjaman individu memiliki cara yang berbeda untuk mengevaluasi kredit Anda. Sementara beberapa mungkin melihat skor kredit Anda secara keseluruhan, yang lain mungkin melihat lebih dekat pada komponen tertentu.
Rasio pemanfaatan kredit Anda dapat menjadi salah satu komponen tersebut. Misalnya, katakanlah Anda memiliki skor kredit 685, yang umumnya berada dalam kisaran skor yang dapat diterima pemberi pinjaman. Namun Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit 77 persen, dan pemberi pinjaman tertentu memiliki batas 65 persen. Anda mungkin ditolak untuk pinjaman—atau jumlah pinjaman dikurangi—karena Anda melebihi batas rasio pemanfaatan kredit pemberi pinjaman.
Ini bukan situasi yang tidak biasa. Sebagai contoh, meskipun Anda mungkin memiliki skor kredit yang baik secara keseluruhan, jika Anda memiliki riwayat keterlambatan pembayaran pinjaman mobil, pemberi pinjaman mobil mungkin memberi Anda suku bunga subprime, atau bahkan membatasi persyaratan pinjaman.
Namun secara umum, Anda harus berasumsi bahwa rasio utilisasi kredit yang tinggi akan selalu menjadi kendala. Ini digunakan oleh pemberi pinjaman sebagai prediktor kritis dari default. Menurut alasan mereka, rasio pemanfaatan kredit yang tinggi menunjukkan pola penggunaan kredit yang berlebihan, atau Anda hampir mendekati default karena Anda tidak akan segera memiliki kredit tambahan yang tersedia.
Untuk alasan ini, Anda harus berhati-hati untuk menjaga rasio pemanfaatan kredit yang relatif rendah, bahkan terlepas dari dampaknya terhadap skor kredit Anda.
Cara menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda
Apa yang dapat Anda lakukan jika rasio pemanfaatan kredit merusak skor kredit Anda, atau jika Anda hanya ingin menurunkannya ke tingkat yang lebih nyaman?
Bayar dan lunasi kartu kredit
Ini adalah strategi yang paling jelas. Anda tidak perlu harus membayar semua hutang kartu kredit Anda, tetapi membayarnya secara substansial dapat membuat perbedaan besar. Berhati-hatilah untuk tidak berasumsi bahwa setiap pembayaran yang Anda lakukan akan secara otomatis menghasilkan skor kredit yang lebih tinggi. Membayar $1.000 dalam plastik mungkin tidak akan berpengaruh banyak jika Anda memiliki total hutang kartu kredit $30.000.
Dapatkan jalur kredit baru
Ide dasarnya adalah untuk meningkatkan jumlah kredit yang tidak terpakai yang telah tersedia. Misalnya, jika saat ini Anda memiliki batas kredit $20.000, tetapi berutang $15.000, rasio penggunaan kredit Anda sangat tinggi, 75 persen. Tetapi jika Anda menambahkan batas kredit $10.000, memberi Anda $30.000 dalam batas kredit Anda secara keseluruhan, rasio penggunaan kredit Anda akan turun menjadi 50 persen ($15.000 dibagi $30.000).
Berhati-hatilah dengan strategi ini, karena tidak sehitam dan putih kelihatannya. Benjolan yang Anda terima untuk rasio pemanfaatan kredit yang tiba-tiba lebih rendah dapat diimbangi dengan batas kredit baru Anda, yang merupakan hutang baru. Itu bisa sangat merugikan komponen Utang Baru dari perhitungan skor kredit Anda, meskipun itu hanya 10 persen dari skor Anda.
Buka kartu kredit baru
Pilihan lainnya adalah mengajukan kartu kredit lain yang secara efektif akan meningkatkan batas kredit Anda dan memberi Anda batas kredit keseluruhan yang lebih tinggi. Meskipun ini akan membantu Anda mengurangi persentase CUR Anda, ini sama sekali tidak akan meningkatkan skor kredit Anda – terutama jika Anda mengeluarkan uang terlalu banyak untuk kartu kredit baru.
Mendapatkan kartu kredit baru akan berhasil jika Anda cukup disiplin untuk dapat mengontrol pengeluaran Anda. Karena ingat: alasan Anda memiliki rasio pemanfaatan kredit yang tinggi adalah karena Anda menggunakan sebagian besar dari total kredit yang tersedia yang Anda miliki. Nama permainannya adalah disiplin di sini.
Jika Anda ingin membuka kartu kredit baru, kami membagikan beberapa rekomendasi berdasarkan skor kredit Anda.
Jika Skor FICO Anda adalah 500 – 599
Kami merekomendasikan Kartu Kredit Visa® Aman OpenSky®, yang sebenarnya tidak memerlukan riwayat kredit sama sekali. Nyatanya, mereka tidak akan menjalankan kredit Anda saat Anda melamar, menyelamatkan Anda dari sedikit pengurangan skor.
Meskipun Anda harus membayar setidaknya $200 untuk mengamankan batas kredit Anda, ini mungkin sangat bermanfaat bagi peminjam dengan kredit rendah. Selain itu, Anda akan mendapatkan kesempatan untuk meningkatkan batas kredit setelah enam bulan.
Jika Skor FICO Anda adalah 650 – 699
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Lihat Kartu Kredit Capital One Platinum jika skor FICO Anda 650-699; hanya kredit terbatas rata-rata wajar yang diperlukan untuk disetujui. Insentif lain: Capital One akan secara otomatis meninjau batas kredit Anda setelah enam bulan yang dapat berarti potensi peningkatan batas kredit. Juga tidak ada biaya tahunan atau biaya transaksi luar negeri, dan menawarkan cakupan penipuan jika kartu Anda hilang atau dicuri.
Jika Skor FICO Anda adalah 700 – 749
Salah satu rekomendasinya adalah Discover it® – Cash Back yang tidak memiliki biaya tahunan dan juga memiliki cash back 5% yang menarik untuk kategori tertentu setiap kuartal (diperlukan pembelanjaan maksimal $1.500 dan aktivasi) serta cash back 1% untuk semua lainnya pembelian. Plus selama tahun pertama Anda, Discover akan mencocokkan uang kembali yang Anda peroleh. Anda akan mendapatkan 0% intro APR pada transfer saldo dan pembelian untuk 14 bulan juga.
Jika Skor FICO Anda 750 atau lebih tinggi
Terapkan Sekarang
Di Situs Web Aman
Lihat Kartu Chase Sapphire Preferred® jika Anda memiliki skor FICO 750 atau lebih tinggi. Ada banyak alasan mengapa Anda memilih kartu ini, termasuk 60.000 poin bonus setelah Anda membelanjakan setidaknya $4.000 selama tiga bulan pertama kepemilikan.
Anda juga akan mendapatkan 5X poin untuk perjalanan yang dibeli melalui Chase Ultimate Rewards®, 3X poin untuk bersantap, 2X poin untuk semua pembelian perjalanan lainnya. Tawaran bonus di muka diterjemahkan menjadi $750 untuk digunakan untuk perjalanan (ketika Anda menukarkan melalui Chase Ultimate Rewards®) atau uang tunai $600; pilihan yang sangat baik memang.
Biarkan jalur kredit berbayar Anda tetap terbuka
Banyak konsumen, yang sangat ingin keluar dari hutang, tidak hanya melunasi kartu kredit tetapi sering juga menutupnya. Pada tingkat emosional, ini bisa terasa seolah-olah Anda membalas dendam pada kartu kredit Anda. Namun, pada tingkat praktis, Anda juga akan menghilangkan jalur kredit terbuka. Itu akan segera meningkatkan rasio pemanfaatan kredit Anda, dan itu akan menyebabkan skor kredit Anda turun.
Bukankah ironis jika skor kredit Anda justru bisa turun akibat penghapusan utang? Tapi itulah yang bisa terjadi. Ini kebalikan dari menambahkan batas kredit baru. Katakanlah Anda berutang $20.000 atas $30.000 dalam jalur kredit. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 67 persen. Anda melunasi hutang kartu kredit sebesar $5.000 pada kartu yang memiliki batas kredit sebesar $10.000, dan membatalkan kartu tersebut. Namun dengan melakukannya, Anda tidak hanya menurunkan utang Anda menjadi $15.000, tetapi Anda juga menurunkan kredit yang tersedia menjadi $20.000. Pemanfaatan kredit Anda sekarang melonjak hingga 75 persen—$15.000 dibagi $20.000.
Jauh dari meningkatkan skor kredit Anda, situasi Anda justru semakin memburuk. Inilah sebabnya, meskipun sangat dapat diterima dan diinginkan untuk melunasi kartu kredit, Anda tidak boleh menghentikan batas kredit.
Ringkasan
Mempertahankan rasio pemanfaatan kredit yang rendah penting untuk menjaga skor kredit yang baik. Tapi pikirkan itu kurang sebagai strategi spesifik, dan lebih sebagai gaya hidup finansial!
Anda harus selalu ingin meminimalkan hutang Anda, dan Anda dapat mewujudkannya secara bertahap. Tidak perlu terobsesi menggunakan rasio penggunaan kredit Anda untuk meningkatkan skor kredit Anda.
