Setiap minggu, saya melihat pembeli rumah membuat kesalahan mahal yang sama: mereka tidak berbelanja untuk hipotek.
Memalukan. Saat Anda membeli rumah, mendapatkan pinjaman hipotek yang tepat sama pentingnya dengan rumah yang tepat. Lagi pula, Anda akan melakukan pembayaran ini untuk setiap bulan di masa mendatang. Baik atau buruk, suku bunga yang Anda kunci dan jenis pinjaman yang Anda pilih akan berdampak pada masa depan keuangan Anda.
Saranku? Pertimbangkan semua opsi pinjaman hipotek Anda sebelum membuat keputusan. Berikut panduan cepat untuk tujuh hal yang perlu dipahami saat berbelanja untuk hipotek:
1. Tahapan pengajuan KPR
Prakualifikasi
Bahkan sebelum Anda pergi berbelanja di rumah, Anda bisa mendapatkan surat prakualifikasi hipotek. Hubungi saja bank dan jawab beberapa pertanyaan tentang pendapatan, aset, dan utang Anda, serta jenis rumah yang Anda lihat. Bank akan menulis surat kepada Anda yang memberi tahu Makelar Anda dan calon penjual bahwa Anda harus mampu membayar hipotek hingga jumlah tertentu. Memiliki prequal tidak berarti Anda disetujui untuk hipotek; mereka informal dan opsional, tetapi mereka mungkin meredakan ketakutan penjual bahwa pembiayaan akan gagal jika mereka menerima tawaran Anda.
Pra-persetujuan
Setelah Anda mengajukan penawaran untuk sebuah rumah, Anda bisa mendapatkan pra-persetujuan hipotek. Anda harus mengajukan permohonan hipotek dan bank akan menjalankan kredit Anda dan meneliti rumah yang ingin Anda beli. Jika semuanya diperiksa, mereka akan memberi Anda prapersetujuan, yang berarti, jika semua persyaratan terpenuhi, bank setuju untuk membiayai rumah dan Anda dapat bergerak maju menuju penutupan.
Bingung? Baca lebih lanjut tentang perbedaan antara pra-persetujuan dan pra-kualifikasi.
Penutupan
Di mana semuanya bersatu. Dengan asumsi semuanya beres, di sinilah hipotek diselesaikan dan Anda menjadi pemilik rumah. Ini melibatkan banyak dokumen, dan akhirnya Anda mendapatkan kuncinya!
2. Jenis pinjaman
Ada empat jenis pinjaman hipotek institusional yang umum: hipotek konvensional, FHA, VA, dan jumbo. Langkah pertama Anda dalam berbelanja untuk pinjaman hipotek adalah meneliti jenis pinjaman yang memenuhi syarat untuk Anda dan mana yang terbaik untuk situasi pribadi Anda terlebih dahulu. Setiap jenis pinjaman memiliki kelebihan dan kekurangan.
pinjaman VA
Dijamin oleh Departemen Urusan Veteran, hipotek VA hanya membutuhkan uang muka, tetapi hanya tersedia untuk veteran yang memenuhi syarat.
pinjaman FHA
Didukung oleh Administrasi Perumahan Federal, pinjaman FHA hanya membutuhkan 3,5% uang muka jika Anda (dan properti yang Anda beli) memenuhi syarat. Ini bisa sangat membantu bagi mereka yang tidak memiliki banyak cadangan uang tunai. Namun kelemahan dari pembayaran uang muka kurang dari 20% adalah Anda akan diminta untuk membayar asuransi hipotek pribadi (PMI), pembayaran bulanan yang digunakan untuk keamanan jika terjadi gagal bayar.
Pinjaman konvensional
KPR ini membutuhkan setidaknya 20% uang muka dan tidak memerlukan PMI. Biasanya, pinjaman konvensional adalah taruhan terbaik Anda jika Anda memiliki cukup uang di rekening tabungan Anda untuk menutupi uang muka dan biaya penutupan terkait.
Hipotek jumbo
Pinjaman ini harus digunakan jika Anda membiayai lebih dari batas pinjaman yang sesuai konvensional (di sebagian besar AS, $417.000 pada tahun 2010). Karena jumlahnya, pinjaman ini memiliki batasan khusus dan persyaratan kredit.
3. Ketentuan pembayaran
Saat memilih di antara berbagai jenis pinjaman rumah, Anda juga perlu mempertimbangkan ketentuan pembayaran. Anda dapat memilih dari suku bunga tetap, di mana suku bunga tetap sama selama masa pinjaman, atau suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), di mana suku bunga dapat menurun atau meningkat pada interval tertentu seperti setiap tahun.
Hipotek suku bunga tetap
Pinjaman suku bunga tetap biasanya lebih aman bagi keluarga yang berencana tinggal di rumah selama lebih dari beberapa tahun. Banyak orang memilih pinjaman hipotek dengan jangka waktu pembayaran 30 tahun. Tetapi jika Anda mampu melakukan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, Anda sebenarnya bisa mendapatkan hipotek 25, 20, atau bahkan 15 tahun. Keuntungan dari pinjaman hipotek jangka pendek adalah Anda akan menghemat uang dalam jangka panjang, karena Anda membayar bunga lebih sedikit.
Hipotek dengan tarif yang dapat disesuaikan
Hipotek suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) dapat menghemat banyak uang jika Anda bermain untuk tinggal di kediaman untuk waktu yang singkat. Suku bunga Anda jauh lebih rendah daripada hipotek dengan suku bunga tetap selama lima atau tujuh tahun pertama, namun kemudian akan disesuaikan dengan suku bunga rata-rata setiap tahun setelahnya, yang bisa jauh lebih tinggi. Jika Anda masih memiliki rumah, pembayaran hipotek Anda bisa naik secara dramatis, tetapi beberapa pembeli mengambil risiko untuk menikmati tarif yang sangat rendah selama beberapa tahun.
4. Suku bunga
Mendapatkan suku bunga terbaik adalah bagian penting untuk mendapatkan hipotek yang terjangkau.
Periksa suku bunga hipotek terbaru sebelum menelepon pemberi pinjaman hipotek. Dengan cara ini Anda akan tahu apa yang diharapkan. Jika rata-rata suku bunga nasional sekitar 4,5% di pagi hari dan pemberi pinjaman tertentu menawarkan Anda 5%, Anda tahu bahwa Anda memiliki ruang untuk bernegosiasi. Semakin dekat pemberi pinjaman dengan rata-rata harian nasional, semakin sedikit keuntungan yang dia ambil dan semakin baik kesepakatan yang Anda dapatkan.
Dapatkan penawaran dari setidaknya empat pemberi pinjaman yang berbeda baik melalui telepon atau online – dan pastikan untuk membandingkan tarif pada jenis pinjaman yang sama.
5. Poin
Tanyakan kepada pemberi pinjaman yang Anda ajak bicara tentang berapa banyak poin yang harus Anda bayarkan untuk mendapatkan tingkat bunga tertentu. Poin hipotek adalah bunga prabayar, oleh karena itu sering disebut poin diskon (karena hampir seperti Anda mendapatkan diskon di muka).
Satu poin sama dengan 1% dari jumlah pinjaman. Artinya, semakin banyak poin yang Anda bayarkan di muka, semakin rendah tingkat bunga pinjaman Anda.
Misalnya, Anda ingin mengambil hipotek $200.000 dengan tingkat bunga 3,75%. Jika Anda ingin menurunkan suku bunga itu menjadi 2,75%, Anda akan membeli satu poin. Jadi, Anda harus membayar 1% dari $200.000, yang sama dengan $2.000. Tampaknya merepotkan untuk membayar lebih di muka, tetapi Anda akan menghemat banyak uang untuk bunga selama masa pinjaman, menjadikannya layak untuk investasi awal.
Anda dapat bermain-main dengan suku bunga dengan kalkulator hipotek MU30 di bawah ini untuk melihat berapa banyak yang akan Anda bayarkan selama masa pinjaman Anda dengan dan tanpa poin:
6. Tingkat Persentase Tahunan (APR)
Tunggu, bukankah APR sama dengan suku bunga? Orang sering menggunakan istilah ini secara bergantian, tetapi APR adalah sesuatu yang sangat spesifik.
APR menunjukkan biaya sebenarnya untuk mendapatkan pinjaman, termasuk poin, suku bunga, biaya broker, dan biaya lainnya. Semakin rendah APR tahunan, semakin baik kesepakatan yang Anda dapatkan. Dengan mempertimbangkan jenis pinjaman, suku bunga, jangka waktu pembayaran, dan APR, Anda dapat duduk dan membuat pilihan tentang pinjaman mana yang terbaik.
7. Mengunci tarif Anda
Setelah Anda menemukan pinjaman hipotek yang Anda sukai dan menerima prapersetujuan, minta pemberi pinjaman untuk mengunci suku bunga dan memberi Anda dokumen tertulis yang menyatakan suku bunga yang Anda kunci, jumlah poin yang harus Anda bayar, dan berapa lama suku bunga akan dikunci sebelum penawaran berakhir.
Mengunci suku bunga berarti bahwa meskipun suku bunga naik dalam waktu tertentu yang dijamin, Anda masih dapat memilih pinjaman hipotek dengan suku bunga lebih rendah yang Anda kunci. Satu-satunya kelemahan adalah jika Anda mengunci suku bunga, misalnya, 5% dan tarif turun menjadi 4,5% minggu depan, Anda mungkin terjebak dengan tarif yang lebih tinggi jika Anda memilih untuk mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman tertentu. Mengunci suku bunga masih merupakan ide yang umumnya bijak jika Anda serius ingin segera membeli rumah.
Untuk mempelajari suku bunga terbaik di wilayah Anda, lihat tabel di bawah ini:
Ringkasan
Ada banyak cara untuk mulai berbelanja hipotek. Anda mungkin mengenal broker hipotek independen yang ingin Anda gunakan, atau Anda mungkin hanya mengangkat telepon dan mulai menelepon bank lokal dan credit unions. Anda juga dapat mencoba layanan online seperti dapatkan hingga empat kutipan pinjaman hipotek online secara instan.
Rute mana pun yang Anda pilih, ingatlah bahwa sering kali merupakan ide bagus untuk mencoba lebih dari satu, dan pada tahap awal berbelanja untuk pinjaman hipotek, Anda tidak berkewajiban untuk maju. Saat Anda pergi, cobalah untuk tidak kewalahan dengan banyak detail dan opsi dalam pinjaman rumah. Sedikit waktu dan penelitian akan menghasilkan penghematan besar selama bertahun-tahun yang akan datang!
