Beberapa pembelian dalam hidup akan memberi Anda rasa mobilitas atau kebebasan yang lebih besar daripada membeli mobil. Dan satu set roda yang andal merupakan investasi penting untuk sebagian besar wilayah Amerika Serikat.
Namun seperti investasi apapun, tahapan membeli mobil bisa menyebabkan kelumpuhan analisis. Dan pertanyaan tentang seberapa besar uang muka seharusnya membuat banyak pengemudi bingung.
Sekarang, Anda mungkin pernah mendengar pendapat lama bahwa 20% adalah ideal. Tetapi pada saat yang sama, Anda juga pernah mendengar tentang penawaran uang muka $0 dan orang-orang membayar tunai (yaitu, uang muka 100%).
Jadi yang mana itu? Berapa uang muka Anda untuk membeli mobil, dan mengapa?
Sebelum kita membahas uang muka, luangkan waktu sebentar dengan Kalkulator Keterjangkauan Mobil saya untuk menemukan anggaran Anda. Setelah Anda memiliki anggaran, mari kita bicara tentang berapa persentase dari angka itu yang akan dimasukkan.
TL; DR 20% untuk mobil baru, 10% untuk mobil bekas
Sementara 20% dari harga eceran kendaraan adalah jumlah uang muka yang ideal untuk perjalanan baru dan bekas, 10% sudah cukup untuk kendaraan bekas.
Jadi mengapa perbedaannya?
Mengapa baru dan bekas berbeda?
Depresiasi.
Studi menunjukkan bahwa mobil baru cenderung kehilangan sekitar 50% nilainya dalam lima tahun dan 20% setelah tahun pertama saja. Mobil tertentu – seperti mobil mewah atau mobil sport – cenderung kehilangan 20% itu segera setelah Anda mengendarainya.
Jadi, katakanlah Anda membeli Acura 2023 baru seharga $40.000 dan hanya membayar 10%, atau $4.000. Jumlah pinjaman Anda akan menjadi $36.000.
Beberapa bulan kemudian, harga mobil itu hanya $32.000 dan sisa saldo pinjaman Anda masih $34.000. Anda sekarang memiliki pinjaman $ 2.000 di bawah air, artinya jika Anda harus menjual mobil dalam keadaan darurat, Anda masih berhutang uang kepada pemberi pinjaman.
Berada di bawah air itu menyebalkan, itulah mengapa menurunkan 20% adalah langkah yang cerdas. Itu membuat Anda “di atas air”.
Mengapa uang muka yang baik itu penting?
Mari kita lihat semua alasan membuat uang muka yang solid dapat membuat hidup Anda jauh lebih mudah.
Membuat Anda tetap dalam anggaran
Dealer mobil suka mengiklankan penawaran “turun $0, 0% APR” karena mereka suka menipu pembeli agar membeli mobil yang sebenarnya tidak mampu mereka beli. Lagi pula, pinjaman mobil adalah pinjaman dengan jaminan, artinya jika Anda tidak membayar, pemberi pinjaman Anda bisa datang dan mengambil kembali mobilnya.
Kredit: Honda Carland
Menurunkan pembayaran otomatis bulanan Anda
Manfaat selanjutnya dari uang muka yang lebih tinggi adalah mengurangi pembayaran bulanan Anda.
Jika Anda mengutak-atik Kalkulator Pinjaman Otomatis kami yang praktis, Anda akan melihat bahwa membeli mobil seharga $20.000 dengan uang muka 10% dan suku bunga 7% menghasilkan pembayaran bulanan sekitar $460 (dengan asumsi jangka waktu 48 bulan, yang merupakan jangka waktu terlama yang kami miliki). menyarankan).
Namun, jika Anda mampu membelinya, menggandakan uang muka Anda menjadi $4.000 akan mengurangi pembayaran bulanan Anda hampir $50. Dan itu benar-benar bertambah seiring waktu.
Menurunkan total bunga yang dibayarkan (dan bahkan mungkin tarif Anda)
Pemberi pinjaman menghasilkan uang dengan membebankan bunga kepada Anda. Jika Anda meminjam lebih sedikit uang atau Anda meminjam untuk waktu yang lebih singkat, Anda membayar bunga total lebih sedikit.
Dalam contoh di atas, menggandakan uang muka Anda untuk mobil $20.000 dari 10% menjadi 20% juga menghemat bunga hampir $300.
Dan jika Anda membayar uang muka yang lebih besar, pemberi pinjaman Anda mungkin juga akan menurunkan suku bunga Anda secara keseluruhan dari, katakanlah, 7% menjadi 6%. Dalam hal ini, Anda akan menghemat ratusan lebih berdasarkan minat.
Menurunkan kesempatan Anda untuk pergi ke bawah air
Seperti disebutkan di atas, uang muka yang lebih tinggi berarti Anda akan menghabiskan lebih sedikit (atau nol) waktu di bawah air untuk pinjaman Anda.
Jika Anda menurunkan 10% untuk mobil baru seharga $20.000, dalam sebulan harganya bisa menjadi $16.000 sementara Anda masih berutang $17.700 untuk itu. Tetapi jika Anda menurunkan 20%, Anda akan berutang di bawah $16.000 dan bertahan di atas air.
Berpotensi menghemat banyak asuransi mobil
Pemberi pinjaman otomatis mengharuskan Anda untuk memiliki asuransi mobil dengan cakupan penuh selama masa pinjaman (yaitu, tabrakan, komprehensif, dan kewajiban digabungkan bersama).
Rata-rata, biaya asuransi mobil cakupan penuh sekitar $1.853 setahun. Tetapi jika Anda menurunkan versi ke kewajiban saja, Anda hanya akan membayar $650 per tahun (sekali lagi, rata-rata).
Jadi, jika Anda membayar uang muka yang lebih besar, Anda akan dapat melunasi pinjaman Anda lebih cepat dan mendapatkan opsi untuk menurunkan pertanggungan Anda dari penuh menjadi kewajiban saja. Rata-rata, ini bisa menghemat sekitar $1.200 setahun hanya untuk asuransi mobil.
Melindungi nilai kredit Anda
Skor kredit Anda terdiri dari lima metrik berbeda:
- Riwayat pembayaran
- Pemanfaatan kredit
- Panjang riwayat kredit
- Kredit baru, dan
- campuran kredit
Dengan asumsi Anda melakukan setiap pembayaran tepat waktu, pinjaman mobil sebenarnya dapat meningkatkan kelima dimensi tersebut. Uang muka yang lebih besar dapat membantu lebih banyak lagi dengan menjaga penggunaan kredit Anda dan mengurangi risiko pembayaran yang terlewatkan.
Meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman
Akhirnya, pemberi pinjaman Anda mungkin memerlukan uang muka yang lebih besar untuk memulai.
Pemberi pinjaman menggunakan metrik yang disebut rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) untuk menentukan persyaratan Anda pada pinjaman otomatis. LTV hanyalah jumlah yang ingin Anda pinjam dibagi dengan nilai mobil.
Misalnya, jika Anda ingin meminjam $16.000 untuk membeli mobil seharga $20.000, LTV-nya adalah 80%.
Pemberi pinjaman menghargai LTV rendah dengan suku bunga yang lebih baik. Beberapa bahkan memiliki batasan pada LTV berdasarkan skor kredit Anda (Baik = 80%, Luar Biasa = 90%, dll.).
Jadi, jika Anda memiliki skor kredit di bawah 700, Anda mungkin perlu membayar uang muka yang tinggi untuk menurunkan LTV dan mendapatkan pinjaman.
Baca lebih banyak: Cara mendapatkan laporan kredit dan skor kredit gratis
Haruskah saya membayar tunai untuk mobil?
Sekarang, semua ini menimbulkan pertanyaan: Jika uang muka yang lebih tinggi lebih baik, mengapa tidak membayar tunai?
Ketika kita mulai berbicara tentang pembayaran uang muka di atas 20%, percakapan berubah dari satu tentang risiko menjadi satu tentang biaya peluang. Singkatnya, Anda memberikan uang tunai yang seharusnya bisa Anda kembangkan di pasar saham.
Tapi sebelum saya terlalu terburu-buru, mari kita bicara tentang pro dan kontra dari pembayaran tunai.
Pro membayar tunai untuk mobil
Anda dapat menghemat bunga, asuransi, dan stres.
Jika Anda membayar tunai untuk mobil, itu milik Anda. Anda tidak memiliki pembayaran bulanan, Anda tidak memerlukan pertanggungan penuh kecuali Anda menginginkannya, dan mungkin yang terbaik, Anda akan memiliki satu tagihan lebih sedikit untuk dikhawatirkan.
Ini juga lebih cepat. Tidak perlu mengajukan enam pinjaman dan mendengarkan dealer mengoceh tentang departemen pembiayaan mereka. Potong saja mereka cek dan pergi.
Semua itu terdengar bagus, bukan? Tapi mari kita pertimbangkan juga kerugian uang tunai.
Kontra membayar uang tunai untuk mobil
Investasi Anda bisa melebihi tingkat bunga Anda
Katakanlah Anda ingin membeli mobil seharga $20.000, dan Anda berdebat apakah akan membiayainya atau membayarnya secara tunai.
Jika Anda mengambil $20.000 yang akan Anda gunakan untuk membayar mobil secara tunai, dan sebagai gantinya menginvestasikannya dalam dana indeks dengan rata-rata historis pengembalian tahunan sebesar 9%, setelah empat tahun $20.000 yang Anda investasikan akan bernilai $28.628,11, menurut kami kalkulator investasi.
Secara bersamaan Anda mengambil pinjaman untuk membayar mobil sebesar 5% selama 48 bulan, dengan uang muka sebesar $4.000. Dengan persyaratan pinjaman ini, pada akhirnya Anda akan membayar total sekitar $23.000 untuk mobil tersebut (gabungan pembayaran pinjaman dan uang muka).
$28,628.11 – $23,000 = $5.628,11 dalam keuntungan yang akan Anda lewatkan seandainya Anda membayar untuk perjalanan baru Anda secara tunai.
Sekarang, jelas ada beberapa peringatan untuk ini:
- Suku bunga pinjaman otomatis dapat sangat bervariasi dari tahun ke tahun, dan Anda tidak akan selalu bisa mendapatkan suku bunga super rendah, bahkan dengan skor kredit yang sangat baik.
- Pengembalian rata-rata historis atas investasi apa pun tidak dijamin.
Tapi tetap saja, jika Anda dapat mengamankan suku bunga pinjaman mobil sekitar 5%, Anda mungkin lebih baik menginvestasikan uang itu daripada membayar tunai.
Baca lebih banyak: Cara berinvestasi: Saran penting untuk membantu Anda mulai berinvestasi.
Di mana saya harus menarik uang tunai untuk pembayaran uang muka (tabungan, investasi, dll.)?
Akhirnya, jika Anda tidak memiliki cukup uang tunai di rekening giro Anda untuk pembayaran uang muka yang baik, dari mana Anda harus menarik uangnya? Tabungan? Investasi?
Secara umum, yang terbaik adalah menarik dari giro atau tabungan karena uang itu a) tidak tumbuh cepat atau sama sekali, dan b) tidak akan memicu denda atau pajak untuk ditarik.
Tetapi jika Anda bisa menunggu dan mulai menumpuk gaji, lakukanlah. Harga kendaraan bekas akhirnya cenderung turun di akhir tahun 2022, jadi semakin lama Anda menunggu semakin banyak Anda berhemat.
Indeks Nilai Kendaraan Bekas Manheim, Pertengahan September 2022
FAQ
Berapa uang muka yang baik untuk sebuah mobil?
Uang muka yang baik untuk mobil dalam kebanyakan situasi adalah 10% untuk mobil bekas dan 20% untuk mobil baru.
Berapa rata-rata uang muka untuk sebuah mobil?
Uang muka rata-rata nasional untuk mobil baru adalah $6.026 pada Q1 2022, dengan harga pembelian rata-rata $47.077 untuk kendaraan baru. Itu adalah uang muka rata-rata 12,8%.
Uang muka mobil bekas rata-rata $3.574 selama periode yang sama, dengan harga pembelian rata-rata $33.341 untuk kendaraan bekas. Itu adalah uang muka rata-rata 10,7%.
Bisakah Anda membeli mobil tanpa uang muka?
Ya, secara teknis Anda bisa membeli mobil tanpa uang muka. Tetapi persyaratan pinjaman Anda akan sangat buruk (jika Anda ditawari pinjaman sama sekali) dan Anda akan berada di bawah air pada pinjaman Anda pada hari pertama. Dengan kata lain, jangan lakukan itu.
Bisakah saya melakukan pembayaran uang muka dengan kartu kredit?
Ya, Anda dapat membayar uang muka mobil dengan kartu kredit. Manfaat utama dari pendekatan ini adalah Anda berpotensi mendapatkan banyak uang kembali atau poin hadiah, tergantung pada kartu kredit yang Anda gunakan.
Namun, perlu diingat bahwa dealer mungkin membebankan biaya transaksi 3% kepada Anda untuk menggunakan kartu kredit, yang jelas akan meniadakan, katakanlah, 1,5% hadiah uang kembali. Dan jika itu memaksimalkan kartu kredit Anda, itu bisa merusak nilai kredit Anda.
Tetap saja, itu mungkin masuk akal jika Anda mencoba membuat persyaratan pengeluaran minimum untuk bonus pendaftaran khusus, dan/atau Anda ingin memanfaatkan periode APR 0% kartu kredit Anda.
Baca lebih banyak: Penawaran intro bonus pendaftaran kartu kredit terbaik
Ringkasan
Pada akhirnya, pepatah lama “jika Anda tidak mampu membayar uang muka, Anda tidak mampu membeli mobil” ternyata benar. Lapisan perak untuk menghemat uang Anda sedikit lebih lama adalah bahwa harga tidak bisa kemana-mana selain turun.
Sementara itu, sekarang setelah Anda memiliki anggaran dan uang muka, mari temukan mobil yang sempurna dan bantu Anda menurunkan harga lebih jauh lagi. Lihat panduan saya: Cara membeli mobil bekas (dan mendapatkan penawaran bagus) di tahun 2022.
