Pembiayaan mobil tidak berbeda dengan mengambil hipotek. Pokok lebih rendah, tetapi pemberi pinjaman masih akan mengintip skor kredit Anda untuk melihat berapa banyak bunga yang harus mereka kenakan untuk mengkompensasi risiko meminjamkan kepada Anda.
Jadi apa itu skor kredit? Sistem penilaian kredit apa yang digunakan pemberi pinjaman otomatis? Apakah skor kredit Anda 350 atau 800, bagaimana Anda dapat meningkatkan persyaratan pinjaman Anda dan menghemat ribuan bunga?
Mari selidiki skor kredit dan kredit mobil.
Sistem penilaian kredit apa yang digunakan pemberi pinjaman otomatis?
Meskipun setiap orang menggunakan skala kasar yang sama (300 hingga 850), agensi yang berbeda menghitung versi skor kredit Anda secara berbeda. Skor Kredit Equifax Anda, misalnya, mungkin berbeda dari skor FICO Anda.
Pada artikel ini, saya akan fokus pada skor FICO Anda. Itu yang digunakan sebagian besar institusi dan sangat disukai oleh pemberi pinjaman otomatis karena akurat, digunakan secara luas, dan terus berinovasi. Misalnya, perusahaan berusia 64 tahun itu baru saja memulai debutnya Skor UltraFICOskor kredit generasi berikutnya yang menyisir lebih banyak variabel dan menawarkan rangkaian alat yang lebih kecil untuk mencapai dan mempertahankan kredit utama.
Hingga UltraFICO menjadi standar, skor vanilla FICO bekerja dengan baik untuk 90% pemberi pinjaman. Inilah tepatnya bagaimana skor FICO Anda dihitung:
| Faktor Skor FICO | Keterangan | % dari total |
|---|---|---|
| Riwayat pembayaran | Apakah Anda membayar tagihan tepat waktu | 35 |
| Jumlah Total Hutang | Hutang ditambah persentase kredit yang Anda gunakan | 30 |
| Panjang Riwayat Kredit | Lama waktu Anda memiliki kredit | 15 |
| Jenis Kredit | Berbagai pinjaman (hipotek, mobil, pelajar, dll) | 10 |
| Kredit Baru | Penarikan kredit keras baru-baru ini | 10 |
Dasbor online bank Anda memungkinkan Anda memeriksa skor FICO Anda secara gratis. Anda juga bisa menggunakan myFICO ke perkirakan skor FICO Anda dalam waktu kurang dari satu menit. Anda harus membayar biaya bulanan (ada tiga opsi harga yang berbeda), tetapi Anda mendapatkan lebih banyak fitur daripada aplikasi skor kredit gratis.
Paket termurah memungkinkan Anda memeriksa skor FICO Anda khusus untuk pinjaman mobil, sehingga Anda dapat yakin bahwa Anda mengetahuinya skor tepat sebelum masuk ke dealer.
Sekarang, apa yang dikatakan skor FICO Anda tentang kelayakan Anda untuk mendapatkan pinjaman mobil yang terjangkau?
Berapa skor FICO yang dibutuhkan untuk pinjaman mobil?
Jika Anda pernah melewati tempat parkir mobil bekas yang samar atau menonton The Price is Right di kabel seperti yang saya miliki, Anda mungkin pernah melihat iklan dengan bahasa pemasaran seperti ini:
“BELI DI SINI BAYAR DI SINI!”
“$0 BAWAH!”
“KREDIT MACET? TIDAK MASALAH!”
Itu semua adalah indikator bahwa jika Anda bisa mengaburkan cermin, Anda bisa mendapatkan pinjaman mobil. Itu tidak akan menjadi sangat bagus satu. John Oliver melakukan paparan kredit mobil predator itu sepadan dengan jam tangan 18 menit.
Pertanyaan yang lebih baik adalah: skor FICO apa yang dibutuhkan untuk a bagus pinjaman mobil? Pada titik manakah Anda harus fokus pada peningkatan kredit Anda terlebih dahulu? Mari selami.
Bagaimana skor kredit saya memengaruhi persyaratan pinjaman mobil saya?
Bergantung pada jumlah pinjaman Anda, meningkatkan skor kredit Anda hanya dengan beberapa poin sebelum membeli dapat menghemat ribuan bunga.
Anda bisa mengotak-atik Kalkulator Pinjaman Otomatis Uang Di Bawah 30 Tahun untuk melihat bagaimana skor kredit pura-pura Anda dapat memengaruhi persyaratan pinjaman Anda untuk pembelian kendaraan senilai $25.000, disewa selama 60 bulan.
| Nilai kredit | APR | Total bunga yang dibayarkan atas pinjaman $25k selama 60 bulan |
|---|---|---|
| Luar biasa (720+) | 4,49% | $2.958 |
| Bagus (650-719) | 7,65% | $5.164 |
| Subprima (550-649) | 13,99% | $9.895 |
Dari angka-angka ini, Anda dapat melihat bagaimana skor kredit Anda dapat berdampak besar dan mahal pada persyaratan pinjaman Anda.
Kredit rendah kemungkinan akan menaikkan suku bunga
Jika Anda memiliki kredit subprime (<650), pemberi pinjaman akan menganggap meminjamkan kepada Anda sebagai risiko yang lebih tinggi. Oleh karena itu, mereka akan menagih Anda lebih banyak bunga untuk mengimbangi risikonya.
Seperti diilustrasikan di atas, jika Anda dapat meningkatkan kredit Anda hingga di atas 720 sebelum mengambil pinjaman mobil, Anda dapat menabung ribuan tertarik.
Pemberi pinjaman tertentu mungkin tidak menawarkan pinjaman sama sekali
Jika Anda memiliki kredit subprime (atau tidak ada kredit sama sekali), pemberi pinjaman tertentu bahkan mungkin tidak mempertimbangkan kasus Anda. Di sisi lain, bagaimanapun, meningkatkan kredit Anda membuka pintu ke tingkat yang lebih baik dan pemberi pinjaman yang lebih baik.
Dengan memilih untuk hanya meminjamkan kepada kandidat utama, beberapa pemberi pinjaman mampu menawarkan bunga yang sangat rendah di bawah 4%.
Oh, dan inilah hal tentang klaim “0% APR selama 60 bulan”.
Anda mungkin pernah mendengar klaim bahwa dealer dapat menawarkan Anda “APR 0% selama 60 bulan!” Meskipun secara teknis benar, APR 0% tidak sebaik kelihatannya.
Pertama, dan mungkin tidak mengherankan, ini biasanya hanya berlaku untuk pembeli yang sudah memiliki kredit bagus. Bagi orang lain, itu hanya cara yang menyesatkan untuk memikat Anda ke dealer, hanya untuk kecewa pada titik pembiayaan.
Bahkan jika kamu melakukan memenuhi syarat untuk APR 0% pada kendaraan baru, Anda mungkin tidak akan menghemat uang dalam jangka panjang. Seperti diilustrasikan di atas, total bunga untuk seseorang dengan pembiayaan kredit yang sangat baik pinjaman $25k adalah sekitar $3.000. Jika Anda ditawari pinjaman APR 0% untuk mobil baru, setidaknya ada empat kemungkinan alasan mengapa:
- Mobil itu tinggal beberapa bulan lagi untuk menjadi “model tahun lalu” dan terdepresiasi $4.000.
- Dealer telah menyembunyikan biaya $3.000 di suatu tempat di harga pemogokan.
- Mobilnya jelek dan tidak ada yang membelinya sehingga mereka perlu memberi ruang.
- 0% APR sebenarnya bagus.
0% penawaran APR mewujudkan pepatah lama “jika itu suara terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, mungkin memang begitu.
Pada kenyataannya, Anda mungkin akan menegosiasikan kesepakatan dengan pemberi pinjaman Anda atau meluangkan waktu untuk meningkatkan skor kredit Anda. Pada catatan itu, apa sajakah cara konkret yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan persyaratan pinjaman mobil Anda?
Bagaimana cara menurunkan suku bunga saya?
Jika Anda memiliki kredit subprime, inilah buku pedoman cara Anda dapat menurunkan suku bunga.
Bicaralah dengan pemodal
Seperti asuransi mobil, pinjaman mobil bersifat subyektif, dan pemodal dapat terbuka untuk negosiasi. Tidak semua pembeli mobil memiliki kredit subprime untuk alasan yang sama, dan Anda dapat menyiapkan alasan mengapa Anda berhak mendapatkan suku bunga kredit utama tanpa skor untuk mendukungnya.
Misalnya, jika skor kredit Anda terpukul oleh pinjaman siswa Anda, tetapi Anda tidak pernah melewatkan satu pun mobil pembayaran, itu musik di telinga peminjam mobil. Demikian pula, jika Anda berhutang sejak memulai bisnis tetapi bisnis tersebut memberi Anda gaji tetap, itu juga bahan untuk negosiasi.
Cari cosigner
Mungkin ada seseorang dalam hidup Anda dengan skor kredit tinggi yang bersedia bekerja sama dengan Anda dalam pinjaman mobil. Pemberian pinjaman membutuhkan kepercayaan yang luar biasa, karena orang lain akan bertanggung jawab secara finansial jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran.
Namun, Anda dapat meyakinkan mereka bahwa Anda akan menghapusnya dan membiayai kembali segera setelah skor kredit Anda cukup tinggi.
Lakukan pembayaran uang muka yang lebih besar
Ini matematika sederhana; prinsipal yang lebih kecil berarti lebih sedikit bunga. Semakin banyak uang tunai yang dapat Anda ambil, semakin banyak Anda akan menghemat bunga.
Tingkatkan kredit Anda
Mungkin pilihan terbaik adalah mengambil beberapa bulan atau tahun untuk meningkatkan nilai kredit Anda. Dengan strategi dan kesabaran, bukan tidak mungkin.
Meluangkan waktu untuk meningkatkan skor kredit Anda tidak hanya akan menghemat ribuan pinjaman mobil Anda, tetapi juga dapat menyelamatkan Anda puluhan ribuan pada hipotek Anda atau pinjaman besar lainnya di jalan.
Biayai mobil yang lebih murah, atau jangan beli sama sekali
Anda tidak boleh membelanjakan lebih dari 35% pendapatan sebelum pajak tahunan Anda untuk membeli mobil. Anda dapat melihat berapa banyak mobil yang Anda mampu menggunakan MU30 Kalkulator Keterjangkauan Mobil.
Saya pribadi memiliki sedan mewah Jepang seharga $8.000 dan mobil “menyenangkan” Jepang seharga $4.000. Keduanya dilunasi dan biaya $1.200 per tahun untuk diasuransikan. Saya ingin apa-apa. Demikian pula, kepribadian YouTube yang terkenal Scott Kilmer menghabiskan sebagian besar energinya untuk meyakinkan pemirsa untuk membeli mobil lebih sedikit daripada yang mereka pikir mereka butuhkan (dia juga seorang mekanik dengan pengalaman 50 tahun).
Intinya adalah, Anda bisa menjalani kehidupan yang hebat dengan mobil yang murah dan andal. Mobil mahal mahal untuk diasuransikan dan dirawat, dan kebanyakan dari mereka terdepresiasi seperti sekotak susu terbuka. Jadi pertimbangkan untuk menurunkan anggaran Anda, atau lebih baik lagi, tidak membeli mobil sama sekali – itulah cara terbaik yang saya tahu untuk mencapai APR 0%.
Ringkasan
Skor kredit Anda dapat berdampak besar pada persyaratan pinjaman mobil Anda. Seberapa besar dampaknya? Nah, meningkatkan skor kredit Anda hanya dengan 100 poin hampir dijamin akan menyelamatkan Anda ribuan.
Jika Anda tidak punya waktu untuk meningkatkan kredit Anda, Anda masih dapat menegosiasikan suku bunga utama dengan kredit subprime dengan mengajukan kasus Anda ke pemberi pinjaman. Bersiaplah untuk menjelaskan mengapa kredit Anda subprime, dan tunjukkan bukti bahwa Anda siap melakukan pembayaran tepat waktu sepanjang masa pinjaman.
Sebagai alternatif, Anda juga dapat mengurangi minat Anda hanya dengan membelanjakan lebih sedikit, menemukan penandatangan bersama, atau yang terbaik, meluangkan waktu untuk meningkatkan kredit Anda.
