Apakah Anda bekerja di sektor publik atau swasta, kemungkinan besar Anda akan mendapatkan pensiun jika Anda bekerja penuh waktu untuk pemberi kerja yang sama hampir sepanjang karier Anda. Pensiun dirancang untuk menghargai umur panjang. Manfaat meningkat semakin lama Anda bersama perusahaan.
Dengan berita tentang kemungkinan krisis pensiun di Amerika Serikat, Anda mungkin sangat khawatir dengan rencana pensiun Anda.
SEBUAH laporan dari Pew Charitable Trusts menunjukkan anggaran negara, yang bertanggung jawab untuk membayar pensiun kepada pegawai sektor publik, mengalami defisit gabungan sebesar $1,4 triliun dalam dana pensiun mereka. Akibatnya, pegawai pemerintah mungkin tidak mendapatkan semua tunjangan yang dijanjikan.
Kedengarannya mengkhawatirkan, tetapi apakah ini akan memengaruhi keamanan pensiun Anda? Seberapa besar kontribusi pemerintah negara bagian terhadap pensiun? Dan apakah Anda memerlukan pensiun sama sekali, atau apakah dana pensiun lain merupakan pilihan yang lebih baik?
Apa itu pensiun?
Pensiun adalah sumber pendapatan pensiun yang diberikan (hampir selalu) oleh pemberi kerja kepada karyawan yang memenuhi syarat. Anda harus bekerja beberapa tahun untuk perusahaan sebelum Anda memenuhi syarat untuk pensiun. Jumlahnya biasanya meningkat untuk setiap tahun tambahan Anda bekerja. Departemen Tenaga Kerja memiliki aturan tentang program pensiun untuk sektor publik dan swasta yang menunjukkan berapa banyak perusahaan Anda harus menabung untuk pensiun.
Karena pensiun menawarkan pembayaran yang dijamin pada tingkat yang ditetapkan selama sisa hidup Anda di masa pensiun – bukan kesepakatan yang buruk – ini dikenal sebagai program “manfaat pasti”.
Mengapa Anda membutuhkan pensiun?
Menabung untuk masa pensiun adalah salah satu kebiasaan finansial paling cerdas yang dapat Anda kembangkan. Program pensiun berarti penghasilan terjamin di masa pensiun, memberi Anda ketenangan pikiran di masa sekarang dan masa depan. Selain itu, banyak program pensiun memberikan opsi untuk menambah manfaat bersama dan korban selamat untuk pasangan.
Pensiun yang diberikan pemberi kerja dirancang untuk memberi penghargaan kepada karyawan yang setia, jadi jika Anda telah bekerja cukup lama untuk perusahaan yang sama untuk memenuhi syarat, mengapa tidak memetik hasil kerja keras Anda?
Mengantisipasi kebutuhan Anda saat Anda pensiun
Mungkin sulit untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang harus ditabung, terutama ketika masa pensiun tampaknya sudah bertahun-tahun lagi.
Minimal, Anda ingin cukup untuk menutupi biaya hidup seperti makanan dan tempat tinggal selama beberapa tahun. Idealnya, Anda akan memiliki tabungan yang cukup untuk menutupi kebutuhan pokok (tagihan medis yang menjengkelkan, yang cenderung semakin tinggi setelah Anda bertambah tua) dan tidak penting (perjalanan apa pun yang Anda tunda sampai akhirnya Anda bisa berhenti bekerja).
Kita panduan tolok ukur tabungan pensiun memperkirakan angka berdasarkan usia dan pendapatan Anda. Ini petunjuknya: Anda harus berada di jalur yang tepat untuk memiliki gaji setidaknya satu tahun dalam tabungan pensiun pada usia 40 tahun.
Berapa besar pensiun Anda?
Pensiun Anda mungkin atau mungkin tidak memenuhi semua kebutuhan pensiun Anda. Pada kalkulator di atas, Anda dapat memasukkan beberapa angka – usia, pendapatan, dan tabungan pensiun sebelumnya jika Anda memilikinya – untuk mengetahui berapa banyak yang Anda perlukan untuk tetap di jalur.
Karena setiap majikan menghitung pensiun sedikit berbeda, tidak ada jumlah pensiun universal. Sebagian besar pemberi kerja menghitung jumlah pensiun berdasarkan usia, gaji, dan lama bekerja dengan perusahaan. Biasanya, pensiun Anda adalah persentase dari gaji Anda. Jika Anda tetap bersama perusahaan, secara teoritis persentase pensiun Anda akan meningkat seiring bertambahnya usia.
Pensiun adalah tidak sama dengan tunjangan Jaminan Sosialyang didanai melalui pajak gaji dan biasanya menawarkan cakupan yang kurang luas.
Siapa yang berhak?
Sektor publik
Pensiun paling umum dalam pekerjaan sektor publik: pekerjaan pemerintah di tingkat federal, negara bagian, dan lokal. Pada tahun 2018, misalnya, 86 persen pegawai pemerintah memiliki a rencana pensiun.
Sektor publik mencakup pekerjaan seperti:
- Polisi, petugas pemadam kebakaran, dan pekerja layanan pelindung lainnya
- Militer
- Guru di sekolah negeri dasar dan menengah
- Pengajar di universitas negeri
- Sumber daya alam
- Konstruksi
- Pemeliharaan dan sanitasi
- Pustakawan
…dan banyak lagi.
Bagaimana pensiun publik didanai?
Pendanaan dari pensiun publik berasal dari tiga sumber.
- Pendapatan investasi. Ini adalah sumber dana pensiun terbanyak – hingga 65-70 persen dari total.
- Kontribusi karyawan. Pegawai negeri memiliki jumlah tertentu yang diambil dari gaji mereka setiap bulan untuk mendanai pensiun mereka. Ini hanya sekitar 10 persen dari total.
- Iuran wajib pajak atau pemberi kerja. Sumber ini merupakan 20 persen sisanya dari total.
Sektor swasta
Pekerjaan apa pun yang tidak bekerja dengan pemerintah atau pegawai negeri dianggap sebagai pekerjaan sektor swasta. Pensiun jauh lebih jarang di sektor swasta. Hanya sekitar 17 persen pekerja industri swasta yang memiliki program pensiun pada tahun 2018.
Tetapi beberapa industri lebih cenderung menawarkan pensiun daripada yang lain, termasuk:
- Perusahaan utilitas
- Perusahaan kredit
- perusahaan asuransi
- Jasa konstruksi dan manufaktur
- Layanan informasi dan teknologi
- Layanan transportasi dan makanan
Perusahaan besar dengan 500 pekerja atau lebih cenderung menawarkan pensiun. Mereka juga umum di tempat kerja dengan perwakilan serikat yang tinggi di mana pekerja dapat melakukan tawar-menawar secara kolektif untuk mendapatkan keuntungan.
Bagaimana pensiun swasta didanai?
Rencana sektor swasta didanai oleh pemberi kerja. Mereka cenderung menawarkan lebih sedikit manfaat daripada rencana sektor publik, yang mungkin mencakup tunjangan seperti perlindungan untuk pasangan. Dan lebih banyak pemberi kerja yang beralih ke model 401(k) daripada model pensiun.
Apakah kekurangan pensiun akan mempengaruhi saya?
Itu tergantung. Pegawai pemerintah yang memenuhi syarat untuk pensiun mungkin atau mungkin tidak melihat sebagian tunjangan mereka berkurang; masih terlalu dini untuk mengatakannya. Dan keadaan tempat Anda bekerja juga penting. New York, Wisconsin, dan Tennessee, misalnya, memiliki sebagian besar dana pensiun mereka utuh. Anda bisa melihat ke atas status negara Anda di sini.
SNamun, karena kontribusi negara merupakan jumlah yang kecil dari pensiun publik dibandingkan dengan pendapatan investasi, anggaran negara Anda mungkin bukan faktor yang besar.
Jika Anda khawatir pensiun penuh Anda mungkin tidak tersedia, mungkin bijaksana untuk melihat ke dalam banyak pilihan lain untuk rekening pensiun sebagai cadangan. Atau Anda dapat meningkatkan kontribusi pribadi Anda jika Anda mampu melakukannya.
Pensiun swasta dapat dilindungi oleh Perusahaan Penjamin Manfaat Pensiunyang menjamin pensiun bahkan jika perusahaan gulung tikar.
Pilihan investasi lain untuk menggantikan pensiun Anda
Ada cara lain untuk menabung untuk masa pensiun jika Anda tidak memiliki pensiun atau berpikir Anda akan memilikinya.
Pensiun sebenarnya menjadi jauh lebih umum. Sebagian besar perusahaan swasta menggantinya dengan rencana yang lebih mirip dengan struktur 401(k). Beberapa negara bagian juga mengalihkan pensiun publik ke model ini.
401(k)
A 401(k), seperti pensiun, adalah program pensiun yang ditawarkan melalui pemberi kerja. Sementara pensiun tradisional diatur sebagai program “manfaat pasti”, a 401(k) adalah jenis program “kontribusi pasti”..
Dengan jenis rencana ini, Anda hanya dijamin menerima kontribusi yang Anda berikan untuk dana tersebut. Majikan Anda mungkin cocok dengan kontribusi atau mungkin tidak. Kontribusi pemberi kerja rata-rata adalah hingga setengah dari enam persen dari pendapatan sebelum pajak Anda. Setiap pengembalian yang Anda peroleh di pasar saham juga akan ditambahkan ke total. Dan tidak seperti pensiun, akun 401(k) meninggalkan tanggung jawab atas investasi di tangan Anda.
Keuntungannya adalah bahwa 401(k) jauh lebih mungkin ditawarkan oleh berbagai pemberi kerja, dan lebih mudah memenuhi syarat daripada pensiun. Anda memberikan kontribusi sebelum pajak; dana yang Anda setorkan dalam 401(k) tidak akan dikenakan pajak, memungkinkan Anda untuk menabung lebih banyak lagi. 401(k)s juga memiliki batas kontribusi yang tinggi setelah Anda merasa nyaman menyisihkan lebih banyak uang ke dalam dana tersebut.
IRA
Jika majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), pilihan terbaik Anda adalah IRA atau akun pensiun individu. Anda dapat memilih untuk membuka a IRA tradisional atau Roth IRA. Untuk pengembalian investasi terbaik, kami merekomendasikan Roth IR. Akun ini memungkinkan penarikan bebas pajak setelah Anda berusia 59 ½, keuntungan yang tidak diberikan oleh IRA tradisional.
Tapi IRA tradisional masih merupakan pilihan yang solid. Dengan IRA ini Anda mendapatkan potongan pajak setiap tahun Anda menyumbangkan dana; jika Anda memberikan kontribusi pada pendapatan yang lebih rendah, keuntungan ini sering kali membantu arus kas.
Wiraswasta dan pekerja lepas dapat membuka SEP atau “pensiun pekerjaan yang disederhanakan” IRA dengan batas kontribusi yang jauh lebih tinggi daripada IRA tradisional (kontribusi juga dapat dikurangkan dari pajak pada tahun Anda menambahkannya ke akun Anda).
Anda dapat membuka IRA melalui hampir semua bank, credit union, atau broker online. Pialang layanan lengkap seperti TD Ameritrade memungkinkan Anda buka dan kelola beberapa jenis akun, termasuk IRA, Roth IRA, atau SEP IRA.
Investasi sekutu juga merupakan tempat yang ideal untuk memulai tabungan pensiun Anda karena memungkinkan investor baru memulai dengan kontribusi kecil. Anda dapat membuka portofolio robo jika Anda menginginkan lebih banyak panduan atau portofolio mandiri jika Anda menginginkan lebih sedikit.
Jika Anda memiliki akun mapan atau dana yang lebih besar sudah disiapkan, Modal Pribadi menyediakan manajemen kekayaan untuk menumbuhkan investasi Anda lebih banyak lagi.
Pialang ini melacak akun pensiun Anda sebagai bagian dari kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.
Pilihan investasi umum
Karena Anda sudah merencanakan masa depan, mengapa tidak menyalurkan sejumlah uang ke dalam portofolio investasi yang lengkap? Dana akan tumbuh melalui bunga majemuk, memberi Anda lebih banyak uang untuk digunakan di kemudian hari.
Penasihat investasi online atau “robo-advisor” adalah pilihan yang baik jika Anda baru dalam berinvestasi atau memulai dengan jumlah kecil (di bawah $1.000).
Perbaikan adalah salah satu favorit kami karena berbagai alasan, tetapi sebagian besar karena manajemen langsung dan persyaratan investasi minimum yang rendah. Mereka bahkan akan membantu Anda membuat akun pensiun.
Platform hebat lainnya adalah Kekayaan, yang memiliki persyaratan minimum $500 dan bonus besar tanpa biaya hingga akun Anda mencapai $10.000. YAnda dapat membangun salah satu portofolio investasi Wealthfront yang ada dengan menambahkan atau menghapus ETF. Atau, Anda dapat memilih untuk membuat portofolio yang disesuaikan dari awal. Anda juga dapat memindahkan ETF secara efisien dari broker luar ke Wealthfront.
Wealthfront hadir dengan perencanaan keuangan gratis juga, termasuk opsi untuk menyiapkan rencana tabungan perguruan tinggi 529 jika itu salah satu tujuan investasi Anda.
Mereka yang lebih memilih untuk lebih terlibat dalam investasi mereka mungkin mempertimbangkan pialang saham online seperti TD Ameritradeatau Investasi sekutu.
Ringkasan
Tidak semua orang dapat menerima pensiun, tetapi mereka yang melakukannya harus benar-benar memanfaatkannya. Mereka memberikan jaminan penghasilan seumur hidup, dengan pemberi kerja mengambil risiko investasi dan umur panjang, bukan karyawan.
Baca lebih banyak
MoneyUnder30 menerima kompensasi tunai dari Wealthfront Advisers LLC (“Wealthfront Advisers”) untuk setiap klien baru yang mengajukan Akun Investasi Otomatis Wealthfront melalui tautan kami. Hal ini menciptakan insentif yang menghasilkan konflik kepentingan yang material. MoneyUnder30 bukan klien Wealthfront Advisers, dan ini adalah dukungan berbayar. Informasi lebih lanjut tersedia melalui tautan kami ke Wealthfront Advisers.
